您的401（k）的原因不足以退休

401（k）計劃對退休儲蓄的員工有很多好處。它使他們可以稅前（在某些情況下是在稅後的基礎上）進行減薪捐款。

提供的雇主401（k）可以使非權利或匹配的貢獻對於計劃，這意味著員工更多的錢。他們還可以選擇添加利潤共享計劃的功能。更重要的是，所有401（k）計劃的收入都以延長的基礎產生。

不利的一面是將上限放置在401（k）的捐款上，而國稅局法規限制了允許的工資供款百分比。

對於2024年，最大貢獻為$ 23,000。如果您50歲或以上，可以添加$ 7,500追趕貢獻到2024年總計30,500美元的這一金額。對於2023年納稅年度，401（k）的最高貢獻為22,500美元，追趕捐款為7,500美元，總計30,000美元。

雇主可以通過做出選修課（以及比賽）來提供幫助，而不管員工的貢獻是多少，但有限制。在2024年，任何來源對401（k）的總捐款限額為69,000美元。這是從2023年的66,000美元增加。另外，401（k）參與者的年增加不超過其年薪酬的100％。

鑑於這些特徵為401（k），即使您節省最大金額，我們分享三個重要原因。

通貨膨脹和稅收

生活成本不斷增加。我們大多數人都低估了通貨膨脹的影響長時間。許多退休人員認為，他們在401（k）帳戶中有很多錢可以退休，並且在財務上是合理的，只是發現他們必須降級自己的生活方式，並且可能仍然在經濟上掙扎以維持生計。

稅收也是一個問題。當然，401（k）s是稅收，它們在沒有稅收的情況下成長。但是，一旦您退休並開始從401（k）退出，分配就會添加到您的年收入中，它們將是以您當前的所得稅稅率徵稅。

像通貨膨脹一樣，這種速度可能比您20年前預期的要高。也許您在401（k）中已經建立了20或30年的巢蛋可能不像您預期​​的那樣宏偉。

所有美元均延長稅收，這意味著您今天節省的每1美元，您的稅率只有大約63至88美分。對於高收入者而言，這是一個更嚴重的問題，因為它們處於較高的稅率。 100萬美元的餘額實際上並不是您在退休上花費的100萬美元。

401（k）帳戶持有人將不會收到其帳戶價值的整個部分，因為當款項被撤回時，由於它是稅務遞延的帳戶，他們將不得不為其納稅。繳納的稅款將與撤回時帳戶持有人的稅率有關。

費用和復利成本

效果401（k）s的行政費相關的共同基金可能很嚴重，這些成本降低了個人的儲蓄。 401（k）通常有十幾個未公開的費用，例如受託人費用，簿記費，查找者的費用和律師費。當您試圖弄清楚自己是被公平對待還是被羊毛時，很容易感到不知所措。

這是任何資金費用的補充。 401（k）內的共同基金在2021年平均收取0.36％的費用。例如，如果一年的資金增長了7％，但收取了1％的費用，那麼您將剩下6％。聽起來您的數量越大，但是到您退休時，共同基金可能已經取得了很大一部分的收益，尤其是考慮到長期復雜的機會失去的機會。

缺乏流動性

進入401（k）的錢基本上鎖定在一個保險箱中，只有在您達到一定年齡或有合格的例外，例如醫療費用或永久性殘疾，才能打開。否則，您將遭受一個罰款和稅提早提取。

簡而言之，缺乏401（k）資金流動性。這不是您的應急基金，也不是您打算進行大規模購買的帳戶。如果您獲得這筆錢，那將是非常昂貴的撤離。如果您在59-1/2年齡之前提取資金，則可能會因提款金額而受到10％的罰款。

從稅收延遲的退休帳戶中提取的所有提款都是您當前稅收範圍的應稅事件。根據取款的數量，您可以將自己撞到更高的稅率，從而增加了費用。這意味著，如果沒有大量困難的談判和大量的財務打擊，您就無法投資或花錢來緩沖自己的生活。

一個例外是借入有限的金額從您的401（k）中在某些情況下，有義務在一定時期內還清。如果您失去工作或收入，交易會因您的情況而變化，因為您必須完全償還貸款餘額到下一個聯邦稅提交日期，包括擴展。

底線

由於401（k）可能不是充足的對於您的退休，在其他規定中建立必須進行，例如為傳統或羅斯艾拉。

有更多選擇總是一個好主意當您達到“分配”階段時你的生活。如果在您的稅前401（k）中綁定了所有內容，則在提款方面將不會有任何靈活性。如果可能的話，建議有一個應稅帳戶，羅斯IRA和IRA（或401K）。這確實可以幫助進行稅收計劃。

現實情況是，許多退休人員在退休期間需要賺取一點錢才能減輕退休帳戶的壓力。從事兼職工作也將有助於一個人從勞動力中“輕鬆”，而不是簡單地結束他們的工作職業寒冷的土耳其。