最大化您的401（k）計劃後該怎麼辦

如果您已經達到了401（k）恭喜年度的貢獻限制（或很快）！這是一項巨大的壯舉，也不是很普遍。據Vanguard稱，只有14％的投資者在2023年獲得了401（k）。這些指針將幫助您決定下一步。

關鍵要點

您的第一步可能是傳統或羅斯IRA。
接下來，查看從債券到可變年金的各種風險各不相同的戰略投資。
還要考慮替代選擇，例如房地產，HSA和投資企業。

最大限制

提高退休帳戶意味著您已存入允許的最高金額。如果您50歲以下，則最高貢獻401（k）的最高年滿是2024年的23,000美元（從2023年的22,500美元上漲）。

如果您50歲以上，則可以添加更多的錢，稱為追趕貢獻，是$ 7,500。換句話說，如果您50歲以上，您的最高年限為2024年$ 30,500（從2023年的$ 30,000上漲）。

第一步：IRA

貢獻一個個人退休帳戶（IRA）除了您的401（k）是一個選項。您是否為羅斯艾拉或者傳統的IRA，就像在401（k）中一樣，您的錢將不納稅直到退休。一旦您開始提款，您將對從傳統IRA退出的錢繳納所得稅，而不是從Roth IRA中提取的。這是因為Roth IRA的資金已經徵稅了，但是傳統的IRA或401（k）是資助稅前美元。但是，與傳統的IRA不同，Roth IRA在您做出貢獻的一年中並沒有給您稅收減免。

傳統的IRA

在為IRA貢獻時，您將獲得多少稅收優勢取決於您的收入，您的申請狀態以及您或您的配偶是否被工作場所退休計劃覆蓋。這減稅對於有工作且收入超過一定限制的納稅人，將減少或消除。

如果您受到工作中的退休計劃的覆蓋貢獻或完全沒有扣除。（2023年，它在$ 73,000到$ 83,000之間。）已婚夫婦共同申請和合格的倖存配偶，2024年在123,000美元至143,000美元之間。（2023年，介於116,000美元至136,000美元之間。）

但是，如果IRA貢獻者不受工作場所退休計劃的覆蓋，並已與被保障的人結婚，則2024年夫婦的收入在230,000美元至240,000美元之間，則扣除額（2023年，在2023年，介於218,000美元和228,000美元之間）。

羅斯艾拉

您也許可以為Roth IRA做出貢獻。但是，提醒您，您的貢獻將是不可稅的。在上升方面，當您開始服用時分佈在退休期間，只要您年齡在59½或以上，稅後繳納的所有捐款將免稅，並且自您首次為該帳戶貢獻以來已經五年了。

單打的收入淘汰範圍是2024年的146,000至161,000美元（2023年，共同提交的已婚夫婦的收入為138,000至153,000美元。2024年的Roth收入淘汰範圍為230,000美元至$ 240,000。（2023年，這是$ 218,00到$ 228,000。）

下一步：戰略投資

假設您還提出了IRA的選擇，或者決定您寧願以不同的方式投資額外的節省。

儘管沒有神奇的公式，但仔細的計劃可以完成。 “看看投資產品和投資策略的選擇，”基思·克萊因（Keith Klein），cfp和校長轉向Pointe財富管理在亞利桑那州坦佩。以下是一些非IRA選項。

低風險選項

下面的選擇是針對需要從退休帳戶中獲得可靠收入來源的投資者。這些選項永遠不會顯示出傑出的增長，但是由於它們可預測的性質，它們是經典的選擇。

1。市政債券

一個市政債券是由城鎮，城市，州，縣或其他地方當局出售的安全性，用於為公共利益（例如學校，高速公路和醫院）提供資金。債券投資者實質上將購買價格借給政府實體作為指定金額的利息。

本金在債券的到期日返回購買者。克萊因解釋說：“市政債券的好處是液體。您始終有機會出售它們，或者將它們保持成熟並收集您的校長。 ”

另一個優點是沿途獲得的利息收入是免稅，在某些情況下，也來自州和地方稅。但是，確實存在應稅收入市政債券，因此，在投資之前，請查看該方面。如果您在成熟之前出售債券以獲利，則可以付款資本利得稅也是如此。

請務必查看債券的評級。應該是BBB或以上是保守的選擇。

2。固定的索引年金

固定索引或索引年金由保險公司發行。購買者投資給定的金額，以後會定期及時償還指定金額。年金的表現與權益指數（例如標準普爾500指數）。發行人保證了針對下降市場波動以及增長潛力的原始投資。根據克萊因的說法，回報通常比未指定年金提供的回報要好一些。

固定指數年金是保守的投資選擇，通常將存款證書（CD）在風險方面。年金的收入延長，直到所有者達到退休年齡為止。

不利的一面是年金相反流動性不足。克萊因警告說：“如果您在59½歲之前撤回資金，或者如果不將其作為收入來源，則有時必須支付罰款。”

即使您避免了罰款，通過搬遷資金，您可能會受到保險公司的約束投降指控。

3。通用人壽保險

一個通用人壽保險政策一種永久人壽保險既是保險單，也是投資。保單持有人去世後，保險人支付預定金額。同時，該政策累積了現金價值。保單持有人可以在活著的同時從帳戶中撤回或借用，在某些情況下會賺取股息。

並非每個人都喜歡使用人壽保險來建立現金價值。但是，如果結構並正確使用，這種類型的政策為被保險人提供了稅收優勢。貢獻在一個稅收利率，保單持有人同時可以使用資本。

克萊因說：“好消息是，如果正確使用，您確實可以在59½歲之前就可以使用這些資金。” “通過使用政策貸款，您可以在不繳稅的情況下將錢拿出來，而無需支付稅款，只要保留人壽保險單。”

如果保單被取消，則所有者必須繳稅。

風險選擇

如果您仍然有穩定的收入或期望在不久的將來會有一些方向，您可以採取一些方向。儘管這些不是最傳統的選擇，但他們值得與您的退休計劃專業人員討論。

1。變量年金

一個可變年金是購買者與保險公司之間的合同。購買者進行一筆付款或一系列付款，保險公司同意向購買者定期付款。定期付款可以立即或將來開始。

可變年金允許投資者將部分資金分配給不同的資產期權，例如股票，債券和債券和共同基金。因此，儘管通常保證最低收益，但付款會根據投資組合的業績而波動。

可變年金提供了幾個優勢。收入和收益的稅款延遲到59½歲。週期性的付款可以在投資者的其餘部分持續到持久，從而提供保護投資者超過退休儲蓄的可能性的保護。這些年金也帶有死亡益處，保證購買者的受益人付款將等於保證的最低限度或帳戶中的金額，以較大者為準。繳納稅款為止，直到撤回收入為止。

提早提取可能會收取投降。也可變年金帶有其他各種費用那可以吃掉潛在的收入。在退休時，收益將以所得稅稅率徵稅，而不是較低的資本收益率。

2。可變的通用生活

可變通用人壽保險與前一節中的第三項相似。它是通用和可變人壽保險的混合體，可讓您參與各種類型的投資選擇，而收益則以延長稅收的基礎增長。您的政策現金價值投資於單獨的帳戶（類似於共同基金，貨幣市場資金和債券資金）。他們的性能波動。

更多的收益可能會增加，但也更多的痛苦。如果股市下跌，“這些資產可能會降至零，並且您確實有可能在這種情況下失去保險的可能性，”克萊因警告說。 “但是，如果您需要人壽保險並有能力承擔在股票市場投資的風險，那可能是一種選擇。”

可變的通用人壽保險是一種複雜的工具，因此明智的學習繼續前進。

其他戰略舉動

替代投資產品

由於具有更高分佈的潛力，一些替代產品受到了極大的追捧。克萊因說，它們包括石油和天然氣投資，因為您將獲得稅收減免。 ”

另外，某些類型的非交易房地產投資信託（REIT）是可取的，因為只有一部分分配應納稅。然而， ”非交易克萊因警告說，產品通常具有一定的複雜性，並且可能非常流動性。 ”

房地產

一些投資者喜歡投資個人房地產持有。 “擁有個人房地產的偉大事物之一是能夠做的能力第1031節交流，”克萊因說。

換句話說，您可以出售財產並將資金匯入新房地產，而無需以稅收目的承認收益（直到您清算所有財產）。

個人持有

另一個策略是購買單獨的股份，例如股票，債券，在某些情況下，交易所交易資金（ETF）。

克萊因解釋說：“當您持有這些投資時，在您實際清算或出售這些持股之前，您不必為收益繳稅。”相比之下，共同基金在您賺取的收益時繳稅。

投資企業

“一名最大化401（k）的員工可能想考慮投資於一家企業，”創新諮詢小組在馬薩諸塞州列剋星敦。 “許多企業，例如房地產，都有寬敞的稅收優惠。除了這些稅收優惠外，企業主還可以決定他們想制定的退休計劃類型。例如，如果他們想為公司製定401（k）計劃，他們將能夠擴大自己的401（k）貢獻，超出了他們在雇主身上的貢獻。”

退休金

以先前的想法為基礎，一些企業主將要考慮制定養老金計劃或定義的效益計劃除了其公司提供的任何401（k）外，還可以提供任何401（k）。大型公司由於成本高而離開了養老金計劃，但是這些計劃可以很好地適用於一些較小的企業主，尤其是那些成功和40歲以上的企業主。

克萊因指出：“這些企業主還可以通過對自己的養老金計劃或401（k）計劃使用養老金計劃來將額外的錢從稅收中拖入退休。”

快速事實

《安全法案》允許更多的兼職者通過雇主贊助的退休計劃來節省。

HSA

對於那些願意冒險冒險的人的另一種選擇高脫離衛生計劃（HDHP）是為了資助健康儲蓄帳戶（HSA）。

“我們最近與客戶一起探索的一種選擇是HSA的可用性，” CFP David S. Hunter說。地平線財富管理在北卡羅來納州阿什維爾。 “如果他們有資格，這些捐款可能會比401（k）所擁有的稅收優惠更多。此外，沒有收入逐步淘汰貢獻。HSA有很多好處，例如扣除性，收入遞延和免稅分配，對於越來越多的儲戶等於一個非常方便的退休儲蓄工具。 ”