您的健康儲蓄帳戶的退休用途（HSA）

健康儲蓄帳戶（HSA）也可以幫助您在享受一些稅收優惠的同時節省醫療費用。雖然HSA並非專門設計為退休儲蓄工具，但如果您需要額外的收入來源，它可以雙重工作。

如果您有興趣使用HSA資助退休費用，則需要了解一些稅收規則。

關鍵要點

健康儲蓄賬戶（HSA）與高扣除健康保險計劃（HDHP）有關。
儘管這些帳戶旨在用於支付醫療費用，但可以使用它們來資助其他退休費用。
對HSA的捐款是可抵稅的，而合格醫療費用的提款則免稅。
HSA每年都會持續進行HSA貢獻，因此與靈活的支出帳戶（FSA）的貢獻不同，它們不使用it-it-it-lose-it。

顧名思義，健康儲蓄帳戶的主要目的是為醫療保健費用提供資金。但是，如果您保持健康或能夠支付醫療保健費用Medicare或私人保險。

您可能使用HSA資金在退休時支付的一些費用包括：

住房費用，包括抵押或租金和公用事業
日常生活費用，例如食品和運輸費用
還款信用卡，，，，學生貸款或其他債務
孫子的高等教育費用
旅行費用

您也可以使用健康儲蓄帳戶（HSA）資金以涵蓋退休中較少常見的情況。例如，假設您的成年孩子去世了，他們10歲孩子的照顧將託付給您。如果您能夠聲稱他們為一個，您可以利用HSA來幫助他們支付醫療費用依賴在您的納稅申報表中。

使用HSA退休的稅收影響

從技術上講，沒有規則禁止您從健康儲蓄帳戶中撤回非醫療費用。但是，有一些有關這樣做的稅收規則。

如果您不確定HSA稅收規則的工作原理，那麼這是一個複習。

對HSA的貢獻是免稅，即使您不列出稅款。
您的帳戶餘額在一個稅收基礎。
合格的提款，意味著符合條件的醫療費用提取的提款是免稅的。

可以通過薪資扣除或您自己的資金做出對HSA的貢獻自僱。雇主還可以為HSA做出匹配的貢獻。

重要的

HSA餘額可以逐年傳遞。您沒有法律義務“使用或丟失它”，例如靈活的支出帳戶（FSA）。

現在，如何使用HSA資金支付除醫療保健以外的其他費用呢？在這種情況下，有兩個準則要注意：

除合格的醫療費用以外的其他任何事物之前，在65歲之前進行的提款均受到20％的稅罰所得稅。
一旦年滿65歲，您就可以從HSA中拿走錢，而不會出於任何原因而沒有20％的罰款，但是您仍然會付錢所得稅在那些分佈。

由於這些原因，重要的是要考慮是否從HSA那裡賺錢以資助除醫療服務以外的退休費用。

如果您可以等到至少65次進行不合格的提款，則可以避免20％的稅收罰款。但是，您仍然會對您提取的任何資金欠所得稅，這否定了從HSA中節省的一些好處。

使用HSA退休的提示

如果您可以選擇在HSA中省錢，那麼知道如何將其納入您的退休計劃是有幫助的。這些技巧可以幫助您在工作期間及以後充分利用健康儲蓄帳戶。

最大貢獻為65歲

HSA捐款是可以納稅的，直到您參加Medicare。 Medicare的入學率從65歲開始，這可能會使您有足夠的時間來最大程度地提高HSA捐款，具體取決於您當前的年齡。

您可以在HSA中節省多少？每年對貢獻限制進行調整通貨膨脹。2024年，個人的限制為4,150美元，家庭的限額為8,300美元。2023年的個人捐款限額為3,850美元，家庭為7,750美元。這些限制包括雇主的貢獻。

提示

如果您患有HSA，並且您55歲或55歲以上，則每年可以做出額外的追趕捐款。如果你們每個人都有自己的HSA帳戶，那麼55歲或55歲以上的配偶可以做同樣的事情。

“在65歲之前提出捐款，您可以為您節省醫療費用以外的一般退休費用。”指數基金：活躍投資者的12步恢復計劃。赫布納補充說：“儘管您不會收到免稅。” “它使退休人員獲得更多資源以資助一般生活費用。”

不要花你的貢獻

HSA提供的三重稅收優勢意味著使用它的最佳方法是將其視為退休的投資工具。在您的工作期間，堅持使用HSA捐款，可以在退休時可以提供更大的款項。

如果您絕對必須在退休之前花費一些捐款，請確保將它們用於合格的醫療費用，以避免稅收後果。同樣，如果您在65歲之前將錢花在其他任何東西上，則將支付20％的罰款以及提款所得稅。

明智地投資您的貢獻

你的投資策略因為HSA應該類似於您用於其他退休資產的人，例如401（k）計劃或IRA。在決定如何投資您的HSA資產時，請確保將您的投資組合全部視為整體多樣化策略和風險概況是您希望它們成為的地方。

您的雇主可能會使您可以輕鬆地與特定的管理員打開HSA，但是選擇您的錢是您的。 HSA不像401（k）那樣限制。這更像是IRA。

由於某些管理員只允許您將錢放在儲蓄帳戶中，您幾乎沒有賺取任何利息，請確保逛逛計劃具有高質量的低成本投資選擇，例如先鋒或忠實資金。

首先支付醫療保健費用

HSA資金在退休中的最佳用途是醫療保健費用，因為合格的提款是免稅的。可以進行免稅HSA提款的合格付款包括：

辦公室訪問的共生
健康保險免賠額
牙科費用
視力護理（眼科檢查和眼鏡）
處方藥和胰島素
Medicare保費
稅收合格的一部分保費長期護理保險政策
助聽器
醫院和物理治療費用
輪椅和步行者
X射線

您還可以使用HSA餘額來支付家庭護理費用，退休社區終身護理，長期護理服務，療養院費以及餐食和住宿的費用是必要的。您甚至可以使用HSA進行修改，例如坡道，抓取條和扶手，使您的房屋隨著年齡的增長而易於使用。

一種策略可能是將合格的醫療費用分為一年，然後點擊HSA以獲取免稅資金來支付這些費用，而不是從其他將觸發應稅收入的退休帳戶中撤回。

赫布納說：“使用HSA錢支付醫療費用和退休後的長期護理保險，這對投資者來說是巨大的好處，鑑於任何提款以徵收資金的稅款。” “換句話說，這是為這些費用提供資金的最具成本效益的方式，因為它們為投資者提供了最高的稅後價值。”

另外，請注意，根據您的年齡，您可以為長期護理保險支付多少稅是有限制的。

為醫療費用報銷

使用HSA，您無需進行分發即可在同一年招致特定的醫療費用的同一年重新申報自己。關鍵的限制是，您不能使用HSA餘額來為您在建立帳戶之前所產生的醫療費用償還自己。

所以保留收據對於所有醫療保健費用，您在建立HSA之後就從零花錢支付。如果您在晚年發現自己在HSA中擁有的錢比您知道的多錢更多，那麼您可以使用HSA餘額來為自己的早期費用償還自己。

選擇一個受益人

當您打開HSA時，您將被要求指定受益人為了您死後的資金。如果您已婚，那麼最好的人是您的配偶，因為他們可以免稅餘額。（與受益人的任何投資一樣，您應該不時重新審視您的指定，因為死亡，離婚，或其他生活變化可能會改變您的選擇。）

您離開HSA的任何其他人都將對該計劃的稅收徵稅公平的市場價值當他們繼承它時。您的計劃管理員將有一個指定的核心表格，您可以填寫以形式化自己的選擇。

我如何有資格開設一個健康儲蓄帳戶（HSA）？

HSA僅適用於選擇高扣除健康保險計劃的人，這可能並不適合所有人。高脫離的計劃最適合當前健康的人，沒有持續的醫療問題，並且不喜歡每月支付的時間比保費更多。如果他們也有足夠的積蓄來承受意外的醫療危機成本，這會有所幫助。無論如何，這就是HSA打算做的：它有助於支付未涵蓋的成本健康保險。

退休後我可以使用HSA？

一旦您65歲，您就可以將錢用於任何目的。如果目的是合格的醫療費用，則取款是免稅的。如果是出於任何其他目的，則撤回應作為收入徵稅。但是，您不會因非醫學使用資金而受到20％的罰款。這僅強加給65歲以下的人。

我可以使用我的HSA帳戶支付保險費嗎？

否。每月保險費不符合符合條件的醫療費用。但是，您可以使用HSA來償還自付額和共付額。

底線

選擇高扣除健康計劃的消費者可用的健康儲蓄帳戶，在很大程度上被視為一種投資工具。但是，憑藉其三重稅收優勢，它提供了一種出色的方法來節省，投資和進行分銷而無需支付稅款。

下次你選擇健康保險計劃，仔細研究是否可以為您提供一項高額健康計劃。如果是這樣，請打開HSA並在您符合條件的情況下開始貢獻。