教師的前6名退休策略

教育工作者在退休時具有不同尋常的潛在收入來源。作為一名老師，您很可能有資格獲得定義的效益退休金計劃。無論您是在公立還是私立學校教書，通常還可以訪問定義的捐款退休計劃，例如403（b）或者457（b）。

但是，與大多數其他美國人不同，您可能沒有資格社會保障退休福利。根據國家國家退休管理人員協會的說法，約40％的公立學校教師沒有向社會保障制度付款，因此一旦退休，他們就沒有資格索取福利。

這些變量使教師的退休計劃獨特，有時還具有挑戰性。這是教育工作者應該考慮的前六項退休動作。

1。尋求專家幫助

您開始尋找與教育工作者的兩個好地方是教師協會的網站和教師退休系統在你的州。通過這些，您應該能夠與熟悉州計劃的退休或福利輔導員聯繫，他們的建議通常是免費的。

“我會在您退休日期之前五年開始與老師的退休顧問開始與退休輔導員交談。”Jeaninne Escallier Kato，一名退休的加利福尼亞公立學校老師。 “許多老師等到任期的最後幾個月，然後發現他們沒有盡力而為。”

加托向加利福尼亞州教師退休系統（CALSTRS）支付了36年，現在收取了她以前的薪水的85％，每月400美元的三年未使用病假和額外的“長壽工資”。她說，與退休顧問交談幫助她計劃了最適合她的公式。

除了免費幫助之外，您可能需要雇用財務顧問準備對財務的更全面分析。詢問您所在地區的州顧問或其他教師，建議在幫助教師方面具有特定專業知識的純收費顧問。確保選擇一個顧問受託人，這意味著它們必須為您的最大利益行事。

2。節省超越您的退休金

美國大部分教師都定義了養老金，教師及其雇主都做出了貢獻。作為交換，該州承諾在退休後保證終身薪水。

支出根據教師的服務時間，收入歷史記錄和計劃的其他細節而有所不同。但是，這些金額通常比大多數教師在退休方面的財務需求差。

正如2019年的TextherPensions.org所列出的那樣，在過去的10年中，新退休教師的平均養老金從亞利桑那州，佛羅里達州和南卡羅來納州等州的每年約20,000美元到加利福尼亞，康涅狄格州，伊利諾伊州和紐約的50,000美元。在俄亥俄州的一個司法管轄區中，平均養老金破解了60,000美元，達到66,416.82美元。

由於這些數字的含量不足，由於教師的養老基金資金不足，它們在某些州可能會較低。資金短缺驅動了變化，例如減少新員工的福利，增加員工貢獻以及退休人員的生活成本調整降低。

總體而言，在全國范圍內，教師的退休金在現代歷史上處於最低水平。 1965年，新老師的平均養老金收益為720,000美元（通貨膨脹調整）到65歲時。對於2023年的學年，開始職業生涯的教師可以期望擁有終身的養老金福利668,000美元。

因此，在教學職業中儘早開始，明智的做法是開始擱置一些錢來補充您預期的養老金，例如通過定義的捐款計劃。

3。考慮定義的貢獻計劃

如果您在公立學校或免稅私立學校工作，則應該有資格為您的雇主贊助的至少一項定義的供款計劃做出貢獻。

403（b）計劃

最常見的教師定義貢獻計劃類型是403（b）計劃。非常類似於私營部門的401（k）計劃，a 403（b）使您可以從薪水中扣除錢並投入所選的投資。 2025年，國稅局（IRS）貢獻限額為$ 23,500。 2024年，這是23,000美元。

您的捐款通常可扣除稅款，並且您的投資收入是遞延的；您只有在退休退出時才繳稅。如果您希望現在而不是退休時納稅，可以為羅斯403（b）相反，如果您的雇主提供了選項。

您的雇主可能會做匹配的貢獻對於您的403（b）計劃，儘管這不如401（k）計劃普遍。例如，您的雇主可能與您的捐款的50％相匹配，最多可以佔薪水的6％。因此，如果您賺了75,000美元，並且至少貢獻了您的薪水的6％，則您的雇主將額外支付2,250美元。從本質上講，這是免費退休的免費錢。

457（b）計劃

如果您在公立學區工作，則除了403（b）計劃外，您還可以參加457（b）計劃。與403（b）計劃一樣，您的457（b）捐款直接從您的薪水中出來，而您的金錢會延遲稅，直到您提取稅款為止。

如果您在一所被歸類為免稅組織的私立學校工作，則除非您是一所，否則您可能無法訪問457（b）高薪員工;這些是聯邦政府的規則。 457（b）計劃的一個缺點是雇主通常不提供匹配的貢獻。但是還有一個好處：當您離開工作時，即使您還沒有達到退休年齡，也可以開始從457（b）中進行分發。

如果您正在考慮提前退休或早期退休，則457（b）可以幫助您資助該目標。有了403（b）和457（b）計劃，您的捐款在2025年每年限制為每年23,500美元，2024年限制為23,000美元。如果您50歲以上，則您的計劃可能會在2025年額外的追趕捐款，在2024年相同。

但是還有另一個帶有457（b）s的特權：參與其中並不排除您的貢獻最大為403（b）。如果您在2025年對A 457（b）和403（b）的貢獻最大化，那麼您將收取高達47,000美元的貢獻，如果您50歲或50歲以上，則最高$ 7,500。

而且，憑藉457（b），當您距計劃的退休年齡三年後，您可以選擇開始節省更多 - 是本年度限制的年度限製或前幾年貢獻限制的任何未使用的部分的兩倍，以較小為準。

4。了解您的社會保障選擇

如果您不確定是否為社會保障做出貢獻，請快速瀏覽您的工資扣除會澄清此事。如果您在私營部門工作，您也可能有資格獲得社會保障，但通常需要至少10年的私營部門工作才能獲得足夠的學分才能獲得福利。

在15個州，一些教育雇主不參加社會保障，因此他們的老師既沒有為該計劃做出貢獻，也沒有獲得福利。這些州是阿拉斯加，加利福尼亞，科羅拉多州，康涅狄格州，佐治亞州，伊利諾伊州，肯塔基州，路易斯安那州，緬因州，馬薩諸塞州，密蘇里州，內華達州，俄亥俄州，羅德島州，羅德島州和德克薩斯州以及華盛頓

在這些州內，也有差異。一些學區參加，有些則不參加。細節根據管轄權而有所不同。例如，在加利福尼亞州，參加CALSTR的教師不付錢給社會保障，而是進入Calstrs基金。

政府養老金抵消

除了您的參與，您可能有資格配偶社會保障福利如果您已婚，並且您的配偶繳納了社會保障稅。但是，如果您也有退休金，則根據政府養老金偏移（GPO）規則，通過您的配偶獲得的福利可能會降低。通常，社會保障福利將減少每月養老金金額的三分之二。

例如，如果養老金每月為600美元，則社會保障福利將減少每月400美元。如果預計社會保障福利為每月500美元，您將只能從社會保障中獲得100美元，同時獲得每月600美元的養老金。

“許多老師都依靠配偶的社會保障福利，只是以後發現他們被GPO規則大大減少了。”懷亞特·莫爾迪克（Wyatt Moerdyk），CCO和德克薩斯州聖安東尼奧市證據顧問投資管理的董事員。

5。退休後稱重工作

不是每個人都想或負擔得起退休後退出工作從全職教學職業。

如果您期望兼職教書，請在另一個職業中兼職或開始全職連續職業，考慮一下收入如何影響您今天需要節省的收入。

話雖這麼說，並不是每個人都在年紀大。有些人可能必須照顧老年父母，而另一些人會發現他們的健康阻止了這種情況。有時候很難找到工作。為了安全起見，明智的做法是不基於您的財務計劃以這樣的假設，即退休後您將繼續從工作中賺取收入。

退休後繼續工作也可能是一種經濟有效的保留方式健康保險至少在您有資格獲得65歲的Medicare之前，您可能需要的其他覆蓋範圍。例如，如果您收到生活或者殘疾保險作為員工工作期間的福利，請確保您仍然有足夠的承保範圍，如果沒有，請在退休後用私人政策對其進行補充。

底線

儘管許多老師在退休期間不能依靠社會保障福利，但他們確實還有很多其他選擇。大多數老師都可以訪問定義的勝利計劃；儘管這些養老金金額在過去幾年中一直在減少，但教師也可以為定義的繳費計劃做出貢獻。如果您是老師併計劃退休，最好利用這兩種選擇來確保退休舒適。