4種限制稅收打擊的策略從所需的最低分配（RMD）中限制

對於73歲或以上的投資者，有傳統的（非 - 羅斯）401（k）或者個人退休帳戶（ira），所需的最低分佈（RMD）是生活的一部分。這可能令人生畏，因為額外的收入帶有其自身的稅收影響。不接受RMD（或不服用適當的金額）會導致大量罰款。但是有多種方法可以管理RMD當您不需要錢時。

1。繼續工作

如果您有401（k），並且不擁有工作的5％或更多的公司，則可以延遲工作場所的401（k）分發，直到退休。

如果您有以前的雇主的IRA或401（k），則必須遵循RMD規則，並在73歲時開始服用RMD。不進行分發意味著您將面對過度的積累罰款，是所需分佈的25％。因此，不服用2,000美元的RMD會導致500美元的罰款。

2。轉換為羅斯IRA

另一個策略是滾下您的一些積蓄成了羅斯艾拉。與需要RMD的傳統IRA不同，Roth IRA根本不需要任何分佈。這意味著這筆錢可以在羅斯IRA中停留並免稅，只要您需要繼承人。

為Roth IRA做出貢獻不會降低您的應稅收入（對傳統IRA的貢獻）。好處是你不必提款繳稅如果您超過59.½，並且您的帳戶開放了五年或更長時間。

但是請注意，這是移動的稅前的錢從傳統的退休帳戶到羅斯IRA，意味著您必須一次支付這些資金。無論您是賺錢，羅斯的轉換都可能很昂貴從401（k）或a傳統的IRA。與您的稅務顧問詳細調查您的選擇。

3。第一年的限制分佈

對RMD的巨大敲門是投資者由於降低了一些退休儲蓄而必須支付的稅款。這可能會使退休人員進入更高的稅收階，這意味著要給山姆大叔的錢更多。年滿73歲的退休人員必須在日曆年的日曆年的4月1日之前進行第一次分配。之後，他們必須在12月31日之前每年進行。

許多退休人員選擇堅持自己的第一個RMD，因為他們認為退休時將處於較低的稅收範圍。雖然對許多人來說都是有意義的，但這也意味著您必須在一年內進行兩次分配，這會導致國稅局將徵稅的收入更多。這也可能會將您重新納入更高的稅率，從而創造更大的稅收事件。

這是另一個選擇：一旦年滿73歲（除非您期望最終會出現明顯較低的稅率），請立即進行第一次分發，以防止在第一年內兩次降落。

有些儲蓄者寧願看到他們的錢是一個充分的理由，也不願將其中的一些交給政府。傳統的IRA帳戶持有人可以將其RMD捐贈給合格的慈善機構。這被稱為合格的慈善發行（QCD）規則。它不適用於401（k）s。

如果捐款為$ 100,000或更少（或者不到$ 200,000，則結婚並共同提交） - 並直接從IRA中推出，直接向慈善機構推出 - 您不必為RMD繳稅。為了獲得稅收減免，必須認為該慈善機構合格的由國稅局。這是節省納稅的好方法，因為您正在向慈善機構捐款，否則您將從定期儲蓄中捐款。如果您這樣做，您甚至可能會覺得可以付出更多。

底線

許多人依靠所需的最低分配（RMD）來資助退休年。但是，對於那些不需要這筆錢的人來說，將RMD限制稅收敞口是遊戲的名稱。延遲退休，轉換為Roth IRA，限制初始分佈的數量以及進行合格的慈善分配（QCD）是四種策略，可以幫助減少RMD帶來的稅收敞口。