債務減免與破產：了解您的選擇

當債務變得壓倒性時，債務減免和破產是使您的生活重回正軌的兩個選擇。它們的工作方式不同，每個人都有其優點和缺點。債務減免可能涉及合併和債務諮詢，這涉及降低還款成本，但還涉及償還償還的償還少於與貸方進行談判的解決方案。破產涉及尋求無法償還債務的債權人保護。這是您需要知道的是否要在它們之間進行選擇。

了解減免債務

債務減免有幾種形式。它可能涉及一個貸款以鞏固您的債務或與債權人談判以較低的利率或更長的付款期限，免除費用或以減少金額解決債務。這些是您的一些選擇：

債務合併

債務合併涉及將您的所有債務集中到一個帳戶中，以使付款更容易管理和負擔得起。有幾種合併債務的方法，例如債務合併貸款，個人貸款，房屋淨值貸款，家庭淨值信用額度（HELOC）， 或者轉移您的信用卡債務到無或低息的信用卡。

如果您有資格，這些選擇通常可以使您的債務利率較低。但是，他們通常會攜帶您需要權衡的費用與為您節省的利息的金額。

信用諮詢

顧名思義，信用諮詢涉及與輔導員會面以分析您的債務以及您可以支付的收入。信用顧問可以幫助您創建預算，以償還債務，同時履行其他財務義務。

在某些情況下，信貸顧問可以幫助您與您的債權人建立付款協議收集工作或在協議期限期間免除滯納金。信貸顧問不會進行談判以減少您的債務。一些信貸顧問可能會設計債務管理計劃這要求您每月向諮詢組織付款，然後該組織向您的債權人支付。

信用諮詢是由國家信用諮詢基金會等非營利組織提供的。一些組織為其服務收取費用，而另一些組織則不收取費用。

債務和解

在債務和解，債權人同意在帳戶中接受全額付款。您可以親自與債權人進行談判，也可以聘請債務和解公司代表您進行。如果您想走後一條路線，請務必徹底檢查公司；這是一個充滿騙局的區域。

債務清算可能是一個漫長的過程，需要數月或數年的時間才能解決，您的債權人沒有法律義務與您進行談判。相反，他們可能會將您的帳戶轉換為收款公司，甚至起訴您。

如果您成功安排了債務，則將保留您的信用報告中最多七年，並損害您的信用評分，從而使將來獲得信用額更加困難。此外，您可能是要求支付所得稅您設法寬恕的任何數量。

債務減免的益處和缺點

債務減免類型	優點	缺點
債務合併	可以將多個付款變成一筆付款。 可以使您的總債務降低利率。 每月付款可能會更低，使您可以更快地償還債務。	預付費用可能超過任何成本節省的費用。 對於房屋淨值貸款或信用額度，您的房屋作為抵押品，如果您無法償還款項，則處於危險之中。
信用諮詢	可以幫助您制定預算和還款計劃。 可能有助於與您的債權人協商還款協議。 可能是免費的或低成本的。	不會進行談判以降低您的債務。 債權人可能不同意債務管理計劃。 一些自稱為信用諮詢師的組織沒有榮譽。
債務和解	如果債權人同意，可以償還債務的少於您的欠款。	信用評分將受到重大打擊。 債務和解公司可能會收取高額費用，並且並不總是成功的。 您可能會欠任何寬恕金額所得稅。

了解破產

破產為人們提供了一種通過清算其資產來償還債務或製定還款計劃，使他們能夠在還清債務時保留資產，從而為人們提供一種償還債務的方式。

個人，企業和政府實體有幾種類型的破產。對於個人而言，這兩種主要類型是第7章和第13章。 （在某些情況下，第11章也可以向個人使用，但主要由企業使用。）

第7章破產

和第7章，被稱為“清算”破產，各個破產檔案，法院分配了破產受託人案件。受託人將出售任何債務人的非債務人資產，並利用收益償還其債權人，通常是為美元的便士。之後，債務人從償還其餘債務的任何義務中釋放出來。但是，某些債務，例如兒童撫養費，a養費，學生貸款和稅收，沒有資格通過破產來釋放。

第13章破產

在第13章破產（稱為“重組”）中，債務人可以保留其資產，但必須同意以三到五年的期限的還款計劃。然後向破產受託人付款，該破產受託人分配了計劃。有些債務可能會全額支付，而另一些則可能沒有。如果債務人根據還款計劃進行所有付款，則可以解釋某些債務。

破產的利益和缺點

破產類型	優點	缺點
第7章	可能會償還大多數債務，使您重新開始。 通常只需要3到6個月才能完成。 收債必須停止。 停止您家中的任何止贖程序。	除某些例外，資產將被清算以支付債權人。 並非每個人都有資格。 某些債務無法解釋。 在信用報告中停留長達10年。
第13章	給您更長的時間來償還債權人。 喪失抵押品贖回權和收回行動停止。 資產不會清算。	最多可能需要5年才能償還債務。 必須停止使用現有信用卡。 在信用報告中停留長達七年。

債務減免與破產：主要差異

債務減免和破產都提供了處理難以管理的債務水平的方法，但如上所述，工作方式不同。特別是，債務減免通常是私人處理的，而破產涉及法院制度。

債務減免（以債務和解的形式）和破產都會對您的信用評分，但是減免債務的影響可能會減少破壞。有了借方的緩解，您的信用評分可能會下降，但是一旦您開始重建信用，它將開始恢復。但是，破產將保留在您的身上信用報告在第7章和第13章的情況下，在第7章和七年的情況下長達10年。

在債務減免與破產之間進行選擇時需要考慮的因素

在確定債務減免和破產之間時，有幾個因素需要考慮。其中包括：

• 債務金額。破產應該是最後的手段，僅當您的債務超出您償還債務的能力時才使用。
• 收入水平。如果您有足夠的收入，債務減免可能比破產更有效，尤其是如果您有資格獲得第7章保護的情況。
• 未來的財務目標。如果您有計劃購買房屋，建立家庭或追求其他一些重大的人生目標，那麼記錄下的破產可能會使情況變得更加困難。
• 隱私。如果您想保留自己的財務狀況，請記住，破產是公共記錄的問題。
  

債務減免與破產實例

在債務減免和破產之間進行選擇並不總是一個容易的決定。以下是一些可能提供清晰度的示例。

如果以下情況，債務減免可能是最好的課程。

• 您的收入穩定，足以支付您的常規賬單以及債務減免計劃所需的任何付款。
• 您願意就償還或和解計劃就債權人進行談判（他們願意接受一個）。
• 您有財務紀律可以堅持債務減免計劃，而無需承擔新的債務。
  

如果以下情況，破產可能是最好的課程

• 您沒有穩定的收入來根據債務減免計劃進行付款，否則您的收入不足。
• 您的房屋受到喪失抵押品贖回權的威脅。
• 您的債務超出了您的收入和儲蓄，以至於您沒有合理的可能性在合理的時間範圍內擺脫債務。
• 您已經用盡了所有減免債務的途徑，並且仍然有高水平的債務，您無法償還。
  

破產能清除所有債務嗎？

底線

債務減免計劃和破產計劃都有您要考慮的好處和缺點，然後再進行採取行動。一個好的起點是與非營利組織的合格信用顧問進行交談，以確定您的選擇。要在您附近找到信用顧問，請與美國財務諮詢協會或國家信用諮詢基金會聯繫。