2024 年 11 月最佳個人貸款：利率低至 7.40%

底線

我們的首選提供低利率、快速融資、出色的客戶滿意度評級以及相對廣泛的貸款金額和還款條件——LightStream最適合信用良好、尋求快速在線申請體驗的借款人，花旗銀行是現有貸款的絕佳選擇花旗帳戶持有人和其他希望獲得當地分行支持的人，Patelco 最適合希望加入信用社的平民，海軍聯邦信用社是符合條件的軍事附屬機構的最佳選擇。

但是，您可能會發現我們名單上的另一家貸方將是滿足您特定需求的更好選擇。例如，SoFi 非常適合需要大額貸款並希望獲得一些額外經濟利益的人，而 Discover 則提供便利的債務合併貸款。

如果您有良好的信用並且需要快速貸款，請考慮透過Upgrade 進行資格預審（您甚至可以選擇以較低的利率用抵押品擔保貸款）或Upstart，這是一個人工智慧驅動的貸款市場，也為人們提供服務信用不良或沒有信用記錄。如果您只需要小額貸款，密西根湖信用合作社是一個不錯的選擇，如果您居住在 LMCU 服務的區域之外，您也可以查看當地的信用合作社。

什麼是個人貸款及其運作方式？

無擔保個人貸款是一種通用分期貸款。與汽車貸款或抵押貸款不同，幾乎可以用於任何事情。個人貸款在您的申請獲得批准後一次性支付，通常透過銀行存款或郵寄給您的支票進行。一旦您的個人貸款資金支付完畢，您將在貸款期限內（通常是幾年）每月支付相同的固定付款。

使用我們的將適合您的信用、財務歷史和預算的貸款金額和期限歸零。您可以查看在不同金額、利率和信用等級下還清貸款所需的時間以及貸款的總成本。

大多數個人貸款都是無擔保的，這意味著它們沒有抵押品支持。如果您擁有汽車或現金儲蓄等資產，一些貸方允許您將這些資產抵押給以獲得更低的利率或更好的獲得批准的機會。如果您違約，您的貸方可以索取您抵押品的所有權以償還您的債務。

個人貸款可以是單獨的，或者在你的貸款上。共同借款人通常是指從一開始就同意與您分擔償還貸款責任的人，例如配偶或伴侶。相反，共同簽署人僅在您違約時才同意償還貸款，這讓貸方更加安心，這可以促使他們批准您的申請。

哪裡可以獲得個人貸款

你會在大多數您已經辦理銀行業務的地方。不同類型的貸方可能會提供具有不同特徵或優勢的個人貸款。可能會有更多的機會。

銀行：個人貸款並不是大多數銀行的主要吸引力，儘管大多數銀行都提供個人貸款。銀行往往對個人貸款收取較高的利率，並且通常有更嚴格的信用評分要求。
信用合作社: 你需要見面，但一旦進入，信用合作社通常比銀行更靈活給會員。
網路貸款人：您可以找到比當地信用合作社和銀行更多的線上貸款機構，從而顯著擴大您的選擇範圍。線上貸款機構通常具有最容易滿足的個人貸款要求。

當您陷入困境時，這似乎是個好主意，但要非常小心：這些貸款的利率和費用很高，很難打破債務循環。相反，請考慮定期個人貸款或向朋友或家人尋求幫助。

請注意，例如，某些銀行提供的利率低於許多信用社的利率，並且某些線上貸款機構可能比其他貸款機構對您的信用評分更加挑剔。

誰的個人貸款利率最低？

在我們評估並創建此清單的 59 家貸方中，，目前為 6.90%。但並不是每個人都有資格享受這利率。一方面，美國運通只向其邀請申請的現有客戶提供貸款。另一方面，最低的廣告利率僅提供給信用狀況最強的借款人（高信用評分、低債務收入比），並且通常適用於期限較短的貸款。

這意味著貸款人將為大多數借款人提供廣告最低利率以外的利率。對於一些借款人來說，這可能是一個更接近廣告宣傳的利率最大限度。

下圖中的平均速率為透過其係統提交申請的借款人。它包括向信用狀況最強和信用狀況最弱的人提供的貸款。

您可能獲得的利率可能比平均水平更好或更差（希望更好），但這最終取決於您信用狀況的強度。

個人貸款的優點和缺點

與任何金融工具一樣，借款時權衡利弊非常重要。

優點

快速的融資時間
可預測的每月付款
比使用信用卡便宜
用於廣泛的開支
透過按時付款建立信用

缺點

無擔保貸款比擔保貸款更昂貴
如果您錯過付款或違約會損害信用
如果您拖欠擔保貸款，可能會失去抵押品
需要良好至優秀的信用才能獲得最優惠的利率

申請個人貸款的理由

個人貸款如此受歡迎的原因之一是它們幾乎可以用於任何用途。人們通常使用個人貸款來支付：

獸醫或醫療費用
合併高利債務
去度假或結婚
家居裝修項目和維修

大多數貸款機構不允許個人貸款用於大學學費、賭博、首付、投資或非法活動。許多貸方也禁止借款人使用個人貸款用於商業支出，但有些貸方允許您使用這些資金來創辦或擴大業務。對於因不滿足營業時間或收入要求而沒有資格獲得傳統小型企業貸款的企業家來說，個人貸款可能是一個不錯的選擇。

財務顧問洞察力

「如果你正在考慮個人貸款，請確保你清楚為什麼需要它，」說，CFP，會員。「如果你要合併高息債務或進行必要的大額購買，這可能是值得的。但不要被簡單的批准或華而不實的廣告所吸引——個人貸款附帶利率、費用和潛在的處罰。 ”

根據統計，債務合併是獲得個人貸款最常見的原因。房屋裝修和大量購買是尋求貸款的接下來兩個最常見的原因。這貸款是個人貸款，利率低，還款條件靈活。

與任何金融工具一樣，如果您想藉錢，權衡利弊非常重要。

如何選擇最適合您的個人貸款

當您購買貸款時，您應該評估以下一些因素：

利率：這是與貸款相關的最大費用，因此它應該位於您的比較清單的頂部。尋找貸方的年利率 (APR)，其中包括費用（如發起費）和您的個人貸款利息，以便您進行同類比較。
發起費：有些貸款人會收取發放貸款的起始費。通常，這筆費用會從借入的總金額中扣除，因此請務必在計劃中考慮這一點。
貸款金額和期限：有些貸方可能無法按照您想要或需要的金額和還款時間提供貸款。
提前還款罰款：如果您在期限結束前還清債務，這些費用是貸方收取的費用。這種情況在個人貸款中很少見（我們資料庫中的 59 家貸方均不收取費用），但值得留意。
最低信用評分和收入要求：並非所有貸方都會預先告知其資格要求，但許多貸方都會這樣做。如果您的信用較低或您的收入較低，您可能很難獲得負擔得起的貸款。
可選擇使用共同簽署人或共同借款人：許多貸方允許您與共同簽署人或共同借款人一起申請，這可以幫助您獲得資格。
使用抵押品的選擇權：個人貸款通常是無抵押的，因此不需要抵押品。一些貸款人（用汽車、CD、儲蓄帳戶，甚至你家的固定裝置作為抵押）。這可以讓您更容易獲得資格，並且通常會導致年利率較低。
直接支付給舊債權人：對於債務合併貸款，許多貸方將直接向您的債權人付款。這對您來說很方便，也為銀行降低了一些風險。
貸款用途限制：確保您有興趣借款的貸方對您打算如何使用資金沒有限制。幾乎所有貸款機構都禁止將個人貸款用於賭博或投資、學費等學校費用或商業融資。有些可能有更嚴格的限制。
客戶評論和評級：最後，閱讀金融產品和服務教育網站以及 Trustpilot 等客戶體驗網站上潛在貸方的一些評論，以獲得盡可能廣泛的視野。

提示

「如今，你不需要去實體銀行借錢，也不需要等待很長時間資金就可以分散。我們向貸方詢問了他們幕後的實際承銷流程，特別是如果他們是自動化的，則有21 家表示他們的流程是完全自動化的，沒有人工參與，另外21 家表示他們採用的是自動化和人工的混合流程。並允許您在線提供您的財務詳細信息，一旦您獲得批准，他們將讓您輕鬆獲得貸款。 —Sana Siddiqui，Investopedia 研究分析師

如何獲得個人貸款資格

個人貸款通常很容易獲得資格，但獲得信用不良的貸款可能很困難。每個貸方都有您需要滿足的特定要求，但總的來說，如果您滿足以下條件，您獲得任何給定貸方資格的機會就會增加：，持續的高收入和低現有債務支付。健康的債務與收入比率將提高您的批准幾率並幫助您獲得更好的利率。也可能更容易獲得金額較小且期限較短的貸款。

以信用評分劃分的平均年利率

申請個人貸款前

在申請個人貸款之前，請仔細檢查您的財務狀況。

審查您的信用：較高的信用評分可獲得最優惠的利率和最多的選擇。從一開始就了解您的信用評分將幫助您了解您的選擇以及為什麼您會收到您所提供的優惠。
審查您的預算：您可以更改預算以節省資金，甚至可以完全跳過貸款嗎？無論如何，您需要知道預算中有多少空間可以支付每月的貸款。
考慮替代方案：下面您將找到一長串個人貸款的替代方案，從信用卡餘額轉帳到向朋友借款。個人貸款是您的最佳選擇嗎？
收集財務詳細信息：其中一些內容會在您的預算審查期間出現，但要收集您財務生活的關鍵細節：每月收入和每月支出（特別是債務支出）。還計算你的，這是您的稅前總收入除以您的每月債務付款（例如房屋貸款、汽車貸款和信用卡付款）。貸方在考慮您的貸款申請時將使用您的 DTI。較低的 DTI 比高的 DTI 更好。如果您的 DTI 已經很高且債務支付已經限制了您的預算，請在增加更多債務（以及更多每月債務支付）之前仔細考慮。
收集重要文件：您需要政府核發的身份證件和社會安全號碼，很可能還需要最近的薪資單和銀行對帳單來證明您的收入。在開始之前收集它們，以使申請過程更加順利。

如何逐步申請個人貸款

大多數貸方允許您在線申請，儘管您可以親自或通過電話申請，特別是如果您與銀行或信用合作社打交道。

獲得資格預審：這流程通常從獲得資格預審開始。您需要向潛在的貸方提供一些有關您自己的基本詳細信息，例如您的姓名、聯絡資訊、收入和社會安全號碼。大多數貸方都提供資格預審，但並非全部。資格預審通常不涉及嚴格的信用檢查，因此您不必擔心過多的信用查詢會損害您的信用評分。
審核選項: 貸方將做，這不會影響您的信用評分。如果貸方認為您有可能獲得批准，它將回覆個人貸款報價，概述您的選擇、利率和貸款成本。您可以使用它來比較多個貸方之間的利率、條款和其他功能。
完成申請：一旦您找到最佳的個人貸款選項，您將向該貸方完成完整的貸款申請。您通常需要提供證明您身分的文件副本（政府核發的帶照片的身分證件）、收入（最近的薪資單、報稅表或 W-2）和財務狀況（最近的銀行對帳單）。在此階段，貸方將進行嚴格的信用檢查。
收到資金：如果您獲得批准，您的貸方將根據其政策將您的貸款資金存入您的銀行帳戶或透過支票支付。

個人貸款的替代方案

如果您需要靈活的借貸方式，個人貸款並不是您唯一的選擇。根據您的情況，這裡有一些其他不錯的選擇可供考慮。

0% 年利率信用卡: 如果您有資格獲得，你也許可以進行大額購買或轉移現有的信用卡債務，並有很長的路要還清。
個人信用額度：有些銀行和信用合作社提供個人您可以根據需要提取資金，如果您經常需要小額貸款，這是一個特別好的選擇。
房屋淨值貸款或 HELOC：擁有至少 20% 房屋產權的房主可以使用或信用額度借錢，這是房屋裝修和維修的特別好的選擇。
401(k) 貸款：不是可以輕易考慮的選擇，但在某些情況下，可以採取退休帳戶可能是一種經濟有效的借貸方式。
家人或朋友的貸款：詢問您的社會支持網絡是否有人願意借錢給您以換取寫本票或有興趣。
眾籌：如果您出於令人信服且值得分享的原因需要藉錢，您可以透過以下方式籌集資金：無需債務。
贈款或慈善機構：許多政府和非營利計劃為您使用個人貸款的事情提供幫助，例如趕上房屋維修。如果您需要協助尋找選擇，211.org提供免費的個人協助。

常見問題解答

哪家貸款人最適合個人貸款？

根據我們的研究，憑藉其具有競爭力的利率、大額貸款金額和廣泛的還款條件的組合，它是最好的個人貸款機構。

如果您想向傳統銀行借款，我們的選擇是。它為花旗銀行帳戶持有人提供較低的最高年利率和當日融資。如果您住在花旗銀行分行附近，您可以獲得申請的現場協助。
什麼個人貸款最容易獲得批准？

如果您本身沒有良好的信用或高收入，可能會如果您有信譽良好的共同簽署人或共同借款人。一些貸方還允許您使用抵押品以獲得更好的貸款資格或獲得更低的利率。最後，與您已經有關係的機構（例如您擁有支票或儲蓄帳戶的銀行或信用合作社）的個人貸款可能會提供更簡化的審批流程。
個人貸款需要什麼信用評分？

2022 年最後一個季度，個人貸款借款人的平均信用評分為 685。不過，這可能會有很大差異；一些貸方，例如 Upstart，沒有最低信用評分要求。其他要求信用評分超過 700。，而金融科技貸款機構通常接受較低的信用評分。
您可以透過個人貸款藉多少錢？

一些貸方（例如 SoFi）提供高達 100,000 美元的個人貸款。然而，這並不意味著您一定有資格獲得那麼多。每個貸方在決定貸款時都會評估您的財務狀況，包括您的每月收入和債務支付您提交貸款申請後即可藉款。
個人貸款需要納稅嗎？

來自銀行或其他貸方的個人貸款不被國稅局視為收入，並且。但是，如果您遇到財務困難並與貸方達成協議以免除貸款，則免除的金額將被視為收入並應納稅。在某些情況下，貸款人可能會向您發送一份表格（1099-C，債務取消），其中會註明您必須在報稅表上報告的金額。無論您的貸款人是否向您發送表格，您都必須在報稅表上將免除的債務作為收入報告。
5,000 美元的個人貸款每月需要花多少錢？

個人貸款的每月費用，無論金額多少，都取決於貸款金額、貸款期限（或每月還款次數）和利率。計算每月還款額最簡單的方法是使用。一筆 5,000 美元的貸款，分期 24 個月（或兩年）支付，利率為 12.33%（根據美聯儲的數據，當前兩年期個人貸款的平均利率），每月還款額為 236.14 美元。
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