您能獲得比您的股權更大的房屋淨值貸款嗎？

房屋淨值貸款使需要金錢的人有機會用他們的房屋作為抵押品借一次現金。多少取決於多種因素，包括物業的價值，抵押貸款仍欠的金額，申請人的收入和信用記錄以及每個貸方對風險的需求。但是，不要指望獲得房屋中可用的權益。這就是原因。

您在家中有多少股權？

您可以使用房屋淨值貸款借入的金額通常取決於您在房屋中擁有多少股權。房屋淨值您家的價值是否減去留置權附著在上面。換句話說，這是您在該物業中建造的所有權股份。

所以如果你的家是評估$ 400,000，您仍然欠您25萬美元抵押，然後您擁有15萬美元的股權。 $ 150,000佔您房屋當前價值的37.5％，其餘的仍然歸銀行所有。

當您償還抵押貸款以及房屋價值上升時，房屋淨值會上升。如果主要的沒有還清，就像您有僅利息抵押該物業的售價貶值。

您可以藉的最大金額是多少？

較大的貸款通常對債權人更有利可圖。但是，較大的款項也具有更高的風險預設。

大多數貸方的貸款貸款不超過申請人的房屋股權，因為這可能會留下大部分貸款無抵押。需要在某個地方繪製一條線，在許多情況下，魔術數量為80。儘管每個貸方都可以自由選擇高高的發展，但許多貸方不會將房主對其財產的興趣的80％以上的貸款。

80％的限制

80％的限制不是保證，而是通常可以藉用的最高限額，包括您仍然欠抵押貸款的金額。貸方實際上願意給您多少錢取決於您的個人信用記錄和收入。

例如，如果您的房屋以$ 350,000的價格評估，並且您仍然有18萬美元的抵押貸款可以償還，那麼您在該物業或權益的股份價值為170,000美元。如果貸方施加80％的上限，那有效地意味著您將藉出高達136,000美元的貸款。

那是最好的場景。如果您的每月收入不會留出太大的錯誤空間，或者您的信用評分由於償還債務的記錄零散的記錄不高 - 最高可提供的可能要少得多。

貸方為什麼如此謹慎？

許多貸方施加限制以掩蓋他們的背部。有了房屋淨值貸款，房屋作為抵押品，這意味著，如果借款人無法跟上付款，則貸方可以將其出售以彌補其部分或全部損失。這是促使貸方首先將錢提供的促進保護的原因。隨著貸款的規模不斷增長，相對於借款人在該物業中所有權的價值而言，它開始穩步侵蝕。

想像一下，您的房屋中擁有的170,000美元的股權借出了200,000美元。這筆貸款對貸方非常有風險。如果早期違約，它只能通過追捕約170,000美元止贖，迫使它使用其他昂貴的方法從您那裡收集其餘的錢，假設房屋淨值貸款是追索權債務。

高貸款價值（LTV）房屋淨值貸款

有少數貸方願意更多地貸款房主。但是，出於上述原因，此類貸款往往僅提供給具有良好信用記錄和一致水平的申請人一次性收入舒適地超出了每月還款義務。

高的貸款價值（LTV）房屋淨值貸款也傾向於更高利率補償貸方假設的額外風險。但是，沒有保證。即使申請人的收入良好和履行債務的出色歷史，也可能會改變所有這些。房屋的價值貶值也存在危險（似乎很少）。這可能會降低貸方可以通過喪失抵押品贖回權程序檢索的金額。

這些各種風險促使聯邦存款保險公司（FDIC）建議提供LTV超過90％的貸款的貸方進行貸款抵押保險和其他形式的保護。通常，正是藉款人有望為這些保障措施支付賬單，這使已經昂貴的高LTV房屋淨值貸款變得更加昂貴。

當房主可以獲得超過其現有權益時

一些房屋淨值貸款貸款人會比其他貸款人高。但是，實際上，沒有一個不僅僅準備好房主的現有權益。該規則的唯一潛在例外是您在不放下房屋或償還任何本金的情況下購買房屋的情況不太可能，並且價值迅速增加。

如果您八年前以150,000美元的價格購買了房屋，現在價值200,000美元。儘管還沒有償還任何貸款，理論上還沒有償還任何股權，但您可能有資格根據該物業的欣賞價值獲得房屋淨資產貸款。

底線

通常，可靠的貸方永遠不會比申請人在其財產中的現有股權上簽署房屋淨值貸款，因為這將導致大部分貸款在違約時不受抵押和難以收集。而且，如果機會以某種方式出現，那麼無論如何，您將收取利息和其他費用的費用，無論如何都可能迫使您有第二個想法。

在感到沮喪之前，需要現金的房主應該意識到，貸方施加的極限也對他們有利。拿出一筆貸款，比您在家中的所有權股權還要多，而您可能會損失比頭頂的屋頂更多的損失。