學生貸款債務

截至2024年第三季度，美國人欠下1.61萬億美元的學生貸款債務國內生產總值（GDP）地球上大多數國家。這是一個巨大的經濟負擔，繼續增長，並給已經經濟上脆弱的民眾帶來了巨大壓力。從種族上看學生貸款債務，很明顯，儘管這個問題在某種程度上影響了美國的幾乎每個人，但有色人種通常比其他人更艱難。

了解學生貸款債務

學生貸款債務拿出錢來支付教育的結果。它包括獎學金，教科書和生活和其他相關費用未涵蓋的任何學費的費用。沒有某種形式的財政援助，高等教育的價格上漲使得非常困難。

在可能的情況下，學生在畢業後找不到足夠的高薪工作，他們可能會發現還要償還貸款的挑戰。犯罪是由於沒有一天的償還截止日期的結果。

有風險預設一定時期的犯罪時期，取決於貸款類型。這些條件中的每一個都會顯著影響一個人的財務狀況，尤其是在其方面信用評分和信用報告。

截至2024年第3季度，有4220萬美國人的學生貸款債務。昂貴的學生債務還款可能會使年輕人很難為長期目標省錢，例如撫養孩子，買房或為退休計劃提供資金。

但是，學生的債務並不是在美國人中平均分配的。某些種族或族裔的成員平均具有更大的學生貸款債務餘額。

影響學生貸款債務的因素

儘管學生貸款差異既可以是更大的社會經濟不平等的症狀，又可能是增強他們的症狀，但其他因素也會影響一個團體將集體欠多少債務：

• 收入差異：收入較低的學生和家庭為大學支付費用較少，從而導致更多的借貸和更大的貸款餘額。此外，畢業後收入較高的人會更容易償還債務，而收入較低的人將在還清學生貸款時遇到更多麻煩。這勞工統計局（BLS）發布季度報告，顯示種族工資差距確實存在。
• 職業發行：同樣，如果特定群體的更多成員從事高薪行業的職業，例如科學，技術，工程和數學（STEM）領域 - 他們將能夠更輕鬆地償還學生貸款。逆向也是如此：在低工資職位（例如食品服務）中存在不成比例的團體可能需要更長的時間才能完全償還債務，或者在滿足最低要求付款的情況下遇到更多麻煩。
• 信用和貸款問題：大多數學生貸款餘額是聯邦貸款，該貸款不會檢查信用評分，並且預設了低於市場的利率，這對每個人來說都是相同的。但是，這些貸款具有借貸限額，這可能導致需要私人學生貸款。獲得私人學生貸款至少需要良好的信用，並獲得良好的信用來確保較低的利率。此外，信譽不佳或屬於某些群體的人可能會成為掠奪性貸款，使他們的學生貸款狀況更加困難。
• 家族財富：富裕的家庭可以選擇為孩子的全部教育提供資金，使他們在畢業後沒有債務。相反，那些在經濟上掙扎的人可能沒有資金來支付孩子的大學教育。這顯然導致孩子們為大學的全部或大部分費用提供資金。此外，如果家庭的收入較低，最近的畢業生在確保薪水更高的工作後可能會開始在經濟上幫助他們的家庭。這取出了學生貸款付款的資金。
• 父母義務：年輕的父母，尤其是單身父母，必須將兒童保育納入他們的預算。根據他們的收入，他們可能無法負擔這筆費用，基本必需品並償還債務。
• 當地生活成本： 基本必需品（例如住房）的負擔能力可能有很大差異。那些在較高地區學習的人生活費用當然，將需要藉更多的錢來負擔​​他們的生活費用。
• 機構類型：出席機構的成本可能會因公共還是私人，營利性或非營利組織以及兩年或四年期的情況而異。這些差異顯示在學費，費用，房間和董事會，書籍和其他學術用品中。
• 貸款類型： 有兩種基本類型的學生貸款：由美國政府資助的聯邦貸款以及銀行和其他非聯邦貸方發行的私人貸款。多個因素可以決定每個人都很難償還。例如，私人貸款缺乏聯邦貸款的靈活還款條款或寬容選擇。他們也傾向於具有更高的利率。
• 畢業身份： 如果學生拿出大學貸款但沒有畢業，那麼他們沒有巨額的債務，而沒有具有一定程度的經濟利益。此外，那些尋求研究生教育的人可能需要在本科教育中積累的債務上取出額外的錢。

特殊考慮

在我們分享有關學生貸款債務如何因種族差異的發現之前，還有一個問題要討論：關於學生貸款債務差異的許多可用研究僅比較黑人和白人借款人。

包括美國境內各種種族群體的信息較少。涵蓋一個或多個組的某些數據集不包括其他組。或有關整個組範圍的信息可能源自不同的（有時是最近）的來源。

請注意，在整個文章中，下面使用的某些組的名稱可能並不完全一致，以匹配我們來源使用的術語。例如，儘管Investopedia更喜歡標識符“拉丁裔/拉丁裔”，但本文使用諸如“西班牙裔”之類的類別來準確表示我們引用的研究如何報告信息。

種族學生貸款債務的規模

根據理事會的報告美聯儲系統（將黑人，白人和拉丁美洲/拉丁裔借款人與標有“其他”的大型團體進行了比較），黑人借款人在2022年拿出了最多的聯邦學生貸款資金（最新信息）。這筆款項平均為每位借款人$ 53,430。

儘管從技術上講，“其他”是51,810美元的第二高，但美聯儲包括此類別中的幾個小組：亞洲，美洲印第安人，阿拉斯加本地人，夏威夷人，太平洋島民，其他種族，以及具有多個種族認同的人。

這限制了類別在比較中的有效性。白人借款人佔單個組的第二大金額。最終，西班牙裔借款人平均以26,460美元的價格拿出最小的款項。

這些信息來自美聯儲的“消費者財務調查”，該調查每三年進行一次。最近的調查是從2022年開始。

這裡有一些令人驚訝的觀點：

• 美聯儲從1989年開始記錄這些數據時，黑人借款人的學生貸款數量最少。他們在2010年之後超過了所有其他類別（不包括“其他”），2013年一次下降。
• 在2019年，資產和社會政策研究所發現，與白人借款人平均還清了大部分學生債務，平均黑人借款人仍欠其原始貸款金額的95％。

一般趨勢與美聯儲查看種族交集時的報告相對相似性別。這是美國大學婦女協會發現的東西：

• 黑人婦女的平均本科生貸款債務最大，為41,466.05美元。
• 第二大群體是太平洋島民/夏威夷婦女，價格為38,747.44美元，然後是美洲印第安人/阿拉斯加的本地婦女，價格為36,184.40美元，然後是白人婦女，售價為33,851.98美元。
• 西班牙裔/拉丁美洲借款人是第二高的集團，$ 29,302.45。
• 亞洲婦女借款人欠下最低的款項。

取決於種族和學生學習的位置，可以看到貸款的分配方式中的其他差異。這就是學生借款人保護中心報告的內容（在上圖中也可見）：

• 所有類型機構的黑人/非裔美國畢業生構成了2020年借款人為高等教育提供資金最高的比例。
• 亞洲借款人的百分比最低 在所有類別中，這意味著它們最有可能在沒有任何學生貸款債務的情況下畢業。
• 白人借款人在公立兩年的大學中的百分比第二高，是公共四年制和私人非營利性兩年學院中的第三高，也是私立非營利性四年制大學中第四高。
• 拉丁美洲/拉丁裔和美洲印第安人/阿拉斯加本地畢業生的百分比通常位於更高的一面，不包括公共兩年的機構。

還值得注意的是，在所有五個群體中，私人非營利性大學兩年年度的借款人的百分比均最高，並且在各組之間的差異最少。

種族對學生貸款債務的影響

對於大多數借款人來說，學生貸款債務是一個主要問題，無論其背景如何，這已經不是什麼秘密了。從2009年到2019年，布魯金斯學會（Brookings Institution）從2009年到2019年的中位數收入和學生債務，發現人們賺錢與他們所欠的教育之間的差距不斷增加。儘管亞洲借款人的差異隨著時間的流逝而減少，但對於黑人借款人來說，差距越來越大。

黑色借款人

家庭財富的種族差異 加劇所有有色學生的債務問題，尤其是黑人借款人。根據學生借款人保護中心的說法，黑人學生的家庭財富較少，並在2020年獲得了更多的貸款來資助他們的教育。

此外，2017年的報告聖路易斯聯邦儲備銀行發現研究生家庭通常會得到家人的經濟支持。相比之下，他們的黑人同行貢獻了部分收入以幫助家人。

這些貢獻限制了建造的能力財富。結果，當這些借款人有自己的孩子最終上大學時，這個週期通常會重新開始。承擔更多數量的學生貸款債務也會損害信譽黑人家庭。這也會影響未來的財富建設，例如有資格獲得抵押和購買房屋的能力。

拉丁裔/拉丁裔借款人

由於學生貸款債務，該人口也面臨財務困難。隨著教育成本的上漲和贈款的縮水，Unidosus發現拉丁裔/拉丁裔學生及其家人經常選擇付款和/或拿出學生貸款以在2019年為他們的教育提供資金。

儘管上大學的收入較低，而代際財富的財富比白人的拉丁裔/拉丁裔借款人平均比白人借款人付的錢更多。這是在考慮到預期家庭貢獻和授予援助的差異之後，而不是簡單的學費比較。

私人學生貸款的角色

私人學生貸款進一步惡化了為有色借款人而言的學生債務危機。私人貸款對於增加聯邦貸款可能有用，這可能不會讓學生借用足夠的資金來資助他們的學校費用。

但是，私人貸款缺乏聯邦學生貸款提供的許多保障措施，這些保障措施可以保護學生因經濟困難而違約。結果，如果私人借款人落後於付款，他們的選擇較少。

而且，大多數聯邦貸款不需要信用檢查並具有設定的利率。私人貸款通常確實需要信用檢查 - 利率基於借款人的信用評級，可能需要共同簽名人。

種族財富差距可能導致私人學生貸款成本更高，因為信用評分較低的借款人可能會收取更高的利率。但是，應該指出的是，並不是每個人的信用評分較低，並且並非所有種族少數族裔都有低收入。此外，信用檢查還有積極的方面；在某些情況下，他們可以防止人們藉用自己難以償還的東西。

根據學生借款人保護中心的說法，有色人種（特別是黑人和拉丁裔/拉丁裔學生）和低收入借款人總使用的私人貸款頻率少於白人借款人，但更有可能難以償還其私人貸款債務。尤其是黑人學生，與白人學生相比，償還私人債務的可能性是四倍。

此外，參加營利性機構的學生經常收取私人學生貸款。這些機構中的許多機構，包括科林斯大學和ITT技術學院，都被指控犯有與學生貸款有關的欺詐。這些貸款中有許多以影子債務的形式，這是一個不受監管的市場，通常具有高利率，誤導性營銷和風險承保。

由於黑人借款人在營利性機構中的代表人數過多，因此它們也是最有可能成為這種掠奪性債務的受害者。

還款的差異

差異在學生貸款中的最大影響也許是他們如何影響每個小組償還債務的能力。里士滿聯邦儲備銀行2023年的經濟摘要報告說，有30％的黑人大學畢業生違約了其聯邦學生貸款，而不是白人的10％。

幾個因素可能會征服這種差異，包括在教育期開始時的淨資產。接受調查的白人家庭通常具有積極的資產，而黑人家庭則從財務過度擴張的地方開始。這種過度擴張促使從一開始就需要更多的學生貸款。

2019年，美國進步中心從兩年前劃分了種族和機構類型的學生貸款違約率的差異。對於參加公共四年和非營利性四年制大學的借款人來說，貸款違約利率最低，其次是公共兩年制機構，而營利性機構的違約率最高。白人學生在所有類別中的默認率最低。

拉丁裔/拉丁裔借款人的數字類似於其白人同行，兩組之間的區別為“所有機構”的7％。黑人學生的違約率最高，最大的私人營利性營養費最大。

如前所述，無法償還貸款將導致畢業生陷入犯罪，並最終違約。潛在的毀滅性財務後果不成比例地落在黑人社區，而償還債務的困難不能僅歸因於收入不平等。

根據布魯金斯（Brookings）的說法，儘管2018年黑人借款人和白人借款人之間存在可量化的家庭收入和財富差異，但這些群體約佔這兩個群體之間違約利率差距的一半。甚至可以進一步控制學位學位，大學平均成績以及大學後收入和就業的差異，此差距仍然存在。

作者認為，貸款諮詢或維修的差異可能是剩餘差距的原因。

在2023年，消費者金融保護局（CFPB）在2022年9月至2023年8月之間，借款人大約有9,284個關於聯邦和私人貸款的投訴，其中最常見的問題與與貸方/服務商打交道有關，信用報告或得分問題以及努力償還貸款的問題。

最終，還款率的差異可能是本文中討論的所有因素的結果，包括在經濟上支持家人的黑人借款人的比例較大，以及家庭幫助他們支持他們的白人借款人的比例。

信息差距

儘管毫無疑問，學生債務不成比例地影響有色人種的借款人，但很難確定其影響的全部範圍。如前所述，由於現有的許多研究都集中在黑白借款人上，因此有關其他種族和其他種族的信息較少族裔受到影響。

例如，儘管Lumina基金會能夠確定黑人，西班牙裔和美洲原住民借款人通常具有更高的未滿足的財務需求，增加了更多的學生貸款債務，並且更有可能在2020年在校內掙扎，但它並未證明這是亞洲借款人和亞洲人借款人和夏威夷原住民/太平洋島民借款人的情況。

實際上，亞裔美國人通常被排除在這些數據集之外，這是一個單獨的種族，這在美聯儲的調查結果中很明顯，平均學生債務金額和美國進步中心對違約率進行的研究中心。至少與前者一起，聯邦調查在2022年的報告中定義了“其他”類別，以包括亞洲借款人，但目前尚不清楚後者的“所有借款人”分組是否也是如此，因為這可能只是圖表中已經包含的三組。

底線

鑑於教育債務承擔大多數美國人的巨額經濟負擔，政府提供了一定程度的學生貸款減免。

學生債務的問題並不簡單，也沒有銀行解決方案來解決學生所面臨的債務負擔，包括某些背景的學生所面臨的特別高負擔。

但是，需要在經濟上成功的艱苦工作和大學學位的假設忽略了當今經濟的現實以及家庭狀況，成長經歷和學生的經濟背景的差異。