學生貸款是掠奪性的嗎？

掠奪性貸款是指可能損害消費者財務狀況的一系列貸款實踐。例如，掠奪性貸款可能會掩蓋真正的貸款義務，或者可能帶有大量的隱藏費用和精美的印刷品。這些貸款通常不是基於借款人還款的能力，而且它們通常沒有適用於其他類型借款的消費者保護措施。學生貸款不是掠奪性的，但是如果無法正確管理，它們仍然可能導致財務問題。

了解學生貸款

未償學生貸款債務在2024年第三季度，美國達到1.61萬億美元，許多學生努力償還。加上學生貸款難以釋放的事實破產，很容易看出要承擔過多的借款人可能會出現問題。

學生貸款類型

學生貸款有兩種主要類型：聯邦學生貸款和私人學生貸款。下圖突出了這些貸款，它們的工作方式和提供的保護之間的一些差異。

	聯邦學生貸款	私人學生貸款
付款到期	畢業後，離開學校或將入學狀態更改為不到一半的時間	畢業後或還在上學後可能到期
利息已補貼	可以使用補貼貸款（基於資格）	從未補貼
利率	固定費率	固定費率或可變費率
需要信用檢查	不，對於大多數聯邦學生貸款	是的
稅收優惠	利息可能是可抵稅的	利息可能是可抵稅的
延期或忍耐選擇	聯邦延期和寬容保護適用	通常不可用，但貸方有所不同
收入驅動還款（IRD）選項	可用的	無法使用
貸款寬恕	可以通過收入驅動計劃，公共服務貸款寬恕（PSLF）和其他寬恕選擇申請	無法使用
還款選項	標準的10年還款，擴展還款，IDR選項等等	貸方有所不同

學生貸款的條款和條件

聯邦學生貸款有固定利率每年國會設定的這些因素因貸款類型而異。借款人很容易找到確切的利率除了適用的任何資金費用外，他們還將支付這些貸款。他們還可以預先選擇其還款計劃，以鎖定他們可以負擔的每月付款。

收入驅動還款（IDR）計劃對於聯邦學生貸款，甚至可以根據其收入來幫助借款人每月付款至0美元，並寬恕20至25年後保持貸款餘額（取決於所選計劃）。

但是，當涉及私人貸款時，這些條款並不是標準的。這些貸款可以帶有固定或可變利率根據貸方，借款人可以從幾個不同的還款條款。與聯邦學生貸款不同，私人學生貸款通常要求借款人擁有可靠的收入和良好的信用評分或更好。

將學生貸款與掠奪性貸款實踐進行比較

儘管學生貸款可以使借款人陷入財務上的危險，但他們並不是掠奪性的。

利率和費用

學生貸款可能會帶來固定或可變利率，但是利率和所有費用都會通過聯邦和私人學生貸款提前披露。掠奪性貸款不是這樣的發薪日貸款隱藏了各種費用，這些費用使消費者支付相當於400％的費用年百分比（APR），根據消費者金融保護局（CFPB）。

透明度和借款人的理解

掠奪性貸款的例子不僅包括發薪日貸款，還包括帶有隱藏氣球支付的貸款，基於資產的貸款，轉向昂貴次級貸款，貸款翻轉等等。康奈爾法學院的法律信息研究所還說，掠奪性貸款通常具有高利率和費用，未能披露重要信息，披露虛假信息或使用基於風險的定價。

真正的掠奪性貸款利用欺詐和欺騙來隱藏貸款的真實條款，這不是聯邦或私人學生貸款的情況。

監管監督

尤其是聯邦學生貸款為消費者提供一系列保護，包括聯邦延期和寬容以及訪問IDR計劃。不幸的是，眾所周知，學生貸款在破產中很難釋放，這意味著那些因償還債務而無法追索的借款​​人幾乎沒有追索權。

政府機構已對防止掠奪性貸款實踐，儘管這些通常因國家而異。例如，根據CFPB的說法，一些州限制了發薪日貸款的貸款費用。

底線

學生貸款並非以其他類型的貸款方式掠奪，但是這些貸款仍然會對您的財務狀況造成嚴重破壞。如果您超過一位那沒有牢固的投資回報率（ROI），或者，如果您發現自己無法償還貸款，但也無法破產。

再說一次，聯邦學生貸款制定了IDR計劃，每月付款低至$ 0，對於資格的人來說。這些計劃可以是收入低並且可以符合條件的借款人的生命線負擔得起的每月付款，無論貸款餘額如何，這些利益都適用。