垃圾費：這意味著什麼，工作方式，改革

什麼是垃圾費？

垃圾費是貸方在關閉時徵收的一系列指控抵押。這些指控通常是藉款人出乎意料的，貸方沒有清楚地解釋。這個驚喜因素可能會給人們留下深刻的印象，即這些費用過高，並涉及其他合法關閉費用沒有充分的理由。

其他垃圾費，通常是非法的，可以在消費金融產品（例如汽車貸款和存款帳戶）以及學生貸款服務等活動中找到。本文重點介紹抵押貸款的垃圾費。

抵押的垃圾費是每次出現的成本的子集HUD-1和解聲明。傳統上，該聲明是聯邦法律要求貸方在關閉時提供借款人的獨立形式。它包含了與貸款相關的所有費用的詳細措施。

在關閉之前，當雙方同意貸款條款並開始結束準備時，貸方必須提供一個誠信估計（GFE）這些費用。 2015年消費者金融保護局（CFPB）將這些文件合併為一種形式，即關閉披露。

垃圾費最終會增加購買房屋的價格，並且可能不會預算到購房者預期的費用。在許多情況下，這可能在財務上將買方延長到他們不滿意的最終成本。

HUD-1上列出的成本範圍從樣板項目（例如房屋檢查）和標題搜索有些人認為垃圾的更可疑成本的費用。後一組可以包含諸如文件準備費，申請費，籌款費，驗證就業費，註冊費，翻譯費或自動化等項目承保費。

垃圾費可能會給購房過程否則，對於大多數人來說，這通常應該是一個快樂的時刻。借款人始終有權挑戰這些費用並與貸方進行談判，但是許多貸方發現假設借款人將無法挑戰所有這些費用是有利可圖的。

抵押貸款行業的批評者還認為，貸方不遵守GFE的誠信要求，並在GFE中從未包含的最終HUD-1聲明中自由地增加了費用。

消費者金融保護局（CFPB）的2015年改革不僅簡化了與截止過程相關的文書工作，而且還建立了對GFE提供給GFE後可以進行的費用和調整的限制。

CFPB在2023年3月的非法金融服務報告中垃圾費指出抵押貸款中發現的那些可能包括過期費用，對違法的不必要的財產檢查費用增加，以及在減少損失程序期間未能免除某些費用的費用。

這些變化的一部分是最大程度地減少貸方增加借款人可能忽略的垃圾費的能力。 CFPB在這套新規則中實施的重大變化是限制了貸款估算中列出的費用的允許通貨膨脹，該文件以前稱為GFE。

通常，從上市估算到最終關閉聲明。如果情況發生了重大變化貸款發生了這種情況，貸方必須允許借款人審查新的貸款估計，因為CFPB所規定的限制可能不再適用。

抵押中發現的垃圾費在很大程度上並非違法。即使在CFPB努力保護借款人免受欺騙性貸款做法，借款人承擔了似乎不必要的仔細檢查和質疑費的負擔。這始終是貸方的目標關閉抵押以便他們可以賺取收入。因此，他們通常可以進行談判，以確保抵押貸款最終確定。

這些可能包括諸如文件準備費，申請費，籌資費用，驗證就業費，註冊費，翻譯費或自動承銷費等項目。

抵押費是消費者倡導者認為不必要或掠奪的，是每個HUD-1和解聲明中出現的成本的一部分。過去，該聲明是聯邦法律要求貸方在關閉時提供借款人的一種單獨的，逐項的表格。自2015年以來，它已被合併為結束披露。

是的，可以要求抵押貸款人在結束過程中刪除或修改其中一些費用。請記住，作為藉款人，最好在抵押貸款中仔細審查和提問費用，而這似乎是不必要的。

抵押貸款的垃圾費是貸方在關閉時徵收的多項費用。借款人可能會出乎意料，而貸方也無法清楚地解釋。這個驚喜因素可能會導致買家感到費用過高，並在沒有充分理由的其他合法收盤成本上付出了巨大的收益。消費者在拿出汽車貸款，存款帳戶或學生貸款服務時，可以發現和質疑其他類型的垃圾費，通常是非法的。