什麼是短期健康保險？

什麼是短期健康保險？

短期健康保險旨在在短時間內（通常在其他保險範圍內的差距上）支付您的醫療費用。但是，與傳統的健康保險相比，短期健康保險僅提供有限的保險。保險公司可以收費更多，甚至拒絕申請人患有已有醫療狀況的申請人。這些計劃的持續時間受聯邦規則制定的約束，並且不同的政府幾次改變了法規。

短期健康保險的工作方式

短期健康保險也可能被稱為有限耐用的健康保險或短期限量持續保險（STLDI）。如果您的州允許這些保單，則可以在每12個月期間最多四個月內入學短期保險。

短期健康保險計劃根據《公共衛生服務法》，未定義為“個人健康保險”。結果，短期計劃的工作方式與傳統的健康保險範圍不同。保險公司在設計計劃方面具有更大的靈活性。這些計劃的用戶也不會受益於聯邦消費者保護措施負擔得起的護理法（ACA）。

許多短期保險計劃提供商都為覆蓋範圍和成本提供了重要的消費者選擇。例如，您可以選擇自己的：

• 可扣除：這是人均，例如$ 2,500或$ 12,000。
• 學期共同保險最大限度：遇到免賠額後，您支付的最多支付服務費用
• 最大覆蓋範圍：最多的計劃在該期限內支付承保服務的費用，每人
• COPAY或共同保險：您每項服務的費用份額
• 處方藥成本：如果有的話，您的處方藥覆蓋範圍

更改這些變量將改變您的每月溢價。您可以增加補充福利，包括虛擬醫療保健服務，願景，牙科和其他福利，付出額外的費用。

短期健康保險與健康保險

聯邦針對短期健康保險的法規主要涵蓋計劃可以持續多長時間以及您是否可以續簽計劃。有些州有其他有關短期保險福利的規則，而另一些州則沒有。

相比之下，傳統的健康保險受聯邦和州法律的高度監管。以下是短期健康保險與傳統保險不同的一些重要方式。

可用性和成本

你可以買一個負擔得起的護理法（ACA）計劃ACA健康保險市場或您的州交流。在這些網站之一上購買可能會使您有資格獲得高級稅收抵免和成本分擔的減少這降低了您的醫療保健費用。計劃只能使用您的年齡，家庭規模，位置，煙草使用量和計劃類別來確定您的每月費用。

相比之下，您必須直接從保險公司或持牌保險代理商那裡購買短期健康保險計劃。它在ACA市場上沒有可用，您將沒有資格獲得聯邦援助或減少的資格。短期計劃可以將您的保費基於許多方面，包括您的健康。

政策長度和更新性

ACA計劃通常最後一個日曆年，即使您出現健康問題，也可以續簽。

如前所述，截至2024年9月1日，短期健康保險計劃在每個12個月期間總共只能持續四個月。

在2024年9月1日之前，由於2018年的特朗普政府規定，短期健康保險計劃每12個月最多可以持續364天。它們可以延長兩次，最高期限將近三年。新的特朗普政府可能會再次延長短期計劃的允許持續時間。

最大自付費用

傳統的健康計劃通常具有自付費用最大或限制您需要多少錢才能從衛生服務上付出。例如，您的市場計劃中最多的錢是個人支付的費用為9,200美元，而2025年的家庭為18,400美元。一旦達到最大值，該計劃將繼續支付保險費用。傳統健康計劃將為您的治療支付多少限制。

相比之下，短期健康計劃的終身最高終身是保險公司將支付的費用，通常在25萬至200萬美元之間。這是您的計劃總費用支付的總費用。因此，如果您有最高100萬美元的計劃，一旦您的醫療賬單總計100萬美元，該計劃就不會為您的護理支付任何其他費用。

預先存在的條件

短期健康保險提供者可以否認您的覆蓋範圍預先存在的條件，向您收取更多費用，因為您有條件，或者，如果保險公司確定您的病情已經存在，則拒絕支付特定程序。

相比之下，由於《負擔得起的護理法》，健康保險不能否認您的覆蓋範圍或根據您的健康病史或當前健康收取更多費用。

標準程序覆蓋範圍

ACA或ACA或團體健康保險計劃您的短期健康保險計劃可能不包括或可用。

其中包括ACA 10基本健康益處和其他標準益處，例如：

• 門診護理
• 產婦和新生兒護理
• 預防服務和健康
• 處方藥覆蓋範圍
• 實驗室服務
• 免疫接種

限制常見條件的治療

對於短期健康保險，無論您是否有現有狀況，保險公司都可以拒絕在一段時間內（例如前六個月）或整個合同的特定條件的承保範圍。根據美國眾議院的2020年員工報告，這些共同條件包括：

• 腎臟病
• 皮膚病
• 過敏治療或診斷
• 艾滋病毒和艾滋病
• 器官移植
• 眼科手術
• 睡眠障礙

覆蓋範圍

即使涵蓋了治療，計劃也可能對治療施加最大的覆蓋範圍。例如，一些計劃限制：

• 醫生拜訪： 您多久可以去醫生或最多一美元，例如每個政策期限500美元
• 每日醫院住宿：可能從$ 500到$ 10,000不等
• 急診室的覆蓋範圍：治療報銷的上限可能低至250美元。
• 手術:可以將限制放在涵蓋的手術程序的數量上，或者覆蓋的美元金額。

由於這些限制，該設施或提供商可能會為您收取剩餘金額的費用，這可能會迅速陷入醫療債務。

短期健康保險的優勢和缺點

專業人士解釋說

• 負擔得起的保費：短期計劃提供有限的覆蓋範圍，因此每月優質的成本可能遠低於ACA計劃，尤其是如果您年輕健康。
• 必要時可以開始第二天：雖然某些ACA或雇主健康計劃可能要等到下個月的第一天才開始，但您可以參加第二天開始的短期計劃。
• 可以彌補短短的差距：如果您在短時間內沒有保險，那麼短期計劃可以在等待另一個健康保險計劃時提供一些臨時的緩解。這可能比完全沒有任何覆蓋範圍要好。
• 潛在的提供商選項：許多短期計劃不使用提供商網絡，因此您可以看您想要的任何醫生。但是，請記住，該計劃可能不會支付您的全部訪問量。

缺點解釋了

• 可能更高的成本：如果您的短期計劃中的醫療費用很高，則由於排除，自付額以及終身或治療限制，您可能會掏腰包支付更多。根據米利曼（Milliman）的一份報告，選擇短期有限的持續時間計劃的人正在承擔“額外的風險，並且與符合ACA符合ACA的政策相比，在參加STLD政策的情況下，可能花費更多的時間來治療新診斷的狀況。”
• 服務和治療的覆蓋範圍有限： 如前所述，許多短期計劃將美元，頻率或其他限制（例如預期衛生服務和治療方法排除在外）。
• 根據現有條件的覆蓋範圍否認或更高的費率：如果您的狀況已經存在，那麼短期計劃提供者可能會否認您的承保範圍，向您收取更高的保費或將您的病情排除在以後的任何治療中。
• 令人困惑的文檔： 購買短期健康保險計劃可能會令人困惑，並有很多排除和精美的印刷品。短期健康保險計劃不遵循ACA計劃等設定的標準。

短期健康保險的歷史

在過去的20年左右的時間裡，圍繞短期健康保險的法規和爭議遍布。

1997年6月，聯邦法規將短期健康保險合同限制在最多12個月的覆蓋範圍內。然後，在2017年1月，奧巴馬政府將最高持續時間縮短到最多三個月的報導。

但是在2018年10月，特朗普政府的衛生與公共服務部將短期最大持續時間提高到長達12個月。此外，它允許將短期計劃續簽長達36個月。

這些更改後，許多州根據計劃設計，計劃合同的長度和續訂期權設定了限制。

在拜登政府的規則變更之前，各州傾向於製定自己的規則，圍繞短期計劃的運作方式。在阿拉巴馬州，短期計劃不能持續超過12個月，並且可續簽長達36個月。但是在科羅拉多州，短期計劃不能持續超過六個月，無法續簽。

2024年3月，拜登政府稱短期保險為“垃圾保險”，在全國范圍內製定了規則，將計劃限制為最高四個月，並需要更清楚地披露限制。

新的特朗普政府可能會恢復特朗普上任擔任總統期間制定的短期健康保險法規。

選擇短期健康保險計劃

比較短期計劃時，請確保您了解以下內容：

• 現有條件的定義和覆蓋
• 短期計劃是否使用提供商網絡，如果是的，則涵蓋了多少醫生的訪問
• 什麼可扣除您必須在計劃支付之前開會，以及您是否有足夠的積蓄在必要時全額支付
• 計劃每學期或終生支付的最高金額
• 該計劃是涵蓋昂貴的急診室就診，住院，手術還是處方藥，如果是的，則限制是什麼
• 該計劃是否涵蓋預防保健，如果是的，什麼類型
• 政策中的任何排除以及您是否需要這些服務

在大多數情況下，您需要密切閱讀策略文檔，這可能是很多頁面。從消費者擁護者或有執照的保險代理商那裡獲得幫助，以提出更多具有挑戰性的問題。

在比較定價時，請確保您通過查看具有相同免賠額和最大福利金額的計劃（例如2500美元的扣除扣除額和100萬美元的福利）和整體保險（例如相似的預防服務覆蓋範圍），確保您將蘋果與售價進行比較。

底線

有時，作為臨時解決方案，短期健康保險計劃可能是有意義的。但是，在註冊之前，您需要認真研究任何計劃的好處和缺點 - 您可能不會購買自己認為得到的保險。研究您的選擇；不要僅僅出於匆忙或混亂而製定最便宜的計劃。如有必要，請從朋友或家人推薦的有執照的健康保險代理商那裡獲得幫助。