ซีดีมีค่าหรือไม่?

ส่วนสำคัญของการตั้งค่าเงินออมเป้าหมายคือการตัดสินใจว่าจะเก็บเงินของคุณไว้ที่ไหน เปิดอย่างน้อยหนึ่งครั้งใบรับรองการฝากเงิน (CD)บัญชีเป็นสิ่งที่คุณอาจพิจารณาหากคุณสนใจที่จะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น อย่างไรก็ตามการประหยัดในซีดีอาจมีข้อเสียที่อาจเกิดขึ้นซึ่งเป็นสิ่งสำคัญที่ต้องพิจารณาเมื่อตัดสินใจว่ามันคุ้มค่าหรือไม่

ใบรับรองเงินฝากคืออะไร?

ใบรับรองการฝากเงินหรือซีดีเป็นบัญชีเงินฝากเวลาประเภทหนึ่งที่คุณเพิ่มเงินซึ่งคุณสามารถถอนได้ในวันครบกำหนดในภายหลัง เงินในซีดีสามารถได้รับดอกเบี้ยและอาจมีค่าปรับสำหรับการถอนเงินจากบัญชีของคุณก่อนวุฒิภาวะ- ธนาคารดั้งเดิมสหภาพเครดิตและธนาคารออนไลน์สามารถเสนอซีดีให้กับผู้ออมที่มีอัตราและข้อกำหนดที่แตกต่างกัน

ซีดีไม่ใช่สิ่งเดียวกันเป็นบัญชีออมทรัพย์ ด้วยบัญชีออมทรัพย์คุณสามารถฝากเงินและรับดอกเบี้ย แต่ไม่มีวันครบกำหนดหรือกำหนดระยะเวลาที่คุณต้องประหยัด คุณสามารถถอนเงินจากการออมได้ตามต้องการหรือทำการโอนจากการออมไปยังการตรวจสอบ

ประเภทของซีดี

บัญชีซีดีมีประเภทต่าง ๆ สามารถเปิดได้ซึ่งสามารถแบ่งออกเป็นสามประเภท ได้แก่ ซีดีมาตรฐานซีดีพิเศษและซีดีนายหน้า- ซีดีมาตรฐานช่วยให้คุณสามารถฝากเงินในช่วงเวลาที่กำหนดและรับดอกเบี้ย เมื่อซีดีครบกำหนดคุณสามารถถอนเงินฝากเริ่มต้นและดอกเบี้ยที่ได้รับหรือม้วนจำนวนทั้งหมดไปยังซีดีใหม่ซีดีมาตรฐานสามารถมีเงื่อนไขวุฒิภาวะตั้งแต่เจ็ดวันถึง10 ปี-

ซีดีพิเศษยังอนุญาตให้ผู้ออมฝากเงินและรับดอกเบี้ย แต่มีคุณสมบัติที่แยกแยะได้จากซีดีมาตรฐาน ตัวอย่างของซีดีพิเศษ ได้แก่ :

• ซีดีดั้งเดิม:ซีดีเหล่านี้มีอัตราดอกเบี้ยคงที่และระยะเวลา คำนี้มีช่วงตั้งแต่สองสามเดือนถึงหลายปีและโดยปกติคุณจะไม่สามารถถอนเงินสดได้โดยไม่ต้องจ่ายค่าปรับจนกว่าคำจะหมดอายุ
• ซีดีจัมโบ้:CDS เหล่านี้มีข้อกำหนดการฝากขั้นต่ำที่สูงกว่า CDS ทั่วไปโดยทั่วไปคือ $ 100,000 หรือมากกว่า ซีดี Jumbo มักจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเพื่อแลกกับเงินฝากที่ใหญ่ขึ้น
• ซีดี callable:ซีดีเหล่านี้อนุญาตให้ธนาคารผู้ออกโทรหรือแลกซีดีก่อนที่จะครบกำหนด Callable CDS อาจจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า CDS มาตรฐาน แต่หากอัตราดอกเบี้ยลดลงผู้ออกอาจโทรกลับ CD กลับทำให้คุณได้รับผลตอบแทนที่ต่ำกว่าที่คุณคาดไว้
• "เพิ่มอัตราของคุณ" หรือ CDS Bump-Up:ซีดีเหล่านี้ช่วยให้คุณ "เพิ่มขึ้น" อัตราดอกเบี้ยของซีดีของคุณในอัตราที่สูงขึ้นหากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นในช่วงระยะเวลาซีดี อย่างไรก็ตามโดยทั่วไปแล้ว CDS แบบชนจะมีอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นต่ำกว่า CDS แบบดั้งเดิมเพื่อแลกกับความยืดหยุ่น
• Add-on CDS:ซีดีเหล่านี้ช่วยให้คุณสามารถฝากเงินเพิ่มเติมได้ในช่วงระยะเวลาซึ่งช่วยให้คุณสามารถเพิ่มรายได้สูงสุด อัตราดอกเบี้ยของซีดีเสริมมักจะต่ำกว่าในซีดีมาตรฐาน
• ซีดีที่ไม่มีข้อผิดพลาด:ซีดีเหล่านี้อนุญาตให้ผู้ออมถอนเงินก่อนครบกำหนดโดยไม่ต้องมีการลงโทษ คุณลักษณะนี้อาจถูกเพิ่มลงในซีดีใด ๆ ที่กล่าวถึงข้างต้น
  

นอกจากนี้ซีดีที่เป็นนายหน้าเป็นบัญชีซีดีที่เสนอโดยนายหน้ามากกว่าธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยน ซีดีเหล่านี้อาจมีข้อกำหนดการฝากขั้นต่ำสูงกว่า CDS มาตรฐานหรือซีดีพิเศษ ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องเปิด $ 10,000 หรือมากกว่าเพื่อเปิด ซีดีที่เป็นนายหน้าอาจสร้างผลตอบแทนที่สูงกว่าซีดีของธนาคารได้เนื่องจากสามารถซื้อและขายได้ในตลาดรอง

ข้อดีและข้อเสียของซีดี

ซีดีสามารถเสนอทั้งข้อดีและข้อเสียของผู้ช่วย ก่อนที่จะเปิดซีดีสิ่งสำคัญคือต้องเข้าใจข้อดีข้อเสีย

ข้อดีของใบรับรองเงินฝาก

ซีดีอาจดึงดูดความสนใจของผู้ออมบางประเภทมากกว่าคนอื่น ๆ นี่คือประโยชน์บางอย่างของการประหยัดในซีดี

• อัตราที่ดีกว่า:ขึ้นอยู่กับว่าคุณเปิดบัญชีซีดีคุณอาจจะได้รับอัตราที่ดีขึ้นเมื่อเทียบกับบัญชีออมทรัพย์หรือบัญชีตลาดเงิน
• ความปลอดภัยและการป้องกัน:ซีดีเสนอสถานที่ที่ปลอดภัยเพื่อรักษาเงินที่คุณไม่ได้วางแผนที่จะใช้ทันที บัญชีสามารถป้องกันได้ตามขีด จำกัด การครอบคลุม FDIC
• รับประกันผลตอบแทน:โดยทั่วไปแล้วอัตราดอกเบี้ยของซีดีจะได้รับการแก้ไขซึ่งหมายความว่าคุณมีความสามารถในการคาดการณ์บางอย่างในการคำนวณว่าเงินของคุณมีแนวโน้มที่จะเติบโตเท่าใด
• บันได:อันบันไดซีดีเป็นกลยุทธ์ที่เกี่ยวข้องกับการเปิดซีดีหลายแผ่นที่มีเงื่อนไขครบกำหนดและอัตราดอกเบี้ยที่แตกต่างกัน สิ่งนี้สามารถช่วยให้คุณใช้ประโยชน์จากอัตราที่สูงขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปในขณะที่รักษาสภาพคล่องของคุณ

ข้อเสียของใบรับรองเงินฝาก

ในขณะที่ซีดีสามารถทำงานได้ดีสำหรับผู้ออมบางคนมีจุดติดสองสามจุดที่อาจทำให้พวกเขาไม่ตรงกันสำหรับแผนการออมของคุณ นี่คือข้อเสียสำคัญบางประการที่ควรทราบ

• การลงโทษการถอนก่อน:ธนาคารและสหภาพเครดิตสามารถประเมินค่าปรับการถอนก่อนกำหนดหากคุณรับเงินจากซีดีก่อน บทลงโทษนี้อาจเป็นค่าธรรมเนียมคงที่หรือถึงดอกเบี้ยทั้งหมดที่ได้รับ
• เงินฝากขั้นต่ำ:ในขณะที่ซีดีบางตัวมีเงินฝากขั้นต่ำต่ำ แต่บางแผ่นอาจต้องใช้เงินจำนวนมากเพื่อเปิดเพื่อรับอัตราที่สูงขึ้น ตัวอย่างเช่นซีดีที่เป็นนายหน้าอาจต้องใช้ $ 10,000 หรือมากกว่า
• สภาพคล่องน้อยลง:โดยธรรมชาติแล้วซีดีมีความหมายที่จะเก็บเงินที่คุณไม่ต้องการตลอดระยะเวลาครบกำหนด ในทางกลับกันบัญชีออมทรัพย์สามารถเข้าถึงได้มากขึ้นหากคุณต้องการถอนเงิน
• อัตราเงินเฟ้อ:ที่ขึ้นเงินเฟ้อกำลังลดกำลังการซื้อและแม้กระทั่งซีดีที่ได้รับอัตราที่โดดเด่นอาจไม่เพียงพอที่จะก้าวล้ำด้วยราคาที่สูงขึ้น

เมื่อประหยัดด้วยซีดีมีค่า

การเปิดบัญชีซีดีอย่างน้อยหนึ่งบัญชีอาจคุ้มค่าหากคุณสามารถล็อคในอัตราที่ดีในการออมของคุณและคุณไม่คาดว่าจะต้องถอนเงินก่อนที่ระยะเวลาครบกำหนดจะสิ้นสุดลง เมื่อเปรียบเทียบซีดีสิ่งสำคัญคือต้องพิจารณา:

• ข้อกำหนดการฝากขั้นต่ำ
• อัตราดอกเบี้ยและ APY
• บทลงโทษในการถอนก่อน
• ข้อกำหนดซีดี

หากคุณกังวลว่าอัตราอาจเพิ่มขึ้นหลังจากที่คุณเปิดซีดีของคุณคุณสามารถเลือกใช้ซีดีอัตราการเพิ่มขึ้นหรือขั้นตอนของคุณ ด้วยวิธีนี้คุณจะไม่พลาดอัตราที่ดีกว่าในภายหลัง และคุณสามารถเลือกซีดีที่ไม่มีความชำนาญหากคุณต้องการออกไปในกรณีที่คุณจำเป็นต้องถอนเงินก่อนครบกำหนด

พิจารณาว่าคุณต้องการประหยัดเงินเท่าไหร่ในซีดี หากคุณรู้สึกสะดวกสบายมากขึ้นคุณจะได้รับผลตอบแทนที่สูงขึ้นโดยใส่เงินบางส่วนที่คุณวางแผนจะประหยัดเข้าสู่ตลาดและลงทุนแทน การลงทุนในหุ้นกองทุนรวมหรือหลักทรัพย์อื่น ๆ อาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าสำหรับการสร้างความมั่งคั่งเมื่อเทียบกับการออมสำหรับเป้าหมายระยะสั้นหรือระยะยาว

ทางเลือกในการรับรองเงินฝาก

หากซีดีไม่คุ้มค่าสำหรับคุณมีบัญชีหรือผลิตภัณฑ์การลงทุนที่คล้ายกันซึ่งอาจพิสูจน์ได้ว่าเป็นทางเลือกที่แข็งแกร่ง ทางเลือกในซีดีรวมถึง:

• บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง:บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงมักจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิมและอนุญาตให้คุณถอนเงินได้ตลอดเวลา บัญชีประเภทนี้มีสภาพคล่องสูงกว่า
• บัญชีตลาดเงิน:บัญชีตลาดเงินให้อัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าบัญชีออมทรัพย์มาตรฐาน บัญชีตลาดเงินประกอบด้วยการลงทุนระยะสั้นเช่นค่าใช้จ่ายคลังที่มีความเสี่ยงต่ำและสภาพคล่องสูง
• พันธบัตร บริษัท :พันธบัตร บริษัท เป็นตราสารหนี้ที่ออกโดย บริษัท และสามารถเสนอผลตอบแทนที่สูงกว่าพันธบัตรรัฐบาล แม้ว่าสิ่งเหล่านี้จะมีความเสี่ยงที่สูงขึ้น แต่อาจมีโอกาสการลงทุนระยะสั้น
• กองทุนรวม:กองทุนรวมช่วยให้นักลงทุนสามารถรวมกองทุนเพื่อกระจายพอร์ตการลงทุนข้ามหุ้นและพันธบัตร แม้ว่าโปรไฟล์ความเสี่ยงของกองทุนรวมจะสูงกว่าซีดีมาก แต่ก็อาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าสำหรับการจัดลำดับความสำคัญของผลตอบแทน
• REITs:ความน่าเชื่อถือการลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ (REITs) ไม่ใช่ทางเลือกทั่วไปสำหรับซีดี อย่างไรก็ตามมันอาจเสนอกระแสเงินสดที่มีเสถียรภาพตลอดเวลาการจ่ายเงินสดที่มีเสถียรภาพผ่านเงินปันผลจากรายได้จากการเช่าหรือการดำเนินงาน นอกจากนี้เมื่ออัตราลดลงและ CDS มีแนวโน้มที่จะสูญเสียมูลค่าการประเมินมูลค่าอสังหาริมทรัพย์ในปัจจุบันอาจเพิ่มขึ้นเนื่องจากมูลค่าปัจจุบันของโมเดลกระแสเงินสดเพิ่มขึ้นตามอัตราคิดลดที่ต่ำกว่า

บรรทัดล่าง

ใบรับรองการฝากเงินสามารถช่วยให้คุณบรรลุเป้าหมายการออมของคุณ ก่อนที่จะเลือกซีดีเป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องซื้อสินค้ารอบ ๆ และดูว่าคำศัพท์และอัตราใดที่ธนาคารต่าง ๆ เสนอ ที่อัตราซีดีที่ดีที่สุดอาจมีการเสนอที่ธนาคารออนไลน์ นอกจากนี้ให้พิจารณาทางเลือกซีดีเช่นบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงหรือบัญชีตลาดเงินเพื่อดูว่าบัญชีใดมีอัตราดอกเบี้ยที่ดีที่สุด