Roth 401 (k) เหมาะกับคุณหรือไม่?

หากนายจ้างของคุณเสนอแผน 401 (k) เช่นเดียวกับที่ส่วนใหญ่ทำคุณอาจต้องเผชิญกับคำถามใหญ่ คุณต้องการเวอร์ชันใด: แบบดั้งเดิมหรือโรท-

คำถามนี้ส่วนใหญ่เกี่ยวกับว่าคุณจะมีส่วนร่วมในการเกษียณหรือไม่เงินก่อนหักภาษี(ด้วยบัญชีดั้งเดิม) หรือด้วยเงินหลังหักภาษี (พร้อมบัญชี Roth) ในบางกรณีการประหยัดเงินภาษีล่วงหน้าในแผนดั้งเดิมเป็นตัวเลือกที่ถูกต้องเพราะมันเป็นประโยชน์ต่อคุณมากขึ้นในช่วงปีทำงานของคุณ แต่ในกรณีอื่น ๆ การประหยัดเงินหลังภาษีใน Roth เป็นตัวเลือกที่ถูกต้องเพราะมันเป็นประโยชน์ต่อคุณมากขึ้นในระหว่างการเกษียณอายุ

ด้านล่างนี้เป็นปัจจัยที่ควรเข้าสู่การตัดสินใจของคุณ

ประเด็นสำคัญ

ในขณะที่ 401 (k) แบบดั้งเดิมใช้เงินก่อนหักภาษี แต่ Roth 401 (k) ใช้ดอลลาร์หลังหักภาษี
ในขณะที่ 401 (k) แบบดั้งเดิมให้คุณลดหย่อนภาษีตอนนี้ Roth 401 (k) ไม่ได้
ในขณะที่ 401 (k) แบบดั้งเดิมกำหนดให้คุณต้องจ่ายภาษีเงินได้จากการถอนเงิน แต่ Roth 401 (k) ไม่ได้
หากคุณคาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าในระหว่างการเกษียณอายุ 401 (k) แบบดั้งเดิมอาจเหมาะกับคุณ
หากคุณคาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่สูงขึ้นในระหว่างการเกษียณอายุ Roth 401 (k) อาจเหมาะกับคุณ
หากคุณไม่ทราบว่าจะคาดหวังอะไรหรือไม่สามารถตัดสินใจได้ลองแยกการออมระหว่างบัญชีสองประเภท

ลดภาษีตอนนี้หรือรายได้ปลอดภาษีในภายหลัง?

บัญชีดั้งเดิม

เมื่อคุณเลือกแผน 401 (k) แบบดั้งเดิมนายจ้างของคุณจะหักจำนวนเงินที่คุณเลือกที่จะมีส่วนร่วมก่อนที่มันจะปรากฏขึ้นใน paycheck ของคุณ บนกระดาษ (และกระดาษคือInternal Revenue Service (IRS)แบบฟอร์มภาษีเงินได้) นั่นหมายความว่ารายได้รวมของคุณลดลงตามจำนวนเงินที่คุณจ่าย และนั่นก็หมายถึงภาษีที่คุณเป็นหนี้ในแต่ละสัปดาห์ลดลงเล็กน้อยเช่นกันทำให้การลดลงของการจ่ายเงินของคุณลดลงโดยการมีส่วนร่วม 401 (k) ของคุณ

หลังจากที่คุณเกษียณและเริ่มถอนเงินจาก 401 (k) ดั้งเดิมของคุณคุณจะจ่ายเงินสามัญภาษีเงินได้ตามจำนวนเงินที่คุณถอน ภาษีเป็นหนี้ทั้งผลงานดั้งเดิมและรายได้การลงทุนของคุณ

บัญชี Roth

หากคุณเลือกแผน Roth 401 (k) นายจ้างของคุณจะหักจำนวนเงินที่คุณเลือกจากรายได้หลังหักภาษี นั่นหมายถึงไม่มีการหักเงินและไม่มีการลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณตัวอย่างเช่นหากคุณเลือกที่จะมีส่วนร่วม 3% ของเงินเดือนของคุณให้กับ Roth 401 (k) นั้น 3% จะถูกลบออกจากการจ่ายเงินกลับบ้านของคุณหลังจากที่มีภาษีเงินได้ถูกนำออกไปแล้ว

ตอนนี้สำหรับส่วนที่ดี เมื่อคุณเกษียณแล้วคุณจะไม่มีภาษีเงินได้สำหรับเงินที่คุณถอนออกจากบัญชี เนื่องจากเงินสมทบถูกเก็บภาษีเมื่อหลายปีก่อนพวกเขาและรายได้การลงทุนใด ๆ ที่พวกเขาสร้างขึ้นในช่วงหลายปีที่ผ่านมานั้นปลอดภาษี

โดยทั่วไปคุณสามารถถอนรายได้จาก Roth 401 (k) โดยไม่ต้องเสียภาษีหรือบทลงโทษหาก:

คุณมีอายุอย่างน้อย 59 ½ปี
เป็นเวลาอย่างน้อยห้าปีแล้วที่คุณมีส่วนร่วมเป็นครั้งแรกใน Roth IRA ("กฎ 5 ปี")

สำคัญ

กฎ 5 ปีใช้โดยไม่คำนึงถึงอายุของคุณเมื่อคุณเปิดบัญชี หากคุณอายุ 58 ปีเมื่อคุณบริจาคครั้งแรกตัวอย่างเช่นคุณยังต้องรอจนถึงอายุ 63 เพื่อหลีกเลี่ยงภาษี

นาฬิกาเริ่มฟ้องในวันที่ 1 มกราคมของปีที่คุณบริจาคครั้งแรกให้กับ Roth ใด ๆเนื่องจากคุณมีจนกว่าจะถึงกำหนดส่งภาษีของปีภาษีต่อไปนี้เพื่อบริจาคเงินห้าปีของคุณอาจไม่เต็มห้าปีปฏิทิน

ตัวอย่างเช่นหากคุณมีส่วนร่วมใน Roth IRA ของคุณในต้นเดือนเมษายน 2020- แต่กำหนดไว้สำหรับปีภาษีปี 2019- คุณจะต้องรอจนถึงวันที่ 1 มกราคม 2024 เพื่อถอนภาษี Roth IRA และปลอดค่าปรับโดยสมมติว่าคุณอายุอย่างน้อย 59 ปี

สมมติว่าคุณไม่มีความตั้งใจที่จะเกษียณตั้งแต่อายุยังน้อยหรือทุกเพศทุกวัย คุณต้องการเก็บเงินไว้ใน 401 (k) สำหรับอนาคตอันไกลโพ้นเมื่อคุณต้องการมันจริงๆ หรือบางทีคุณอาจรู้ว่าคุณจะมีแหล่งรายได้อื่น ๆ อีกมากมายในการเกษียณอายุและคุณต้องการเงิน 401 (k) ของคุณที่ได้รับการจัดสรรให้กับครอบครัวที่รอดชีวิตและคนที่คุณรัก

Roth 401 (k) s มีข้อได้เปรียบสองประการที่แตกต่างกันการวางแผนอสังหาริมทรัพย์-

ทายาทจะได้รับประโยชน์จากการรักษาปลอดภาษีของ Roth 401 (K) เช่นเดียวกับที่เจ้าของเดิมมี
ตั้งแต่ปี 2024 คุณไม่จำเป็นต้องใช้การแจกแจงขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs)จาก Roth 401 (k) ของคุณ

แยกระหว่างทั้งสองบัญชี

สิ่งนี้ไม่จำเป็นต้องเป็น/หรือการตัดสินใจ คุณสามารถแบ่งการออมระหว่าง 401 (k) แบบดั้งเดิมและ Roth 401 (k)

นอกจากนี้คุณยังสามารถม้วน 401 (k) แบบดั้งเดิมของคุณให้เป็น Roth - แม้ว่าคุณจะเป็นหนี้ภาษีจากการมีส่วนร่วมของคุณล่วงหน้า

คุณอาจต้องการทำสิ่งนี้เพื่อป้องกันการลงทุนผู้เชี่ยวชาญกล่าว นี่อาจเป็นความคิดที่ดีเพราะไม่ทราบอนาคต: คุณไม่สามารถพูดได้อย่างมั่นใจว่าอัตราภาษีของคุณจะสูงขึ้นหรือต่ำลงเมื่อคุณเกษียณ การแยกสินทรัพย์ของคุณระหว่างบัญชีทั้งสองนี้รับประกันว่าคุณจะมีรายได้ปลอดภาษีและรายได้ที่ต้องเสียภาษี

จะดีกว่าหรือไม่ที่จะมีส่วนร่วมใน 401 (k) หรือ Roth 401 (k)?

ทั้งคู่มีข้อได้เปรียบ ขึ้นอยู่กับว่าคุณต้องการจ่ายภาษีเมื่อใด ด้วย 401 (k) แบบดั้งเดิมการบริจาคของคุณจะถูกหักออกจากรายได้ก่อนหักภาษีของคุณและคุณจ่ายภาษีสำหรับการบริจาคเหล่านั้นและรายได้การลงทุนใด ๆ ในปีต่อมาโดยทั่วไปเมื่อคุณเกษียณและเริ่มถอนเงิน

ด้วย Roth 401 (k) การหักเงินของคุณทำจากเน็ตรายได้หลังหักภาษีซึ่งหมายความว่าคุณจ่ายภาษีล่วงหน้า เมื่อคุณเกษียณการถอนเงินของคุณจะไม่มีภาษีเงินได้เนื่องจากเงินสมทบถูกเก็บภาษีเมื่อหลายปีก่อน

Roth 401 (k) เหมาะสมสำหรับผู้มีรายได้สูงหรือไม่?

ใช่ Roth 401 (k) อาจเป็นแบบที่ดีสำหรับผู้มีรายได้สูงที่ต้องการลงทุนใน Roth IRA แต่ไม่สามารถทำได้เพราะขีด จำกัด รายได้ Roth 401 (k) ไม่มีขีด จำกัด รายได้

Roth 401 (k) ขีด จำกัด การบริจาคสำหรับปี 2024 คืออะไร?

สำหรับ 2024 ข้อ จำกัด การบริจาค 401 (k) อยู่ที่ $ 23,000 และ $ 30,500 (ซึ่งรวมถึง $ 7,500เงินบริจาคสำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป) สำหรับปี 2023 ขีด จำกัด เหล่านั้นอยู่ที่ $ 22,500 และ $ 30,000 ตามลำดับ ขีด จำกัด การบริจาครวมสำหรับนายจ้างและลูกจ้างในปี 2567 คือ $ 69,000 หรือ $ 76,500 สำหรับผู้ที่มีอายุ 50 ปีขึ้นไป สำหรับปี 2023 ขีด จำกัด เหล่านั้นคือ $ 66,000 และ $ 73,500 ตามลำดับ

บรรทัดล่าง

แผนไหนดีกว่าสำหรับคุณ? มีหลายสิ่งที่ต้องพิจารณา ตัวอย่างเช่นงบประมาณของคุณสามารถจัดการกับความเครียดของการจ่ายเงินกลับบ้านขนาดเล็กได้หรือไม่? ถ้าทำได้ Roth 401 (k) อาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า ถ้าไม่เลือกใช้แบบดั้งเดิม และในที่สุดคุณคาดว่าจะอยู่ในวงเล็บภาษีที่ต่ำกว่าหลังจากที่คุณเกษียณหรือไม่? หลายคนเป็น ถ้าเป็นเช่นนั้นการตีภาษีที่คุณจะได้รับจากการถอนตัวของคุณนั้นไม่ได้เป็นปัญหาใหญ่ดังนั้น 401 (k) แบบดั้งเดิมอาจจะดีกว่าสำหรับคุณ หากตรงกันข้ามเป็นจริงแล้วเวอร์ชัน Roth มีข้อดี และถ้าคุณไม่สามารถตัดสินใจได้ - หรือไม่สามารถทำนายอนาคตได้อย่างเต็มที่ - จากนั้นคุณอาจต้องการแบ่งสินทรัพย์ระหว่างบัญชีทั้งสองประเภทนี้ ไม่จำเป็นต้องเป็นการตัดสินใจทั้งหมดหรือไม่มีอะไรเลย