ค่างวด: ข้อดีและข้อเสียที่คุณควรรู้

ตัวแทนประกันภัยและที่ปรึกษาทางการเงินได้ลงทุนลูกค้าของพวกเขาเงินเกษียณอายุในค่างวดเป็นเวลาหลายทศวรรษ

การปฏิบัตินี้มีผู้ว่าด้วยการวิพากษ์วิจารณ์มักจะมุ่งเน้นไปที่ค่าคอมมิชชั่นสูงที่จ่ายให้กับพนักงานขายเงินปีและค่าธรรมเนียมแข็งที่เรียกเก็บจากเจ้าของเงินรายปีทุกปี

ในความเป็นจริงถ้าคุณเปรียบเทียบค่าใช้จ่ายของเงินรายปีกับผู้ที่กองทุนรวมคุณจะพบว่ากองทุนรวมมีราคาถูกกว่ามาก ดังนั้นจึงจ่ายเพื่อทราบรายละเอียดเกี่ยวกับค่างวดก่อนที่คุณจะลงทุน

นี่คือบทสรุปของข้อดีข้อเสียของค่างวดและวิธีการเปรียบเทียบกับวิธีอื่น ๆ ในการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ

ค่างวดทำงานอย่างไร

เงินรายปีเป็นสัญญาระหว่างนักลงทุนและ บริษัท ประกันภัย นักลงทุนมีส่วนร่วมของเงินจำนวนหนึ่ง-ไม่ว่าจะเป็นล่วงหน้าหรือในการชำระเงินเมื่อเวลาผ่านไป-และผู้ประกันตนสัญญาว่าจะจ่ายเงินให้พวกเขาเป็นประจำกระแสรายได้ในทางกลับกัน

ทันทีหรือรอการตัดบัญชี

กับเงินรายปีทันทีรายได้นั้นเริ่มเกือบจะในทันที กับเงินรายปีรอการตัดบัญชีมันเริ่มต้นในบางจุดในอนาคตโดยทั่วไปในระหว่างการเกษียณอายุ

จำนวนเงินดอลลาร์ของการชำระรายได้ถูกกำหนดโดยปัจจัยเช่นยอดคงเหลือในบัญชีและอายุของนักลงทุน

ค่างวดสามารถจัดโครงสร้างเพื่อจ่ายรายได้เป็นจำนวนปีที่กำหนดเช่น 10 หรือ 20 หรือสำหรับชีวิตของเจ้าของเงินรายปี

เมื่อเจ้าของตายเงินใด ๆ ที่เหลืออยู่ในบัญชีมักจะเป็นของ บริษัท ประกันภัย อย่างไรก็ตามหากพวกเขามีชีวิตอยู่อย่างมีความสุขพูดว่าอายุ 120 ปี บริษัท ประกันภัยจะต้องชำระเงินตามปกติเหล่านั้น

แก้ไขหรือแปรผัน

ค่างวดยังสามารถแก้ไขหรือแปรผันได้ กับแก้ไขเงินรายปีบริษัท ประกันภัยจ่ายอัตราผลตอบแทนที่กำหนดจากเงินของนักลงทุน

กับเงินรายปีตัวแปรผู้ประกันตนลงทุนเงินในพอร์ตการลงทุนของกองทุนรวมหรือ“บัญชีย่อย” เลือกโดยนักลงทุนผลตอบแทนผันผวนตามประสิทธิภาพของพวกเขา

ข้อดีของค่างวด

แม้จะมีการวิพากษ์วิจารณ์ค่างวดก็เสนอข้อได้เปรียบบางประการสำหรับนักลงทุนที่มองไปสู่การเกษียณอายุ

รายได้รับประกัน

บริษัท ประกันภัยมีหน้าที่รับผิดชอบในการจ่ายรายได้ตามที่สัญญาไว้ไม่ว่าจะเป็นช่วงเวลาที่กำหนดหรือมีชีวิตอยู่นาน อย่างไรก็ตามสัญญานั้นดีพอ ๆ กับ บริษัท ประกันภัยที่อยู่เบื้องหลัง

นี่คือเหตุผลหนึ่งที่นักลงทุนควรทำธุรกิจกับ บริษัท ประกันที่ได้รับการจัดอันดับสูงเพื่อความแข็งแกร่งทางการเงินจากหลักหน่วยงานจัดอันดับอิสระ-

คุณสมบัติที่ปรับแต่งได้

สัญญาเงินรายปีมักจะถูกปรับให้ตรงกับความต้องการของผู้ซื้อ ตัวอย่างเช่นไฟล์ผลประโยชน์ความตายบทบัญญัติสามารถมั่นใจได้ว่าทายาทของเจ้าของเงินรายปีจะได้รับบางสิ่งบางอย่างเมื่อเจ้าของเสียชีวิต

อันรับประกันผลประโยชน์รายได้ขั้นต่ำRider สัญญาว่าจะจ่ายเงินบางอย่างโดยไม่คำนึงถึงว่ากองทุนรวมในการดำเนินการของตัวแปรจะดำเนินการได้ดีเพียงใด

อันเงินรายปีร่วมและผู้รอดชีวิตสามารถให้รายได้อย่างต่อเนื่องสำหรับคู่สมรสที่รอดชีวิต

อย่างไรก็ตามคุณสมบัติทั้งหมดเหล่านี้มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม

ความช่วยเหลือด้านการจัดการเงิน

ค่างวดแปรผันอาจเสนอคุณสมบัติการจัดการเงินระดับมืออาชีพจำนวนมากเช่นพอร์ตการลงทุนเป็นระยะ ๆการปรับสมดุลสำหรับนักลงทุนที่อยากออกจากงานนั้นให้กับคนอื่น

ข้อเสียของค่างวด

ค่าคอมมิชชั่นสูง

ค่าคอมมิชชั่นที่เรียกเก็บจากการขายค่างวดจะสูงกว่าค่าใช้จ่ายเกือบตลอดเวลากองทุนรวม-

สมมติว่านักลงทุนหมุนยอดคงเหลือ $ 500,000 ใน 401 (k) เป็นบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)- หากเงินลงทุนในกองทุนรวมที่ปรึกษาทางการเงินอาจทำหน้าที่ประมาณ 2%

หากมีการลงทุนในเงินรายปีที่ถือกองทุนรวมเดียวกันหรือคล้ายกันที่ปรึกษาสามารถสร้างค่าคอมมิชชั่น 6% ถึง 8% หรือสูงกว่า

ดังนั้นโรลโอเวอร์ $ 500,000 เข้าสู่กองทุนรวมจะจ่ายค่าคอมมิชชั่นให้แก่ที่ปรึกษามากที่สุดในขณะที่โรลโอเวอร์เดียวกันในเงินรายปีสามารถจ่ายที่ปรึกษาได้อย่างง่ายดาย $ 30,000 ถึง 40,000 ดอลลาร์ในค่าคอมมิชชั่น ไม่น่าแปลกใจที่ที่ปรึกษาบางคนจะนำลูกค้าของพวกเขาไปสู่เงินรายปี

ค่าธรรมเนียมสูง

ค่างวดส่วนใหญ่ไม่ได้ประเมินค่าขายล่วงหน้า ที่อาจทำให้ดูเหมือนไม่โหลดการลงทุน แต่ไม่ได้หมายความว่าพวกเขาไม่มีค่าธรรมเนียมและค่าใช้จ่ายมากมาย

สัญญาเงินรายปีกำหนดค่าบำรุงรักษาและค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานประจำปีซึ่งมักจะมีค่าใช้จ่ายมากกว่าค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการเปรียบเทียบกองทุนรวม-

สิ่งนี้มีการเปลี่ยนแปลงบ้างในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมาและ บริษัท ประกันบางรายกำลังเสนอค่างวดที่ค่อนข้างต่ำประจำปีอัตราส่วนค่าใช้จ่าย- ถึงกระนั้นนักลงทุนควรตรวจสอบการพิมพ์ที่ดีก่อนที่จะลงนาม

ยอมจำนน

หากเจ้าของเงินรายปีต้องได้รับเงินจากเงินรายปีก่อนที่ช่วงระยะเวลาหนึ่งจะผ่านไป (โดยทั่วไปแล้วหกถึงแปดปี แต่บางครั้งก็นานกว่า)ค่าธรรมเนียมยอมจำนนผู้ประกันตนเรียกเก็บเงิน

ไม่มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีเพิ่มเติมเหนือ IRAS

ค่างวดคือที่เก็บภาษี- รายได้จากการลงทุนจะไม่เสียภาษีจนกว่าเจ้าของจะเริ่มสร้างรายได้ หากเงินรายปีเป็นเงินรายปีที่ผ่านการรับรองเจ้าของยังมีสิทธิ์ได้รับการหักภาษีสำหรับเงินที่พวกเขามีส่วนร่วมในแต่ละปี

IRA แบบดั้งเดิมหรือ 401 (k) มีสิทธิประโยชน์ทางภาษีเท่ากัน นอกจากนี้หากลงทุนในกองทุนรวมทั่วไปหรือETFSโดยทั่วไปจะมีค่าใช้จ่ายน้อยกว่าเงินรายปีมาก

ที่สำคัญการลงทุนในเงินรายปีผ่าน 401 (k) ของคุณในฐานะนักลงทุนอาจถูกกระตุ้นให้ทำโดยพนักงานขายบางคนมีความซ้ำซ้อน (เพราะทั้งคู่ได้รับประโยชน์จากภาษี) และมีราคาแพงโดยไม่จำเป็น

กล่าวอีกนัยหนึ่งทำไมใช้เงินสมทบแผนการเกษียณอายุของคุณเพื่อซื้อผลิตภัณฑ์ที่ถูกเก็บภาษีแล้วเมื่อคุณสามารถลงทุนในหลักทรัพย์ที่ต้องเสียภาษีที่ให้ผลตอบแทนสูงกว่าซึ่งจะเพิ่มภาษี

โซลูชันการประนีประนอม

หากคุณชอบความคิดของเงินรายปี แต่ไม่ใช่ค่าใช้จ่ายระยะยาวที่อาจเกิดขึ้นมีวิธีแก้ปัญหาที่ใช้งานได้จริง คุณสามารถลงทุนในกองทุนรวมอีทีเอฟและการลงทุนอื่น ๆ จนกว่าจะเกษียณอายุ จากนั้นย้ายเงินบางส่วนของคุณไปเป็นเงินรายปีโดยเฉพาะอย่างยิ่งเงินที่มีการป้องกันข้อเสียผู้ขับขี่

ที่สามารถรักษาค่าธรรมเนียมให้น้อยที่สุดในช่วงปีทำงานของคุณและรับประกันรายได้ที่มั่นคงในการเกษียณอายุ พิจารณาให้คำปรึกษากับที่ปรึกษาด้านภาษีเกี่ยวกับผลกระทบทางภาษีของวิธีการนี้

อะไรจะดีไปกว่าเงินรายปีสำหรับการเกษียณอายุ?

บรรทัดล่าง

แม้ว่าค่างวดจะเป็นหนึ่งในตัวเลือกการออมเพื่อการเกษียณที่ได้รับการยอมรับมากที่สุด แต่ก็ไม่จำเป็นสำหรับทุกคน

ค่างวดทำงานสำหรับผู้ที่กำลังมองหาการชำระเงินที่เรียบง่ายและคงที่และผู้ที่ไม่สนใจข้อเสียเช่นค่าธรรมเนียมสูง

เมื่อพิจารณาถึงเงินรายปีให้แน่ใจว่าได้ให้ความสนใจกับรายละเอียดทั้งหมดในสัญญา ประเมินข้อดีข้อเสียทั้งหมดและติดต่อที่ปรึกษาทางการเงินที่มีชื่อเสียงหากคุณมีคำถามใด ๆ