รับประกันผลประโยชน์รายได้ขั้นต่ำ: ภาพรวมและข้อดีและข้อเสีย

ผลประโยชน์ขั้นต่ำที่รับประกันได้คืออะไร (GMIB)?

ผลประโยชน์ขั้นต่ำที่รับประกันได้ (GMIB) เป็นผู้ขับขี่เสริมที่ Annuitant สามารถซื้อเงินรายปีเพื่อการเกษียณอายุได้ เมื่อเงินรายปีได้รับการประเมินตัวเลือกเฉพาะนี้ทำให้มั่นใจได้ว่าไฟล์เครื่องประดับจะได้รับรายได้ขั้นต่ำเป็นประจำโดยไม่คำนึงถึงสถานการณ์อื่น ๆ

ประเด็นสำคัญ

ผลประโยชน์ขั้นต่ำที่รับประกัน (GMIB) เป็นผู้ขับขี่ที่แนบมากับสัญญาเงินรายปีที่รับประกันการชำระเงินขั้นต่ำเมื่อมีการกำหนดค่า
GMIBs มักจะพบกับค่างวดผันแปรซึ่งมีความเสี่ยงด้านตลาดในระดับหนึ่ง
ผู้ขับขี่เหล่านี้มีค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมสำหรับผู้ซื้อเงินรายปี

ทำความเข้าใจกับผลประโยชน์รายได้ขั้นต่ำ (GMIBs)

โดยทั่วไปแล้วคุณสมบัติ GMIB จะพบในค่างวดแปรผัน- เมื่อมีคนซื้อเงินรายปีตัวแปรพวกเขาจะเลือกจากตัวเลือกการลงทุนที่หลากหลาย การชำระเงินของเงินงวดซึ่งครั้งหนึ่งเคยเป็นที่กำหนดจะขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของการลงทุนพื้นฐาน ค่างวดแปรผันดึงดูดนักลงทุนเพราะพวกเขาอนุญาตให้ Annuitants เข้าร่วมในการเติบโตของตลาด อย่างไรก็ตามการลดลงของตลาดอาจส่งผลให้เงินงวดสูญเสียมูลค่าและดังนั้นเงินรายปีที่ลดลงการจ่ายเงิน-

ตัวอย่างเช่นคุณลักษณะ GMIB อาจให้ตัวเลือกผู้ซื้อเงินรายปีเพื่อรับการชำระเงินตามมูลค่าตลาดจริงของการลงทุนเงินรายปีผันแปรหรือมูลค่าของการลงทุนเริ่มต้นที่ดอกเบี้ย 6% ต่อปี คุณสมบัติ GMIB ประเภทอื่นอาจรับประกันผลประโยชน์เงินรายปีตามมูลค่าสูงสุดของบัญชีการลงทุนที่เคยมีมา

GMIB เป็นที่รู้จักกันว่าเป็นโปรแกรมรายได้เกษียณอายุ (GRIP) หรือบัญชีดอกเบี้ยที่รับประกัน (GIA)

ข้อดีและข้อเสียของ GMIB

คุณลักษณะผลประโยชน์ขั้นต่ำที่รับประกันได้คือวิธีหนึ่งในการช่วยชดเชยความเสี่ยงของตลาดที่มาพร้อมกับการลงทุนในเงินรายปีผันแปร ด้วยการรับประกันระดับต่ำสุดของการชำระเงินรายปีโดยไม่คำนึงถึงประสิทธิภาพการลงทุน GMIB สามารถให้ความปลอดภัยเพิ่มเติมสำหรับผู้เกษียณที่วางแผนที่จะใช้ชีวิตในรายได้เงินรายปีของพวกเขา

คำเตือน

ผลประโยชน์ส่วนเสริมของเงินรายปีเช่น GMIB มาพร้อมกับค่าใช้จ่ายและค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมซึ่งสามารถกินไปสู่การเติบโตของการลงทุน

นอกจากนี้ยังมีปัจจัยที่ซับซ้อนมากมายที่จะคำนวณการชำระเงินรายปีโดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อมีการจัดเตรียม GMIB ด้วยเหตุนี้จึงเป็นเรื่องยากที่จะเปรียบเทียบตัวเลือกต่าง ๆ ที่เสนอโดยผู้ให้บริการเงินรายปีต่อกัน ค่างวดแปรผันยังมีเมนูตัวเลือกการลงทุนที่ จำกัด ซึ่งอาจไม่ตอบสนองความต้องการของนักลงทุนทั้งหมด

ผู้ขับขี่คืออะไร?

อันผู้ขับขี่เป็นคุณสมบัติเสริมที่สามารถเพิ่มลงในไฟล์สัญญาเงินรายปี- ผู้ขับขี่แตกต่างกันอย่างกว้างขวางในสิ่งที่พวกเขาเสนอและราคาเท่าไหร่ อันผลประโยชน์ความตายตัวอย่างเช่น Rider รับประกันการจ่ายเงินสำหรับ Annuitant'sผู้รับผลประโยชน์พวกเขากำหนดใคร หลังจากที่ Annuitant เสียชีวิตผู้รับผลประโยชน์อาจได้รับการชำระเงินปกติหรือกการชำระเงินก้อน- นักปั่นผลประโยชน์การตายบางคนให้การรับประกันเกี่ยวกับจำนวนเงินของการชำระเงินตามเงินต้นหรือหากเป็นเงินรายปีตัวแปรค่าสูงสุดของมัน ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจรายละเอียดทั้งหมดของผู้ขับขี่แต่ละคน - และสัญญาเงินงวดเอง - ก่อนที่จะลงนามอะไรก็ตามเนื่องจากรายละเอียดอาจซับซ้อน

Annuitant คืออะไร?

Annuitant คือบุคคลที่มีอายุขัยกำหนดจำนวนเงินที่จ่ายออกในระหว่างขั้นตอนการกำหนดค่าของสัญญา Annuitant ยังได้รับการชำระเงินในช่วงนี้ (เรียกอีกอย่างว่าขั้นตอนรายได้หรือการกระจาย)พวกเขาได้รับการชำระเงินเหล่านี้เป็นประจำเช่นเดือนละครั้งหนึ่งครั้งหนึ่งไตรมาสหรือปีละครั้ง

Annuitant มักจะเป็นคนเดียวกับเจ้าของเงินรายปีที่ซื้อสัญญาจาก บริษัท ประกันภัย ตัวอย่างเช่นนายจ้างอาจซื้อไฟล์เงินรายปีที่ผ่านการรับรองสำหรับพนักงานที่ได้รับการชดเชยสูง (HCE)ผู้ทำหน้าที่เป็นผู้ใช้ เมื่อพนักงานเสียชีวิตผลประโยชน์การเสียชีวิตของสัญญาจะมอบให้กับผู้รับผลประโยชน์ของ Annuitant ซึ่งอาจเป็นทั้งคู่สมรสที่รอดชีวิตและนายจ้างของพวกเขา

อะไรคือความแตกต่างระหว่างเงินรายปีและ 401 (k)?

ทั้งค่างวดและ 401 (k) s เป็นยานพาหนะที่ได้รับการสนับสนุนด้านภาษีที่ออกแบบมาเพื่อสนับสนุนนักลงทุนในระหว่างการเกษียณอายุให้ความปลอดภัยในช่วงชีวิตนี้ อย่างไรก็ตามมีความแตกต่างมากมาย ตัวอย่างเช่นเงินงวดมักจะไม่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างในขณะที่ 401 (k) คือ

เงินรายปีเป็นสัญญาประกันที่ซื้อด้วยเงินก้อนหรือการชำระเงินพรีเมี่ยมเพื่อรับประกันกระแสรายได้ในการเกษียณอายุ มีตัวเลือกที่หลากหลายรวมถึงที่ตายตัว, ตัวแปร,ทันที, และรอการตัดบัญชี- ค่างวดมีข้อเสียหลายประการรวมถึงความคล่องและค่าธรรมเนียมเช่นค่าใช้จ่ายหากคุณถอนเงินในระหว่างช่วงเวลาที่ยอมจำนนซึ่งอาจยาวนานหลายปี

401 (k) เป็นนายจ้างที่ได้รับการสนับสนุนการจัดสรรแผนการเกษียณอายุที่อนุญาตให้พนักงานลงทุนก่อนหักภาษี(หรือในกรณีของกบัญชี Roth, โพสต์ภาษี) ดอลลาร์ในกเสียภาษีวิธีประหยัดสำหรับการเกษียณอายุ

บรรทัดล่าง

ผลประโยชน์ขั้นต่ำที่รับประกันได้ (GMIB) ช่วยให้มั่นใจได้ว่า Annuitant จะได้รับการชำระเงินโดยไม่คำนึงถึงสภาวะตลาด จำนวนเงินขั้นต่ำของ GMIB นั้นถูกกำหนดไว้ล่วงหน้าโดยการประเมินมูลค่าในอนาคตของการลงทุนครั้งแรก อย่างไรก็ตาม GMIB ทำให้ผลิตภัณฑ์การลงทุนที่ซับซ้อนมีความซับซ้อนยิ่งขึ้นและมาพร้อมกับค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม เช่นเดียวกับเงินรายปีมันอาจไม่เหมาะกับคุณ - ใช้เวลาในการชั่งน้ำหนักตัวเลือกของคุณ