การรับจำนองย้อนกลับจะหยุดการยึดสังหาริมทรัพย์ได้หรือไม่?

การเผชิญกับการยึดสังหาริมทรัพย์ของการจำนองของคุณและอาจถูกบังคับให้ออกจากบ้านของคุณเป็นเรื่องที่น่ากลัวไม่ว่าในกรณีใด ๆ สำหรับบางคนการได้รับการจำนองย้อนกลับสามารถให้วิธีแก้ปัญหาที่ผู้กู้จำเป็นต้องอยู่ในบ้านของพวกเขาและชำระจำนองที่มีอยู่ มีหลายปัจจัยที่ต้องพิจารณาในการพิจารณาว่าการจำนองย้อนกลับเพื่อหยุดการยึดสังหาริมทรัพย์จะทำงานได้สำหรับสถานการณ์ของคุณหรือไม่ ในหลายกรณีมันไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุด

การจำนองแบบดั้งเดิมกับย้อนกลับ

สิ่งสำคัญคือต้องรู้ว่ากจำนองย้อนกลับทำงานก่อนที่จะสมัครหนึ่ง ด้วย“ ไปข้างหน้าแบบดั้งเดิม”จำนองคุณยืมเงินเพื่อซื้อบ้านของคุณ จากนั้นคุณชำระคืนเงินตามระยะเวลาเงินกู้ - ปกติ 15 ถึง 30 ปี - ในงวดรายเดือน ในขณะที่คุณชำระเงินรายเดือนคุณจะจ่ายเงินกู้และเพิ่มจำนวนทุนที่คุณเป็นเจ้าของในบ้าน

ด้วยการจำนองย้อนกลับคุณยืมเงินกับบ้านของคุณซึ่งหมายความว่าบ้านของคุณรับประกันเงินกู้ หากคุณไม่ชำระคืนเงินกู้คุณจะริบบ้านของคุณ คุณสามารถใช้เงินจำนองย้อนกลับเพื่อชำระจำนองที่มีอยู่ของคุณ รายได้ที่เหลืออยู่ใด ๆ เป็นของคุณที่จะใช้ตามความจำเป็น เมื่อเวลาผ่านไปยอดเงินกู้ของการจำนองย้อนกลับจะเพิ่มขึ้นและจำนวนทุนที่คุณเป็นเจ้าของลดลง การจำนองย้อนกลับจะได้รับการชำระคืนเมื่อคุณไม่ได้อาศัยอยู่ในบ้านอีกต่อไป - โดยขายบ้านย้ายออกหรือกำลังจะตาย

ใช้การจำนองย้อนกลับเพื่อหยุดการยึดสังหาริมทรัพย์

การจำนองย้อนกลับส่วนใหญ่เรียกว่าการจำนองการแปลงส่วนที่บ้าน (HECMS)- HECMS ได้รับการสนับสนุนโดยการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)และออกโดยผู้ให้กู้ที่ได้รับการรับรองจาก FHA เพื่อให้มีคุณสมบัติคุณต้องมีอายุ 62 ปีขึ้นไปและมีทุนเพียงพอในบ้านเพื่อชำระเงินกู้จำนองที่มีอยู่ของคุณ

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับการจำนองย้อนกลับและสามารถชำระจำนองที่มีอยู่ของคุณเพื่อหลีกเลี่ยงการยึดสังหาริมทรัพย์นั่นช่วยแก้ปัญหาทันที อย่างไรก็ตามนั่นนำไปสู่ปัญหาที่อาจเกิดขึ้นในอนาคต ก่อนอื่นคุณจะสูญเสียส่วนของส่วนที่คุณมีอยู่ในบ้านดังนั้นคุณจึงไม่สามารถใช้จ่ายได้สำหรับค่าใช้จ่ายในอนาคตเช่นค่ารักษาพยาบาล

หากคุณไม่เป็นไปตามข้อกำหนด HECM ดังต่อไปนี้ผู้ให้กู้จำนองของคุณสามารถยึดครองการจำนองย้อนกลับของคุณได้:

1. คุณต้องจ่ายเงินภาษีทรัพย์สิน-ประกันเจ้าของบ้าน, และค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้าน (HOA)ตรงเวลา
2. คุณต้องทำให้บ้านของคุณได้รับการดูแลเป็นอย่างดีและทำการซ่อมแซมตามต้องการ
3. คุณต้องอยู่ในบ้านของคุณสำหรับส่วนใหญ่ของปี-
   

นอกจากนี้หากคุณตายให้ย้ายออกจากบ้านอย่างถาวร (ตัวอย่างเช่นไปยังสถานที่อยู่อาศัยที่ได้รับความช่วยเหลือ) หรือขายอสังหาริมทรัพย์เงินกู้จำนองย้อนกลับจะครบกำหนดทันที

หากคุณไม่มีเงินทุนที่จะชำระภาษีและประกันภัยหรือเพื่อให้บ้านของคุณดูแลอย่างถูกต้องคุณอาจต้องเผชิญกับการจำนองย้อนกลับ

ข้อพิจารณาอื่น: ในขณะที่ได้รับการชำระเงินจากการจำนองย้อนกลับไม่มีผลกระทบต่อผลประโยชน์ประกันสังคมหรือการมีสิทธิ์ Medicare เงินที่ได้จากเงินกู้ประเภทนี้อาจส่งผลกระทบต่อจำนวนเงินที่คุณได้รับจากMedicaidและรายได้เสริมความปลอดภัย (SSI)-

Medicaid และ SSI ความช่วยเหลือขึ้นอยู่กับสินทรัพย์ทางการเงินในปัจจุบันของแต่ละบุคคลและรายได้รายเดือนและรายได้จำนองย้อนกลับอาจเกินขีด จำกัด ของโปรแกรมเหล่านั้นซึ่งหมายความว่าคุณจะไม่มีสิทธิ์ได้รับเช่นกัน

ตัวเลือกอื่น ๆ เพื่อหลีกเลี่ยงการยึดสังหาริมทรัพย์

ในขณะที่การจำนองย้อนกลับอาจฟังดูเป็นทางออกที่สมบูรณ์แบบสำหรับการยึดสังหาริมทรัพย์จำนองแบบดั้งเดิม แต่เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องพิจารณาตัวเลือกทั้งหมดของคุณก่อนที่จะทำตามขั้นตอนนั้น นี่คือตัวเลือกอื่น ๆ :

• รีไฟแนนซ์จำนองของคุณ: พูดคุยกับไฟล์ผู้ให้กู้จำนองเพื่อดูว่าคุณสามารถการรีไฟแนนซ์การจำนองที่มีอยู่ของคุณด้วยอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและ/หรือระยะเวลาสินเชื่อที่ยาวนานขึ้น ตัวเลือกเหล่านี้สามารถลดการชำระเงินรายเดือนของคุณเพื่อให้มีราคาไม่แพงมาก
  
• การปรับเปลี่ยนเงินกู้: พูดคุยกับผู้ให้กู้จำนองของคุณเพื่อดูว่าคุณสามารถเปลี่ยนเงื่อนไขการจำนองที่มีอยู่ของคุณเพื่อจ่ายเงินรายเดือนหรือไม่ ซึ่งอาจรวมถึงการลดอัตราดอกเบี้ยของคุณขยายระยะเวลาเงินกู้หรือลดเงินกู้-
  
• ขายบ้านของคุณ: หากคุณไม่สามารถรีไฟแนนซ์จำนองที่มีอยู่หรือได้รับการปรับเปลี่ยนเงินกู้คุณอาจต้องขายบ้านของคุณและย้ายไปอยู่ที่อยู่อาศัยราคาไม่แพงมากขึ้น
  
• ลดค่าใช้จ่ายของคุณ: คุณอาจได้รับความช่วยเหลือจากโปรแกรมของรัฐและท้องถิ่นเพื่อช่วยชำระค่าสาธารณูปโภคและค่าใช้จ่ายเชื้อเพลิง นอกจากนี้ตรวจสอบกับสำนักงานภาษีเคาน์ตีหรือเมืองของคุณเพื่อดูว่ามีวิธีลดจำนวนภาษีทรัพย์สินที่คุณจ่ายหรือไม่ การออมเหล่านี้สามารถให้เงินสดพิเศษที่คุณต้องจ่ายให้กับการจำนองของคุณ
  

ปรึกษากับมืออาชีพก่อนตัดสินใจ

การออกจำนองย้อนกลับไม่ควรเป็นการตัดสินใจแบบกระตุ้น แต่เป็นสิ่งสำคัญที่จะต้องพูดคุยกับผู้เชี่ยวชาญที่สามารถให้ข้อมูลเพิ่มเติมเพื่อช่วยให้คุณตัดสินใจได้ดีที่สุดสำหรับอนาคตทางการเงินของคุณ

เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับ HECM คุณจะต้องพูดคุยกับไฟล์กระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองแห่งสหรัฐอเมริกา (HUD)-ได้รับการรับรองที่ปรึกษาก่อนแต่อย่าหยุดเพียงแค่นั้น หากคุณมีไฟล์นักวางแผนทางการเงินหรือการวางแผนอสังหาริมทรัพย์ทนายความพูดคุยกับพวกเขาเพื่อดูว่าการจำนองย้อนกลับจะส่งผลกระทบต่อการเงินปัจจุบันของคุณและสินทรัพย์ทางการเงินใด ๆ ที่คุณวางแผนจะออกจากทายาทของคุณ การพูดคุยกับทนายความคุ้มครองผู้บริโภคก็เป็นความคิดที่ดีที่จะทำให้แน่ใจว่าคุณรู้ว่าการใช้การจำนองย้อนกลับเพื่อป้องกันการยึดสังหาริมทรัพย์

บรรทัดล่าง

เมื่อคุณต้องเผชิญกับการยึดสังหาริมทรัพย์การจำนองย้อนกลับอาจฟังดูเป็นโซลูชันที่สมบูรณ์แบบ ท้ายที่สุดแล้วการจำนองที่มีอยู่ของคุณจะได้รับการชำระและคุณจะไม่ต้องชำระเงินรายเดือนอีกต่อไป อย่างไรก็ตามการแบ่งแยกของการจำนองย้อนกลับอาจมีความซับซ้อนมากกว่านั้นดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะต้องรู้ว่าคุณจะเผชิญอะไรก่อนที่จะลงนามในแอปพลิเคชันสินเชื่อนั้น คุณอาจพบว่ามีตัวเลือกที่ดีกว่าในการป้องกันการยึดสังหาริมทรัพย์และปกป้องสินทรัพย์ทางการเงินของคุณ