กฎการอยู่อาศัยสำหรับการจำนองย้อนกลับคืออะไร?

หากคุณเป็นเจ้าของบ้านของคุณเองคุณอาจสามารถเจาะเข้าไปในส่วนที่อยู่อาศัยของคุณเพื่อรับเงินพิเศษผ่านการจำนองย้อนกลับ จำนวนเงินที่คุณมีคุณสมบัติขึ้นอยู่กับจำนวนของคุณ ในขณะที่คุณไม่จำเป็นต้องชำระเงินตามปกติเกี่ยวกับเงินกู้บ้านจะต้องเป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณและการจำนองย้อนกลับทั้งหมดจะครบกำหนดหากคุณไม่อยู่จากบ้านเป็นเวลากว่าหกเดือน (หรือมากกว่า 12 เดือนด้วยเหตุผลทางการแพทย์) นี่คือข้อกำหนดที่อยู่อาศัยสำหรับการรักษาเงินกู้

การจำนองย้อนกลับทำงานอย่างไร?

เจ้าของบ้านอายุ 62 ปีขึ้นไปที่มีจำนวนมากทุนในบ้านของพวกเขาอาจสามารถเข้าถึงเงินสดได้โดยรับจำนองย้อนกลับ นี่เป็นเงินกู้ประเภทพิเศษที่อนุญาตให้เจ้าของบ้านที่มีคุณสมบัติมีการกู้ยืมตามส่วนของทรัพย์สินทั้งหมดในคุณสมบัติของพวกเขา ผู้ให้กู้สามารถเสนอเงินทุนให้กับพวกเขาในการชำระเงินก้อนชำระเงินรายเดือนคงที่หรือเครดิต

มีการจำนองย้อนกลับสามประเภท- ที่การจำนองการแปลงบ้าน (HECM)เป็นประเภทที่พบบ่อยที่สุด จำนวนเงินกู้ขึ้นอยู่กับน้อยกว่า:

• ค่าประเมิน
• ที่การบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)ขีด จำกัด HECM ประมาณ 1.09 ล้านดอลลาร์หรือ
• ราคาขาย (ใช้ได้เฉพาะกับHECM สำหรับการซื้อ-

หากคุณต้องการยืมเพิ่มเติมคุณสามารถตรวจสอบได้การจำนองย้อนกลับของจัมโบ้เรียกอีกอย่างว่าจำนองย้อนกลับที่เป็นกรรมสิทธิ์- บุคคลอาจมีสิทธิ์ได้รับการจำนองย้อนกลับผ่านรัฐบาลท้องถิ่นหรือรัฐ

ซึ่งแตกต่างจากการจำนองอื่น ๆ การจำนองย้อนกลับไม่จำเป็นต้องชำระเงินรายเดือนเป็นประจำ แต่เงินกู้ทั้งหมดจะเกิดขึ้นเมื่อเจ้าของบ้านเสียชีวิตย้ายออกจากบ้านอย่างถาวรหรือขายทรัพย์สิน

คุณต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดบางประการเพื่อให้มีคุณสมบัติ ผู้ให้กู้ต้องการเงินกู้ที่ต้องดำเนินการกับคุณที่อยู่อาศัยหลัก- หากคุณวางแผนที่จะอยู่ในบ้านของคุณจนกว่าคุณจะผ่านไปนั่นอาจดูเหมือนไม่ยากที่จะพบ โปรดทราบว่าการอยู่ห่างจากทรัพย์สินของคุณแม้กระทั่งการพักรักษาตัวในโรงพยาบาลก็สามารถกระตุ้นให้ผู้ให้กู้ของคุณได้ยึดสังหาริมทรัพย์เงินกู้ของคุณ ในบางกรณีสิ่งนี้อาจนำไปสู่การสูญเสียบ้านของคุณ

กฎการอยู่อาศัยสำหรับการจำนองย้อนกลับ

กฎการจำนองย้อนกลับกำหนดว่าทรัพย์สินที่คุณมีเงินกู้จะต้องเป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณ - ที่ซึ่งคุณใช้จ่ายส่วนใหญ่ของปี คุณสามารถมีที่อยู่อาศัยหลักเพียงครั้งเดียวในแต่ละครั้ง

นอกเหนือจากกฎทั่วไปนี้กฎอื่น ๆ จะกำหนดระยะเวลาที่คุณสามารถอยู่ห่างจากบ้านของคุณและยังคงรักษาจำนองย้อนกลับ นี่คือบทสรุปของกฎเหล่านี้:

• แจ้งผู้ให้กู้ของคุณหากคุณวางแผนที่จะอยู่ห่างจากทรัพย์สินของคุณเป็นระยะเวลาหนึ่งที่ใช้เวลาระหว่างสองถึงหกเดือน คุณจะต้องทำสิ่งนี้เพื่อแจ้งให้ผู้ให้กู้ทราบว่าคุณยังคงอาศัยอยู่ที่บ้านถาวรของคุณและหลีกเลี่ยงการละเมิดกฎ
• อยู่ห่างออกไปนานกว่าหกเดือนด้วยเหตุผลที่ไม่ใช่การแพทย์ตัดสิทธิ์ทรัพย์สินเป็นที่อยู่อาศัยหลัก
• บ้านไม่ใช่ที่อยู่อาศัยหลักของคุณอีกต่อไปหากคุณไม่อยู่ในสถานพยาบาล- ซึ่งรวมถึงการเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลศูนย์บำบัดสถานที่อยู่อาศัยที่ช่วยเหลือหรือบ้านพักคนชราเป็นเวลานานกว่า 12 เดือนติดต่อกัน

หากคุณไม่อยู่ด้วยเหตุผลที่ไม่ใช่แพทย์หรือทางการแพทย์สำหรับเวลาที่ระบุไว้คุณจะเสี่ยงต่อการเรียกการจำนองย้อนกลับที่จะเกิดขึ้น ถ้าเป็นเช่นนั้นคุณต้องชำระคืนเงินกู้หรือขายทรัพย์สิน นอกจากนี้ยังอาจกระตุ้นกโฉนด- ทุกคนในบ้านจะต้องออกจากอสังหาริมทรัพย์หรือชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวน สิ่งนี้จะไม่นำมาใช้หากบุคคลที่อาศัยอยู่ในบ้านมีคุณสมบัติเป็นคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์

กฎแตกต่างกันเล็กน้อยหากผู้ให้ความช่วยเหลืออาศัยอยู่ในบ้าน คู่รักหลายคนเพิ่มคู่สมรสทั้งสองลงในเอกสารจำนองย้อนกลับในฐานะผู้กู้ร่วมและการทำเช่นนี้สามารถช่วยคุณหลีกเลี่ยงปัญหาได้ ตราบใดที่ผู้กู้ร่วมคนหนึ่งยังคงอาศัยอยู่ในที่อยู่อาศัยหลักของคุณพวกเขาสามารถอยู่และรับเงินกู้ได้แม้ว่าคุณจะออกจากอสังหาริมทรัพย์อย่างถาวร

ปัญหาเกี่ยวกับกฎการอยู่อาศัยสำหรับการจำนองย้อนกลับ

กฎการอยู่อาศัยที่ระบุไว้ข้างต้นสำหรับการจำนองย้อนกลับสามารถก่อให้เกิดปัญหาและปัญหาบางอย่าง

พิจารณาคู่รักที่อาศัยอยู่ในบ้านด้วยกันที่มีเพียงคนเดียวเท่านั้นที่ระบุไว้ในเอกสารจำนองย้อนกลับ เงินกู้จะครบกำหนดหากผู้กู้ต้องเข้ารับการรักษาในบ้านพักคนชรานานกว่า 12 เดือน- ซึ่งหมายความว่าคู่สมรสของพวกเขาจะต้องออกจากบ้านและขายเพื่อตอบสนองหนี้คงค้าง

หากคู่สมรสของคุณถูกเพิ่มเข้าไปในการจำนองย้อนกลับเมื่อนำออกมาอาจป้องกันไม่ให้คู่สมรสถูกบังคับ อย่างไรก็ตามต้องชำระภาษีทรัพย์สินและการประกันภัยในระหว่างที่ผู้กู้ขาดงานและต้องเก็บรักษาบ้านไว้

ปัญหาทั่วไปอีกประการหนึ่งเกิดจากข้อกำหนดเพื่อพิสูจน์ว่าคุณอาศัยอยู่ในที่อยู่อาศัยหลักของคุณตลอดทั้งปี ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการการรับรองประจำปีว่าบ้านของคุณเป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณ โดยปกติจะทำผ่านโปสการ์ดหรือประกาศอื่น ๆ ที่ส่งทางไปรษณีย์ในเวลาเดียวกันในแต่ละปี หากคู่สมรสของคุณถูกกำหนดให้เป็นคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์กู้ยืมในเอกสารสินเชื่อคุณจะต้องรับรองว่าคุณยังคงแต่งงานและคู่สมรสของคุณอาศัยอยู่ในบ้านเป็นที่อยู่อาศัยหลักของพวกเขา

เป็นสิ่งสำคัญที่คุณต้องลงนามและส่งคืนการรับรองการเข้าพักประจำปีของคุณทันที หากคุณไม่ทำเช่นนั้นผู้ให้กู้ของคุณอาจคิดว่าคุณย้ายออกไปและเริ่มดำเนินคดีการยึดสังหาริมทรัพย์ในบ้านของคุณ

บรรทัดล่าง

การจำนองย้อนกลับมาพร้อมกับกฎการอยู่อาศัย ในการมีการจำนองย้อนกลับในทรัพย์สินจะต้องเป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณซึ่งหมายความว่าคุณอาศัยอยู่ที่นั่นเป็นส่วนใหญ่ของปี การจำนองย้อนกลับของคุณจะเป็นผู้ใหญ่หากคุณอยู่ห่างจากทรัพย์สินของคุณมานานกว่าหกเดือนด้วยเหตุผลที่ไม่เกี่ยวกับการแพทย์หรือมากกว่า 12 เดือนติดต่อกันในสถานพยาบาล เป็นผลให้ส่วนที่เหลือของเงินกู้จะต้องชำระคืน สิ่งนี้สามารถหลีกเลี่ยงได้หากคุณเพิ่มคู่สมรสของคุณลงในการจำนองย้อนกลับเป็นผู้ให้ยาร่วมหรือคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์ อย่าลืมติดต่อผู้ให้คำปรึกษา HECM เพื่อตรวจสอบสถานการณ์ทางการเงินของคุณและพิจารณาว่าการจำนองย้อนกลับนั้นเหมาะสมกับคุณหรือไม่