การรวมหนี้ทำร้ายเครดิตของคุณหรือไม่?

การรวมหนี้อาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณหากคุณไม่ได้ใช้เงินกู้ใหม่อย่างมีความรับผิดชอบเช่นการชำระเงินที่ขาดหายไปหรือรับหนี้ที่มากขึ้นแทนที่จะชำระหนี้เก่าเท่านั้น อย่างไรก็ตามหากคุณใช้อย่างถูกต้องการรวมหนี้อาจมีผลกระทบเชิงบวกต่อคะแนนเครดิตของคุณและช่วยให้คุณชำระหนี้ได้เร็วขึ้น

ทำความเข้าใจการรวมหนี้

การรวมหนี้คือเมื่อคุณรวมหนี้หลายหนี้ไว้เป็นหนึ่งเดียวดังนั้นคุณสามารถปรับปรุงการชำระหนี้ของคุณโดยทั่วไปจะต่ำกว่าอัตราดอกเบี้ย- คุณอาจใช้การรวมหนี้ด้วยเหตุผลหลายประการเช่นเพื่อลดจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณจ่ายเพื่อลดการชำระเงินรายเดือนของคุณหรือรวมค่าใช้จ่ายหลายค่าไว้ในหนึ่งเดียว

การรวมหนี้อาจรวมถึงผลิตภัณฑ์ทางการเงินประเภทต่าง ๆ รวมถึงบัตรเครดิตการโอนยอดคงเหลือ-สินเชื่อส่วนบุคคล-สินเชื่อบ้านหรือแม้แต่สินเชื่อจากไฟล์401 (k)- คุณสามารถใช้สิ่งเหล่านี้เพื่อชำระหนี้คงค้างของคุณจากนั้นชำระเงินหนึ่งครั้งสำหรับเงินกู้ใหม่ของคุณ

ในการรวมหนี้คุณจะสมัครสินเชื่อก่อนเช่นสินเชื่อส่วนบุคคลหรือบัตรเครดิต จากนั้นคุณใช้เงินกู้ใหม่เพื่อชำระหนี้หรือโอนหนี้ปัจจุบันของคุณไปยังบัตรเครดิตของคุณ คุณยังคงชำระเงินขั้นต่ำสำหรับเงินกู้หรือบัตรเครดิตเก่าของคุณจนกว่าหนี้ของคุณจะรวมอย่างเป็นทางการ หลังจากนั้นคุณจ่ายเฉพาะผู้ให้กู้คนใหม่ของคุณ หากเงินกู้ใหม่ของคุณมีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าคุณสามารถทำได้ชำระหนี้ของคุณเร็วขึ้น-

การรวมหนี้มีผลต่อคะแนนเครดิตของคุณอย่างไร

โดยรับไฟล์สินเชื่อรวมหนี้ในการชำระหนี้ของคุณเร็วขึ้นคุณสามารถมุ่งเน้นไปที่เป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ อย่างไรก็ตามหากคุณไม่ใช้การรวมหนี้อย่างรับผิดชอบคะแนนเครดิตอาจไม่ดีขึ้น ตัวอย่างเช่นหากคุณมีการชำระเงินล่าช้าหรือการชำระเงินที่ไม่ได้รับจากสินเชื่อรวมหนี้ใหม่ของคุณหรือวงเงินเครดิตคะแนนเครดิตของคุณจะแย่ลง

อย่างไรก็ตามการรวมหนี้อาจมีข้อได้เปรียบมากมาย การรวมหนี้และการชำระหนี้ที่เพรียวลมสามารถช่วยให้คุณชำระหนี้เก่าได้เร็วขึ้นและประหยัดเงินในดอกเบี้ยในระยะยาว

ผู้เชี่ยวชาญอธิบาย

• เครดิตที่เพิ่มขึ้น- เมื่อคุณชำระเงินด้วยบัตรเครดิตหรือสินเชื่อใหม่คุณจะเพิ่มเครดิตที่มีอยู่และลดยอดรวมของคุณการใช้เครดิตทั้งสองอย่างนี้ช่วยเพิ่มคะแนนของคุณ ตราบใดที่คุณไม่ได้ใช้เครดิตใหม่ที่มีอยู่ผลกระทบของเครดิตที่เพิ่มขึ้นจากการรวมหนี้จะมีผลในเชิงบวกต่อเครดิตของคุณ
• ปรับปรุงประวัติการชำระเงิน- ประวัติการชำระเงินของคุณกำหนด 35% ของคะแนน FICOทำให้เป็นปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดในการคำนวณคะแนนเครดิตของคุณ ยิ่งคุณชำระหนี้ตรงเวลามากขึ้นเท่าใดคะแนนของคุณก็จะเพิ่มขึ้นมากขึ้นเท่านั้น การเพิ่มเงินกู้หรือเครดิตให้คุณมีโอกาสเพิ่มประวัติการชำระเงินในเชิงบวกของคุณ
• ส่วนผสมเครดิตที่ขยายตัว- อีกส่วนหนึ่งของเครดิตของคุณคือส่วนผสมเครดิตซึ่งคิดเป็นประมาณ 10% ของคะแนน FICO ของคุณ นี่คือจำนวนเครดิตที่คุณมีเช่นสินเชื่องวดเช่นสินเชื่อส่วนบุคคลหรือวงเงินเครดิตหมุนเวียนชอบบัตรเครดิต การเพิ่มเงินกู้ใหม่สำหรับการรวมอาจปรับปรุงส่วนผสมเครดิตของคุณ

อธิบายข้อเสีย

• การสอบถามเครดิตใหม่- เมื่อใดก็ตามที่คุณสมัครเครดิตใหม่ไม่ว่าจะเป็นเงินกู้หรือบัตรเครดิตรายงานเครดิตของคุณจะได้รับการจัดสรร สิ่งนี้ทำให้คะแนนของคุณลดลงชั่วคราว แต่โดยทั่วไปเครดิตของคุณจะรีบาวน์หลังจากการชำระเงินตรงเวลาไม่กี่เดือน
• เพิ่มการใช้เครดิต- หากคุณชำระเงินกู้หรือบัตรเครดิตและปิดเครดิตที่มีอยู่ของคุณจะลดลงซึ่งจะเพิ่มการใช้เครดิตของคุณ แม้ว่าคุณจะไม่ได้ใช้เครดิตมากขึ้นการเพิ่มการใช้เครดิตของคุณโดยการปิดเครดิตที่มีอยู่อาจทำให้คะแนนของคุณลดลง
• ประวัติเครดิตที่สั้นกว่า- การเพิ่มเครดิตใหม่ในรายงานของคุณหมายความว่าประวัติเครดิตโดยเฉลี่ยของคุณจะลดลง คะแนน FICO ของคุณคำนึงถึงอายุของบัญชีที่เก่าแก่ที่สุดบัญชีใหม่ล่าสุดของคุณและอายุเฉลี่ยของบัญชีทั้งหมด ประวัติเครดิตที่ยาวขึ้นจะช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตของคุณในขณะที่ประวัติเครดิตที่สั้นลงอาจมีผลกระทบเชิงลบ

เคล็ดลับในการลดผลกระทบด้านลบต่อเครดิต

ในขณะที่ผลกระทบด้านลบต่อคะแนนเครดิตของคุณนั้นหลีกเลี่ยงไม่ได้เมื่อคุณใช้สินเชื่อรวมหนี้คุณสามารถลดอันตรายนี้ได้ในสองสามวิธี นี่คือขั้นตอนบางอย่างที่คุณสามารถทำได้

1. ตรวจสอบเครดิตของคุณก่อนสมัคร

ก่อนที่จะกรอกใบสมัครสินเชื่อให้ตรวจสอบคะแนนเครดิตและประวัติของคุณ สิ่งนี้จะช่วยให้คุณทราบว่าผู้ให้กู้จะเห็นสิ่งที่พวกเขาตรวจสอบเครดิต นอกจากนี้ยังช่วยให้คุณเข้าใจว่าสินเชื่อหรือเครดิตใดที่คุณน่าจะได้รับการอนุมัติ คุณสามารถตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณได้ฟรีcreditReport.com-

คะแนนเครดิตที่ยอดเยี่ยมทำให้คุณมีแนวโน้มที่จะได้รับการอนุมัติสำหรับเงินกู้หรือบัตรเครดิตในอัตราดอกเบี้ยต่ำสุด การมีเครดิตดียุติธรรมหรือไม่ดีไม่ได้หมายความว่าคุณจะไม่ได้รับการอนุมัติ - แต่คุณอาจมีเวลายากขึ้นในการรับอัตราดอกเบี้ยและเงื่อนไขที่คุณต้องการ

นอกจากนี้อย่าลืมค้นหาบัตรเครดิตหรือสินเชื่อที่เสนอการคัดเลือกล่วงหน้า- นี่คือเครดิตอ่อนตรวจสอบและไม่ทำร้ายคะแนนเครดิตของคุณ การคัดเลือกล่วงหน้าไม่รับประกันว่าคุณจะได้รับการอนุมัติ แต่จะทำให้คุณทราบว่าผู้ให้กู้รายใดยินดีให้เงินกู้หรือบัตรเครดิตแก่คุณ

2. เปรียบเทียบเงื่อนไขเงินกู้

การรวมหนี้สามารถช่วยให้คุณลดดอกเบี้ยที่คุณจ่ายให้กับหนี้ของคุณ อย่างไรก็ตามหากเป้าหมายของคุณคือการลดต้นทุนดอกเบี้ยการเปรียบเทียบข้อเสนอที่มีอยู่เป็นสิ่งสำคัญเพื่อให้แน่ใจว่าคุณได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ไม่เลวร้ายไปกว่าอัตราปัจจุบันของคุณ

หากอัตราที่คุณเสนอไม่ต่ำหรือต่ำกว่าที่คุณจ่ายในการชำระหนี้การรวมอาจไม่ใช่การเคลื่อนไหวที่ดีที่สุด ในบางกรณีคุณสามารถจ่ายเงินได้มากกว่าสิ่งที่คุณจ่ายไปแล้ว การรวมหนี้จะส่งผลกระทบต่อเครดิตของคุณหากคุณไม่สามารถจ่ายเงินใหม่และตกอยู่ข้างหลังหรือพลาดได้อย่างสมบูรณ์

3. จ่ายตรงเวลา

การออกเงินกู้หรือบัตรเครดิตใหม่หมายความว่าคุณกำลังเพิ่มความรับผิดชอบทางการเงินใหม่ให้กับงบประมาณของคุณ เป็นเรื่องดีที่คุณใช้เงินทุนเหล่านั้นเพื่อชำระหนี้อื่น ๆ แต่อย่าลืมบิลใหม่นี้ ประวัติการชำระเงินเป็นสิ่งสำคัญสำหรับคะแนนเครดิตของคุณดังนั้นการชำระเงินที่ล่าช้าหรือพลาดจะส่งผลกระทบต่อเครดิตของคุณสักพัก

พิจารณาการตั้งค่าชำระเงินอัตโนมัติอย่างน้อยจำนวนเงินขั้นต่ำที่ครบกำหนดตามวันที่ครบกำหนดของคุณ วิธีนี้คุณจะไม่พลาดการชำระเงินและง่ายต่อการอยู่ในปัจจุบัน หากคุณเคยได้รับเงินพิเศษเช่นโบนัสจากที่ทำงานหรือเงินจากกความเร่งรีบด้านข้างคุณสามารถชำระเงินเพิ่มเติมเกี่ยวกับบัตรเครดิตหรือเงินกู้ของคุณ ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ไม่คิดค่าใช้จ่ายบทลงโทษล่วงหน้าแต่ตรวจสอบข้อกำหนดของเงินกู้ของคุณเพื่อความปลอดภัย

บรรทัดล่าง

การรวมหนี้สามารถมีได้ข้อดีหลายประการรวมถึงการประหยัดเงินของคุณโดยการลดจำนวนดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณจ่ายให้กับผู้ให้กู้ นอกจากนี้ยังสามารถช่วยให้คุณลดความซับซ้อนทางการเงินของคุณโดยรวมการชำระเงินหลายเดือนเป็นหนึ่งเดียว พิจารณาให้คำปรึกษากับที่ปรึกษามืออาชีพเพื่อพิจารณาว่าการรวมสินเชื่ออาจเหมาะกับคุณหรือไม่และกลยุทธ์ใดที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณ