เงินบำนาญทหารทำงานอย่างไร

ในขณะที่เงินบำนาญเป็นเรื่องของอดีตสำหรับชาวอเมริกันที่ทำงานส่วนใหญ่หนึ่งในการรับใช้ที่ยิ่งใหญ่ที่สุดในการรับใช้ในกองทัพคือศักยภาพที่จะได้รับเงินบำนาญเพื่อการเกษียณอายุเพื่อชีวิตไม่ว่าคุณจะยังคงทำงานในโลกพลเรือนหลังจากทหารหรือไม่

อย่างไรก็ตามระบบการเกษียณอายุของทหารสหรัฐฯมีความซับซ้อนและอาจเข้าใจได้ยาก เงินบำนาญและแผนอื่น ๆ เปลี่ยนไปในช่วงหลายปีที่ผ่านมาและสิ่งที่คุณมีสิทธิ์ขึ้นอยู่กับเมื่อคุณเข้าร่วมกองทัพและระยะเวลาที่คุณรับใช้ในปัจจัยอื่น ๆ

ประเด็นสำคัญ

สมาชิกบริการสามารถเข้าถึงยานพาหนะเกษียณอายุที่แตกต่างกันสองคัน: เงินบำนาญซึ่งมีให้เฉพาะผู้ที่เกษียณอายุหลังจากการให้บริการอย่างน้อย 20 ปีและแผนการออมทรัพย์ที่เจริญเติบโตอย่างรวดเร็วซึ่งคล้ายกับพลเรือน 401 (k)
สมาชิกบริการส่วนใหญ่ในวันนี้เป็นหนึ่งในสองแผน: High-36 หรือระบบการเกษียณอายุแบบผสมผสาน
ภายใต้แผน High-36 คนที่เกษียณเมื่อ 20 ปีจะได้รับเงินเดือนพื้นฐาน 50% เป็นเงินบำนาญ แต่ในแต่ละปีที่พวกเขาอยู่ในพวกเขาจะได้รับทวีคูณเพิ่มขึ้น 2.5% ต่อการเกษียณอายุ หลังจาก 40 ปีพวกเขาจะได้รับเงินเดือนฐานเต็มเป็นเงินบำนาญ
ระบบการเกษียณอายุแบบผสมผสานนั้นคล้ายคลึงกัน แต่ตัวคูณสำหรับแต่ละปีของการให้บริการลดลงจาก 2.5% เป็น 2% เมื่อเกษียณอายุใน 20 ปีค่าจ้างเกษียณอายุคือ 40% ของการจ่ายฐานมากกว่า 50% เช่นเดียวกับแผนเก่า เงินบำนาญที่มาจากรัฐบาลนั้นน้อยกว่าในแผนนี้

การเกษียณอายุของทหารทำงานอย่างไร

สมาชิกบริการสามารถเข้าถึงยานพาหนะเกษียณอายุสองคันได้:

เงินบำนาญ (ผลประโยชน์ที่กำหนดไว้) ซึ่งมีให้เฉพาะผู้ที่เกษียณอายุหลังจากบริการอย่างน้อย 20 ปี ได้รับการสนับสนุนอย่างเต็มที่จากรัฐบาลและได้รับเงินเป็นเงินรายปีตลอดชีวิตเป็นรายเดือน
อันแผนการประหยัด Thrift (TSP)บัญชีออมทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุที่ได้รับประโยชน์จากภาษีเช่นเดียวกับ 401 (k)TSPs ได้รับการแนะนำในปี 2544 และตอนนี้เป็นการผสมผสานระหว่างการระดมทุนด้วยตนเองและการมีส่วนร่วมของรัฐบาลไม่จำเป็นต้องให้บริการเป็นเวลา 20 ปีเพื่อรับผลประโยชน์นี้ เงินนี้เป็นของสมาชิกบริการ

กฎและผลประโยชน์ที่แน่นอนมีการเปลี่ยนแปลงในช่วงหลายปีที่ผ่านมาโดยมีแผนต่าง ๆ หลายขั้นตอนเข้าและออก ประเภทของแผนการเกษียณอายุที่คุณอยู่นั้นขึ้นอยู่กับว่าคุณเข้ากองทัพเมื่อใด

หนึ่งแผน "High-36" มีให้เฉพาะเมื่อคุณเลือกที่จะเลือกในช่วงการเปลี่ยนแปลง เฉพาะผู้ที่รับใช้มาเป็นเวลาอย่างน้อย 20 ปีเท่านั้นที่มีสิทธิ์ได้รับเงินบำนาญซึ่งเท่ากับ 2.5% เท่าของจำนวนปีที่มีคนรับใช้คูณด้วยค่าเฉลี่ยสูงสุด 36 เดือนของการจ่ายพื้นฐาน (ดังนั้น "สูง 36")

แผนใหม่ได้ถูกยกเลิกในช่วงปี 2560 ที่เรียกว่า Blended Retirement System (BRS) ชิ้นส่วนเงินบำนาญของมันยังคงสงวนไว้สำหรับผู้ที่รับใช้เป็นเวลาอย่างน้อย 20 ปี แต่จำนวนเงินของมันจะลดลงเล็กน้อยเพื่อแลกกับรัฐบาลที่มีส่วนร่วมใน TSP (ดังนั้น "ผสม") เงิน TSP เป็นของแต่ละบุคคลแม้ว่าพวกเขาจะเกษียณได้ดีก่อน 20 ปี BRS ยังเสนอโบนัส "การจ่ายต่อเนื่อง" ที่เริ่มขึ้นหลังจาก 12 ปีของการให้บริการหากสมาชิกบริการตัดสินใจที่จะกลับมาอีกครั้ง

ข้อเท็จจริง

แผนการเกษียณอายุทำงานแตกต่างกันสำหรับกองหนุนและผู้ที่พิการ

ประเภทของแผนการเกษียณอายุการทหารประจำการ

ในขณะที่มีแผนอื่น ๆ ในอดีต แต่ปัจจุบันมีแผนการบำนาญหลักสองประเภทหลักที่สมาชิกบริการประจำการใช้งานอยู่ในระดับสูง 36 (หรือ“ สูง 3”) แผนมรดกที่บางคนสามารถเลือกได้หรือ BRS ซึ่งเป็นช่วงเวลาไม่กี่ปีที่ผ่านมา

นี่คือวิธีการเปรียบเทียบทั้งสองนี้

แผนก่อนหน้า: สูง 36

คุณสมบัติ:แผนเงินบำนาญมรดกนี้มีไว้สำหรับผู้ที่เข้ากองทัพระหว่างวันที่ 8 กันยายน 2523 ถึง 1 มกราคม 2561 และรับใช้อย่างน้อย 20 ปี ในขณะที่กำลังจะค่อย ๆ สมาชิกบางคนมีตัวเลือกให้อยู่กับแผนนี้หรือเปลี่ยนไปใช้ BRS

เงินบำนาญ:จากข้อมูลของกระทรวงกลาโหมการจ่ายเงินเพื่อการเกษียณอายุจากแผนนี้“ เท่ากับ 2.5% เท่าของจำนวนปีของการให้บริการเวลาเฉลี่ยของค่าเฉลี่ย 36 เดือนของสมาชิก” เนื่องจากนี่เป็นช่วงสามปีที่ผ่านมาของการให้บริการจึงมักเรียกว่า "สูง 3"

ภายใต้แผนนี้คนที่เกษียณอายุเมื่อ 20 ปีจะได้รับเงินเดือนพื้นฐาน 50% เป็นเงินบำนาญ แต่ในแต่ละปีที่พวกเขาอยู่ในแต่ละปีพวกเขาจะได้รับทวีคูณเพิ่มขึ้น 2.5% ต่อการเกษียณอายุ นั่นหมายความว่าหากมีคนเกษียณหลังจาก 40 ปีพวกเขาจะได้รับเงินเดือนฐานเต็มเป็นเงินบำนาญ

TSP: รัฐบาลไม่ได้มีส่วนร่วมกับ TSP ดังนั้นสิ่งที่มีส่วนร่วมนั้นขึ้นอยู่กับสมาชิกบริการเท่านั้น

แผนปัจจุบัน: ระบบเกษียณอายุแบบผสมผสาน

คุณสมบัติ:นี่เป็นแผนการเกษียณอายุเพียงอย่างเดียวสำหรับผู้ที่เข้ารับราชการเริ่มตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2018 แต่ผู้ที่ให้บริการแล้ว (โดยมี 12 ปีหรือน้อยกว่าภายใต้เข็มขัดของพวกเขา) มีช่วงเวลาที่เลือกเข้าร่วมซึ่งพวกเขาสามารถเลือกที่จะอยู่กับแผนก่อนหรือเปลี่ยนไปใช้ BRS

เงินบำนาญ:BRS มีความคล้ายคลึงกันในการคำนวณเงินบำนาญเพื่อการเกษียณอายุโดยใช้การจ่ายเงิน 36 เดือนสุดท้าย อย่างไรก็ตามตัวคูณสำหรับการให้บริการในแต่ละปีลดลงจาก 2.5% เป็น 2% ซึ่งหมายความว่าเงินบำนาญที่มาจากรัฐบาลจะน้อยกว่าภายใต้แผนนี้ เมื่อเกษียณอายุใน 20 ปีค่าจ้างเกษียณอายุคือ 40% ของการจ่ายฐานมากกว่า 50% เช่นเดียวกับแผนเก่า

TSP:เพื่อชดเชยเงินบำนาญที่เล็กลงรัฐบาลจะมีส่วนร่วม 1% ของฐานสมาชิกบริการจ่ายเงินให้กับบัญชี TSP ของพวกเขาโดยอัตโนมัติในแต่ละเดือน หลังจากสองปีของการให้บริการรัฐบาลจับคู่เงินสมทบ TSP สูงถึง 4%ในขณะที่ยังคงให้ 1% ดังนั้นตราบใดที่คุณใส่อย่างน้อย 4% ของรายได้ของคุณให้กับ TSP คุณจะได้รับเพิ่ม 5% ฟรี (การแข่งขันบวกกับการบริจาคของรัฐบาล) เงินใน TSP เป็นของคุณที่จะเก็บไว้ดังนั้นแม้ว่าคุณจะออกจากบริการก่อน 20 ปีและพลาดเงินบำนาญคุณจะยังมีเงินนี้ในบัญชีการลงทุนเพื่อการเกษียณอายุ

ความแตกต่างอื่น ๆ :ระบบ BRS รุ่นใหม่ได้เพิ่มแรงจูงใจอื่นที่เรียกว่าการจ่ายต่อเนื่อง สิ่งนี้เกิดขึ้นใน 12 ปีของการให้บริการและให้เงินสดชำระเงินสำหรับผู้ที่ตัดสินใจที่จะเข้าร่วมในกองทัพอีกหลายปี (จำนวนปีที่แน่นอนอาจแตกต่างกันไป) BRS ยังมีการชำระเงินก้อนตัวเลือกที่ผู้ที่เกษียณอายุหลังจาก 20 ปีสามารถเลือกที่จะได้รับส่วนหนึ่งของเงินบำนาญเกษียณอายุล่วงหน้า (25% ถึง 50%) โดยมีการตรวจสอบที่เล็กลงเมื่อเวลาผ่านไป

ข้อเท็จจริง

การชำระเงินแบบก้อนมีภาษีอย่างเต็มที่เป็นรายได้และอาจส่งผลให้เกิดการเก็บภาษีรายได้ที่สูงขึ้น

ผลกระทบด้านภาษี

ได้รับเงินบำนาญเกษียณอายุทันทีที่สมาชิกบริการเกษียณจากกองทัพหลังจาก 20 ปี หากพวกเขาเกณฑ์เมื่ออายุ 22 ปีนั่นหมายความว่าพวกเขาสามารถเริ่มรับเงินบำนาญของพวกเขาเมื่ออายุ 42 ปี

ด้วย TSP ของคุณคุณตัดสินใจว่าจะเริ่มต้นเงินเมื่อคุณออกจากกองทัพ คุณสามารถเลือกจากตัวเลือกต่าง ๆ สำหรับการเข้าถึง: คุณสามารถถอนเงินได้ครั้งเดียวหรือในการชำระเงินปกติปล่อยให้มันเติบโตหรือซื้อเงินรายปีด้วยยอดคงเหลืออย่างไรก็ตามหากคุณถอนเงินก่อนอายุ 60 คุณอาจจ่ายค่าปรับ ในทางกลับกันเมื่อคุณอายุ 72 ปีคุณจะต้องเริ่มถอนเงินขั้นต่ำ แต่ละตัวเลือกมีการแบ่งแยกภาษีต่างๆดังนั้นจึงเป็นเรื่องฉลาดที่จะได้รับคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ

ทำไมทหารถึงเปลี่ยนเป็น BRS?

ในขณะที่มีปัจจัยบางประการเหตุผลสำคัญสำหรับการตัดสินใจของสภาคองเกรสในการเปลี่ยนคือการค้นพบว่าในระบบมรดก 51% ของเจ้าหน้าที่และ 83% ของสมาชิกบริการเกณฑ์ไม่ได้ให้บริการ 20 ปี ซึ่งหมายความว่าพวกเขาไม่ได้รับเงินบำนาญเกษียณอายุ เพื่อที่จะทำให้ทหารสอดคล้องกับภาคเอกชนมากขึ้นซึ่งพนักงานมักจะได้รับการแข่งขันและเงินทุนสนับสนุนการเกษียณอายุและเงินทุนที่ได้รับผลตอบแทนอย่างรวดเร็วรัฐบาลได้เปลี่ยนแผนการที่จะเกษียณอายุการผสมผสานของแหล่งเงินทุน ภายใต้แผนใหม่นี้คาดว่า 85% ของสมาชิกบริการจะออกไปด้วยเงินเกษียณอย่างน้อย อย่างไรก็ตามมันทำให้ความรับผิดชอบต่อสมาชิกบริการมีส่วนร่วม 4% ของเงินเดือนของตนเองเพื่อรับผลประโยชน์เต็มรูปแบบของการแข่งขัน TSP

TSPS ลงทุนอย่างไร?

เงินที่มีส่วนร่วมใน TSP จะถูกนำไปใช้ในกองทุนเพื่อการเกษียณอายุโดยอัตโนมัติ แต่คุณควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าลงทุนได้อย่างเหมาะสมที่สุดสำหรับคุณ นี่เป็นปัญหาน้อยลงในขณะนี้ ก่อนหน้านี้มีการลงทุน TSP โดยค่าเริ่มต้นในกองทุน G ซึ่งเป็นกองทุนอนุรักษ์นิยมมากที่สุด สมาชิกบริการที่อายุน้อยกว่าที่ไม่ได้ตระหนักถึงสิ่งนี้จนกระทั่งต่อมาสูญเสียการเติบโตที่อาจเกิดขึ้น ณ วันที่ 1 มกราคม 2018 การมีส่วนร่วมสำหรับ TSP enrollees ใหม่เริ่มต้นเป็นกองทุน Lifecycle ที่เหมาะสมกับอายุซึ่งเป็นการผสมผสานของสินทรัพย์ที่ปรับสมดุลเมื่อเวลาผ่านไปตามอายุของบุคคล อย่างไรก็ตามผู้เข้าร่วมสามารถลงทุนด้วยตนเองในกองทุนเฉพาะที่มีระดับการจัดสรรสินทรัพย์และความเสี่ยงที่แตกต่างกัน

คุณสามารถเกษียณเงินบำนาญทหารเพียงอย่างเดียวได้หรือไม่?

ผู้ที่ออกจากกองทัพหลังจาก 20 ปีไม่น่าจะสามารถอยู่รอดได้ในเงินบำนาญทางทหารเนื่องจากขึ้นอยู่กับว่าคุณอยู่ในแผนมรดกหรือแผนใหม่การชำระเงินของคุณเท่ากับ 40-50% ของเงินเดือนพื้นฐานของคุณ คุณจะต้องอยู่ในเวลา 40 ปีในแผนมรดกเพื่อรับเงินเดือนเต็มรูปแบบของคุณ ผู้ที่อยู่ใน BRS ไม่สามารถทำได้มากกว่า 82% เนื่องจากส่วนประกอบ TSP

อย่างไรก็ตามเนื่องจากสมาชิกบริการที่เกษียณอายุโดยเฉลี่ยอยู่ในช่วงอายุ 40 ปีจึงเป็นเรื่องปกติที่จะประกอบอาชีพอื่นและได้รับผลประโยชน์การเกษียณอายุเพิ่มเติม คุณสามารถรับเงินบำนาญเกษียณอายุเพิ่มเติมได้หากคุณทำงานเป็นพนักงานของรัฐบาลกลาง หากคุณเลือกที่จะทำงานที่ไม่หวังผลกำไรคุณอาจเข้าถึงได้403 (b)หรือ457- -457 แผนมักจะมีให้สำหรับพนักงานของรัฐและรัฐบาลท้องถิ่นด้วย) หรือถ้าคุณไปที่ภาคเอกชนคุณสามารถถุงเท้าออกไปได้401 (k)หรือบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA)ที่คุณสามารถใช้เพื่อเสริมเงินบำนาญทหารของคุณบัญชีเหล่านี้จำนวนมากเสนอไฟล์Roth ที่กำหนดตัวเลือกที่คุณจ่ายภาษีในการบริจาคล่วงหน้าของคุณและจากนั้นสามารถทำการถอนปลอดภาษีในระหว่างการเกษียณอายุหากคุณมีบัญชีเป็นเวลาห้าปีหรือนานกว่านั้น

บรรทัดล่าง

เงินบำนาญทางทหารอาจทำให้เกิดความสับสนเมื่อคุณเข้าสู่ลักษณะเฉพาะของวิธีการทำงาน การรู้ว่าคุณมีแผนประเภทใดและการทำงานเป็นสิ่งจำเป็น การทำความเข้าใจกับแผนเหล่านี้อย่างละเอียดที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้เป็นวิธีที่ดีที่สุดที่จะได้รับประโยชน์สูงสุดจากพวกเขาทั้งสองเมื่อคุณมีส่วนร่วมกับพวกเขาก่อนเกษียณและเมื่อคุณอยู่นอกพวกเขา