สินเชื่อ Payday กับสินเชื่อส่วนบุคคล: ความแตกต่างคืออะไร?

หากคุณต้องการยืมเงินคุณมีตัวเลือกบางอย่าง ตัวอย่างเช่นคุณสามารถพิจารณาเงินกู้ Payday ที่ง่ายต่อการขาดเงินจำนวนเล็กน้อยหากคุณเชื่อว่าคุณสามารถชำระคืนสิ่งที่คุณจะเป็นหนี้กับ paycheck ครั้งต่อไปของคุณ ในทางกลับกันคุณอาจต้องการเงินกู้ส่วนบุคคลแม้จะมีขั้นตอนการสมัครเพราะมันจะให้เงินทุนมากขึ้นคุณมีค่าใช้จ่ายน้อยลงและเกี่ยวข้องกับระยะเวลาการชำระคืนที่ยาวนานขึ้น

สินเชื่อ Payday และสินเชื่อส่วนบุคคลมีลักษณะสำคัญเหมือนกันซึ่งเป็นเรื่องธรรมดาสำหรับสินเชื่อทุกประเภท เงินจะถูกยืมเป็นระยะเวลาหนึ่งอัตราดอกเบี้ยและจะต้องได้รับเงินคืนภายในวันที่เฉพาะเจาะจง นอกจากนี้เงินสามารถยืมได้ด้วยเหตุผลหลายประการแม้ว่าผู้ให้กู้เงินเดือนไม่จำเป็นต้องรู้จุดประสงค์ของเงินกู้ในขณะที่ผู้ให้กู้ส่วนตัวอาจถาม

อย่างไรก็ตามสินเชื่อเหล่านี้แตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญในวิธีที่อาจมีผลกระทบอย่างมากต่อผู้กู้: กระบวนการอนุมัติค่าใช้จ่ายของเงินกู้ความยาวของการชำระคืนระยะเวลาความเสี่ยงของการเพิ่มหนี้และอื่น ๆ

ประเด็นสำคัญ

เงินเดือนหรือเงินกู้ส่วนบุคคลสามารถจัดหาเงินทุนที่คุณต้องการสำหรับเหตุฉุกเฉินทางการเงินที่ไม่คาดคิด
สินเชื่อวันจ่ายเงินสามารถมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงมากและค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่
สินเชื่อส่วนบุคคลต้องการแอปพลิเคชัน แต่คิดค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่าและเสนอเวลาชำระคืนจำนวนมาก
เนื่องจากค่าธรรมเนียมล่าช้าที่เพิ่มจำนวนเงินที่ค้างชำระสินเชื่อเงินเดือนอาจมีความเสี่ยงสำหรับผู้กู้ที่ไม่สามารถชำระเงินได้เมื่อถึงกำหนด
ผู้ให้กู้สินเชื่อ Payday มักจะไม่รายงานสินเชื่อให้กับสำนักงานเครดิตเว้นแต่ผู้กู้จะไม่จ่ายเงิน

สินเชื่อเงินเดือนทำงานอย่างไร

สินเชื่อเงินเดือนเป็นระยะสั้นสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกันที่ง่ายมากที่จะได้รับ ด้วยความสะดวกในการเข้าถึงค่าธรรมเนียมและความสนใจ- ปัจจุบันพวกเขาผิดกฎหมายหรือถูก จำกัด ใน 18 รัฐและ District of Columbia

ง่ายต่อการรับ

เงินให้สินเชื่อ Payday เกี่ยวข้องกับเงินจำนวนเล็กน้อย นอกจากนี้ผู้ให้กู้อาจขอหลักฐานรายได้แต่พวกเขาจะไม่ต้องการเกี่ยวกับหลักประกันเพื่อรักษาความปลอดภัยเงินกู้ของคุณ ในวงกว้างพวกเขาไม่ได้พิจารณาเฉพาะว่าผู้กู้สามารถชำระคืนเงินกู้ได้หรือไม่

โดยปกติพวกเขาจะขอให้คุณให้พวกเขาเข้าถึงบัญชีการเงินของคุณทางอิเล็กทรอนิกส์เพื่อให้พวกเขาสามารถถอนเงินที่คุณเป็นหนี้ในวันที่จะต้องชำระคืน หรือพวกเขาอาจขอเช็คส่วนบุคคลที่เขียนด้วยลายมือสำหรับจำนวนเงินที่ค้างชำระซึ่งพวกเขาจะฝากเงินในวันที่ครบกำหนด

ระยะเวลาการชำระคืนระยะสั้น

สินเชื่อ Payday มีวัตถุประสงค์เพื่อชำระอย่างรวดเร็ว โดยทั่วไปแล้วจะมีความหมายในสองสามสัปดาห์หรือตามเวลาที่ผู้กู้จะได้รับเงินเดือนครั้งต่อไปหรือเช็คเงินบำนาญ

ผู้กู้สามารถเป็นหนี้และปัญหาทางการเงินได้มากขึ้นโดยไม่สามารถตอบสนองวันที่ชำระหนี้ได้ หากเกิดขึ้นผู้ให้กู้จะเข้ามาในระดับสูงค่าธรรมเนียมการชำระเงินล่าช้าทำให้ยากที่จะชำระจำนวนเงินที่ค้างชำระ

คำเตือน

แม้ว่าสินเชื่อเงินเดือนจะไม่ส่งผลกระทบต่อเครดิตของคุณเมื่อคุณยืมพวกเขาอาจถูกส่งไปของสะสมหากคุณล้มเหลวในการชำระคืนเงินกู้ ในเวลานั้นพวกเขาอาจลดคะแนนเครดิตของคุณเนื่องจากการกระทำผิด-

ยืมราคาแพง

ผู้ที่ให้สินเชื่อเงินเดือนมักจะเรียกเก็บอัตราดอกเบี้ยสูงมากเกินไป อัตรานี้สามารถเฉลี่ย 400% และมากถึง 780%

เนื่องจากอัตราเหล่านี้และค่าธรรมเนียมที่ผู้ให้กู้เรียกเก็บเงินบางคนจึงพิจารณาสินเชื่อเงินเดือนที่กินสัตว์อื่น

สิบแปดรัฐและ District of Columbia ห้ามสินเชื่อ Payday:

แอริโซนา
ประเทศอาร์คันซา
คอนเนตทิคัต
District of Columbia
รัฐจอร์เจีย
รัฐอิลลินอยส์
รัฐแมริแลนด์
แมสซาชูเซตส์
มอนแทนา
เนบราสก้า
มลรัฐนิวแฮมป์เชียร์
นิวเจอร์ซีย์
นิวเม็กซิโก
นิวยอร์ก
นอร์ ธ แคโรไลน่า
เพนซิลเวเนีย
เซาท์ดาโคตา
ชาวเวอร์มอนต์
เวสต์เวอร์จิเนีย

ในหลายรัฐสินเชื่อเงินเดือนนั้นถูกกฎหมาย แต่มีข้อ จำกัด บางประการ:

โคโลราโด
รัฐเคนตักกี้
มิสซิสซิปปี
เซาท์ดาโคตา

ในรัฐอื่น ๆ ทั้งหมดการให้กู้ยืมเงินเป็นกฎหมาย

แต่ละรัฐที่อนุญาตให้สินเชื่อเงินเดือนใช้กฎหมายของตนเองกับผู้ให้กู้เพื่อ จำกัด อัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมและปกป้องผู้บริโภค

ตามสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB)สินเชื่อเงินเดือนส่วนใหญ่ไม่ได้ชำระตรงเวลา

สินเชื่อส่วนบุคคลทำงานอย่างไร

สินเชื่อส่วนบุคคลคือสินเชื่องวด- พวกเขาสามารถเป็นได้ปลอดภัยหรือไม่มีหลักประกัน แต่พวกเขามักจะมีอีกต่อไปคำศัพท์และอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าสินเชื่อวันจ่ายเงิน ผู้ให้กู้ประเมินผลของคุณประวัติเครดิตหากต้องการแยกแยะว่าคุณสามารถชำระคืนเงินกู้ส่วนบุคคลได้หรือไม่

กรอกใบสมัคร

เงินกู้ส่วนบุคคลเกี่ยวข้องกับการเยี่ยมชมสถาบันการเงินที่ให้สินเชื่อส่วนบุคคลตามด้วยกใบสมัครเงินกู้- นอกจากนี้คุณยังสามารถเยี่ยมชมผู้ให้กู้ออนไลน์ได้หากคุณต้องการ

ไม่ว่าผู้ให้กู้จะให้เงินกู้หรือไม่นั้นขึ้นอยู่กับใบสมัครของคุณและไม่ว่าคุณจะยอมรับข้อกำหนดของเงินกู้ ข้อกำหนดเหล่านี้จะรวมถึงจำนวนเงินที่ยืมอัตราดอกเบี้ยที่จะเรียกเก็บวันที่ชำระคืนและระยะเวลาโดยรวมค่าธรรมเนียมล่าช้า ฯลฯ

หากเงินกู้ของคุณได้รับการอนุมัติผู้ให้กู้จะให้เงินแก่คุณผ่านเงินฝากโดยตรงไปยังบัญชีธนาคารของคุณหรือโดยเช็ค หลังจากได้รับเงินกู้แล้วคุณสามารถใช้เงินได้ตามที่คุณเห็น

สินเชื่อที่ปลอดภัยหรือไม่มีหลักประกัน

สินเชื่อส่วนบุคคลอาจเป็นเช่นกันปลอดภัยหรือไม่มีหลักประกัน- ตัวอย่างเช่นผู้ให้กู้อาจกำหนดให้คุณให้หลักประกันสำหรับเงินกู้ใด ๆ ที่พวกเขาทำ หากคุณล้มเหลวในการชำระคืนเงินกู้ผู้ให้กู้จะเก็บหลักประกันนี้ไว้ หลักประกันอาจเป็นรูปแบบของสินทรัพย์ทางการเงินเช่นหลักทรัพย์หรือใบรับรองการฝากเงิน (CD)- หรืออาจเป็นสินทรัพย์ทางกายภาพเช่นรถยนต์

ผู้ให้กู้บางรายอาจเสนอสินเชื่อที่ไม่มีหลักประกัน แต่สิ่งเหล่านี้อาจมาพร้อมกับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นเนื่องจากขาดหลักประกัน

ความต้องการ

โดยปกติผู้ให้กู้ต้องการสิ่งพิเศษคะแนนเครดิตระดับรายได้ที่แน่นอนและเฉพาะอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลที่ผู้บริโภคแสวงหา

เคล็ดลับ

โดยปกติยิ่งคะแนนเครดิตของคุณดีขึ้นเท่าใดอัตราดอกเบี้ยก็จะลดลงสำหรับเงินกู้ส่วนบุคคล

ผู้คนใช้สินเชื่อส่วนบุคคลอย่างไร?

Investopedia รับหน้าที่กการสำรวจแห่งชาติจากผู้ใหญ่ 962 คนในสหรัฐอเมริกาตั้งแต่วันที่ 14 สิงหาคม 2566 ถึง 15 กันยายน 2566 ซึ่งได้รับเงินกู้ส่วนบุคคลเพื่อเรียนรู้วิธีที่พวกเขาใช้เงินกู้และวิธีที่พวกเขาจะใช้สินเชื่อส่วนบุคคลในอนาคต การรวมหนี้เป็นสาเหตุที่พบบ่อยที่สุดว่าทำไมผู้คนยืมเงินตามด้วยการปรับปรุงบ้านและค่าใช้จ่ายขนาดใหญ่อื่น ๆ

ความแตกต่างที่สำคัญ

มีความแตกต่างที่โดดเด่นหลายประการระหว่างสินเชื่อเงินเดือนและสินเชื่อส่วนบุคคล:

ใช้: ผู้คนมักจะขอสินเชื่อเงินเดือนประมาณ $ 500 สำหรับความต้องการทางการเงินที่ไม่คาดคิดและวางแผนที่จะชำระคืนภายในสองสามสัปดาห์ สินเชื่อส่วนบุคคลมักจะพยายามหาเงินทุนการซื้อที่สำคัญ, ถึงรวมหนี้หรืออาจจะทำการซ่อมแซมที่จำเป็น พวกเขามีระยะเวลาการชำระคืนที่ยาวนานขึ้น
ค่าใช้จ่าย: สินเชื่อ Payday มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลและอาจทำให้ผู้กู้มีค่าธรรมเนียมและค่าธรรมเนียมที่ซ่อนอยู่
การเข้าถึงได้: สินเชื่อ Payday สามารถหาได้ง่ายกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลเพราะมีข้อกำหนดน้อย ด้วยผู้ให้กู้เงินเดือนบางรายคุณสามารถรับเงินกู้ได้โดยไม่ต้องมีบัญชีธนาคารตราบใดที่คุณมีบัญชีบัตรเติมเงิน
ผลกระทบคะแนนเครดิต: ผู้ให้กู้เงินเดือนส่วนใหญ่ไม่รายงานเงินกู้ของคุณสำนักงานเครดิตและการจ่ายเงินไม่ได้ช่วยให้คุณสร้างหรือปรับปรุงเครดิตของคุณในทางกลับกันสินเชื่อส่วนบุคคลจะปรากฏบนของคุณรายงานเครดิตและการชำระเงินกู้ส่วนบุคคลตรงเวลาสามารถช่วยคุณปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณ

Amelia Manley / Investopedia

เงินให้สินเชื่อ Payday ช่วยเครดิตของคุณหรือไม่?

ไม่ปกติ เมื่อทำเงินสินเชื่อ Payday จะไม่รายงานไปยัง บริษัท ที่รายงานเครดิตระดับชาติสามแห่งที่สำคัญดังนั้นพวกเขาจึงไม่น่าจะส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณเมื่อได้รับเงินคืนตรงเวลา อย่างไรก็ตามหากคุณไม่สามารถชำระเงินกู้ของคุณได้คุณอาจถูกส่งต่อไปยังหน่วยงานเก็บหนี้ซึ่งจะส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณ

สินเชื่อวันจ่ายเงินยากหรือง่ายต่อการจ่ายคืนหรือไม่?

สินเชื่อ Payday อาจเป็นเรื่องยากที่จะชำระคืนมากกว่าเงินกู้ส่วนบุคคลเนื่องจากผู้ให้กู้ไม่ได้ตรวจสอบความสามารถในการชำระคืนก่อนที่จะให้ยืมเงินของคุณ โดยทั่วไปผู้ให้กู้ Payday ไม่ได้ประเมินอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI) ของคุณหรือพิจารณาหนี้อื่น ๆ ของคุณก่อนที่จะให้เงินกู้แก่คุณ นอกจากนี้หากคุณพลาดการชำระเงินผู้ให้กู้ Payday จะมีค่าธรรมเนียมสูงซึ่งสามารถเพิ่มจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้อยู่แล้ว

สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับเงินกู้ Payday หรือไม่?

เงินกู้ส่วนบุคคลมักจะถูกกว่าเงินกู้เงินเดือนเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า นอกจากนี้สินเชื่อส่วนบุคคลให้เวลาผู้กู้ในการชำระเงินกู้มากกว่าเงินกู้เงินเดือน

บรรทัดล่าง

สินเชื่อวันจ่ายเงินมีราคาแพงกว่าสินเชื่อส่วนบุคคลเกือบทุกครั้ง พวกเขายังสามารถมีความเสี่ยงได้เนื่องจากค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสามารถเพิ่มหนี้ในระดับที่ยากที่จะชำระอย่างรวดเร็ว

เงินกู้ส่วนบุคคลมักจะเป็นตัวเลือกการกู้ยืมที่ดีกว่าแม้สำหรับจำนวนเงินกู้เล็กน้อย และถ้าคุณไม่สามารถได้รับเงินกู้ส่วนบุคคลอาจเป็นเรื่องฉลาดที่จะพยายามยืมจากสมาชิกในครอบครัวหรือด้วยบัตรเครดิตของคุณก่อนที่จะหาสินเชื่อเงินด่วน (เว้นแต่คุณจะแน่ใจว่าคุณจะสามารถชำระคืนได้ตรงเวลา)