ย้อนกลับการประเมินตนเอง

การจำนองย้อนกลับสามารถช่วยให้คุณอาศัยอยู่ในบ้านของคุณในขณะที่แตะที่บ้านของคุณบางส่วน โดยทั่วไปการจำนองไม่จำเป็นต้องจ่ายเงินจนกว่าคุณจะตายหรือย้ายออกจากบ้านเป็นเวลา 12 เดือนหรือมากกว่า แม้ว่าจะเป็นข้อตกลงที่ดีสำหรับบางคน แต่ก็ไม่ได้มีไว้สำหรับทุกคน คำถามบางอย่างที่จะถามตัวเองเมื่อการตัดสินใจว่าการจำนองย้อนกลับเหมาะกับคุณหรือไม่รวมถึงว่าคุณมีคุณสมบัติสำหรับหนึ่งหรือไม่และหากคุณต้องการออกจากมรดก

ประเด็นสำคัญ

การจำนองย้อนกลับสามารถให้กระแสเงินสดปกติในการเกษียณเพื่อเสริมรายได้อื่น ๆ ของคุณ แต่มีข้อเสียบางอย่างที่ควรพิจารณา
หากคุณมีคู่สมรสพวกเขาอาจจะหรือไม่สามารถอยู่ในบ้านได้หรือไม่ขึ้นอยู่กับว่าพวกเขาเป็นผู้ร่วมร่วมหรือไม่
ทายาทประเภทอื่น ๆ จะต้องชำระเงินกู้หรือซื้อบ้านด้วยเงินของตัวเอง

ฉันมีสิทธิ์ได้รับการจำนองย้อนกลับหรือไม่?

ประเภทที่พบบ่อยที่สุดของจำนองย้อนกลับคือการจำนองการแปลงบ้าน (HECM)ซึ่งได้รับการประกันโดยการบริหารที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลาง (FHA)และออกโดยผู้ให้กู้ที่ได้รับการรับรองจาก FHA HECMs มีให้เฉพาะผู้กู้อายุ 62 ปีขึ้นไป

ข้อกำหนดคุณสมบัติอื่น ๆ คือคุณจะต้องไม่ค้างชำระหนี้ของรัฐบาลกลางและมีทรัพยากรทางการเงินเพียงพอที่จะชำระภาษีทรัพย์สินและเบี้ยประกันในบ้าน

แล้วคู่สมรสของฉันล่ะ?

อายุของคู่สมรสของคุณก็มีความสำคัญเช่นกัน หากพวกเขาไม่มี 62 ขึ้นไปพวกเขาจะไม่สามารถระบุว่าเป็นผู้ให้ความช่วยเหลือร่วมในการจำนอง การเป็นผู้ให้ความช่วยเหลือมีข้อได้เปรียบโดยหลักการหลักคือผู้ให้ความช่วยเหลือสามารถอยู่ในบ้านได้หากคุณตายหรือย้ายออกไป 12 เดือนติดต่อกันหรือมากกว่า (เช่นเข้าไปในบ้านพักคนชรา) สำคัญเท่าเทียมกัน: พวกเขายังสามารถรับเงินจากการจำนองย้อนกลับได้

สำคัญ

ผู้กู้ร่วมในการจำนองย้อนกลับไม่จำเป็นต้องเป็นคู่สมรส แต่พวกเขาจะต้องมีอายุอย่างน้อย 62 เมื่อมีการออกเงินกู้

หากคู่สมรสของคุณยังไม่แก่พอที่จะเป็นผู้กู้ร่วมพวกเขาอาจยังคงอยู่ในเอกสารสินเชื่อในฐานะคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์ ที่สามารถอนุญาตให้พวกเขาอยู่ในบ้าน (หากพวกเขาตรงตามข้อกำหนดอื่น ๆ ) แต่พวกเขาจะไม่มีสิทธิ์ได้รับการชำระเงินเพิ่มเติมจากเงินกู้

หากคู่สมรสของคุณไม่ใช่ผู้ให้ความช่วยเหลือร่วมหรือคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์ได้รับการกู้ยืมพวกเขาถือว่าเป็นคู่สมรสที่ไม่มีสิทธิ์ที่ไม่มีสิทธิ์และพวกเขาจะต้องย้ายออกจากบ้านเว้นแต่ว่าพวกเขาจะได้เงินเพื่อซื้อคืนจากผู้ให้กู้

(โปรดทราบว่ากฎข้างต้นใช้กับ HECMS ที่เกิดขึ้นในหรือหลังวันที่ 4 สิงหาคม 2014 และอาจแตกต่างกันสำหรับ HECM ที่เก่ากว่าสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB)มีกฎทั้งสองชุดบนเว็บไซต์)

บ้านของฉันจะมีคุณสมบัติในการจำนองย้อนกลับหรือไม่?

เพื่อให้มีสิทธิ์ได้รับการจำนองย้อนกลับบ้านของคุณจะต้องเป็นหนึ่งในสิ่งต่อไปนี้:

บ้านครอบครัวเดี่ยวที่คุณครอบครองเป็นที่อยู่อาศัยหลักหรือบ้านสองถึงสี่ยูนิตที่มีหนึ่งหน่วยที่คุณครอบครอง
อันกระทรวงการเคหะและการพัฒนาเมืองของสหรัฐอเมริกา (HUD)-โครงการคอนโดมิเนียมที่ได้รับการอนุมัติ
หน่วยคอนโดมิเนียมแต่ละตัวที่ตรงตามข้อกำหนดของ FHA
บ้านที่ผลิตซึ่งตรงตามข้อกำหนดของ FHA

นอกจากนี้บ้านของคุณจะต้องได้รับการชำระเงินหรือจ่ายส่วนใหญ่ทำให้คุณมีทุนจำนวนมากในบ้านที่จะยืม

ฉันต้องการเงินจากการจำนองย้อนกลับหรือไม่?

อันการจำนองย้อนกลับอาจสมเหตุสมผลสำหรับคุณหากค่าใช้จ่ายในการเกษียณอายุเกินรายได้ของคุณจากประกันสังคมรวมถึงแหล่งข้อมูลอื่น ๆ และคุณไม่มีเงินออมเกษียณอายุมากนักที่จะดึงดูด ไม่ว่าจะเป็นที่ตายตัว-หรืออัตราแปรผันเงินกู้ HECM สามารถให้เงินสดแก่คุณได้หลายวิธี

ด้วย HECM อัตราคงที่ตัวเลือกเดียวของคุณคือการใช้เงินเป็นตัวเดียวเงินก้อน-นั่นอาจเป็นประโยชน์หากคุณต้องเผชิญกับค่าใช้จ่ายจำนวนมาก (เช่นค่ารักษาพยาบาล) หรือต้องการใช้เงินเพื่อชำระจำนองที่มีอยู่

HECMS อัตราปรับได้มาในรูปแบบอื่น:

การดำรงตำแหน่ง: คุณจะได้รับ การชำระเงินรายเดือนที่เท่าเทียมกันตราบเท่าที่ผู้กู้อย่างน้อยหนึ่งรายยังคงครอบครองทรัพย์สินเป็นที่อยู่อาศัยหลักของพวกเขา
ภาคเรียน: ที่นี่คุณจะได้รับการชำระเงินรายเดือนที่เท่ากัน แต่สำหรับจำนวนเดือนที่แน่นอนเท่านั้น
สายเครดิต: แทนที่จะได้รับการชำระเงินปกติ คุณสามารถนำเงินออกได้ตามต้องการจนกว่าสายเครดิตหมดแรง

นอกจากนี้ยังมีสองประเภทไฮบริด:

การครอบครองที่ปรับเปลี่ยน: สิ่งนี้ให้การชำระเงินรายเดือนปกติตามที่อธิบายไว้ข้างต้นและเข้าถึงสายเครดิต
คำดัดแปลง: นี่มีการชำระเงินระยะยาวตามที่อธิบายไว้ข้างต้นรวมถึงการเข้าถึงสายเครดิต

การชำระเงินรายเดือนปกติจากการครอบครองหรือจำนองย้อนกลับระยะเวลาสามารถรับรองได้ว่าคุณจะมีรายได้เพียงพอที่จะตอบสนองค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวันของคุณในขณะที่เครดิตอาจเป็นประโยชน์หากคุณได้รับค่าใช้จ่ายจำนวนมากและไม่คาดคิด อย่างไรก็ตามโปรดจำไว้ว่าการจำนองย้อนกลับมีราคาแพงในแง่ของการประกัน FHA และค่าใช้จ่ายในการปิดและจะค่อยๆลดระดับทุนในบ้านของคุณในช่วงระยะเวลาหนึ่งตัวเลือกอื่นที่ต้องพิจารณาคือการลดขนาดเพื่อให้ค่าใช้จ่ายของคุณสอดคล้องกับรายได้ที่คุณมีอยู่มากขึ้น คุณอาจพบว่าคุณไม่จำเป็นต้องมีการจำนองย้อนกลับเลย

ฉันต้องการออกจากมรดกหรือไม่?

บ้านของคุณอาจเป็นสินทรัพย์ที่มีค่าที่สุดของคุณและเป็นตัวแทนของอสังหาริมทรัพย์ของคุณ หากคุณหวังว่าสักวันหนึ่งจะทิ้งเงินให้กับเด็กหลานหรือทายาทอื่น ๆ การจำนองย้อนกลับจะตัดความมั่งคั่งที่คุณสามารถผ่านไปได้ หากคุณตายทายาทของคุณจะสืบทอดบ้านของคุณและรับผิดชอบในการจัดการกับการจำนอง หากคุณย้ายออกจากบ้านของคุณ - เพื่อช่วยชีวิตตัวอย่างเช่นคุณจะต้องจัดการกับปัญหาเหล่านี้และเหลือความมั่งคั่งน้อยลง

ตามที่อธิบายไว้ก่อนหน้านี้ผู้กู้ร่วมและคู่สมรสที่ไม่ยืมบางอย่างอาจสามารถอยู่ในบ้านได้ ทายาทประเภทอื่น ๆ ถูกทิ้งไว้สามทางเลือก:

ขายบ้านเพื่อชำระจำนอง: อะไรก็ตามที่เหลือ (ถ้ามี) จะกลายเป็นส่วนหนึ่งของมรดกของพวกเขา
ชำระเงินจำนองด้วยเงินของตัวเองและรักษาบ้าน: ถ้าพวกเขามีเงินสดสำรองนี่อาจหมายถึงการจำนองของตนเอง
ลงนามในบ้านไปที่ผู้ให้กู้เพื่อชำระหนี้: สิ่งนี้เรียกว่าโฉนดแทนการยึดสังหาริมทรัพย์-

สิ่งหนึ่งที่ดีเกี่ยวกับ HECMS คือไม่ว่าคุณจะยืมมากแค่ไหนทายาทของคุณจะไม่เป็นหนี้เงินในการจำนองมากกว่าบ้านที่คุ้มค่า มากที่สุดที่พวกเขามีหน้าที่ต้องจ่ายคือยอดเงินกู้เต็มหรือ 95% ของบ้านประเมินมูลค่าแล้วแต่จำนวนใดจะน้อยลง การประกันภัย FHA ครอบคลุมความแตกต่างใด ๆ

ทายาทของคุณสามารถดำเนินการได้อย่างรวดเร็ว - ทางเทคนิคภายใน 30 วันหลังจากได้รับการแจ้งเตือนที่ครบกำหนดและชำระเงินจากผู้ให้กู้จำนอง อย่างไรก็ตามพวกเขาสามารถขอขยายได้นานถึงหนึ่งปีเพื่อขายบ้านหรือได้รับเงินทุนเพื่อซื้อเอง

ในสถานการณ์ที่เลวร้ายที่สุดการจำนองย้อนกลับสามารถปล่อยให้ทายาทของคุณมีเงินน้อยและยุ่งยากครั้งใหญ่ หากพวกเขามีอยู่แล้วหรือถ้าคุณไม่มีทายาทนี่อาจไม่ใช่ปัญหา มิฉะนั้นก็คุ้มค่าที่จะพิจารณาว่าคุณต้องการจำนองย้อนกลับหรือไม่ คุณอาจตัดสินใจว่าคุณทำ มันเป็นความยุติธรรมของคุณหลังจากทั้งหมดและทายาทของคุณอาจจะเห็นคุณอยู่ในความสะดวกสบายที่สมเหตุสมผลกว่ากีดกันตัวเองโดยไม่จำเป็น

การจำนองย้อนกลับมีราคาแพงหรือไม่?

ใช่พวกเขาคือ การประกันการบริหารการเคหะแห่งชาติ (FHA) ที่คุณต้องซื้อเพื่อปกป้องผู้ให้กู้ในการจำนองการแปลงหุ้นที่บ้าน (HECM) มีค่าใช้จ่าย 2% ของจำนวนเงินกู้จำนวนเงินตอนแรกบวก 0.5% ของยอดเงินกู้ทุกปีหลังจากนั้นด้วยความสมดุลที่เพิ่มขึ้นทุกปี นอกจากนี้ยังมีค่าใช้จ่ายในการปิดอื่น ๆ รวมถึงไฟล์ค่าธรรมเนียมการกำเนิดจาก $ 2,500 ถึง $ 6,000 ที่ไปยังผู้ให้กู้ของคุณและค่าธรรมเนียมรายเดือนอย่างต่อเนื่องของ $ 30 หรือ $ 35 เรียกเก็บโดยผู้ให้บริการสินเชื่อของคุณ

อายุที่ดีที่สุดที่จะได้รับการจำนองย้อนกลับคือเมื่อใด

ในขณะที่คุณสามารถรับจำนองย้อนกลับได้เร็วเท่าอายุ 62 แต่โดยทั่วไปคุณจะมีสิทธิ์ได้รับการกู้ยืมที่สูงขึ้นหากคุณแก่กว่านอกจากนี้การจดจำนองย้อนกลับในภายหลังในชีวิตช่วยให้คุณมีเวลาในการสร้างมากขึ้นบ้านและลดความเสี่ยงที่คุณจะใช้ส่วนของคุณทั้งหมดก่อนที่คุณจะต้องการมากที่สุด

คุณสามารถรับจำนองย้อนกลับในบ้านที่สองหรือวันหยุดได้หรือไม่?

ไม่คุณทำไม่ได้ เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับการจำนองย้อนกลับบ้านจะต้องเป็นที่อยู่อาศัยหลักของคุณ

บรรทัดล่าง

การจำนองย้อนกลับมีความซับซ้อนและมีราคาแพงและเป็นมีแนวโน้มที่จะถูกเอารัดเอาเปรียบโดยคนไร้ยางอาย- ก่อนที่คุณจะเข้าร่วมคุณจะต้องพิจารณาถึงความหมายของคู่สมรสหรือทายาทอื่น ๆ และชั่งน้ำหนักทางเลือก-

หนึ่งในข้อกำหนดสำหรับการได้รับ HECM (ประเภทการจำนองย้อนกลับที่พบบ่อยที่สุด) คือการประชุมกับที่ปรึกษาที่ได้รับอนุมัติจาก HUDพวกเขายังสามารถช่วยคุณตัดสินใจว่าการจำนองย้อนกลับนั้นเหมาะสมกับสถานการณ์ของคุณหรือไม่