ความสามารถในการชำระคืน: ประวัติข้อกำหนดข้อยกเว้น

ความสามารถในการชำระคืนคืออะไร?

ความสามารถในการชำระคืนหมายถึงความสามารถทางการเงินของแต่ละบุคคลในการสร้างหนี้ให้ดี โดยเฉพาะอย่างยิ่งวลี“ ความสามารถในการชำระคืน” ถูกนำมาใช้ในพระราชบัญญัติการปฏิรูป Wall Street และการคุ้มครองผู้บริโภคของ Dodd-Frank 2010 มันอธิบายถึงข้อกำหนดที่ผู้ริเริ่มการจำนองยืนยันว่าผู้กู้ที่มีศักยภาพสามารถจ่ายค่าจำนองได้ บทบัญญัติของ Dodd-Frank นี้มักจะเรียกว่ากฎความสามารถในการชำระคืนและ "ความสามารถในการชำระคืน" บางครั้งก็ย่อเป็น ATR

ภายใต้ Dodd-Frank สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) มีเขตอำนาจศาลในการสร้างกฎและข้อบังคับใหม่สำหรับอุตสาหกรรมการจำนอง ตามกฎเหล่านี้ผู้ริเริ่มสินเชื่อจะต้องดูรายได้รวมของผู้กู้และหนี้ที่มีอยู่ พวกเขาจำเป็นต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าหนี้ที่มีอยู่หนี้จำนองที่อาจเกิดขึ้นและค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องจะไม่เกินร้อยละที่ระบุไว้ของรายได้ของผู้กู้

ประวัติความสามารถในการชำระเงิน

กฎความสามารถในการชำระคืนนั้นรวมอยู่ในการตอบสนองต่อวิกฤตจำนองในปี 2551- ก่อนหน้านั้นผู้ให้กู้สามารถให้การจำนองแก่ผู้ซื้อบ้านซึ่งรายได้ไม่ได้แสดงให้เห็นถึงความสามารถในการชำระเงินจำนองรายเดือน นั่นนำไปสู่ฟองที่อยู่อาศัยของยุค 2000 และวิกฤตการจำนอง ในท้ายที่สุดบ้านจำนวนมากต้องเผชิญการยึดสังหาริมทรัพย์ในเวลาเดียวกัน ภายใต้ข้อบังคับการจำนองใหม่ที่กำหนดโดยสำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB)บุคคลที่ไม่ได้อยู่ในมาตรฐานความสามารถในการชำระคืนในระหว่างกระบวนการกำเนิดอาจมีการป้องกันการยึดสังหาริมทรัพย์

กฎความสามารถในการจ่ายเป็นรากฐานที่สำคัญของความมั่นคงทางการเงินตามกระดาษในวารสารกฎหมายจอร์จทาวน์-หากไม่มีมันเงินกู้กับค่า (LTV)ขีด จำกัด ไม่เพียงพอที่จะควบคุมฟองอากาศ แม้ว่าขีด จำกัด ของ LTV มีความสำคัญต่อการจำกัดความเสี่ยง แต่ตัวหาร - ค่า - จะเพิ่มขึ้นอย่างมากในช่วงฟองสบู่และจะลดลงหลังจากที่หน้าอกกำลังดำเนินการ บทความกล่าวว่าวิกฤตการจำนองแสดงให้เห็นว่าการไร้ความสามารถในการชำระคืนความเสี่ยงเริ่มต้นที่รุนแรงขึ้นพร้อมกับความซึมเศร้าที่เกิดขึ้นในราคาที่อยู่อาศัย

ข้อกำหนดของความสามารถในการชำระคืน

CFPB ระบุปัจจัยแปดประการที่กำหนดว่าผู้กู้แสดงให้เห็นถึงความสามารถในการชำระคืนหรือไม่ ตามมาตรฐานเหล่านี้ผู้ให้กู้ทำการตัดสินใจที่สมเหตุสมผลและมีความซื่อสัตย์เกี่ยวกับความสามารถของผู้กู้ในการชำระคืนเงินกู้

ปัจจัยที่กำหนดความสามารถของผู้กู้ในการชำระคืนรวมถึงรายได้และสินทรัพย์ในปัจจุบันของผู้กู้ พวกเขาอาจรวมถึงรายได้ที่คาดหวังอย่างสมเหตุสมผล ผู้กู้จะต้องให้การตรวจสอบรายได้นี้และสถานะการจ้างงานของพวกเขา

นอกจากรายได้ผู้ให้กู้จำนองจะต้องพิจารณาหนี้สินปัจจุบันของผู้กู้ ซึ่งรวมถึงหนี้คงค้างใด ๆ ที่พวกเขายังคงจ่ายรวมถึงการสนับสนุนเด็กและการชำระเงินรายเดือนอื่น ๆ ผู้ให้กู้จะตรวจสอบผู้กู้ประวัติเครดิต-

ก่อนหน้านี้ผู้ให้กู้ถูกขอให้พิจารณาผู้กู้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)เพื่อทำการตัดสินใจขั้นสุดท้าย แต่ในเดือนธันวาคม 2563 ข้อกำหนด DTI ของกฎความสามารถในการชำระคืนถูกกำจัดและแทนที่ด้วยวิธีการตามราคาโดย CFPB สังเกตว่าราคาของเงินกู้เป็นตัวบ่งชี้ที่แข็งแกร่งของความสามารถของผู้บริโภคในการชำระคืน

การย้ายเพื่อกำจัดข้อกำหนด DTI ส่วนหนึ่งมาจากการวิพากษ์วิจารณ์อุตสาหกรรมของการยกเว้นที่มีอยู่จากกฎ DTI สำหรับสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนโดยแฟนนี่แม่และFreddie Mac-

ข้อยกเว้นสำหรับกฎความสามารถในการชำระคืน

การจำนองหลายประเภทได้รับการยกเว้นจากกฎความสามารถในการชำระคืน สินเชื่อเหล่านี้บางส่วนรวมถึงการดูแลเวลาแผน, Home Equity Line of Credit (HELOC),สินเชื่อสะพานขั้นตอนการก่อสร้างน้อยกว่าหนึ่งปีและการจำนองย้อนกลับ-

สินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนโดยองค์กรที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล (GSEs)เช่น Fannie Mae และ Freddie Mac ได้รับการยกเว้นจากข้อกำหนด DTI การยกเว้นนี้เรียกว่า GSE Patch หรือจำนองที่ผ่านการรับรอง (QM)แพตช์. ตามธนาคารชุมชนอิสระแห่งอเมริกา (ICBA)แพตช์ที่ใช้กับเงินกู้ยืม GSE 25% หรือมากกว่า ณ ต้นปี 2563 แม้ว่าแพทช์จะหมดอายุในวันที่ 1 กรกฎาคม 2564 CFPB ขยายวันที่ถึงตุลาคม 2565 เนื่องจากการระบาดใหญ่ เนื่องจากแพตช์หมดอายุกฎใหม่เกี่ยวกับความสามารถในการชำระเงินแทนที่แพตช์ที่มีอยู่

บรรทัดล่าง

ผลลัพธ์ที่เลวร้ายที่สุดของภาวะเศรษฐกิจถดถอยครั้งใหญ่ในปี 2551 เกิดจากนิสัยการให้กู้ยืมที่หลวมซึ่งทำให้ตลาดที่อยู่อาศัยอ่อนแอลง ในปีต่อ ๆ มามีการออกกฎหมายเพื่อเสริมสร้างกฎการให้กู้ยืมและปกป้องผู้กู้จากการรับหนี้มากกว่าที่พวกเขาสามารถจ่ายคืนได้ ความสามารถในการชำระคืนทำให้มั่นใจได้ว่าผู้ให้กู้จะไม่ผ่านการรับรองคนที่ไม่สามารถชำระคืนเงินกู้ได้