การบรรเทาหนี้: มันคืออะไรวิธีการทำงานคำถามที่พบบ่อย

การบรรเทาหนี้คืออะไร?

การบรรเทาหนี้เกี่ยวข้องกับการปรับโครงสร้างหนี้ของผู้กู้เพื่อให้ง่ายต่อการชำระคืน นอกจากนี้ยังสามารถเปิดโอกาสให้เจ้าหนี้ได้รับการชดเชยอย่างน้อยส่วนหนึ่งของสิ่งที่พวกเขาเป็นหนี้ การบรรเทาหนี้สามารถใช้หลายรูปแบบรวมถึงการลดหนี้ลดอัตราดอกเบี้ยในหรือขยายระยะเวลาสำหรับการชำระคืน

เจ้าหนี้มักจะยินดีที่จะพิจารณามาตรการบรรเทาหนี้เมื่อทางเลือกเป็นค่าเริ่มต้นทั้งหมดโดยผู้กู้ ผู้ที่มีสิทธิ์ได้รับการบรรเทาหนี้อาจมีตั้งแต่บุคคลและธุรกิจขนาดเล็กไปจนถึง บริษัท ขนาดใหญ่เทศบาลและแม้แต่ประเทศทั้งหมด บทความนี้มุ่งเน้นไปที่บุคคล

ประเด็นสำคัญ

การบรรเทาหนี้หมายถึงมาตรการในการลดหรือรีไฟแนนซ์หนี้เพื่อให้ผู้กู้สามารถชำระคืนได้ง่ายขึ้น
ตัวเลือกสำหรับการบรรเทาหนี้รวมถึงการให้อภัยส่วนหนึ่งของหนี้ลดอัตราดอกเบี้ยยืดการชำระเงินในระยะเวลานานขึ้น
บุคคลธุรกิจและรัฐบาลอาจแสวงหาการบรรเทาหนี้เมื่อหนี้ของพวกเขาไม่ยั่งยืน

ประเภทของโปรแกรมบรรเทาหนี้

การบรรเทาหนี้อาจเหมาะกับคุณหากไม่มีความหวังว่าจะชำระหนี้ที่ไม่มีหลักประกัน (บัตรเครดิตค่ารักษาพยาบาลสินเชื่อส่วนบุคคล) ภายในห้าปีแม้จะมีขั้นตอนอย่างมากในการลดการใช้จ่าย หรือหากหนี้ทั้งหมดที่ไม่มีหลักประกันของคุณเป็นครึ่งหนึ่งของรายได้รวมของคุณ

การบรรเทาหนี้สามารถมาได้ในรูปแบบที่หลากหลายและสามารถช่วยคุณได้จัดการและชำระหนี้ของคุณ- แบบฟอร์มเหล่านั้นรวมถึงการรวมหนี้การชำระหนี้และล้มละลาย นี่คือภาพรวมโดยย่อของแต่ละประเภทและเมื่อพวกเขาอาจเหมาะสม

การรวมหนี้ทำงานอย่างไร

การรวมหนี้เกี่ยวข้องกับการออกเงินกู้ใหม่หรือหนี้อื่น ๆ และใช้เพื่อชำระหนี้ที่มีอยู่หลายแห่ง โดยทั่วไปหนี้ใหม่จะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำลงกว่าหนี้เก่าการชำระเงินรายเดือนราคาไม่แพง

แม้แต่ผู้กู้ที่ไม่ประสบปัญหาหนี้ก็มักจะได้รับประโยชน์จากสินเชื่อรวมหนี้ ตัวอย่างเช่นพวกเขาอาจโอนยอดคงเหลือของบัตรเครดิตที่มีอยู่ไปยังการ์ดใหม่โดยเฉพาะบัตรที่เรียกเก็บเงินเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลยในช่วงระยะเวลาเบื้องต้น หรือพวกเขาอาจนำไฟล์สินเชื่อบ้านและใช้เพื่อชำระบัตรเครดิต

แน่นอนสำหรับผู้กู้ที่มีหนี้สินลึกการได้รับเครดิตใหม่ในอัตราดอกเบี้ยที่ดี (หรือแม้แต่ทั้งหมด) อาจเป็นสิ่งที่ท้าทาย หากเป็นเช่นนั้นคุณมีตัวเลือกสองสามตัว หนึ่งคือการปรึกษากับหน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตที่มีชื่อเสียงซึ่งสามารถให้คำแนะนำแก่คุณเกี่ยวกับการรวมสินเชื่อรวมประเภทใดที่คุณสามารถใช้ได้และจัดวางทางเลือกอื่น ๆ ของคุณ

สำคัญ

หน่วยงานให้คำปรึกษาด้านเครดิตมักจะสามารถช่วยจัดแผนการชำระเงินกับเจ้าหนี้ของคุณเช่นที่ยืดหยุ่นการชำระหนี้ของคุณในระยะเวลานานขึ้น

ตัวเลือกอื่นคือพยายามเจรจาโดยตรงกับไฟล์เจ้าหนี้- ตามที่สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน (CFPB) ชี้ให้เห็นว่า "เจ้าหนี้บางรายอาจเต็มใจที่จะยอมรับการชำระเงินขั้นต่ำรายเดือนขั้นต่ำหรือเปลี่ยนวันครบกำหนดรายเดือนของคุณเพราะพวกเขาจะได้รับเงินน้อยลงเป็นประจำ - ไม่ได้รับเงินเลย"

การชำระหนี้ทำงานอย่างไร

ซึ่งแตกต่างจากการรวมหนี้ซึ่งอาจไม่เปลี่ยนแปลงจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้เป้าหมายของการชำระหนี้คือการชำระหนี้ของคุณในจำนวนที่น้อยกว่ามักจะอยู่ในรูปแบบของเดียวเงินก้อน-

คุณสามารถพยายามเจรจากับเจ้าหนี้ด้วยตัวเองหรือจ้าง บริษัท ชำระหนี้เพื่อจัดการงานบางอย่างให้คุณ ระวังแม้ว่าบริเวณนี้จะเต็มไปด้วยการฉ้อโกงแม้แต่ บริษัท ชำระหนี้ที่ถูกกฎหมายก็มาพร้อมกับค่าธรรมเนียมและก่อให้เกิดความเสียหายอย่างมากต่อคุณคะแนนเครดิต-

เป็นตัวอย่างของการชำระหนี้คุณอาจเสนอให้จ่ายเจ้าหนี้ที่คุณเป็นหนี้ $ 10,000 ต่อเงินก้อนเท่ากับ $ 7,500 (หรือสามงบประมาณ $ 2,500) เพื่อชำระหนี้ มันขึ้นอยู่กับเจ้าหนี้ว่าจะยอมรับข้อเสนอของคุณ แต่พวกเขาอาจมีแนวโน้มที่จะเชื่อว่าทางเลือกนั้นไม่ได้รับอะไรเลยหรือหากพวกเขาไม่ต้องการผ่านกระบวนการที่ดึงออกมานานเพื่อชดใช้เงินของพวกเขา

โปรดทราบว่าหากเจ้าหนี้ในคำถามรายงานธุรกรรมเป็นสำนักงานเครดิตหนี้ที่ชำระของคุณจะยังคงอยู่ในไฟล์รายงานเครดิตเป็นเวลาเจ็ดปีซึ่งอาจทำร้ายความสามารถในการได้รับเครดิตในอนาคต

เคล็ดลับ

แม้แต่บริการสรรพากรภายใน (IRS) ก็สามารถที่จะเจรจาต่อรองหนี้ได้ ผู้ที่มีหนี้ภาษีของรัฐบาลกลางที่พวกเขาไม่สามารถชำระได้สามารถนำไปใช้กับ IRS สำหรับสิ่งที่หน่วยงานเรียกข้อเสนอในการประนีประนอม-

การเลือกล้มละลาย: มันทำงานอย่างไร

ล้มละลายมักถูกเรียกว่าเป็นทางเลือกสุดท้ายสำหรับการหมดหนี้และอาจมีผลกระทบอย่างรุนแรงที่เหลืออยู่ในรายงานเครดิตของคุณนานถึง 10 ปีถึงกระนั้นก็เป็นเส้นทางที่ชาวอเมริกันหลายคนเลือกในที่สุด

บุคคลส่วนใหญ่ที่ยื่นขอการล้มละลายทั้งบทที่ 7 หรือบทที่ 13 บทที่ 11 มีให้สำหรับบุคคล แต่โดยทั่วไปจะใช้โดยธุรกิจ

การล้มละลายที่ไม่ใช่ธุรกิจเพิ่มขึ้น 15%

ในปีสิ้นสุดวันที่ 30 มิถุนายน 2567 มีการยื่นเอกสารล้มละลายที่ไม่ใช่ธุรกิจ 464,553 ครั้งเพิ่มขึ้น 15% จากปีที่แล้วตามสถิติที่ออกโดยสำนักงานบริหารของศาลสหรัฐฯ

ในบทที่ 7 ล้มละลายทรัพย์สินของบุคคลนั้นยกเว้นสินทรัพย์ที่ได้รับการยกเว้นบางอย่างจะถูกขายโดยผู้ดูแลผลประโยชน์ซึ่งใช้เงินที่ได้รับเพื่อชำระคืนเจ้าหนี้ในขอบเขตที่เป็นไปได้ หนี้ที่เหลืออยู่ส่วนใหญ่แล้วถูกปล่อยออกมาหรือยกเลิกบทที่ 7 การล้มละลายสามารถอยู่ในรายงานเครดิตของคุณได้นานถึง 10 ปี

ในบทที่ 13ลูกหนี้ได้รับอนุญาตให้เก็บทรัพย์สินของพวกเขามากขึ้น แต่พวกเขาจะต้องตกลงที่จะวางแผนที่จะชำระเจ้าหนี้โดยทั่วไปภายในสามถึงห้าปีบทที่ 13 การล้มละลายสามารถอยู่ในรายงานเครดิตของคุณได้นานถึงเจ็ดปี

ด้วยเหตุผลที่ชัดเจนเจ้าหนี้จำนวนมากจะอายที่จะทำธุรกิจกับบุคคลที่ประกาศล้มละลายในอดีต อย่างไรก็ตามหากพวกเขาติดตามค่าใช้จ่ายในอนาคตคนเหล่านี้สามารถทำได้สร้างเครดิตใหม่เมื่อเวลาผ่านไป

คุณสามารถรวมสินเชื่อนักเรียนได้หรือไม่?

คุณสามารถรวมสินเชื่อนักเรียน แต่คุณจะต้องศึกษาเกี่ยวกับกระบวนการก่อนเพราะมีข้อผิดพลาดที่อาจเกิดขึ้น ตัวอย่างเช่นหากคุณรวมสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางไว้ในเงินกู้ส่วนตัวคุณจะสูญเสียความคุ้มครองตัวเลือกการชำระคืนที่ยืดหยุ่นและความเป็นไปได้ในการให้อภัยที่สินเชื่อของรัฐบาลกลางให้หากคุณรวมสินเชื่อของรัฐบาลกลางของคุณไว้ในสินเชื่อของรัฐบาลกลางเดียวคุณจะไม่ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าแม้ว่าการทำเช่นนั้นอาจมีผลประโยชน์อื่น ๆ ในบางกรณีเช่นการใช้ประโยชน์จากแผนการชำระหนี้ที่ขับเคลื่อนด้วยรายได้และการให้อภัยสินเชื่อที่อาจเกิดขึ้น

บริษัท ชำระหนี้มีค่าใช้จ่ายเท่าไหร่?

ตามที่มูลนิธิแห่งชาติเพื่อการให้คำปรึกษาเครดิตค่าใช้จ่ายการชำระหนี้อาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับกฎหมายของรัฐ แต่พวกเขามักจะอยู่ในช่วงจาก 15% ถึง 25% ของหนี้ทั้งหมด- กลุ่มเสริมว่าโดยทั่วไปกระบวนการจะใช้เวลาสามถึงสี่ปี บริษัท บรรเทาหนี้ที่ดีที่สุดมักจะเรียกเก็บค่าธรรมเนียมในช่วงนี้มีชื่อเสียงด้านการบริการลูกค้าที่ดีและไม่มีการลงโทษจากหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาล ใดๆหนี้ที่ได้รับการอภัยจะได้รับการพิจารณารายได้ที่ต้องเสียภาษีหาก $ 600 หรือมากกว่า

คุณต้องชำระหนี้คืนด้วยการบรรเทาหนี้หรือไม่?

โดยปกติแล้วหนี้จะได้รับการชำระคืนเพียงบางส่วนเมื่อมีการจัดเตรียมการลดหนี้เนื่องจากจะลดยอดคงเหลือของคุณ หนี้ของคุณถูกเจรจาลงและคุณจ่ายน้อยกว่าที่คุณเป็นหนี้ เจ้าหนี้ให้อภัยยอดคงเหลือที่เหลืออยู่ในการทำธุรกรรมที่เรียกว่าการตั้งถิ่นฐาน ในตัวเลือกอื่นในการจัดการกับหนี้ที่ไม่สามารถจัดการได้ - การรวมหนี้ - หนี้ทั้งหมดของคุณรวมกันเป็นเงินกู้เดียวกับการชำระเงินรายเดือนครั้งเดียวมักจะลดอัตราดอกเบี้ย

บรรทัดล่าง

เมื่อผู้คนมีหนี้สินมากกว่าที่พวกเขาสามารถจัดการได้การบรรเทาหนี้อาจเป็นทางออกเดียว อย่างไรก็ตามการบรรเทาหนี้ทุกรูปแบบอาจมีผลกระทบด้านลบซึ่งคุณควรพยายามเข้าใจว่าเป็นลูกหนี้ก่อนที่คุณจะดำเนินการต่อ