จะเกิดอะไรขึ้นกับ heloc ของคุณหากมูลค่าบ้านของคุณลดลง?

อันHome Equity Line of Credit (HELOC)ให้คุณแตะเข้าไปในไฟล์บ้าน- เปอร์เซ็นต์ของค่าบ้านของคุณที่คุณเป็นเจ้าของอยู่แล้ว - ใช้บ้านเป็นเกี่ยวกับหลักประกัน- กล่าวอีกนัยหนึ่งส่วนของบ้านของคุณแสดงถึงความแตกต่างระหว่างยอดเงินกู้จำนองที่โดดเด่นของคุณและมูลค่าของบ้านของคุณ

Helocs น่าสนใจเพราะให้การเข้าถึงเงินสดสำหรับการปรับปรุงได้ง่ายการรวมหนี้ค่ารักษาพยาบาลและค่าใช้จ่ายอื่น ๆ อย่างไรก็ตามผู้ให้กู้ของคุณสามารถตรึงหรือลดสายเครดิตของคุณได้หากมูลค่าทรัพย์สินของคุณลดลงตั้งแต่Helocs เชื่อมโยงกับความเป็นส่วนตัวของบ้าน- ค้นพบวิธีการทำงานของ Credit Line of Credit (HELOC) และสิ่งที่ต้องทำอย่างไรหากมูลค่าทรัพย์สินของบ้านของคุณลดลง

heloc คือการหมุนเวียนวงเงินสินเชื่อเหมือนบัตรเครดิตยกเว้นบ้านของคุณการรักษาความปลอดภัยมัน. เพราะบ้านทำหน้าที่เป็นหลักประกันอัตราดอกเบี้ย HELOC -ซึ่งเป็นตัวแปรไม่ได้รับการแก้ไข- มีแนวโน้มที่จะเอื้ออำนวยมากกว่าบัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคล

ข้อกำหนดการให้กู้ยืมสำหรับ HELOCS

ผู้ให้กู้จำนองของคุณอนุมัติเครดิตจำนวนหนึ่งตามส่วนของบ้านของคุณคะแนนเครดิต-อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)และปัจจัยอื่น ๆตราบใดที่คุณอยู่ภายใต้วงเงินเครดิตของคุณคุณสามารถยืมได้เมื่อใดก็ตามที่คุณต้องการเงินแตะเงินผ่านการโอนเงินออนไลน์การถอนเงินสดจากสาขาธนาคารในพื้นที่ของคุณหรือเช็คบัตร ATM หรือบัตรเครดิตที่เชื่อมโยงกับบัญชี

ตัวอย่างของวงเงินสินเชื่อบ้าน (HELOC)

สมมติว่าคุณมียอดสินเชื่อจำนองที่โดดเด่น $ 200,000 และบ้านของคุณมีมูลค่า $ 350,000 กล่าวอีกนัยหนึ่งคุณมี $ 150,000 ในส่วนของบ้าน (มูลค่าบ้าน $ 350,000 - เงินกู้จำนอง $ 200,000)

โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้จำนองจะไม่อนุญาตให้คุณยืม 100% ของส่วนของบ้านของคุณ สมมติว่าผู้ให้กู้ตกลงที่จะให้ยืมคุณ 80%ซึ่งหมายความว่าคุณได้รับการอนุมัติสำหรับ HELOC ที่ $ 120,000 (.080 * $ 150,000)

เป็นผลให้คุณจะมีการชำระเงินสองเดือน - การชำระเงินกู้จำนองเดิมและการชำระดอกเบี้ยรายเดือนในยอดคงเหลือ HELOC อย่างไรก็ตามคุณจะมีการชำระเงินรายเดือนสำหรับ HELOC หากคุณยืมจากมัน ตัวอย่างนี้ไม่รวมภาษีทรัพย์สิน-ประกันเจ้าของบ้านและค่าธรรมเนียม

คุณจะชำระคืน heloc ได้อย่างไร?

โดยทั่วไป Helocs มีสองขั้นตอน: กการวาดระยะเวลาและการชำระคืนระยะเวลา.

ระยะเวลาการจับรางวัลมักจะใช้เวลา 10 ปีในช่วงเวลานั้นคุณสามารถยืมได้วงเงินเครดิตชำระคืนและยืมอีกครั้งบ่อยเท่าที่คุณต้องการ ในช่วงนี้คุณจ่ายเงินความสนใจในจำนวนเงินที่ยืมของคุณหรือชำระเงินขั้นต่ำรายเดือน (ตามข้อตกลงสินเชื่อของคุณ) คุณอาจสามารถชำระเงินให้กับเงินกู้ได้อาจารย์ใหญ่ผู้ให้กู้อนุญาต

เมื่อช่วงเวลาการจับสิ้นสุดลง HELOC จะปิดตัวลง - หมายถึงว่าคุณไม่สามารถดึงเงินได้อีกและเปลี่ยนไปใช้ระยะเวลาชำระคืน คุณจะชำระเงินรายเดือนเพื่อชำระเงินต้นและดอกเบี้ยโดยทั่วไปมากกว่า 20 ปี ขนาดของการชำระเงินของคุณจะขึ้นอยู่กับยอดคงค้างของคุณเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการจับและอัตราดอกเบี้ยที่แพร่หลาย บาง Helocs มีการชำระเงินบอลลูนหมายความว่าจำนวนเงินกู้ทั้งหมดและดอกเบี้ยทั้งหมดเกิดขึ้นทันทีเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาการจับรางวัล

Helocs และลดค่าบ้าน

ดังที่ได้กล่าวไว้ข้างต้นวงเงินเครดิต HELOC ของคุณเชื่อมโยงกับมูลค่าบ้านของคุณในจำนวนอื่น ๆ ในขณะที่ผู้ให้กู้ของคุณพิจารณามูลค่าบ้านของคุณเมื่อคุณสมัคร HELOC แต่ก็ประเมินสายเครดิตและความสามารถในการชำระเงินตลอดระยะเวลาสินเชื่อทั้งหมด หากมีบางอย่างเปลี่ยนแปลงอย่างมากเนื่องจากคุณได้รับเงินกู้ผู้ให้กู้ของคุณสามารถลดหรือแช่แข็งได้heloc ของคุณ-

เหตุใดผู้ให้กู้อาจหยุดหรือลด HELOC ของคุณ

หากสิ่งนั้นเกิดขึ้นคุณจะไม่สามารถวาดจำนวนเงินทั้งหมดของสายเครดิตของคุณ (หรือในกรณีของการแช่แข็งส่วนใดส่วนหนึ่ง) อย่างไรก็ตามคุณจะต้องทำตามข้อตกลงสินเชื่อและชำระดอกเบี้ยรายเดือน สาเหตุที่พบบ่อยที่สุดบางประการว่าทำไมผู้ให้กู้อาจลดหรือตรึงสายเครดิตของคุณคือของคุณ:

• คะแนนเครดิตได้ลดลง
• การจ้างงานหรือสถานะรายได้มีการเปลี่ยนแปลง
• ภาระหนี้โดยรวมเพิ่มขึ้น
• สถานภาพสมรสมีการเปลี่ยนแปลง
• มูลค่าบ้านลดลงอย่างมีนัยสำคัญ

ดึงดูดการตัดสินใจของผู้ให้กู้ในการแช่แข็งหรือลด HELOC ของคุณ

ผู้ให้กู้ของคุณจะต้องส่งหนังสือแจ้งเป็นลายลักษณ์อักษรภายในสามวันทำการหลังจากลดหรือค้าง HELOC ของคุณหากการใช้เหตุผลของผู้ให้กู้ไม่สมเหตุสมผลสำหรับคุณให้ขอคำอธิบายโดยละเอียดและหากมีสิ่งใดที่คุณสามารถทำได้เพื่อเรียกคืนสายเครดิตของคุณ

คุณสามารถอุทธรณ์การตัดสินใจได้หากคุณคิดว่าผู้ให้กู้ทำผิดพลาด - ตัวอย่างเช่นบ้านของคุณมีค่ามากกว่าผู้ให้กู้ของคุณตระหนักเพราะคุณได้ทำการปรับปรุงอย่างมากเมื่อเร็ว ๆ นี้ แน่นอนผู้ให้กู้คาดว่าจะมีบ้านที่อัปเดตการประเมินหากคุณต้องการอุทธรณ์ตามมูลค่าของทรัพย์สินของคุณ อย่างไรก็ตามโปรดทราบว่าค่าธรรมเนียมการประเมินจะเป็นความรับผิดชอบของคุณและที่สำคัญกว่านั้นการประเมินที่ได้รับการปรับปรุงจะไม่รับประกันว่าผู้ให้กู้ของคุณจะอนุมัติการอุทธรณ์ของคุณ

หากผู้ให้กู้ของคุณไม่คืนค่าheloc ของคุณคุณสามารถตรวจสอบกับผู้ให้กู้รายอื่นเพื่อดูข้อเสนอของพวกเขา คุณอาจจะสามารถเปิด HELOC ใหม่และใช้เงินทุนบางส่วนเพื่อชำระเครดิตเดิมของคุณ

บรรทัดล่าง

ค่าทรัพย์สินมีแนวโน้มที่จะเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไปถึงกระนั้นอัตราการจำนองที่เพิ่มขึ้นอุปทานการเพิ่มความต้องการลดลงการถดถอยและเหตุการณ์อื่น ๆ อาจนำไปสู่ราคาที่ลดลง หากมูลค่าบ้านของคุณลดลงเล็กน้อยผู้ให้กู้ของคุณอาจจะไม่ลดหรือแช่แข็ง HELOC ของคุณเนื่องจากความผันผวนของตลาดเล็กน้อยเป็นเรื่องปกติ อย่างไรก็ตามหากมูลค่าบ้านของคุณลดลงอย่างมากผู้ให้กู้ของคุณอาจดำเนินการเพื่อ จำกัด เครดิตของพวกเขาเสี่ยง-