การเอา Heloc ออกมาให้คุณหรือไม่?

หากคุณมีอย่างน้อย 20%ความยุติธรรมในบ้านของคุณและคะแนนเครดิตจาก 680 หรือสูงกว่าคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับHome Equity Line of Credit (HELOC)-HELOC เป็นวิธีที่สะดวกและไม่แพงในการยืมเงินโดยใช้บ้านของคุณเป็นเกี่ยวกับหลักประกัน- มาดูกันว่า HELOC ทำงานอย่างไรและคุณสมบัติของมันอาจทำให้เป็นตัวเลือกที่ดี (หรือไม่ดี) สำหรับคุณ

ขั้นตอนแรกในการตัดสินใจว่า HELOC นั้นเหมาะสมสำหรับคุณคือการรู้ว่าคุณมีส่วนที่บ้านเพียงพอที่จะมีคุณสมบัติหรือไม่และถ้าเป็นเช่นนั้นคุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเครดิตขนาดใหญ่เพียงใด

ส่วนของบ้านของคุณคือความแตกต่างระหว่างบ้านของคุณประเมินมูลค่าและยอดสินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ (สมมติว่าคุณมีที่มีอยู่จำนอง- ตัวอย่างเช่นหากบ้านของคุณมีมูลค่า $ 500,000 และคุณเป็นหนี้ $ 250,000 ผู้ถือหุ้นของคุณคือ 50% หากบ้านของคุณมีมูลค่า $ 500,000 และคุณไม่มีการจำนองส่วนของคุณคือ 100%

หากต้องการดูว่าคุณมีคุณสมบัติสำหรับ HELOC ให้เริ่มต้นด้วยการคำนวณของคุณอัตราส่วนสินเชื่อต่อค่ารวม (อัตราส่วน CLTV)ซึ่งคำนึงถึงทั้งยอดคงเหลือจำนองปัจจุบันของคุณรวมถึงหนี้ส่วนทุนในบ้านที่คุณหวังว่าจะนำออกมา

ตัวอย่างเช่นหากบ้านของคุณมีมูลค่า $ 500,000 ยอดคงเหลือจำนองของคุณคือ $ 250,000 และคุณต้องการ HELOC $ 50,000 CLTV ของคุณจะอยู่ที่ 60% ($ 300,000 ÷ $ 500,000) จนถึงตอนนี้ดีมาก: ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ชอบดู CLTV 85% หรือน้อยกว่า

หากคุณต้องการกำหนดสูงสุดที่คุณอาจยืมให้คูณมูลค่าบ้านของคุณ ($ 500,000) โดย CLTV สูงสุดที่ผู้ให้กู้ (สมมติว่า 85%) นั่นคือ $ 500,000 x 0.85 = $ 425,000 จากนั้นลบจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้ในการจำนองที่มีอยู่ ($ 250,000) ดังนั้น $ 425,000 - $ 250,000 = $ 175,000 นี่คือจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้โดยไม่เกินขีด จำกัด CLTV 85%

Heloc ทำงานอย่างไร

heloc เป็นเหมือนบัตรเครดิตและประเภทของสินเชื่อบ้าน- เช่นเดียวกับอดีตมันให้คุณการหมุนรอบสายเครดิตและโดยทั่วไปจะมีไฟล์อัตราดอกเบี้ยผันแปร- เช่นเดียวกับหลังมันมีคำคงที่และกำหนดไว้การชำระคืนระยะเวลา.

ด้วยบัตรเครดิตธนาคารให้วงเงินเครดิตขึ้นอยู่กับรายได้ครัวเรือนและคะแนนเครดิตของคุณ คุณสามารถใช้จ่ายมากหรือน้อยเท่าที่คุณต้องการในแต่ละรอบการเรียกเก็บเงินตราบใดที่คุณยังคงอยู่ภายใต้ขีด จำกัด นั้น เมื่อคุณได้รับใบแจ้งยอดคุณจะต้องชำระเงินขั้นต่ำอย่างน้อยรายเดือน แต่คุณสามารถชำระคืนยอดเงินทั้งหมดได้หากคุณไม่ต้องการเพิ่มขึ้นความสนใจ- หลังจากที่ธนาคารดำเนินการชำระเงินเครดิตที่มีอยู่ของคุณจะเพิ่มขึ้นตามจำนวนการชำระเงินของคุณที่ไปสู่อาจารย์ใหญ่สมดุล.

ฟังก์ชั่น HELOC ในทำนองเดียวกัน แต่ที่นี่วงเงินเครดิตของคุณจะขึ้นอยู่กับคุณมีหุ้นเท่าไหร่ในบ้านของคุณ- นอกจากนี้ HELOC มีสองช่วงเวลา:

1. ก่อนอื่นมีการวาดระยะเวลาโดยทั่วไป 10 ปีในระหว่างที่คุณสามารถยืมได้ถึงวงเงินเครดิตของคุณและชำระดอกเบี้ยเท่านั้น
2. ประการที่สองมีระยะเวลาการชำระคืนโดยทั่วไปอีก 20 ปีเมื่อคุณไม่สามารถยืมเงินได้อีกต่อไป แต่ต้องชำระคืนยอดคงค้างของคุณด้วยดอกเบี้ย

สิ่งที่คุณต้องมีคุณสมบัติสำหรับ HELOC

นอกเหนือจากส่วนของบ้านที่เพียงพอผู้ให้กู้จะต้องการทราบว่าคุณมีรายได้เพียงพอที่จะชำระเงินใน HELOC ของคุณ

ดังนั้นคุณจะต้องจัดทำเอกสารรายได้ของคุณเช่นที่คุณต้องการหากคุณสมัครรับจำนองประเภทอื่น ๆ : ด้วยต้นขั้วจ่ายแบบฟอร์ม W-2และการคืนภาษีรายได้ จากการเปรียบเทียบธนาคารมักจะพาคุณไปตามคำพูดของคุณเมื่อคุณระบุรายได้ของคุณในการสมัครบัตรเครดิต

ผู้ให้กู้ตัดสินใจว่าคุณมีรายได้เพียงพอที่จะมีสิทธิ์ได้รับ HELOC โดยดูที่คุณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)ซึ่งเปรียบเทียบการชำระหนี้รายเดือนทั้งหมดของคุณกับรายได้รวมรายเดือนของคุณ ผู้ให้กู้ในบ้านโดยทั่วไปชอบที่จะเห็นอัตราส่วน DTI ไม่สูงกว่า 43% ซึ่งหมายความว่าการจำนองรายเดือนเงินกู้นักเรียนสินเชื่อรถยนต์บัตรเครดิตและการชำระเงินกู้ที่บ้านที่เสนอรวมกันไม่ควรเกิน 43% ของรายได้ก่อนหักภาษีของคุณผู้ให้กู้บางรายจะสูงขึ้นแม้ว่ามันจะคุ้มค่าที่จะจำได้ว่ายิ่ง DTI สูงขึ้นเท่าใดภาระหนี้ที่คุณจะได้รับก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น

อันตรายจากการใช้บ้านเป็นหลักประกัน

เพราะ heloc คือปลอดภัยที่บ้านของคุณคุณสามารถเผชิญหน้าได้การยึดสังหาริมทรัพย์ถ้าคุณไม่ชำระคืน

บัตรเครดิตและสินเชื่อส่วนบุคคลส่วนใหญ่ตรงกันข้ามคือไม่มีหลักประกัน- ด้วยหนี้ที่ไม่มีหลักประกันคุณมีโอกาสน้อยที่จะสูญเสียบ้านหากคุณไม่สามารถชำระคืนสิ่งที่คุณยืมได้ เจ้าหนี้ของคุณยังสามารถฟ้องร้องคุณสำหรับการไม่ชำระเงินและอาจชนะการตัดสินของคุณ แต่บ้านของคุณอาจได้รับการคุ้มครองอย่างเต็มที่หรือบางส่วนหากรัฐของคุณมีการยกเว้นที่อยู่อาศัย-

ตัวแปรเทียบกับอัตราดอกเบี้ยคงที่

HELOC ส่วนใหญ่เช่นบัตรเครดิตส่วนใหญ่มีอัตราดอกเบี้ยที่ผันแปรซึ่งอาจเพิ่มขึ้นหรือลดลงเมื่อเวลาผ่านไปเมื่อสภาพเศรษฐกิจเปลี่ยนแปลงไป เมื่อคุณพิจารณาข้อเสนอ HELOC คุณจะต้องรู้อัตราที่ต่ำที่สุดและสูงที่สุดที่คุณอาจอยู่ภายใต้และอัตราความถี่จะปรับ

ถ้าอัตราดอกเบี้ยเพิ่มคุณจะยังสามารถจ่ายเงินรายเดือนได้หรือไม่? HELOC สามารถจัดการได้มากขึ้นหากคุณให้การกู้ยืมต่ำกว่าค่าเฉลี่ยของคุณและมีความยืดหยุ่นเพียงพอในงบประมาณของคุณในการจัดการกับการชำระเงินที่ผันผวน

หากคุณต้องการรวมความมั่นคงของสินเชื่อบ้านกับความยืดหยุ่นของ HELOC คุณสามารถซื้อสินค้ารอบ ๆHELOC พร้อมตัวเลือกอัตราคงที่-

บรรทัดล่าง

หากคุณต้องการยืมบ้านของคุณโดยใช้ HELOC ตรวจสอบให้แน่ใจว่าคุณเข้าใจวิธีการทำงานก่อน โดยเฉพาะอย่างยิ่งคุณจะต้องรู้ว่าอัตราดอกเบี้ยของคุณอาจเปลี่ยนแปลงได้เมื่อใดและเท่าไหร่

หากคุณต้องการใช้ HELOC เพื่อชำระหนี้ที่มีอยู่คุณอาจต้องการพิจารณากลยุทธ์อื่น ๆ เช่นหนี้สโนว์บอลหรือหนี้หิมะถล่มวิธีการ นอกจากนี้คุณยังสามารถรีไฟแนนซ์หนี้ของคุณด้วยเงินกู้อื่นที่ไม่ได้รับความปลอดภัยจากบ้านของคุณเช่นเงินกู้ส่วนบุคคลหรือโดยโอนหนี้บัตรเครดิตของคุณไปยังการ์ดที่มีระยะเวลาเบื้องต้นต่ำหรือ 0%