退休提示：如何选择最佳的IRA保管人

有几种类型的个人退休帐户（IRA），但是他们都有一个共同点。由国税局（IRS）法令，他们必须有一个保管人。基本上，IRA保管人是一家金融机构，持有您的帐户进行保管的投资，并认为所有IRS和政府法规始终遵守。

保管人并不难找到。但是，要选择最适合您的人，您首先必须决定艾拉你需要以及您希望在其中进行的投资类型。

关键要点

要找到合适的托管人来维护您的帐户，您需要首先确定所需的IRA类型以及要进行的投资类型。
自我指导的IRA需要与典型的传统和Roth IRAS不同类型的托管人，因为它们允许超越股票，债券和资金的投资。
优秀的保管人提供的功能应包括广泛的投资选择，低费用，良好的客户服务和用户友好的网站。

传统的IRA与Roth Iras

个人投资者设置的两种主要类型的IRA帐户是传统的IRA和罗斯艾拉。两者都允许帐户内的钱增加所得税。

这基本差异是，传统的IRA会在您做出捐款的那一年减少您的应税收入，将任何税款推迟，直到您几年后开始撤回资金。换句话说，这种类型的IRA是税收。

有了罗斯艾拉，没有税收减免根据您投资的总和，当您退休时拿出钱时，没有税。此外，在大多数情况下，收入均不欠税款。

借助传统和罗斯IRA，您可以选择管理帐户（即保管人做出大部分投资决策）或自我指导。一个自我指导的IRA是IRA，您可以选择资助方法和工具，并允许扩展投资选择。

重要的

由于IRA自我指导的IRA允许多种投资选择，因此与标准IRA相比，它们可以提供更大的多元化。但是，尽管所有投资都有风险，但自我指导的IRAS风险包括缺乏法律和监管保护以及欺诈的风险增加，尤其是在投资时替代资产。

从技术上讲，您做出所有投资决策的任何IRA都是“自我指导的”。但是，在金融服务行业中，自我指导的IRA通常意味着IRA，其中保管人允许您在更传统的股票世界之外进行投资，债券，共同基金，以及交易贸易资金（ETF）。

例如，您可以通过房地产投资信托（REIT）或在实际的物理属性中。其他选项包括一个密切拥有的业务，，，，贵金属，甚至私人抵押。

标准IRA的保管人类型

如果您要执行非指导的IRA路线，一旦您与他们建立了帐户后，许多不同的金融机构可以用作保管人。

银行

一个如果您想享受银行的选择FDIC- 保证的安全性光盘S或货币市场资金在IRA内。但是，总的来说，银行对IRAS的分数并不特别高，因为大多数人在上述车辆之外没有提供许多投资选择。那些确实提供经纪人服务的人通常收取的费用高于经纪人。

保险公司

一个保险公司经常出售灵活的优质年金作为基本IRA。他们可以是固定或变量并提供帐户价值保护，死亡福利选择和自动帐户管理。但是，IRA已经是税收优惠的，因此IRA内不需要年金的税收优势，您可能会为拥有一项费用支付高昂的费用。

共同基金公司

一个共同基金公司允许您投资公司提供的共同基金或ETF。

经纪公司

一个经纪如果您喜欢投资单个股票或债券以及共同基金或ETF的想法，则可能是您选择的IRA实体。

机器人顾问

一个相对较新的实体，机器人顾问是在线投资平台，可提供基于算法的自动化投资组合管理建议。因为这些平台是自动化的（意味着不涉及人类的互动），因此成本，费用和其他可以进食IRA的费用回报率较低。

自我指导的托管人

如果您决定走自我指导的路线，事情可能会变得更加复杂。有三种类型的自我指导的IRA的提供者：保管人，管理员和促进者。在这三名中，仅由国税局直接批准了三名保管人，并被授权持有资产。

管理人员和主持人在您与实际持有资产的合伙人托管人之间充当中介人。因此，如果您打算打开一个自我指导的IRA，最好坚持使用真正的保管人。

当涉及以自我指导的IRA的托管人时，从理论上讲，所有上述机构都可以服务。但是，如果您对任何对以IRA的开放的非传统投资感到兴趣，那么您需要特别谨慎您选择的保管人。违反IRS规则和法规非常容易，这样做的惩罚可能很严重。

您需要一位知道的托管人IRS禁止，即使是针对自我指导的IRA，例如收藏品和酒精饮料。有关禁止类型的IRA投资类型的更多信息，以及其他罚款或其他税款的触发因素，请参见IRS出版物590-A。

最好的保管人的特征

当它选择保管人时，这些是要注意的特征：

广泛的投资选择

投资选择的选择越大，越好。这适用于所有类型的投资，尤其是个人股票和债券以及共同基金和ETF。如果您是一个自我指导的IRA投资者，请寻找包括房地产或私人公司在内的非传统投资机会。

低费用

费用有多种形状和规模，包括年度帐户维护费，负载（共同基金），委员会收取交易。仅仅因为一位保管人收取特定类型的费用并不意味着所有费用。例如，维护费不是给定的。如果您正在考虑共同基金，一个重要领域是寻找提供各种各样的保管人无负荷共同基金。

良好的客户服务

除非您对机器人顾问感到满意，否则知识渊博的专家可以在线或通过电话回答您的问题非常重要。没有什么比收到不完整或对问题感到困惑的答案更令人沮丧的（尤其是如果您管理的IRA管理IRA）更令人沮丧。

用户友好的网站

确保网站易于使用，并可以监视投资并有效进行交易。即使不承诺投资，您也应该能够广泛地浏览托管人的在线网站，以确定它是否适合您。

精通合并

如果您已经有多个IRA帐户，一些专家建议您将它们合并到一个帐户和保管人中。

提示

寻找一位对合并规则知识渊博的保管人，并了解哪些类型的IRA不能合并。

限制投资选择

当心由于其宪章的性质而限制您投资选择的保管人。重要的是要注意，IRA托管人的限制与IRS对IRA本身或税法规则的限制并不相同。

什么是退休帐户保管人？

IRS法令，所有IRA都必须拥有一名保管人。基本上，这是一家金融机构，持有您的帐户进行保管的投资，并认为所有IRS和政府法规始终遵守。保管人可能会或可能不会就您的IRA投资提供建议或管理。

自我指导的IRA是否使用与传统和罗斯IRA相同类型的托管人？

不，自我指导的IRA需要与典型的传统和Roth IRAS不同类型的托管人，因为它们允许超越股票，债券和资金的投资。

哪些类型的金融机构为IRA提供托管服务？

一旦您与他们建立了帐户，许多不同的金融机构可以作为IRA保管人。银行，保险和共同基金公司，经纪公司和在线机器人顾问是您可以选择的选择。

底线

打开IRA时，重要的是在选择保管人之前问自己几个问题。您喜欢传统或罗斯帐户吗？还是两者？您是否愉快地投资于CD，共同基金，股票和债券，还是渴望以自我指导的IRA获得更具冒险精神的选择？

一旦您做出了这些决定，就该考虑将托管人和与另一个区别的因素（例如投资选择，费用和客户服务）进行区分的问题。