购买私人健康保险

如果您的雇主不为您提供健康保险作为员工福利计划的一部分，那么您可能正在考虑通过私人购买自己的健康保险健康保险公司。通常要担心自己为自己购买健康保险的费用。但是，根据所需的覆盖水平，您可以使用各种选择和价格。

购买私人健康保险的工作方式

保费是个人或商业向保险公司支付承保范围的金额。健康保险费通常每月支付。提供雇主赞助的健康保险计划的雇主通常涵盖一部分保险费。如果您需要确保自己，您将支付保费的全部费用。

在购买自己的保险时，该过程比简单地选择公司计划并每月直接从薪水中获得溢价付款要复杂。这里有一些技巧，可以帮助您指导您购买自己的过程健康保险。

一些美国人通过注册团体健康保险通过他们的雇主计划。Medicare还为65岁或残疾人的人提供医疗保险，医疗补助对低收入美国人的保险。

Medicare是一项联邦健康保险计划，适用于65岁以上的人。某些残疾人和终末期肾脏疾病的人也可能有资格获得医疗保险。医疗补助是针对低收入美国人的公共援助医疗计划，无论其年龄如何。

如果您的公司不提供雇主赞助的计划，并且如果您没有资格获得Medicare或Medicaid，则个人和家庭可以直接从私人保险公司或通过健康保险市场。

您可能需要私人健康保险的情况

在某些情况下，您更有可能需要购买自己的健康保险计划，包括：

一个26岁以上的年轻成年人

根据负担得起的护理法（ACA）2010年，年轻人可以被父母的健康保险单作为家属覆盖直到他们26岁。之后，他们必须寻找自己的保险单。

失业

如果您失业，您可能有资格通过雇主的健康保险计划在一段时间内通过名为合并综合预算和解法（眼镜蛇）。 COBRA允许合格的员工及其家属以自身费用继续保险范围。

尽管在某些情况下（在某些情况下）可以维持长达36个月的覆盖范围，但注册眼镜蛇的成本很高。这是因为以前受雇的人支付了保险的全部费用。通常，雇主代表其雇员支付一部分医疗保费。

兼职员工

兼职工作很少提供健康益处。兼职工作是任何需要员工工作时间少于其雇主全职工作的职位，或每周40小时。如果您兼职工作，通常必须参加自己的健康保险。

自雇

自雇人士可以作为自由职业者工作或拥有企业。一些自雇人士可以通过配偶的计划获得健康保险。如果没有，他们必须提供自己的健康保险。

拥有员工的企业主

如果您创业并有员工，则可能需要为他们提供健康保险。即使不需要，您也可以决定提供健康保险，成为可以吸引合格求职者的竞争雇主。在这种情况下，您将需要购买商业健康保险计划，也称为小组计划。

如果您退休（或您的配偶/父母退休）

退休时，您可能不再有资格获得雇主赞助的健康保险。如果您未满65岁并且没有残疾，则需要购买单独的私人健康保险，直到您满65岁并可以申请Medicare。许多退休人员选择购买私人Medigap或者Medicare优势除了Medicare之外，计划还可以保证更全面的覆盖范围。一些退休人员还可以决定通过私人医疗保险优势计划完全替换医疗保险。

重要的是要注意，Medicare，Medigap和Medicare Advantage计划仅适用于个人 - 您的配偶，伴侣和任何受抚养人都无法通过您的Medicare计划进行保险。这意味着，如果您的家人以前是通过您的雇主计划为您的计划提供保险的，并且您退休了，那么您的家人可能需要参加个人保险计划。

被现有保险公司丢弃

尽管ACA阻止保险公司取消您的承保范围，或者由于预先存在的条件或在申请上犯了错误而拒绝保险，但还有其他情况，当您的承保范围取消时。您的保险也可能变得如此昂贵，以至于您负担不起。

为什么要购买健康保险

如果您发现自己处于上述情况之一并且缺乏健康保险范围，那么尽快注册个人计划很重要。 （2019年未能获得承保范围的罚款被取消。）

即使您不需要保险，也无法预测何时会发生医疗护理的事故。如果您没有保险，即使是较小的骨头也可能产生重大的财务后果。

如果您通过健康保险市场购买保险，则您可能有资格获得基于收入的保费税收抵免或成本分担的降低。市场是一个为个人，家庭和小型企业提供保险计划的平台。

ACA建立了市场，以最大程度地遵守所有美国人参加健康保险的授权。许多州提供自己的市场，而联邦政府管理与其他州​​居民开放的交易所。

虽然您可能无法负担与雇主为您提供的相同计划的负担，但任何覆盖范围都比没有更有利。如果发生重大事故或长期疾病，您将做好准备。

为您选择最佳保险计划

有几种不同类型的健康保险计划，这些计划中的每一个都有许多独特的功能。

健康维护组织（HMO）

一个健康维护组织（HMO）是一家具有组织结构的公司，可让他们通过特定的医疗保健提供商网络为其订户提供保险。

典型的HMO功能包括支付每月或年费的保险范围。 HMO的保费往往较低，因为健康提供者将患者针对他们，但缺点是订户仅限于访问与HMO签约的医生和其他医疗保健提供者网络。

首选提供商组织（PPO）

一个首选提供商组织（PPO）是一种保险计划，其中医疗专业人员和设施以降低的价格为订阅的客户提供服务。该网络一部分的医疗保健提供者称为首选提供商或网络内提供商。

PPO计划的订户可以选择在此提供商网络（网络外提供商）之外查看医疗保健提供者，但是看到这些提供商的价格更昂贵。

独家提供商组织（EPO）

独家提供商组织（EPO）是HMO和PPO计划的混合体。有了EPO计划，您只能在某个网络中的提供商中接收服务。但是，可以为急诊护理做例外。

EPO计划的另一个特征是您可能需要选择初级保健医师（PCP）。这是一名全科医生，将提供预防保健并治疗您的小疾病。此外，使用EMO计划，通常您不需要从PCP转介就去看专家医生。

高额定健康计划（HDHP）

一个高脱离卫生计划（HDHP）具有几个关键特征。顾名思义，它的年度免赔额比其他保险计划更高。可扣除额是订户涵盖自己的保险索赔的一部分。 HDHP通常的每月保费较低。

这种计划非常适合年轻人或通常健康的人，他们不希望需要医疗保健服务，除非他们发生医疗紧急事故或意外事故。

高额定健康计划的最后一个定义特征是，它提供了税收优惠的访问权限健康储蓄帐户（HSA）。

HSA订户可以捐款，以后可以用于其HDHP不涵盖的医疗费用。这些帐户的优势在于，这些资金在存款时不缴纳联邦所得税。

消费者驱动的健康计划（CHDP）

消费者驱动的健康计划（CDHP）是一种HDHP。订户收到的部分服务是用税前美元支付的。像其他HDHP一样，CDHP的年度免赔额比其他健康保险计划更高，但是订户每月支付较低的保费。

服务点（POS）计划

一个服务点（POS）计划根据他们是否使用首选提供商（网络内提供商）或首选网络（网络外提供商）之外的提供商（网络内提供商）或提供商为订户提供不同的好处。 POS计划包括HMO和PPO计划的功能。

短期保险单

短期保险政策涵盖了您在覆盖范围中可能会遇到的任何差距，例如，您换工作并且新公司计划不会立即开始。

它通常持续三个月。期限的长度因州而异，在美国某些州，您可能有资格制定长期计划长达12个月。

短期健康保险也称为临时健康保险或定期健康保险。如果您要更换工作，等待获得医疗保险的资格或等待计划的指定开放式入学期，则可能会很有用。

根据短期保险计划，您的配偶和其他合格的抚养人也可以涵盖。但是，短期保险计划的一个重要警告是，在某些情况下，既定条件可能会使您失去承保范围的资格。预先存在条件的定义取决于您居住的状态，但通常定义为在过去两到五年内被诊断出或接受过治疗的事物。

灾难性的覆盖范围

灾难性健康保险是一种通常仅适用于30岁或以上的成年人。要获得资格，您必须获得政府的困难。灾难性的健康保险通常比其他健康保险计划较低。

这些类型的计划是针对每月无法在保险费上花费很多钱但在发生严重事故或疾病时没有保险的人的。

尽管灾难性的健康保险计划的每月保费可能很低，但它们通常具有最高的自付额。

选择可扣除额

一旦确定最适合自己的计划类型，您就需要确定可以负担得起的可抵扣额。这是您在保险计划开始支付之前支付的预期金额。

你能负担什么钱自付费用每年的医疗费用？有了大多数健康保险计划，您的自付额就越高，您的每月保费就越低。如果您的每月现金流量很低，则可能需要选择更高的扣除额。

选择保险计划时的另一个关键考虑是该计划的自付费用最大值。在通过共同付款和共同保险公司将这笔钱花在免赔额和医疗服务上之后，您的健康计划将支付全部承保福利的费用。

私人健康保险费用是多少？

尽管许多人因购买自己的保险而不是参加雇主赞助计划而感到害怕，但一些研究表明，它最终可能比雇主赞助的计划更实惠。

Kaiser家族基金会的一项研究发现，雇主赞助的个人承保范围的平均年度保费每年为8,435美元。对于家庭保险，这一总计每年增加到23,968美元。

此外，如果您最终通过健康保险市场购买覆盖范围，则可能有资格获得成本分担的降低补贴和高级保费税收抵免。这些可以降低您的高级付款金额，可扣除额以及您负责的任何共同付款和共同保险。

去哪里购买私人健康保险

购买私人健康保险时，您有几种选择。

Medicare.gov

如果您（或即将退休），可以在Medicare网站上开始。建议您了解标准Medicare计划涵盖的内容，然后查看通过Medigap和Medicare Advantage政策补充Medicare的方法。

在考虑Medigap或Medicare Advantage覆盖范围时，重要的是要了解两种工作类型的覆盖范围如何与标准Medicare覆盖范围结合使用。

Healthcare.gov

由于ACA，健康保险市场是在2014年创建的。您可以访问健康保险市场网站，以了解更多有关您居住的健康保险覆盖范围的选择。您还可以确定是否有资格获得任何补贴并申请。

市场有一个特定的开放式入学期。通常，每年11月1日至12月15日，尽管各种事件可能会导致延长或重新开放的开放式入学期。

该网站包括有关在市场以外购买的私人计划的信息。但是，如果您在市场以外购买计划，无论是否在公开注册期间，您都将没有资格获得ACA下可用的任何补贴。

在某些情况下，即使个人在指定的开放式入学期内，个人也可以通过交易所购买医疗计划。这称为特殊的入学期。如果您经历了家庭变化，包括结婚或离婚，生育或收养孩子，搬家，搬家，失去健康保险，陷入全国性的灾难或遭受残疾，您可能有资格参加特殊的入学期。

私人健康保险公司

您可以访问地理区域中主要健康保险公司的网站，并根据您喜欢的承保范围和浏览可用选项可扣除您有能力支付的费用。

可用计划的类型和保费将根据您居住和年龄的地区而有所不同。重要的是要注意，网站上引用的计划价格是该计划的最低价格，并假设您的健康状况良好。在申请并为保险公司提供您的病史之前，您将不会知道每月要支付的费用。

根据健康保险公司，定价和承保范围的类型可能会有很大差异。因此，很难真正比较确定哪个公司具有最佳利率和承保范围的计划。确定哪些计划提供您需要的大部分功能并在您的价格范围内，然后阅读对这些计划的消费者评论，这可能是一个好主意。

如果您选择家庭计划，或者是选择您提供给雇员的计划的雇主，那么您还需要考虑将涵盖该计划的其他人的需求。

选择计划的关键因素

健康保险计划提供了各种不同的功能。虽然很难找到提供您想要的一切的计划，但请考虑以下哪些功能在医学和财务上是最必要的。以下是您研究计划时需要考虑的一些问题：

• 该计划是否提供处方药覆盖范围？它只覆盖吗通用的处方药的版本？什么是共同付款（也称为共付款）关于仿制药和名称品牌药物？检查您已经服用的药物（如果有）。
• 办公室访问是什么共同付款，该计划是否提出了每年将涵盖的最大办公访问？
• X射线，实验室测试和手术等专业服务的共同付款是什么？急诊室去怎么样？
• 您是否需要一个计划，使您可以增加视力和牙科覆盖范围？
• 您需要怀孕福利吗？
• 您已经有一位您喜欢的医生吗？如果是这样，您可能想找到一个计划，其中包括您的医生在其保险公司的提供商网络中。
• 终身和年度最大福利是否适用？ ACA有效地消除了基本医疗服务的寿命和年度最高年度，但这不包括牙科和视力覆盖范围。
• 该计划是否为预防保健提供免费或打折的服务，例如年度检查？ ACA下的大多数计划为大多数预防性护理服务提供免费覆盖。短期保险计划和灾难性覆盖范围可能没有。
• 该计划是否涵盖了物理疗法，脊椎治疗和针灸访问等专业服务？
• 网络中包括哪些医院？
• 对于PPO，您应该或需要它们的网络外服务费用是多少？你能负担得起吗？

底线

获得自己的健康保险单并不像报名雇用雇主的计划那样容易，但是至少您可以控制自己获得的计划。一旦您弄清楚了自己的需求并熟悉用于描述健康保险计划的术语，您的研究就会变得更加容易。有了可用的选项数量，您可能可以找到满足您需求和预算的计划。