计划退休？从这5个步骤开始

退休计划是一个多步骤的过程，随着时间的流逝而发展。首先要考虑您的退休目标和你必须见到他们多长时间。然后，您需要选择并为退休帐户做出贡献，以帮助您筹集资金以资助您的未来。

在您计划的情况下，您应该考虑将退休分解为多个组件。假设您是想在两年内退休的父母，在18岁时支付孩子的教育，然后搬到佛罗里达。从制定退休计划的角度来看，投资策略将分为三个时期：两年，直到退休（仍在计划中捐款），为大学储蓄和付款，并居住在佛罗里达州（定期提款以支付生活费用）。

让我们看一下每个人都应该采取的五个步骤来制定稳固的退休计划。

1。计算您需要多少

您的第一步是确定你需要退休多少钱。答案将取决于许多因素，例如您的收入和您所需的退休的生活方式。

这里没有固定的规则，但是有经验规则。一些专家建议节省约100万美元。其他人说，您将需要大约12年的退休收入。其他人建议使用4％规则，其中指出您可以安全退出巢鸡蛋以维持30年的退休。第一年是4％，然后每年的数量相同，进行了调整通货膨胀。例如，如果您有150万美元的巢蛋，则可以提取60,000美元。

另一个指南是估计您的退休支出将达到约70％至80％的退休费用。但是，这可能是不现实的。

“让退休的成年人拥有足够的节省退休，我相信该比率应该接近100％。”大卫·尼格尔（David G. Niggel），CFP，CHFC，AIF，宾夕法尼亚州Litilz的Key Wealth Partners LLC的创始人，总裁兼首席执行官。 “生活成本每年都在增加，尤其是医疗保健费用。人们的寿命更长，想在退休方面成长。退休的成年人需要更长的时间收入，因此他们需要节省和投资。”

在计划退休计划时，还需要考虑您的寿命，因此您不会超过储蓄。

“在退休工作组合的寿命上，其中一个因素之一（如果不是最大的因素）是您的提款率。准确地估计您的费用将是如此重要，因为它将影响您每年撤回的程度以及您如何投资帐户的方式。如果您可以轻松地享受投资范围，如果您不愿意将投资者保持在体验中，您可以在您的费用上降低，如果您的企业不高，则可以在您的费用上享受，如果您可以依靠投资范围，或者您可以依靠投资范围，并且可以享受，如果您可以依靠投资范围，则可以享受，并且要享受，如果您的款项可以使您的款项保持较高的态度。说凯文·米歇尔（Kevin Michels），CFP，EA，犹他州德雷珀的财务计划师和总裁。

此外，您可能需要比你想象的更多的钱如果您想购买第二套房子，环游世界，或在退休期间为孩子的教育提供资金。

由于每个人的情况都不一样，因此值得坐下来计算自己的情况理想的退休储蓄。最好每年更新计划以确保您保持正轨。

2。了解您的时间范围

您目前的年龄和预期的退休年龄为有效的退休策略。从今天到退休的时间越长，您的投资组合可以承受的风险水平越高。如果您在退休之前有30多年的时间，则可以将大部分资产用于风险投资，例如股票。会有波动，但是历史上，股票表现优于其他证券，例如债券，长期以来。这里的关键词是“长”，这意味着至少超过10年。

此外，您需要退货超过通货膨胀，以便您可以维护自己的购买力在退休期间。

“通货膨胀就像橡子一样。它开始很小，但是如果有足够的时间，它可以变成一棵强大的橡树。”克里斯托弗·哈蒙德，田纳西州萨凡纳的Hammond Wealth Advisory的创始人。

哈蒙德补充说：“我们都听说过[关于]，并希望我们的钱增长。” “嗯，通货膨胀就像'复合反生长'一样，因为它侵蚀了您的钱的价值。看似3％的通货膨胀率将在大约24年内侵蚀您的储蓄价值50％。每年似乎并不多。

通常，您年龄越大，您的投资组合应该专注于收入和保存资本。这意味着在债券等风险较小的证券中的分配较高，这不会给您带来股票的回报，但波动不足并提供您可以使用的收入。您还将不太关心通货膨胀。一个计划退休的64岁明年，对于刚进入劳动力的年轻专业人士的生活成本上升并没有相同的问题。

一个多阶段退休计划必须集成各种时间范围，以及相应的流动性需要，确定最佳分配策略。你也应该是重新平衡您的投资组合随着时间范围的变化，随着时间的流逝，下面的时间更大。

3。计算税后投资回报率

一旦确定了预期时间范围，税后实际收益率必须计算以评估您的投资组合产生所需收入的可行性。所需的收益率超过10％（税前）通常为一个不切实际的期望，即使是为了长期投资。随着年龄的增长，此回报阈值会下降，因为低风险的退休投资组合主要由低收益的固定收入证券组成。

例如，如果您拥有一个价值40万美元的退休投资组合，并且收入需求为50,000美元，假设没有税款和保留投资组合余额，则您依靠超过12.5％的回报来获得。计划退休的主要优势是可以种植投资组合以维护现实的回报率。使用100万美元的总退休投资帐户，预期收益将是5％的合理收益。

一些退休帐户，例如传统帐户个人退休帐户（IRA）和传统401（k）s撤离后征税。因此，实际收益率必须在税后计算。当您开始提取资金时，确定税收状况是退休计划过程的关键组成部分。

4.评估您的风险承受能力与您的投资目标

适当的投资组合分配，平衡冒险冒险返回目标可以说是退休计划中最重要的一步。

您愿意承担多少风险来实现自己的目标？如果某些收入无风险搁置债券债券对于所需的支出？

您需要确保自己对投资组合中的风险感到满意，并知道什么是必要的，什么是奢侈品。

“不要成为对每日市场噪音做出反应的'微管理器'。”克雷格·L·以色列人，博士，犹他州斯普林维尔的7Twelve Portfolio的设计师。以色列人补充说：“'直升机'投资者倾向于超越他们的投资组合。” “当您的投资组合中的各种共同基金的一年糟糕的一年时，向他们增加更多的钱。您对今年不满意的共同基金可能是明年表现最好的人 - 因此，请不要纾困。”

有一个适当的房地产计划人寿保险覆盖范围可确保您的资产以您选择的方式分配，并且您的亲人死后不会遇到经济困难。精心概述的计划还有助于避免昂贵且通常很长的计划遗嘱认证过程。

税收计划是房地产计划过程的另一个关键部分。如果一个人希望将资产留给家人或慈善机构，则税收影响必须比较赠品或通过遗产过程的赠品。

一种共同的退休计划投资方法是基于产生收益，该回报符合年度通货膨胀调整的生活费用，同时保留投资组合的价值。然后将投资组合转移到死者的受益人。您应该咨询税务顾问，以确定每个受益人的正确计划。

“房地产规划在投资者的一生中会有所不同。”马克·赫布纳（Mark T. Hebner），加利福尼亚州欧文的Index Fund Advisors Inc.的创始人兼总裁，以及指数资金：活跃投资者的12步恢复计划。 “早期，诸如授权书和遗嘱等问题是必要的。一旦您建立了一个家庭，相信可能是您财务计划的重要组成部分。”

在财务顾问的帮助下，您应该随着年龄的增长重新检查计划。

赫布纳说：“在生活中，您希望支付的钱在成本和税收方面至关重要。” “与仅收费房地产计划律师合作可以帮助您准备和维护整体财务计划的这一方面。”

底线

制定全面的退休计划的最具挑战性的方面之一是在现实的回报期望与期望的生活水平之间取得平衡。一种解决方案是专注于创建一个可以定期更新的灵活投资组合，以反映不断变化的市场状况和退休目标。