退休四个阶段的预算

根据专家的说法，个人经常经历四个指定的退休阶段。在每个阶段，不断变化的收入和费用都需要不同的预算方法。

尽管专家为这些阶段提供了多种名称，有时会以不同的方式编号，但这是您可以根据四阶段模型预期的预算。

影响您退休的因素

退休的舒适程度将部分取决于您的收入流。对于低收入者来说，退休人员与高可支配收入和负担得起的医疗保健的人大不相同。

对于黑人美国居民和其他边缘化群体而言，也可能存在种族退休差距与种族有关的工资差距。妇女也可能面临退休差距。根据美国政府问责办公室的数据，妇女退休收入比男子低约30％。对于某些人来说，家庭义务（照顾老年父母，有特殊需要的孩子等）也会影响退休。

尽管这些不平等现象，但退休仍然倾向于按年龄和阶段变化。如上所述，退休生活方式可能会根据种族，社会经济地位和性别而有所不同。

退休前（50至62岁左右）

退休前（有时称为“退休金”）是十年左右的退休。您仍在工作，但退休已经接近，您终于明确地了解了您的筑巢（如果您有），收入和支出将看起来像。

我们将62岁的年龄作为这一时期的结束，因为这是人们首先有资格获得社会保障付款的年龄。有些人可能会在55或60岁时退休，而另一些人则在70岁以上工作，或者根本不退休。在此阶段，关键是评估您可能的收入和费用退出劳动力后。

这里有一些问题要问：

• 您将从退休金或社会保障中收到什么？
• 您的余额是什么退休计划- 如401（k）s，403（b）s或iras- 您将能够每个月提取？
• 您是否还清了抵押贷款，如果没有，您还欠了多少欠抵押贷款？

在50年代和60多岁时，您可能仍然有重大的费用，例如让孩子上大学，在新家上支付首付或支付婚礼费用。您可能想将通常的假期交易，以换取退休后您所设想的生活的地方。

您可能处于足够强大的财务状况，可以认真考虑提前退休。您的雇主可能会缩小规模，您可能会发现自己正在考虑是否接受买断或被迫接受。这是创建一个的时机继任计划如果您经营家族企业。如果您尚未达到财务目标，那么这可能是开始更积极地节省的绝佳时机。

Vanguard 2023年的一项研究发现，中位定义的贡献计划余额为27,376美元。对于许多人来说，这个数量根本不足以退休。通过消除任何浪费的支出，您可以给退休预算一些呼吸空间，并制定有关如何产生收入的游戏计划，例如从家里缩减房间，租用房间，找到兼职工作，或者简单地呆在工作中，这是您多年的工作。

退休的早期（62至70岁）

当您首次退休时，预算中最重要的变化将发生。除非您有退休金，否则您将不再获得稳定的薪水。您需要一个计划在退休期间管理您的收入，您需要决定何时开始索取社会保障福利。您可能还会失去雇主赞助的健康保险，因此请确保计划您，您的配偶和任何受抚养人在您的保单上的承保范围。

如果您或您的配偶还不够大，无法参加Medicare，则需要考虑一个私人健康保险计划或通过《平价医疗法案》的健康保险市场购买政策。如果您的收入低下，没有退休鸡蛋，则应尝试建立一种补充您的社会保障收入的方法，例如兼职工作。从事兼职或季节性的工作，创办一项使您在工作时间灵活性的业务，甚至过渡到新职业都可以增加稳定性。

如果您在退休时在财务上有保证，那么将钱花在豪华旅行或购买高价值物品上可能会很诱人。尽管如此，必须记住，您的退休美元需要延长 - 很长一段时间。您可能需要通过平衡想要花费时间和金钱的更昂贵的活动与廉价或免费的活动来保护退休资金。

此外，如果您负担得起，那么现在您的工作不再将您与特定位置联系在一起，现在可能是搬到更理想的地方了。搬家可能是您的财务状况（或主要的皮带紧密联系）的福音，因为您目前居住的生活成本与前往居民的生活成本。

中期退休（70至80岁）

在中期退休期间，您可能会获得社会保障福利，因为没有经济动力延迟了70岁。在73岁时，您必须开始服用所需的最低分布（RMD）从某些类型的退休帐户中：利润共享，401（k），403（b），457（b）和Roth 401（k）计划以及大多数类型的IRA（但不是Roth IRAS）。如果您不从事这样做的投资，例如目标日期基金，那么这是重新审视您的资产分配的好时机。

在此阶段，您可以看到您的费用下降了。您可能想减少旅行，待在家里，或者您的旅行可能以较便宜的旅行为中心，拜访孙子和其他朋友或家人。如果您有孩子，希望他们将不再需要赚钱。另外，你可能不需要人寿保险（或大部分）。

当您的孩子还年轻时，您可能已经制定了遗嘱和房地产计划，因为您想确保他们是否会照顾他们。现在，您可能需要重新审视这些计划，看看它们是否仍然表达您的愿望。如果您无法管理自己的钱并建立医疗保健授权书，则可能还需要给予某人的财务授权书，如果您需要其他人来做出医疗决定。

如果您发现自己处于中间退休没有退休基金或退休金，最好找到每月节省一些钱的方法。您可以通过了解所有税收抵免，注册折扣并找到保持节俭的方法来做到这一点。例如，如果您负担不起Medicare的保费和共付额，那么值得调查旨在帮助低收入人群的Medicare储蓄计划。如果您拥有自己的房屋但无力搬家，则可以考虑乘坐室友，或者，如果您有其他地方可以住宿，请通过家庭共享平台出租房屋。兼职工作也可能是补充您的社会保障收入的好方法。

晚期退休（80岁及以上）

在晚期退休时，您可能会面临增加的医疗费用，因为当时的医疗支出往往最高。Medicare将涵盖您的许多费用，但是您仍然会为事情（例如共同付款和自付额）支付自付费用。如果您负担不起保费和共同付款，请探索Medicare储蓄计划。

如果您搬到独立或辅助的生活设施，或者需要搬到疗养院或雇用家庭健康助手，则可能会在晚期退休中额外支出。除了可能增加医疗保健费用外，您的其他费用在后期退休后可能与他们在中间退休中的情况相似。如果您负担不起帮助，您可能想与家人谈论可能与他们同住的情况。

在此阶段，您可能想重新评估退休储蓄，并考虑他们在余生中见到您的足够充分。如果您的现金低落而仍然住在家里，则可以考虑反向抵押作为资金来源。看着剩下的东西，您需要考虑一生中想要花的钱以及希望留给他人的东西，包括任何慈善遗产。

底线

退休既是事件又是一个过程。您的福利和储蓄可能需要支付三十年或更长时间的费用。每个退休阶段的费用都与您选择花费时间，决定居住的地方以及健康状况保持联系的方式有关。如果您考虑这些因素并考虑它们在整个退休期间如何改变，则可以相应地预算。

如果您没有为退休而节省，那么您并不孤单。四分之一的美国人没有足够的退休储蓄。低薪工作，养老金损失，种族和基于性别的工资差距以及美国的高昂医疗保健成本都是影响的因素退休的能力。