退休年金：了解优点和缺点

什么是退休年金？

退休年金是一项金融产品，可提供退休收入。它类似于保险（某些年金被视为保险产品），因为您要定期向年金公司付款。作为回报，年金公司将定期向您支付一定的钱，并在年金合同中指定时间表。

在某些情况下，年金付款可以在退休人员死后继续前进并付给配偶。

这些产品旨在在退休期间提供可靠的收入，该收入将持续到您的生活。尽管这吸引了许多关心他们的能力的工人节省足够的退休与其他退休投资帐户相比，年金通常具有弊端，尤其是其成本和费用。

在购买退休年金之前，重要的是要了解优势和缺点。

退休金的优势

退休年金有几个好处，例如...

• 终身收入
• 递延税款
• 保证的回报率
• 增长的可能性

终身收入

退休年金的主要吸引力是保证收入这可以持续您的余生。 “对于更谨慎且想要更少风险的人，年金可以以可预测的收入来提供一些安心。”梅利莎·乔伊，CFP，CDFA，Pearl Planning的创始人。通过年金，无论您的年龄多大，您都不必担心退休储蓄。

递延税款

有一些投资，例如存款证书（CD），您可能会在成熟时欠税。但是，在撤回资金之前，您不会欠年金税。这可以帮助您在整个退休期间战略性地管理税收负担。

保证的回报率

固定年金保证收益率。您确切地知道，一旦您开始索取年金付款，您将每月收到多少。除了让您计划在不同退休阶段所利用的收入来源，还可以更轻松地使退休计划更容易，从而使退休计划更加容易，可以提供这种保证的收入。

可能的市场增长

变量或索引年金贸易可预测性增长的可能性。这些年金使您可以从强大的市场中受益，并获得比您预期的更高的收入。

退休年金的缺点

尽管退休年金具有许多优势，但还必须仔细考虑其缺点，其中包括...

• 复杂合同
• 高费用
• 他们如何征税
• 流动性不足
• 通货膨胀风险

复杂合同

年金合同可以包含许多骑手和额外的准备，这可能很快变得复杂。乔伊说：“每种产品都有自己的一套规则和功能，这引起了很多困惑。” “如果您要为这些精美的功能付费，请确保您有一个实际使用它们的计划。”

高费用

年金通常会受到很多费用和罚款。乔伊警告说：“费用可能很陡。” “有费用和罚款。可能会有投降的费用或持续的费用。很多时候，年金会与骑手一起出售，从而增强您获得的保证，但要带来更多的成本。”

即使没有其他处罚或骑手，年金的基本费用每年最多可达3％。乔伊说：“如果与向您出售年金的人的成本没有明确的对话，那是一个危险信号。”

征税作为普通收入

年金税可能很复杂。虽然提交利息和投资收益的税收，但一旦取款，净收益将作为普通收入征税。在大多数税收范围内，这远高于您支付资格获得资本利得税率的投资的利率。

缺乏流动性

许多年金有一个投降费，这意味着如果您尝试提早提款，您将支付大量罚款。投降期将取决于您签署的合同类型，但六到八年是典型的。

乔伊建议说：“年金不适合想要低成本投资组合或想要更多控制资金的人。” “你需要知道自己正在做什么。”

没有通货膨胀调整

如果您担心退休金用完钱，那么年金的保证收入可能会令人欣慰。但与众不同社会保障系统，年金没有内置的生活成本。

乔伊解释说：“它们不一定要考虑到通货膨胀。” “因此，您今天同意的事情可能并不是未来美元的价值。”

年金类型

重要的是要了解可用的不同类型的退休金，以充分了解其优势和缺点。年金的具体结构将取决于公司提供的合同条款，但大多数消费者都可以在一些常见的地方进行选择选项。

固定与索引与变量年金

退休年金通常由一次性付款或定期付款的定期付款资助，类似于保险费。但是，您从中获得的收入一次年金化开始取决于您是否选择固定，索引或可变年金。

固定产品提供的设定付款在年金的寿命中保持一致。凭借固定的年金，您确切地知道您的付款将有多大，并且您将收到多长时间。

索引年金是一份保险合同，其收益率与股票市场指数（例如标准普尔500指数）。这使您可以在股票市场表现良好时获得更高的付款，但是，由于它遵循广泛的指数，因此与可变年金相关的风险较小。

一个可变年金是最风险的年金类型，尽管它也具有增长的最大可能性。这些年金的收益率基于购买年金时选择的投资选择的性能。

对于所有这些类型的年金，您还选择年金的长度，这可能是：

• 固定的年数
• 你的一生
• 您的一生以及配偶的一生

直接与递延退休金

一个立即年金由一次性付款资助，并开始立即向您付款。这种类型的产品也被称为即时付款年金或收入年金。通常适合那些已经退休或仅仅进入退休的人，然后选择将退休巢鸡蛋放入年金中以创建直接可靠的收入来源。

一个递延年金，或递延付款年金通常是长期退休计划的一部分。它可以通过一次性或定期付款来资助，但是直到合同中指定的日期之前，它才开始向您支付收入。如果是固定的年金，那么您的钱将在此期间产生利息。如果是索引或可变的年金，那么如果市场条件允许，您的资金将增长。但是，如果您需要开始提款时，如果市场下降并且没有恢复，则存在损失的风险。

底线

年金可能是许多人的退休计划的有用组成部分，但他们并不是一个适合的解决方案。尽管它们提供了可靠且可预测的收入，可以持续您一生的余生，但它们也带来了巨大的成本。他们可能会在紧急情况下很难获得更多的钱。

乔伊说：“就像你应该拥有均衡的投资组合一样，退休的收入来源均如此重要。”如果您试图确定年金是否应该成为退休收入的一部分，则财务计划者可以帮助您创建一个退休产品组合这符合您的需求和生活方式。