退休帐户提款如何影响您的税率

许多退休专家估计，您需要退休前收入的70％至80％才能在退休期间舒适地生活。但是，退休帐户的提款可以将您推向更高的税率吗？答案取决于帐户的类型和提款的大小。

从退休人员的角度来看，最有利的退休帐户类型是Roth IRA或Roth 401（k）。那是因为对它们的贡献是用税后美元制造的 - 您已经缴纳了税款。退休后，取款，包括用您的捐款进行投资的任何收入，都是免税的。因此，取款不会影响您的税收范围。

传统的IRA和401（k）的工作方式不同：捐款时您会获得预先税收减免，然后在退休期间缴税。这些提款被视为应纳税收入，并按普通所得税税率征税。这意味着他们可能会将您推向退休时更高的税率。

传统IRA和401（k）帐户

传统的IRA和401（k）S由税前资金提供资金，这意味着它们减少了您捐款一年的应税收入。缺点？退休时撤回资金时，您将缴税。

• 贡献限制：对于2025年，您可以为传统的IRA捐款（如果您50岁以上，则为8,000美元）。对于401（k）s，限制在2025年为23,500美元，如果您50岁以上，则限额为7,500美元。 2025年的新事物是，参加这些计划的60、61、62和63岁的员工更高的追赶捐款限额适用于11,500美元。
• 延税增长：两种类型的帐户都会增长税收，这意味着您在提款之前不缴税。这也会降低您当年的应税收入，并在纳税时节省您的钱。

所需的最低分布

假设您还没有在73岁或75岁之前浸入退休储蓄（取决于您出生的年份），则必须服用所需的最低分布（RMD）每年您到达这些年龄或面临严厉的IRS处罚。请记住，您还没有对这笔钱缴纳所得税，而国税局则想要。

这些RMD提款被视为收入。当您开始服用它们的一年中，它们将纳入您的应税所得税范围。他们可以把你推到更高的地方边缘税收阶（税率更高）当您从其他来源收入中添加到您的收入中时。

如果您投资于特定类型的延期年金，则可以推迟使用RMD。但是有规则。您只能使用传统IRA或401（k）帐户的资金才能在年金上花费高达$ 135,000。您可以购买合格的寿命年金合同（QLAC）并将其保留在您的退休投资组合中。

这些资金与您的RMD提款的可用金额分开。但是，费用可能很高，如果您需要一次性付现金，就无法利用年金的现金价值。

罗斯·伊拉（Roth IRA）和罗斯（Roth）401（k）帐户

与传统的退休帐户不同，罗斯·伊拉斯（Roth Iras）和罗斯（Roth）401（k）S由税后美元提供资金，因此您在捐款时不会获得税收减免。但是，只要您符合某些标准，您的提款将是免税的。

• 免税提款：您可以随时撤回对罗斯帐户的捐款，免税和罚款。但是，仅当您至少59½岁并拥有该帐户时，投资收入才免税至少五年由于您首先为任何罗斯IRA或Roth 401（k）做出了贡献。这就是所谓的“五年规则”。
• 贡献限制：对于2025年，您可以为Roth IRA捐款高达7,000美元（如果您50岁以上，则可以捐款8,000美元）。但是，Roth IRA受收入限制的约束：赚取超过165,000美元的单一申报人（或共同申请已婚夫妇申请的246,000美元）不能直接贡献Roth IRA。
• Roth Iras没有RMD：罗斯·伊拉斯（Roth Iras）在您的一生中不需要提款，这使其成为将财富传给继承人的好工具。但是，除非您仍在工作并符合某些标准，否则罗斯401（k）需要RMD。

投资收入您早日从罗斯退休帐户中提取的投资将被添加到您的年收入中，并按照您的普通所得税税率征税。你也可能会发现罚款10％除非您有资格参加例外。

与传统的IRA一样，您只能每年贡献IRA的最大最大值，并在50岁或50岁以上的情况下加上任何合格的追赶金额。

无需最低分布

与传统的IRA和401（k）S不同，Roth IRA在所有者一生中不需要最低分配。但是，像传统的401（k）s一样，指定的罗斯401（k）确实需要RMD，除非所有者仍在工作并且不是5％的所有者。

如果您不需要钱并适合罗斯401（k）例外，则可以独自留下资金，让帐户为继承人免费税收。

免罚的IRA提款

如果您早点退出传统或罗斯IRA，您可能会因10％的罚款而陷入罚款，但如果其中之一不是例外适用：

• 您完全是永久残疾的。
• 您是已故IRA所有者的受益人。
• 您使用分布购买，建造或重建房屋（适用10,000美元的终身限制）。
• 您的未偿还医疗费用大于您的7.5％调整后的总收​​入（AGI）。
• 您正在丢失工作后支付医疗保险费（而且分配不超过保险费用）。
• 您要分配支付合格的教育费用。
• 分配是由于IRS征收合格计划。
• 您正在进行合格的后备分配。
• 您正在服用一系列基本平等的周期性付款。

不时添加其他例外。例如，允许因199日大流行而失去收入的人提早提款。

401（k）艰苦的提款

与IRA一样，从401（k）提早撤离可以触发10％的罚款。但是，如果您有资格获得“立即繁重的财务需求”，您有资格获得艰苦的分配资格，则可以进行免罚戒断。

根据IRS法规，如果您使用这笔钱付款，则可能有资格获得艰辛的分配：

• 医疗费用
• 与购买房屋有关的费用
• 教育费用
• 避免驱逐的费用
• 葬礼费用
• 修复对主要房屋损坏的某些费用

2024年和2025年的税收支架

您必须从传统退休帐户提款中提款时缴税，但它们不一定会迫使您陷入较高的边际税率。这取决于您已经存在了哪个括号以及这些提款增加了您的收入。

例如，假设您是单身，您的收入在2024年纳税年度总计高达40,000美元。最高的边际税率为12％。但是，任何额外的收入（例如，从应纳税的退休帐户提取的提款中）将您超过47,150美元的门槛以下一个边际税率征税，在这种情况下为22％。

这并不意味着您的全部收入将被征税22％。由于边缘税范围的工作方式，您的前47,150美元的税率不会受到影响。只有上面的收入。

以下是税率和括号，该税率是2024年和2025年的纳税年度。

2024联邦税级和利率
2024税率	单身的	已婚共同提交	户主	已婚分别提交
10％	$ 0至$ 11,600	$ 0至$ 23,200	$ 0至$ 16,550	$ 0至$ 11,600
12％	$ 11,601至$ 47,150	$ 23,201至$ 94,300	$ 16,551至$ 63,100	$ 11,601至$ 47,150
22％	$ 47,151至$ 100,525	$ 94,301至$ 201,050	$ 63,101至$ 100,500	$ 47,151至$ 100,525
24％	$ 100,526至$ 191,950	$ 201,051至$ 383,900	$ 100,501至$ 191,150	$ 100,526至$ 191,950
32％	$ 191,951至$ 243,725	$ 383,901至$ 487,450	$ 191,151至$ 243,700	$ 191,951至$ 243,725
35％	$ 243,726至$ 609,350	$ 487,451至$ 731,200	$ 243,701至$ 609,350	$ 243,726至$ 365,600
37％	$ 609,351或更多	$ 731,201或更多	$ 609,351或更多	$ 365,601或更多

2025联邦税收验和利率
2025税率	单身的	已婚共同提交	户主	已婚分别提交
10％	$ 0至$ 11,925	$ 0至$ 23,850	$ 0至$ 17,000	$ 0至$ 11,925
12％	$ 11,926至$ 48,475	$ 23,851至$ 96,950	$ 17,001至$ 64,850	$ 11,926至$ 48,475
22％	$ 48,476至$ 103,350	$ 96,951至$ 206,700	$ 64,851至$ 103,350	$ 48,476至$ 103,350
24％	$ 103,351至$ 197,300	$ 206,701至$ 394,600	$ 103,351至$ 197,300	$ 103,351至$ 197,300
32％	$ 197,301至$ 250,525	$ 394,601至$ 501,050	$ 197,301至$ 250,500	$ 197,301至$ 250,525
35％	$ 250,526至$ 626,350	$ 501,051至$ 751,600	$ 250,501至$ 626,350	$ 250,526至$ 375,800
37％	$ 626,351或更多	$ 751,601或更多	$ 626,351或更多	$ 375,801或更多

底线

有些人梦想在退休时实现零税率。很难想象在保持最少舒适的生活方式的同时实现了这一目标。

2024年，当一个人报告收入超过$ 11,600的收入（或共同提交的一对夫妇共同申请）时，所得税开始增加。2025年，这些金额为$ 11,925，$ 23,850。而且，如果您的收入超过25,000美元，则必须为您的一部分纳税社会保障收入。

诀窍是最大程度地减少您所欠的税款。实现这一目标的方法之一是投资于罗斯401（k）或罗斯IRA，而不是传统的同行。

如果您的钱现在在传统退休帐户中，您可能会考虑罗斯艾拉（Roth IRA）翻车退休之前。您将对当年转移的余额征税，但对税收的长期影响将是有益的。