保存与还清债务：哪种选择最适合您？

如果您有未偿债务并发现自己拥有可支配收入，那么您可能会在节省该金额或分配偿还债务的金额时会感到矛盾。节省可以产生一个巢蛋，同时还清债务有助于您以所支付的利息节省资金。在本文中，我们提出了一些可以在您的决策过程。

了解您的情况

当您考虑是否还清债务还是保存时要考虑的主要因素之一就是了解您的财务状况。直到您确定目前的位置，您将无法很好地了解该怎么做。

查看适用于您的一些关键财务指标，即：

• 每月收入来自所有来源
• 消费习惯
• 家庭费用，例如租金，食品，水电费
• 您已经有任何节省了

接下来，列出您拥有的所有债务。确保包括债权人名称，余额，利率，付款日期，无论您是通过每月进行更大的一次性付款来进行最低每月付款还是超越。

您需要优先考虑一些事情，包括将您的钱投入到一个的潜在收入储蓄帐户除了您是否拥有紧急基金之外，还要承担债务的成本，以防万一事情变得艰难。

你应该省钱吗？

节省资金时，您承诺在月底放置任何额外的钱，希望它能产生回报。您可能会考虑将钱投入储蓄帐户，存款证书（CD），政府安全国库法案（T-Bill），或货币市场帐户。

节省您的钱需要大量的纪律和专注。当您考虑许多储蓄车辆的回报率时，这可能会令人沮丧，这通常低于您拥有的任何债务的利息。根据联邦存款保险公司（FDIC），储蓄账户的全国平均利率为0.46％，截至2024年4月15日，60个月的CD为1.39％。但是请记住，这些车辆中的许多复合，这意味着您可以从存入的钱以及赚取的利息上赚取利息。

保存之前还清债务

喜欢保存，债务管理还款似乎是压倒性的。但这不一定是，尤其是如果您可以抛弃情绪并专注于最终目标。您甚至可能需要收紧任何额外的支出，以消除您的余额。

首先可能会偿还债务的一个因素是债务成本或您支付的利息。您的信用卡的利率可能比您在储蓄帐户上赚取的利率高得多，尤其是如果您有多个余额并且没有在其中造成凹痕。考虑一下全国平均水平据美联储称，所有信用卡的21.59％，截至2024年2月的账户的22.63％的账户为22.63％。

假设您的信用卡余额为$ 6,500年百分比（APR）21.59％，您的月度最低付款130美元。还需要124个月的时间才能偿还余额，并将花费超过9,539美元的利息。

让我们再次假设你有一次性收入每月250美元。如果您将这笔款项投入到您的信用卡付款，这将使您的收益期限降低到大约21个月，并使您的利息损失约为1,185美元。这将节省约8,354美元。

您可以节省并偿还债务吗？

简短的答案是肯定的。但同样，这取决于您的财务状况和决心。例如，如果您有很多债务，并且仅需最低付款而刮擦，那么最好只专注于债务并将储蓄的想法放在一边，直到您可以更好地掌握自己的债务负债。如果您专注于纪律，并且没有债务负担沉重，那么您也许可以做到这两者。

一旦确定了每月财务状况，您的策略可能包括以下内容：

• 制作最低每月付款在您的债务上，将您的可支配收入添加到储蓄帐户中
• 将您的可支配收入付给您的债务付款，并在全额支付余额后开始储蓄
• 将您的可支配收入分配在债务和储蓄之间

以下是您提供的一些选择，可以在还清债务时节省。

紧急基金

一个紧急或雨天基金通常用于支付意外费用，如果失业或其他紧急情况，可能是无价的。即使您有余额，这也应该拥有。如果您还没有待在一边，将您的可支配收入添加到此帐户可能会更有益。

请记住，还清债务并释放信用额度并不能替代雨天基金。在紧急情况下依靠信贷并不是最合理的财务策略。这应该是最后的手段。通过使用储蓄而不是信贷，您可以避免欠债并支付高额的利息费用。此外，如果您一直以发行人认为不负责任的方式使用信用卡，则还可以在还清债务后减少信用额度。反过来，这降低了您在危机中转向信贷的能力。请记住，紧急情况是下雨天的基金 - 不是奢侈品或其他酌情项目。

通过您的雇主节省

考虑参加雇主赞助的储蓄计划，例如401（k）。开始储蓄退休的最佳时间始终是马上。通过雇主的401（k）计划储蓄提供了许多好处，包括延长税收增长和从当年的应税收入中扣除您的捐款。请记住，在大多数情况下，在您达到59½岁的情况下，不需要支付正常税款的税款，才能撤回这笔钱。一旦达到59½岁，分布将作为正常收入征税。

用401（k）节省了猜测，因为它依赖于自动薪资扣除，因此您无需做任何事情 - 您的雇主为您做了。如果您的雇主，此选项甚至更好符合您的贡献，因为从本质上讲，它可以为您提供免费的钱，这些钱用于您的退休储蓄。

支出并保存

有些银行允许您每次花费时自动保存。您必须开设一个储蓄帐户并使用您的借记卡利用此功能。每当您使用借记卡时，您的购买都将被四舍五入到最近的美元，额外的更改席卷了您的储蓄帐户。

因此，如果您以$ 18.37的价格购买商品，您的银行将把它舍入$ 19，额外的63美分转移到了您的储蓄帐户上。这使您可以节省较小的数量，这些量可能会随着时间的推移而加起来。

支付超过最低限额

仅支付信用卡和/或贷款的最低余额，这意味着还清余额需要更长的时间。那是因为您更多的付款用于利息，而不是主要的平衡。

如果您付出的款项超过最低付款，则可以减少余额以及消除债务所需的时间。任何额外的钱可以让您节省（甚至几美元）可以进入您的储蓄帐户。

使用信用卡点

一些信用卡为您提供了购买的积分。这些要点转化为金钱。例如，一些卡发行人为您提供1％现金返还在您的所有购买中。其他人可能会给您某些类别（例如汽油，杂货或餐馆）的百分比更高。

所以，如果你有奖励信用卡，考虑使用此款项获得偿还您余额的声明信用。如果可以的话，您可以将赎回的现金存入储蓄帐户。

巩固您的债务

如果您的信誉良好，您可能会得到一个债务合并贷款。这使您可以偿还几项债务，并每月向一位债权人付款。

将债务集中在合并贷款中可能会减少您的每月付款，这将在月底给您一些额外的钱，将其搁置在储蓄帐户中。要记住的一件事：一旦他们还清了这些信用卡。

底线

在决定是保存还是还清债务时，请考虑您的完整财务状况。这可以包括如果您无法支付计划外的费用，您是否可以依靠其他人。

如果您不确定哪种解决方案最适合您，则在储蓄和偿还债务之间分配可支配收入可以使您从两者中受益。与财务规划师合作可能有助于提供全面的解决方案。