健康保险计划的类型

当您需要医疗治疗时，医疗保险会降低自付费用。然而，健康保险从来都不是一件大小的东西。健康保险计划的主要类型是：

• 健康维护组织（HMO）
• 首选提供商组织（PPO）
• 服务点（POS）
• 独家提供商组织（EPO）

联邦健康保险市场将计划进一步按金属级别进行分类：铂，金，银或青铜。您的计划类别决定了如何与保险公司分配护理成本。

了解不同类型的医疗保险可以帮助您为需求选择合适的保险。

健康保险计划的类型

区分不同的健康保险计划意味着了解它们的工作方式和成本。了解每种健康保险选择的利弊也很有帮助。

健康维护组织（HMO）

一个嗯允许您从批准的提供商网络获得医疗服务。除非是紧急情况，否则通常不包括网络外护理。

您可能需要在HMO的服务区生活或工作才能获得覆盖。通常，您通常需要选择初级保健提供者（PCP），并且可能需要推荐才能参观专家。

HMO就收到的护理提供了全面的保险。参观您的PCP或专家可能需要共付款。可能没有共同保险或可扣除用于医院护理。

首选提供商组织（PPO）

PPO计划允许您访问网络外提供商，但是在网络中保存最大的节省。您不必选择初级保健提供者，如果您脱离网络，可能不需要转介就去看专家。

PPO可能更昂贵比其他计划在保费方面共同付款，共同保险和自付额。但是，如果您想更加灵活地选择您的护理提供商，您可能会认为值得进行权衡。

服务点（POS）

一个POS计划分享了HMO和PPO的一些功能。您可以从计划的网络中选择初级保健提供者。但是，您也可以通过选择或出于必要而脱离网络来寻求护理。您可能还需要选择初级保健提供者并获得护理推荐。

除非您的初级保健提供者将您转交给另一名医生，否则您通常会支付大部分网络外费用。需要推荐才能去看专家。

独家提供商组织（EPO）

在某些方面，EPO是一种类似于HMO和PPO计划的托管护理计划。只有在看到网络内提供商时，您才会受到保护。但是，您不必选择初级保健提供者，也不需要转介就去看专家。

网络内部规则有一个例外：无论您在网络中还是从网络中看到提供商，始终涵盖紧急服务。

计划	它如何工作	你付的钱	优点	缺点
健康维护组织（HMO）	通过批准的提供商网络提供护理。参观专家所需的推荐。	通常是初级和专业护理的共同付款。可能没有可扣除或共同保险来用于医院。	覆盖范围可能比其他选择便宜。	除非紧急情况，否则您可能会承担全部网络外护理费用。选择提供者的自由有限。
首选提供商组织（PPO）	让您访问网络内或网络外提供商，并选择初级保健提供者。	共同付款，共同保险和免赔额。网络内护理通常更便宜。	比HMO更大的选择自由。您可能不需要转介就去看专家。	覆盖范围可能比HMO计划贵。
服务点（POS）	您可以选择一个初级保健提供者，并且可以在需要时脱离网络。	共同付款，共同保险和免赔额。网络内护理通常更便宜。	如果您希望看到另一个提供商，则不必留在网络中。	需要推荐才能去看专家。
独家提供商组织（EPO）	除紧急情况外，除了紧急情况外，限制了网络内部提供商。	共同付款，共同保险和免赔额。除非是紧急情况，否则您要全额支付网络外费用。	无需选择初级保健提供者。专家不需要推荐。	不如其他类型的健康保险计划普遍。

高脱离卫生计划（HDHP）

这些类型的健康保险计划中的任何一种都可以是一项高扣除健康计划（HDHP）。顾名思义，HDHP的确具有很高的自付额。免赔额是您在计划开始支付之前支付的医疗保健项目和服务的金额。

但是HDHP通常也较低保费并让您有资格健康储蓄帐户（HSA），一个税收优惠的帐户，可帮助您节省保险未涵盖的医疗费用。

以下是2023年HDHP所需的最低免赔额，尽管特定计划所需的免赔额可能会明显更高。

	最低扣除额	最高自付费用
个人计划	$ 1,500	$ 7,500
家庭计划	$ 3,000	$ 15,000

HDHP也可以包括HSA。健康储蓄帐户的税收优惠包括：

• 可抵税的捐款
• 延长税收增长
• 用于合格的医疗费用时免税提款

如果您有个人健康计划，则为2023年，您的HSA最高可达3,850美元。家庭计划的贡献限额为7,750美元。

奥巴马医改健康计划类别

如果您要购买上面通过联邦健康保险市场列出的任何健康保险计划，则还必须选择所需的计划层或类别。市场是在通过负担得起的护理法（ACA），在那里列出的计划必须满足某些基本要求。

四个计划类别是青铜，银，金和白金。您选择哪种类型的市场计划可以确定您在保费和自付费用的护理费用中所支付的费用。

青铜

有了青铜类别计划，您将为保费支付最低的费用。但是，当您需要护理时，此计划类别的成本最高，因为免赔额很容易赚到数千美元。

您也可以从货币付费或共同保险费中支付更多的费用。一项青铜计划最适合那些不经常去看医生并且可以负担更高扣除额的人，以换取最差的塞纳里奥医疗保健。

银

如果您需要护理，Silver Plans的每月溢价适中，并且自付费用中等。免赔额通常低于您为青铜计划支付的费用，尽管比黄金或铂金计划昂贵。

参加银色计划可以帮助您获得成本分担的降低。这些减少可以转化为较低的共付额，共同保险和免赔额。

金子

黄金计划的每月溢价高，但常规提供较低的成本。免赔额通常很低，您的共付额或共同保险也可能会少支付。

如果您定期去看医生，则可以选择黄金计划。可能不会花费您那么长时间才能获得免赔额，一旦您这样做，您的保险公司就可以收取其余的费用。

铂

铂金计划的总体保费最高，但是当您需要护理时，您会花最少的钱。

铂金计划的自付额是任何计划层中最低的，因此您的保险公司开始更快地承担更多的护理费用。如果您想尽可能多地降低其他自付费用，则可以选择具有更高保费的白金计划。

这是您在每个计划层的平均金额。

计划类别	保险公司付款	你付钱
青铜	60％	40％
银	70％	30％
金子	80％	20％
铂	90％	10％

如何选择正确的健康保险范围

选择正确的健康保险范围始于了解您拥有的选择。一旦您熟悉了不同类型的健康保险计划，就可以仔细研究自己的健康和财务状况，以决定哪种方法最有效。

例如，您可能会问自己以下问题：

• 我的健康状况如何？
• 我是否有任何慢性病，还是可以开发任何需要定期治疗的条件？
• 我可以负担什么每月的保费？
• 如果选择较高的可扣除计划，我是否有足够的储蓄来支付免赔额？
• 我很愿意被锁定到特定的提供商网络中吗？
• 我或我计划所涵盖的其他人都需要去看专家吗？
• 我需要诸如视觉或牙科福利之类的额外好处吗？

另外，考虑一个健康储蓄帐户的价值。如前所述，HSA可以产生众多税收优惠，您可以一年一度的钱卷。

一旦年满65岁，您就可以出于任何原因从HSA中提取资金而无需缴税。您只需要对分配支付所得税即可。如果您正在寻找另一种保存退休的方法，那可能会吸引您。

底线

如果您或您的家庭成员生病或受伤，拥有健康保险可以让您放心。导航不同的计划类型和政策选项可能会令人难以置信，但是要彻底研究以了解您所得到的。比较不同的健康保险公司可以帮助您选择符合您的需求和预算的政策。