次级信用卡：它是什么，工作方式，示例

什么是次级信用卡？

次级信用卡是一种设计的信用卡次级借款人。它们是由主要银行和专门的次级贷方提供的。

通常，次级信用卡将带来更高的利率比常规卡，以反映更高的预期默认值风险与次级借款人有关。其他措施，例如减少信用限额和前期沉积物也经常使用。

次级信用卡是用于信用评级较差的借款人的信用卡。
他们的利率通常高于传统信用卡，并纳入旨在降低贷方风险的其他规定。
宣布破产对人的信用等级产生了巨大的负面影响。
在美国，2019年人口中约有0.25％的人口宣布破产（主要是由于医疗费用），但在2020年，这一数字下降到0.15％，这是由于Covid-19-19造成的有限法院访问量，这很大程度上归因于COVID-19的大流行。

一个人可能被标记为次级借款人的原因有很多，如果他们以前申请，最戏剧性的是破产保护。 2019年，美国约有75万人宣布破产，占总人口的0.25％。

在这些情况下，单个最常见的破产原因是医疗费用，占总数的60％以上。令人惊讶的是，由于某种形式的健康保险已经涵盖了由于医疗费用而宣布破产的四分之三，占所有破产的近50％。近年来，其他类型的意外支出，例如与自然灾害相关的费用或工作突然丧失，这也是近年来破产的主要原因之一。

可以理解的是，破产记录在一个人的信用报告并对他们的整体产生严重的负面影响信用评分。因此，次级借款人可能无法获得传统信用卡的资格，更不用说便宜的融资形式了，例如个人信用额度（locs）。对于此类人，次级信用卡可能是唯一可用的选项。

不幸的是，次级信用卡比传统信用卡更加限制，以保护贷方免受通常与次级借款人相关的违约风险的增加。例如，次级信用卡持有更高的利率和帐户费用，并带有年百分比（APR）有时每年超过30％。其他规定，例如要求持卡人提供前期保证金，可以进一步降低贷方所生的风险。

为了换取这些条款，借款人可以通过定期按时支付信用卡账单来慢慢重建其信用评分，同时也受益于诸如奖励程序或者现金折扣。另一方面，次级信用卡用户的付款未来付出的风险更高，因为该卡的高度APR可能会迅速导致付款，如果该卡的每月余额太久，则可以使付款变得难以管理。

次级信用卡可从众多金融服务提供商那里获得。截至2021年7月，当前的例子包括一家银行签证（v）卡，美国银行（BAC）BankAmericard获得了信用卡，以及首都一号获得了万事达卡（马）。

这些卡中的一些，例如Capital One和America Bank of America的产品，需要预先保证金，通常在100至300美元之间。其他的，例如信用一家银行签证卡，是无抵押。他们的利率通常在20年代中期，尽管他们的信用限额通常远低于常规信用卡上的信用额度。