您準備好買房子了嗎？

如果您覺得自己準備好購買房屋，那麼您可能會問自己的第一個問題是：“我能負擔多少？”在搶購看似偉大的房屋的那個看似很棒的購買之前，您首先想了解如何分析“負擔能力”的意義抵押。您還需要考慮各種因素，從債務到收入（DTI）到抵押貸款利率。

首先了解您的債務收入比率

第一個也是最明顯的決策點涉及金錢。如果您有足夠的手段購買房屋以現金，那麼您當然可以負擔得起立即購買的房屋。即使您沒有以現金付款，大多數專家也會同意，如果您有資格在新房中獲得抵押貸款，則可以負擔得起。但多少抵押你能負擔得起嗎？

43％債務收入（DTI）比率聯邦住房管理局（FHA）通常將標準用作批准抵押貸款的指南。該比率確定借款人是否可以每月付款。根據房地產市場和一般經濟狀況，一些貸方可能更寬大或僵化。

43％的DTI意味著您的所有常規債務付款，以及與住房相關的費用（抵押，抵押保險，房主協會費用，房地產稅，房主保險等），不得等於您每月總收入的43％以上。

例如，如果您的每月總收入為4,000美元，則將此數字乘以0.43，以獲得1,720美元，應花在債務支付上。現在，假設您已經有這些月度義務：最低信用卡付款為120美元，汽車貸款付款240美元，學生貸款付款為120美元，總計480美元。這意味著從理論上講，您每月可負擔抵押貸款的額外債務最高$ 1,240，並且仍然在最大DTI之內。當然，更少的債務總是更好。

抵押貸款人想要什麼

您還需要考慮前端DTI，這可以計算您的收入相對於僅從住房費用（例如抵押貸款和抵押保險）而產生的每月債務。

通常，像該比率這樣的貸方是超過28％。例如，如果您的收入為每月4,000美元，即使您沒有其他義務，也很難獲得1,720美元的每月住房費用批准。對於28％的前端DTI，您的住房成本應低於$ 1,120。

如果您沒有其他債務，為什麼您不能使用完整的DTI？因為貸方不喜歡您生活在邊緣。財務上的不幸發生 - 您失業，汽車總計，醫療殘疾阻止您工作一段時間。如果您的抵押貸款是您收入的43％，那麼您在想要或不得不產生額外費用時就沒有擺動的空間。

大多數抵押是長期承諾。請記住，在接下來的30年中，您可能每月進行這些付款。因此，您應該評估主要收入來源的可靠性。您還應該考慮您的未來前景，以及您的支出隨著時間的推移而增加的可能性。

你能負擔得起首付嗎？

最好下跌20％的房價以避免付款私人抵押保險（PMI）。通常會增加抵押貸款，PMI可以每月借入的$ 100,000借入您的月抵押貸款付款30至70美元。

您可能不想將20％放下20％的購買原因。也許您不打算很長時間住在房屋中，有長期計劃將房屋轉換為投資物業，或者您不想冒險降低現金。如果是這樣，仍然有可能沒有20％的錢購買房屋。你可以買房只有3.5％的下降有貸款例如，但是有更多的獎勵。除了避免PMI外，更大的首付還意味著：

• 較小的抵押貸款 - 350,000美元的抵押貸款，6％固定利率在30年期間，您將支付$ 2,335。如果您的抵押貸款為300,000美元，該期限為4％，您將支付2,002美元。
• 貸方之間的更多選擇 - 有些抵押貸款人除非您至少將5％至10％放下，否則不會提供抵押貸款。

今天能夠負擔得起新房子並不像您長期負擔得起的能力那樣重要。

住房市場

假設您控制了自己的財務狀況，下一個考慮是住房市場經濟學 - 無論是在當前的地點還是您打算搬家的地方。房屋是一項昂貴的投資。擁有購買購買的錢非常好，但是從財務角度來看，購買是否有意義。

做到這一點的一種方法是回答以下問題：它便宜租比買？如果購買的效果比租金便宜，那是一個有力的爭論。

同樣，值得考慮購房的長期影響。幾代人來說，購買房屋幾乎是賺錢的保證方式。您的祖父母本可以在50年前以20,000美元的價格購買房屋，並在30年後將其賣出了五到10倍。傳統上，房地產被認為是一項安全的長期投資，但衰退其他災難可以檢驗該理論，並使可能的房主三思而後行。

在大蕭條期間，許多房主在房地產市場在2007年墜毀，最終擁有的房屋價值遠遠低於他們在多年後購買的價格。如果您認為該物業的價值會隨著時間的推移而上升，請確保將抵押貸款的利息成本考慮，升級到財產以及持續或常規維護中的計算。

經濟前景

按照同樣的話，房地產價格是多年鬱悶以及它們異常高的幾年。如果價格太低，以至於您很明顯您獲得了很多交易，那麼您可以將其視為可能是進行購買的好時機。在買方市場，低廉的價格會增加時間對您有利的機率，並使您的房屋欣賞道路。

利率

利率，這在確定每月抵押貸款付款的規模方面發揮著重要作用，也有數年的時間很高，並且在低年份的情況下，這會更好。例如，以$ 100,000的貸款（3％）以3％的利息支付30年的抵押貸款（360個月），每月將花費422美元。以5％的利率，每月的費用為537美元。 7％的價格躍升至665美元。因此，如果利率下降，那麼在購買之前等待可能是明智的。如果它們正在上升，那麼更早而不是晚些時候購買是有意義的。

一年中的時間

這季節年度還可以考慮決策過程。如果您想選擇最廣泛的房屋，春季可能是購物的最佳時機。部分原因與大多數房屋的目標受眾有關：等待搬家的家庭直到孩子們完成本學年，但想在秋季開始新的一年之前定居。

如果您希望賣家看到交通量更少（可能會使他們更加靈活的價格）對於房屋狩獵（尤其是在寒冷的氣候下）或熱帶狀態（您所在地區的淡季，換句話說），冬季可能會更好。庫存可能較小，因此選擇可能會受到限制，但是在一年中的這個時候，賣家也不太可能看到多個報價。

但是，值得注意的是一些精明的買家也喜歡在假期左右提供報價，例如聖誕節或複活節，希望不尋常的時機，缺乏競爭和整個賽季精神將以合理的價格快速完成交易。

考慮您的生活方式需求

雖然金錢是一個重要的考慮因素，但許多其他因素可能會影響您的時機。您是否需要額外的空間？此舉是否涉及您的孩子變化學校？如果您要出售您住不到兩年的房屋，您會遇到資本利得稅- 如果是這樣，是否值得等待避免咬人？

您可能喜歡用美食成分做飯，每月度過一個週末度假，光顧表演藝術或與私人教練一起鍛煉。這些習慣都不是預算殺手，但是如果您僅根據43％的DTI購買了房屋，則可能必須這樣做。

在練習支付抵押貸款之前，請通過從計算的付款中減去最昂貴的業餘愛好或活動的費用來給自己一些財務肘部室。如果餘額不足以購買夢想中的房屋，則可能必須削減，或者開始將較便宜的房屋視為您夢想中的房屋。

賣一個房子，買另一個房子

如果您要出售房屋併計劃購買另一個房屋，請將當前房屋的收益保存在儲蓄帳戶中，並確定在考慮其他必要的費用（例如汽車付款或健康保險）後是否能夠負擔抵押貸款。同樣重要的是要記住，將分配額外的資金用於維護和公用事業。對於大型房屋，這些成本無疑會更高。

計算時，使用當前的收入，不要以為您會在道路上賺更多的錢。加薪並不總是發生，職業也會改變。如果您以未來收入為基礎的房屋數量，那麼您最好用信用卡建立浪漫的晚餐，因為您最終會與他們建立長期的關係。但是，如果您可以在沒有額外信用卡債務的情況下處理這些額外的房屋費用，則可以負擔得起房屋- 只要您已經節省了足夠的錢來首付。

你打算留下來嗎？

負擔能力應該是您在房屋中尋找的第一件事，但最好知道您想在那里居住多長時間。如果沒有，您可能會被困在您準備離開的城市或城鎮的房子裡。許多金融專家建議在房屋中居住五年，然後將其作為指導。不要忘記考慮購買，銷售和搬家所涉及的成本。另外，考慮與您要出售的房屋相關的抵押費的盈虧平衡點。如果您無法決定要居住的城市或城鎮以及您的五年計劃是什麼，那麼可能不是正確的時機購買房屋。

如果您想在沒有五年計劃的情況下購買房屋，請購買一張價格遠低於您負擔得起的最高價格。如果您必須快速出售，則必須有能力打擊。另一個例外：如果您在一家購買重新定位員工房屋的公司工作，則可以保證收購選項。

底線

您準備好買房子了嗎？簡而言之，是的，如果您負擔得起。但是，“負擔得起”並不像您的銀行帳戶中的那樣簡單。許多其他財務和生活方式的考慮都應該考慮到您的計算中。

當您考慮所有這些元素時，“如果您能負擔得起”，它看起來就比首先看起來更複雜。但是，考慮財務因素購買之前以後可以防止昂貴的錯誤和財務問題。