如何選擇人壽保險

雖然您應該享受生活所能提供的一切，但重要的是要計劃死亡時會發生的事情。如果您有依靠收入的家屬，則可能需要人壽保險單。但是，為您的家庭選擇正確的人壽保險單可能具有挑戰性。如果您不確定從哪裡開始，那麼您來了。

在本人壽保險購買指南中，我們將介紹不同類型的人壽保險，如何計算您需要多少人壽保險以及如何比較公司以找到該公司最佳人壽保險滿足您的需求。我們還將概述我們最喜歡的人壽保險提供商，因此您可以為您的需求選擇最佳的人壽保險。

人壽保險類型

要選擇人壽保險單，您需要首先確定所需的人壽保險類型。有兩種一般類型需要考慮：術語和永久性。

定期人壽保險

定期人壽保險提供固定時間段的臨時覆蓋範圍，通常在10到30年之間。（一些公司，例如保護的，提供長達40年的條款。）如果您在政策生效時死亡，您的受益人將獲得支出。如果您超過了保單的到期，則除非您有富裕政策，否則您將不會從保險公司那裡收到任何錢。

定期人壽保險旨在在您最需要的家屬時為您的家屬提供資金 - 在您的收入賺錢，育兒，挽救大學，抵押貸款付款年度。雖然定期人壽保險不提供永久性死亡益處，這足以滿足大多數人的需求。

它的成本也大大低於永久人壽保險。雖然費率會因您的年齡，性別，健康，政策選擇和其他因素而異，但我們的研究發現，健康的30歲女性將支付平均人壽保險成本30年，500,000美元的保單，每月約25美元。

永久人壽保險

與定期人壽保險不同，永久人壽保險旨在持續一生，只要您的死亡，它將為您的受益人提供死亡福利保費已付款。有幾種不同類型的永久人壽保險，但是大多數現金價值在您還活著時可以撤回或借用的元素。

全人壽保險：全人壽保險具有固定保費和保證的死亡福利。全人壽保險的費用最高為具有相同死亡利益的定期保單的10倍。它最適合具有終身依賴者或房地產規劃需求的人。
通用人壽保險：通用人壽保險具有靈活的保費和可調節的死亡收益以及賺取興趣的現金價值組成部分。它類似於整個人壽保險，但保證的保證也很少，最適合需要更靈活的人。可變人壽保險和股權指數的人壽保險通常是普遍人壽保險的類型。在這兩種情況下，您的現金價值都根據市場績效而波動。
最終費用保險：也稱為埋葬保險，最終費用保險是一種具有少量死亡福利（通常為40,000美元或更少）的全人壽保險。它是為健康問題的老年人而設計的，不需要體檢。

如何選擇最佳人壽保險政策

選擇最佳人壽保險公司，您首先需要確定您的需求。然後，您可以將選項範圍縮小到提供所需覆蓋範圍的公司。

弄清楚你需要什麼

您需要多少覆蓋範圍？計算您需要多少人壽保險，從您為家屬產生的收入開始。包括工作場所福利和您提供的任何服務，需要替換。將結果乘以您需要保險的多年，調整通貨膨脹並減去您期望獲得的任何社會保障福利。為您的孩子的大學需求或您的配偶退休，為您看到合適的人數。
您需要覆蓋多長時間？您應該計劃一項政策來承保您，直到您退休為止，直到您償還債務並為家人付出足夠的儲蓄，或者直到您家屬是自給自足的。
您可以負擔多少人壽保險？您可能必須修剪預算的其他領域，以獲得滿足您需求的人壽保險單，或者您可能需要妥協獲得的保單類型。查看您的其他費用，並確定您每個月可行的花費。如果你想永久人壽保險覆蓋範圍，考慮補充一項定期政策，以獲得所需的價格獲得所需的死亡福利。

哪些騎手或政策功能對您很重要？人壽保險騎手是從您的政策中獲得更多利益的一種方式。例如，有些騎手允許您在需要與健康相關的費用的情況下仍然生活時獲得部分死亡福利。其他人則允許您在殘疾人的情況下停止高級付款。購買定期策略時，您還應決定是否要將您的策略轉換為永久性。一些騎手可能不包括其他費用，而其他騎手可能會額外費用。

比較人壽保險公司

檢查財務實力：為了確保您選擇的公司在財務上足夠穩定，可以在將來支付您的死亡福利，請考慮來自獨立評級機構的財務實力評級，例如最好。
審查客戶投訴：查找每個公司的全國保險專員協會（NAIC）投訴指數，該指數表明公司是否相對於其他公司收到的投訴數量低於平均水平還是高於平均水平。一個投訴指數小於1.00是理想的選擇 - 越低，越好。您還可以在TrustPilot等第三方網站上查看客戶評論，以了解投訴模式。
評估客戶滿意度：檢查公司的排名JD Power的最近，美國個人人壽保險研究衡量了各個領域的客戶滿意度。
考慮可用的政策類型：將您的選擇範圍縮小到提供所需金額的公司類型的公司。
考慮騎手：一旦確定了想要哪些騎手，請查看每家公司的費用，以及是否以任何前期費用包含在內。例如，一些公司擅長包括生活利益騎手在他們的政策中比其他政策。

考慮申請過程：許多公司提供的當天發行政策不需要醫學檢查，尤其是對於期限和最終費用政策。但是，如果您身體健康，可以參加考試可能對您有利。人壽保險的成本在很大程度上取決於您的健康，您可能沒有資格進行最高的健康分類無檢查的人壽保險政策。
獲取人壽保險行情：從少數人壽保險提供者那裡收集報價。首先，使用保險比較網站或致電保險經紀人，從提供它們的公司的在線報價開始。
閱讀精美的印刷品：在支付第一筆溢價之前，請確保了解政策的詳細信息和任何排除。
知道自由化時期有多長時間：人壽保險公司必須給新所有者一個自由時期在此期間，他們可以考慮政策詳細信息並取消保險以全額退款，沒有提出任何問題。此期間的長度因狀態而異，但通常至少為10天。

最佳人壽保險公司

全國：全國是我們的選擇最佳總體人壽保險公司，加上最好的兒童保險和最適合50歲以上的人。全國范圍內提供術語，整個，通用和可變的通用人壽保險，以及包括死亡福利的長期護理覆蓋範圍。該公司提供無簽名和醫療承保期限的覆蓋範圍，並提供在線報價。該公司的AM BEST具有A+（優越的）財務實力評級，並且JD Power的客戶滿意度高於平均水平。
橫幅：橫幅是我們的首選最佳定期人壽保險。持續長達40年的低保費和條款有助於將橫幅列入榜首。最低死亡福利為$ 100,000，沒有最大值。你也可以更新每年的橫幅定期政策，將其轉換為永久人壽保險計劃沒有其他健康檢查。政策得到了法律與通用美國的支持，該政策具有AM Best的A+（優越）財務實力評級。
拉斐特生活：Lafayette Life排名最高整個人壽保險提供者，由於其七個全生壽政策和眾多騎手的廣泛範圍（許多人免費包括）。高覆蓋範圍意味著您可以根據需要購買盡可能多的政策（前提是您可以根據收入資格獲得資格）。拉斐特（Lafayette）也具有很強的財務評級，並且對州監管機構的客戶投訴很少。

sbli：SBLI領導最便宜的定期人壽保險費用。它有一些最低的保費定期人壽保險，加上過去三年來客戶滿意度的良好記錄。 SBLI還允許您在沒有體檢的情況下將您的定期保單轉換為永久保險 - 該選項無需額外費用。該公司獲得了A的財務等級，並提供了許多有用的在線工具。
賓夕法尼亞州互助：Penn Mutual是我們作為最佳提供者的選擇無醫療外觀保險。如果您想要大量的人壽保險單，並且不想在申請時參加醫學檢查，那麼您可以獲得1000萬美元的覆蓋範圍，這是我們在研究中發現的最高的覆蓋範圍。它也收到很少的客戶投訴，並且高漲股息在整個終生政策上。
thrivent：對於最佳財務實力和最佳客戶滿意度，我們的排名最高。它的A ++等級來自信用評級機構AM最好的是最高的。同樣，Thrivent向州監管機構投訴的客戶投訴遠遠超過了其規模的公司的預期，該公司擁有所有終身保險公司Investopedia研究的最佳投訴指數。該組織還提供各種保險產品。但是，它只為基督教信仰的人提供保險。

太平洋生活：太平洋生活是我們的首選最佳普遍生活（UL）保險提供商。它在所有主要類型的UL（傳統，索引和可變通用）中提供了許多政策。死亡福利的運行量可能很小25,000美元，對於資格的人來說，死亡福利幾乎沒有最大限制。你會發現很多車手供您選擇，包括一個兒童騎手用於UL政策。它還具有A+的最高財務評級，並且很少收到客戶投訴。
符號：Symetra是無驗證保險的另一個不錯的選擇。它具有第二高的覆蓋範圍限制（500萬美元）的Investopedia，可以在不參加體檢的情況下申請人壽保險單。它有兩個無驗證的人壽保險政策，可提供我們發現的一些最高覆蓋範圍。您也可以在線申請並在幾分鐘之內獲得批准。
保護的：保護性是另一個有力的兒童保險提供商。它的兒童騎手是我們發現的最好的騎手，使您能夠通過自己的人壽保險政策為孩子們增添了絕佳的保護。將來，還可以將兒童騎手轉移並轉換為永久覆蓋範圍。該公司還提供全人壽和全人壽。它具有最佳AM的A+財務實力評級，並且對公司規模的公司的投訴少於預期。

大眾：大眾是整個人壽保險的另一個不錯的選擇。它付出了最高的一生股利投資公司研究的公司的保單持有人的速度與競爭保險公司的整個終身政策相比，您的現金價值增長的速度要快。 MassMutual具有AM Best的A ++財務實力評級，投訴水平比公司規模的公司預期要好得多。

諮詢財務顧問

如果您對人壽保險的選擇感到困惑，則可能需要與財務顧問交談為了幫助您瀏覽選擇永久性生活政策的複雜性。如果您年輕，健康並且想購買定期人壽保險覆蓋範圍，則可能沒有必要。但是，如果您有終身撫養人並且需要永久政策，則財務顧問可以提供幫助；如果您需要房地產規劃方面的幫助；或者，如果您有健康問題並且擔心被拒絕承保範圍。如果您還擔心退休計劃或其他投資，財務顧問可以幫助您了解整個財務狀況。