您應該將抵押貸款退休嗎？

假設您已經還清了這筆錢，那麼退休就可以喚起一個輕鬆，無債務生活的圖像，而無需每月抵押貸款。但是，有些財務規劃師建議退休人員繼續在退休中進行抵押。

重新投資您的收益房屋淨值要產生收入來源可能會使您的黃金歲月更加黃金。

攜帶抵押在退休中，在某些情況下有好處，但可能會帶來弊端收入。

你不能吃你的家

拿出一個的基本概念房屋淨值貸款是“你不能吃家。”你的房屋淨值除非您借錢並投資資金，否則不會產生任何收入。由於房屋淨值通常佔退休人員的很大一部分淨值，它可能會阻礙收入，淨資產增長以及退休的整體生活質量。

作為房主，您可以通過取出一個抵押貸款並將錢投入證券。理論是投資報酬率應該超越抵押貸款的稅後成本，增強您的淨資產和現金流量。此外，您可以像某些人一樣容易清算投資共同基金和交易貿易資金（ETF）滿足您的支出需求。

這種策略聽起來很有吸引力，但這並不簡單，因為您正在引入更多槓桿作用進入您的財務狀況。在考慮取出抵押或者股權貸款在您的房屋上投資或花費資金，考慮退休抵押的利弊。

將抵押貸款退休的人

正確多元化的投資組合可能跑贏大住宅房地產長期返回。例如，如果住宅房地產產生單位的年收益率，而您的多元化投資組合的表現要好得多，一些房主可能更喜歡退休抵押。

有一個抵押貸款在退休中也有稅收優惠，因為利息是免稅，可以將藉貸成本降至最低。稅收減免也可以增加整體投資報酬率為您的證券。

最後，從投資的角度來看，您可以將單個財產視為未介紹的，如果它占淨資產的很大一部分，這是個壞消息。多樣化可以幫助您保持財務穩定和安心。

將抵押貸款退休的缺點

儘管有潛在的好處，但在退休策略中擁有抵押貸款可能會引起一些不愉快的副作用。使用此策略可以增加您的總資產敞口，以包括您的房屋和投資。

但是，取出抵押貸款是另一種槓桿作用形式，可以增加您的總風險敞口並使您的財務生活變得複雜。此外，您的投資收入將波動，您可能會損失全部或一部分投資資金。長時間的市場下滑會對您的退休產品組合產生負面影響，並且具有挑戰性。

此外，2017年的減稅與工作法降低了可抵扣性優勢。納稅人可以從合格的居住抵押貸款中扣除$ 750,000的利息（低100萬美元）。該法案還暫停了扣除額，以支付房屋淨資產貸款的利息和信用額度除非它們用於購買，建造或實質上改善房屋，從而確保融資。

投資回報與抵押

請記住投資報酬率在短期內可以顯著波動，而抵押貸款往往保持固定。合理的期望您的投資組合大大表現抵押貸款成本時，這是合理的。

槓桿心理

市場時期表現不佳可能會侵蝕您的財務基礎，並可能危害您跟上付款的能力。這種波動也可能損害您的內心，使您在市場上感到緊張低迷並帶您出售投資組合以還清抵押貸款。

結果，您會錯過投資恢復的好處，可能會降低您的淨資產而不是增加淨資產。重要的是不要低估槓桿作用。

障礙率

您需要考慮許多客觀的財務因素，以確定您在給定的財務狀況下這種策略的優點。儘管一些財務計劃者可能會全面發出相同的建議，但此策略並不適合所有人。

一個重要的考慮因素包括確定您的總抵押貸款成本，因為這代表障礙率您的投資組合必須克服才能獲得淨積極收益。影響您的因素抵押貸款利率包括您的信譽和抵押貸款利率。

當然，您的信用越好，總利息成本越低。此外，您的稅率越高，您從興趣註銷中獲得的稅收優勢就越多。

在退休期間點擊您的房屋股權

首先，和你說話信貸員和會計師以確定您的抵押貸款利息成本 - 稅收福利的NET，這將告訴您您的投資組合需要多少才能支付抵押利率指控。接下來，請諮詢投資顧問討論表現優於這一投資障礙。

風險承受能力和回報率

知道所需的回報率很簡單，但是您是否可以合理地達到回報率還是容忍必要的風險是另一個故事。一般來說，擊敗抵押貸款成本可能需要更大的分配股票，這可能導致投資組合揮發性。

大多數退休人員不太可能接受這樣的水平揮發性，尤其是因為他們有更少的時間來淘汰市場的起伏。要考慮的另一個因素是，大多數財務顧問都依靠歷史平均來估計投資組合的未來回報。換句話說，不要完全依靠回報期望。

確定您的淨資產

最後，最後的主要考慮是確定您總數的百分比淨值您的家代表。您的百​​分比越大淨值您的房屋代表，這個決定就越重要。

例如，如果您擁有200萬美元的淨資產，而您的房屋僅代表其中的200,000美元，那麼此策略的淨邊際收益可能會對您的淨資產產生最小的影響。

但是，如果您從家中擁有40萬美元的淨資產，淨資產為20萬美元，那麼投資您的房屋淨值可能在您的財務計劃中具有深刻的意義。

底線

盲目接受建議，即使是來自財務計劃者，也絕不是一個好主意。攜帶的安全抵押退休取決於幾個因素。這種策略不能保證成功，並且可以實質上使您的財務生活變得複雜。最重要的是，槓桿是一把雙刃劍，這意味著您可以遭受投資損失，從而導致退休人員的財務後果。