計劃退休？從這5個步驟開始

退休計劃是一個多步驟的過程，隨著時間的流逝而發展。首先要考慮您的退休目標和你必須見到他們多長時間。然後，您需要選擇並為退休帳戶做出貢獻，以幫助您籌集資金以資助您的未來。

在您計劃的情況下，您應該考慮將退休分解為多個組件。假設您是想在兩年內退休的父母，在18歲時支付孩子的教育，然後搬到佛羅里達。從制定退休計劃的角度來看，投資策略將分為三個時期：兩年，直到退休（仍在計劃中捐款），為大學儲蓄和付款，並居住在佛羅里達州（定期提款以支付生活費用）。

讓我們看一下每個人都應該採取的五個步驟來製定穩固的退休計劃。

1。計算您需要多少

您的第一步是確定你需要退休多少錢。答案將取決於許多因素，例如您的收入和您所需的退休的生活方式。

這裡沒有固定的規則，但是有經驗規則。一些專家建議節省約100萬美元。其他人說，您將需要大約12年的退休收入。其他人建議使用4％規則，其中指出您可以安全退出巢雞蛋以維持30年的退休。第一年是4％，然後每年的數量相同，進行了調整通貨膨脹。例如，如果您有150萬美元的巢蛋，則可以提取60,000美元。

另一個指南是估計您的退休支出將達到約70％至80％的退休費用。但是，這可能是不現實的。

“讓退休的成年人擁有足夠的節省退休，我相信該比率應該接近100％。 ”大衛·尼格爾（David G. Niggel），CFP，CHFC，AIF，賓夕法尼亞州Litilz的Key Wealth Partners LLC的創始人，總裁兼首席執行官。 “生活成本每年都在增加，尤其是醫療保健費用。人們的壽命更長，想在退休方面成長。退休的成年人需要更長的時間收入，因此他們需要節省和投資。”

在計劃退休計劃時，還需要考慮您的壽命，因此您不會超過儲蓄。

“在退休工作組合的壽命上，其中一個因素之一（如果不是最大的因素）是您的提款率。準確地估計您的費用將是如此重要，因為它將影響您每年撤回的程度以及您如何投資帳戶的方式。如果您可以輕鬆地享受投資範圍，如果您不願意將投資者保持在體驗中，您可以在您的身上進行危險，如果您可以在投資範圍內進行危險，或者您可以享受生活方式，或者您可以在體內降低型號。說凱文·米歇爾（Kevin Michels），CFP，EA，猶他州德雷珀的財務計劃師和總裁。

此外，您可能需要比你想像的更多的錢如果您想購買第二套房子，環遊世界，或在退休期間為孩子的教育提供資金。

由於每個人的情況都不一樣，因此值得坐下來計算自己的情況理想的退休儲蓄。最好每年更新計劃以確保您保持正軌。

2。了解您的時間範圍

您目前的年齡和預期的退休年齡為有效的退休策略。從今天到退休的時間越長，您的投資組合可以承受的風險水平越高。如果您在退休之前有30多年的時間，則可以將大部分資產用於風險投資，例如股票。會有波動，但是歷史上，股票表現優於其他證券，例如債券，長期以來。這裡的關鍵詞是“長”，這意味著至少超過10年。

此外，您需要退貨超過通貨膨脹，以便您可以維護自己的購買力在退休期間。

“通貨膨脹就像橡子一樣。它開始很小，但是如果有足夠的時間，它可以變成一棵強大的橡樹。”克里斯托弗·哈蒙德，田納西州薩凡納的Hammond Wealth Advisory的創始人。

哈蒙德補充說：“我們都聽說過[關於]，並希望我們的錢增長。” “嗯，通貨膨脹就像'複合反生長'一樣，因為它侵蝕了您的錢的價值。看似小3％的通貨膨脹率將在大約24年內侵蝕您的儲蓄價值50％。每年似乎並不多。

通常，您年齡越大，您的投資組合應該專注於收入和保存資本。這意味著在債券等風險較小的證券中的分配較高，這不會給您帶來股票的回報，但波動不足並提供您可以使用的收入。您還將不太關心通貨膨脹。一個計劃退休的64歲明年，對於剛進入勞動力的年輕專業人士的生活成本上升並沒有相同的問題。

一個多階段退休計劃必須集成各種時間範圍，以及相應的流動性需要，確定最佳分配策略。你也應該是重新平衡您的投資組合隨著時間範圍的變化，隨著時間的流逝，下面的時間更大。

3。計算稅後投資回報率

一旦確定了預期時間範圍，稅後實際收益率必須計算以評估您的投資組合產生所需收入的可行性。所需的收益率超過10％（稅前）通常為一個不切實際的期望，即使是為了長期投資。隨著年齡的增長，此回報閾值會下降，因為低風險的退休投資組合主要由低收益的固定收入證券組成。

例如，如果您擁有一個價值40萬美元的退休投資組合，並且收入需求為50,000美元，假設沒有稅款和保留投資組合餘額，則您依靠超過12.5％的回報來獲得。計劃退休的主要優勢是可以種植投資組合以維護現實的回報率。使用100萬美元的總退休投資帳戶，預期收益將是5％的合理收益。

一些退休帳戶，例如傳統帳戶個人退休帳戶（IRA）和傳統401（k）s撤離後徵稅。因此，實際收益率必須在稅後計算。當您開始提取資金時，確定稅收狀況是退休計劃過程的關鍵組成部分。

4.評估您的風險承受能力與您的投資目標

適當的投資組合分配，平衡冒險冒險返回目標可以說是退休計劃中最重要的一步。

您願意承擔多少風險來實現自己的目標？如果某些收入無風險擱置債券債券對於所需的支出？

您需要確保自己對投資組合中的風險感到滿意，並知道什麼是必要的，什麼是奢侈品。

“不要成為對每日市場噪音做出反應的'微管理器'。”克雷格·L·以色列人，博士，猶他州斯普林維爾的7Twelve Portfolio的設計師。以色列人補充說：“'直升機'投資者傾向於超越他們的投資組合。” “當您的投資組合中的各種共同基金的一年糟糕的一年時，向他們增加更多的錢。您對今年不滿意的共同基金可能是明年表現最好的人 - 因此，請不要紓困。”

有一個適當的房地產計劃人壽保險覆蓋範圍可確保您的資產以您選擇的方式分配，並且您的親人死後不會遇到經濟困難。精心概述的計劃還有助於避免昂貴且通常很長的計劃遺囑認證過程。

稅收計劃是房地產計劃過程的另一個關鍵部分。如果一個人希望將資產留給家人或慈善機構，則稅收影響必須比較贈品或通過遺產過程的贈品。

一種共同的退休計劃投資方法是基於產生收益，該回報符合年度通貨膨脹調整的生活費用，同時保留投資組合的價值。然後將投資組合轉移到死者的受益人。您應該諮詢稅務顧問，以確定每個受益人的正確計劃。

“房地產規劃在投資者的一生中會有所不同。”馬克·赫布納（Mark T. Hebner），加利福尼亞州歐文的Index Fund Advisors Inc.的創始人兼總裁，以及指數資金：活躍投資者的12步恢復計劃。 “早期，諸如授權書和遺囑等問題是必要的。一旦您建立了一個家庭，相信可能是您財務計劃的重要組成部分。 ”

在財務顧問的幫助下，您應該隨著年齡的增長重新檢查計劃。

赫布納說：“在生活中，您希望支付的錢在成本和稅收方面至關重要。” “與僅收費房地產計劃律師合作可以幫助您準備和維護整體財務計劃的這一方面。”

底線

制定全面的退休計劃的最具挑戰性的方面之一是在現實的回報期望與期望的生活水平之間取得平衡。一種解決方案是專注於創建一個可以定期更新的靈活投資組合，以反映不斷變化的市場狀況和退休目標。