止贖行動：含義，類型，與之競爭

什麼是止贖行動？

“喪失抵押品贖回權”一詞是指借款人在抵押貸款違約後發起的法律訴訟。貸方可以通過止贖當借款人未能進行抵押貸款或履行其抵押協議中概述的義務時。

止贖行動由貸方發出的公告發起。如果是抵押人仍然無法使貸款保持最新狀態，然後抵押公司可以通過止贖程序進行，之後可以出售財產以彌補所欠的餘額。

關鍵要點

止贖行動是藉款人抵押貸款違約後發起的法律程序。
發出公告後，貸方給借款人一個寬限期，以允許抵押人將貸款保持最新狀態。
如果借款人無法安排，則該動作將前往預計。
拍賣允許貸方出售房屋。
增強對借款人的保護禁止貸方在違法120天之前提交第一公告。

止贖行動如何運作

大多數人沒有錢購買現金的房屋或財產。為了資助購買，消費者需要獲得抵押。貸方在批准貸款之前考慮了幾項注意事項，包括借款人信用記錄和收入，除了財產價值。如果獲得批准，貸方和借款人簽署了抵押合同，概述了付款頻率和金額。

但是，如果借款人無法履行義務，會發生什麼？當借款人預設值- 至少要拖欠四個月，或者不符合合同條件，他們的貸方可能會在所有其他途徑耗盡並付款超過120天之後啟動喪失抵押品贖回權的行動。第一步是向縣記錄員辦公室（或類似標題為縣政府辦公室）提交公告。該通知表明借款人在抵押貸款上違約。在某些州，該通知稱為默認通知，而其他州稱其為Lis Pendens。

此時，借款人進入預遺產前。這是一個寬限期，允許房主提出這筆錢以保持最新狀態貸款或安排房屋出售。如果借款人仍然無法提出資金或其他安排，則貸方可以進行止贖過程。

下一步涉及設置喪失抵押品贖回權的日期拍賣。貸方在縣記錄員辦公室記錄了受託人出售的通知，宣傳該物業，並將即將出售的借款人通知借款人。拍賣通常在縣法院進行受託人，或財產本身。

重要的

一些州允許借款人贖回權，將其貸款最新到拍賣的那一刻。

止贖行動規則

非常具體且詳細的法定程序要求適用於喪失抵押品贖回權，必須遵守以避免止贖出售的無效。適當通知止贖銷售必須給予債務人和公眾，但確切的程序可能因州而異。

之後大蕭條，美國政府為希望取消財產的貸方發布了新規定。由消費者金融保護局（CFPB）在2013年，這些新規定為喪失抵押品贖回權的瀕臨滅絕的房主提供服務，並保護他們免受掠奪性貸款。這些規則包括：

雙重跟踪的限制。當貸方同時與借款人合作以避免喪失抵押品贖回權的同時進行止贖時，就會發生這種情況。首先只有在抵押貸款拖延120天之後才能提交。
在他們錯過兩次連續付款後，為抵押人提供選擇。這些選項包括喪失抵押品贖回權的替代方案。
在對貸方採取任何此類訴訟之前，請探索所有止贖的替代方案。

這些規則在2016年擴大了。 CFPB指示貸方在整個貸款過程中為藉款人提供更多的保護。該機構還包括已故藉款人的倖存家庭成員，並要求貸方在減輕損失申請（租戶與借款人合作的企圖）耗盡時向借款人提供建議。

喪失抵押品贖回權的類型

止贖過程因狀態而有所不同，但它們有兩種基本類型。美國約有一半的州要求一種類型，另一類是另一類。有些州允許兩者兼而有之。

司法喪失抵押品贖回權是22個州的常態。基本上，這意味著貸方必須提起正式訴訟，並獲得法院的許可，以取消您。與任何法律行動一樣，您必須收到正式的書面傳票和訴訟的投訴，並有機會做出回應和競爭。

非司法喪失抵押品贖回權意味著貸方不必通過法院進行。相反，它可以通過調用所謂的銷售力量您的抵押合同中的條款，如果您違約了貸款，則授權它扣押和出售您的財產。顯然，貸方之類的貸方是因為它的發展速度快得多，而且比司法喪失抵押品贖回權更便宜，但顯然，他們仍然必須仔細遵循州法規中描述的一系列步驟以完成該過程。

如何進行止贖行動

可以進行止贖行動。該程序的不同，具體取決於止贖是司法還是非審判性。

處理司法喪失抵押品贖回權要容易且直截了當：由於貸方必須在法庭上對您提起訴訟，並向您發送書面通知，因此您只需要在一定時間內回應投訴（召喚將表明該期限 - 通常為20至30天）。您必須以書面形式這樣做。貸款人的舉證責任是在貸方的負擔時，您需要提出詳細且劃定的辯護。

您的答案應包括對貸方在投訴中以相同順序提出的每個主張的回應。您還可以進行肯定的辯護，指出貸方的任何錯誤（例如未能發出較早的警告或通知），或者認為不應首先提起訴訟。

通過非司法止贖，您必須更加主動。由於非司法喪失抵押品贖回權在法庭之外進行，因此您必須提起訴訟才能使法官停止訴訟。而且舉證責任將承擔您的負擔，因為取消抵押品贖回權的權利將成為您簽署的抵押合同的一部分。

從技術上講，提起訴訟時，您將要求兩件事：臨時限制令的動議，以及在訴訟時停止止贖銷售的初步禁令。通常，房主還向法院申請永久禁令。在初步禁令聽證會上，您將提出您的身邊 - 類似於您對司法喪失抵押品贖回權召喚的回應的論點，以及任何支持文件。

止贖和大流行

Covid-19的2020年經濟低迷影響了世界各地的房主。聯邦政府在美國採取其他保護冠狀病毒援助，救濟和經濟安全（Cares）法案通過宣布暫停喪失抵押品贖回權和房主的經濟救濟。這些規則保護擁有聯邦支持抵押貸款或支持的房主政府贊助的企業（GSE）喜歡美妮·梅和弗雷迪·麥克。

政府暫停喪失抵押品贖回權，使房主在健康危機期間留在家裡。借款人必須與貸方聯繫以找出他們的選擇。一些貸方可能會為藉款人提供寬容，這使他們可以持有或減少付款。另一個選擇是支付付款，允許抵押人在一定時間內推遲付款。由於寬容和推遲的付款而遺漏的付款並未取消。相反，它們必須在結束後付款。

為了應對2020年的經濟低迷，美國政府擴大了抵押貸款喪失抵押品贖回權的暫停措施，以幫助掙扎的房主到2021年7月31日，並允許抵押貸款的入學期限延長到2021年9月30日。

止贖是如何工作的？

特定細節因州而異，但一旦房主是四個月過去的抵押貸款，貸方將發出默認通知。房主通常會有時間帶來抵押貸款現有或出售該物業。如果他們不能這樣做，貸方可以出售財產並驅逐房主。

什麼是有爭議的止贖？

房主可以在法庭上挑戰止贖，但被燒毀的房主將在房主身上證明貸方以某種方式在其處理抵押或止贖程序方面以某種方式犯了錯誤。

您如何進行止贖？

止贖可以長時間複雜。它必須在法庭上受到挑戰，在這種情況下，最好的辦法是僱用律師來帶您完成這一過程。

底線

止贖訴訟是指貸方在抵押貸款違約後發出的公告發起的法律訴訟。在發佈公告後，貸方給借款人一個寬限期，以允許抵押人將貸款保持最新狀態。如果抵押人仍然無法使貸款保持最新狀態，那麼抵押公司可以通過止贖程序進行，之後可以出售財產以彌補所欠的餘額。