什麼是信用協議？定義，工作原理，示例

什麼是信用協議？

信貸協議是藉款人和貸方之間具有法律約束力的合同，記錄了貸款的所有條款。為個人和商業貸款創建了學分協議。

關鍵要點

信貸協議是具有法律約束力的合同，記錄了借款人和貸方之間的貸款條款。
信貸協議與多種類型的信用額一起使用，包括房屋抵押，信用卡和汽車貸款。
有時可以在某些情況下重新談判信用協議。

信用協議如何工作

儘管所有信用協議都具有相同的基本目的，但它們可能會有所不同，具體取決於所涉及的信用類型，例如信用卡，個人貸款，抵押和信用額度。他們還受到各種聯邦和州法律的管轄。

在許多情況下，將作為其信貸協議的條款提供給借款人的一部分信用申請。因此，信用申請也可以作為信用協議。

貸方必須在信用協議中全面披露貸款的所有條款。可以包括年利率（APR），如何興趣適用於未償還的餘額，與帳戶相關的任何費用，貸款期限，付款條款以及延遲付款的任何後果。

旋轉信用帳戶通常比非重新償還貸款具有更簡單的申請和信用協議流程。循環信貸是指貸款，沒有固定結束日期，借款人可以反複收取錢，最高到預定的信用額度。信用卡就是一個例子，包括信用卡，包括家庭淨值信用額度（HELOCS）。

非臨時貸款（例如抵押和汽車貸款）具有固定的結束日期和規定的還款時間表。它們通常涉及更廣泛的信用申請流程和更詳細的信用協議。部分原因是，這些類型的貸款往往是出於更高數量的資金，因此貸方會帶來更多的風險。

非重複貸款也更有可能需要某種形式抵押品支持他們。例如，使用抵押貸款，房屋通常用作抵押品，而汽車貸款通常由貸款用於購買的車輛保證。這些都應在信用協議中闡明。

信用協議的示例

莎拉（Sarah）與當地銀行一起以45,000美元的價格拿出汽車貸款。她同意以5.27％的利率獲得60個月的貸款期限。信用協議說，她必須在接下來的五年中每月15日支付855美元，她將付款 $ 6,287的利息在她的貸款一生中。它還列出了與貸款有關的所有其他費用，並描述瞭如果她不跟上付款將會發生什麼。

莎拉（Sarah）和貸方都簽署了協議後，它對雙方都具有約束力。

信用協議是否可以商定？

是的，信用協議可以事先談判，有時以後再協商。但是，正如美國律師協會指出的那樣，“借款人最重要的策略是在迄今為止簽署承諾之前就關鍵貸款規定進行談判，而不是在承諾階段。在承諾階段，借款人實際上可能或據稱是與其他貸方進行談判的。

您如何重新協商信用協議？

貸方有時開放重新談判現有的信用協議是他們的財務利益。例如，有抵押貸款的房主如果面對經濟困難，使他們無法跟上原始付款時間表，則可以重新談判其貸款條款。而不是取消抵押品在房屋上（對於貸方來說可能是昂貴且耗時的），貸方可能會同意付款的暫停，較低的每月付款在更長的時間內延長，利率降低或其他一些特許權。這通常稱為抵押貸款修改。

企業可以與貸方具有類似的槓桿作用。美國商會指出：“銀行願意重新談判貸款，尤其是當您的企業無法償還貸款和麵臨破產的情況下。”