抵押貸款應有多少百分比收入？

如果您想購買房屋，您可能會聽到一個問題：“我能負擔多少房子？”答案取決於您的個人財務狀況和抵押選擇。

您應該指定每月收入的最大百分比是多少抵押支付？本文介紹瞭如何計算抵押貸款，並解釋了許多貸方用來確定您可以負擔多少的28/36規則。貸方建議您不要將年收入的總收入的28％用於抵押貸款，或超過36％的總收入收入用於包括抵押在內的所有債務。

關鍵要點

28/36規則是確定抵押負擔能力的廣泛指南。
諸如您的收入，債務與收入比率，您可以負擔得起的預付款和現行利率之類的因素都可以在確定您可以藉入多少以及抵押貸款付款中發揮作用。
除抵押貸款外，房屋所有權還涉及您要考慮的維護，財產稅和保險等費用。
許多資源可在線提供，以協助計算抵押可負擔性。

了解抵押貸款

抵押貸款通常由四個主要組成部分組成：

主要的：這貸款本金是您借的原始金額。例如，如果您借了200,000美元，則本金為20萬美元。每個月，您的抵押貸款的一部分都將用於償還該本金，另一部分將引起人們的興趣。
興趣：當您拿出抵押時，您的貸方收取利息。你的抵押貸款利息將根據貸款的百分比計算。利率越高，您的抵押貸款付款越高。
稅：除了本金和利息之外，貸方可能要求您支付額外的金額來支付您的財產稅。這筆錢將進入第三方託管賬戶，貸方在納稅賬單到期時將支付稅單。
保險：您的貸方可能還要求您為託管帳戶做出貢獻以覆蓋您的房主的保險保費。如果您首付款不到20％，您的抵押貸款很可能包括私人抵押保險（PMI）也是如此。

當您計算抵押負擔能力時，您需要考慮所有這些費用如何加起來。

28/36規則

這28/36規則是一種常見的方法，用於確定個人或家庭可以安全地假設的債務。根據規則的第二部分，您應將每月收入的最多36％用於債務支付，包括抵押。

考慮您的抵押申請時，許多貸方將使用28/36規則。

影響抵押負擔能力的因素

在確定抵押貸款時您可以負擔得起的多少因素。

收入穩定性

您的收入是抵押貸款人的關鍵因素。您是否賺了足夠的錢來償還您的借款？

抵押貸款人還希望確定您的收入穩定性。您會繼續賺取足夠的償還貸款嗎？貸方可能正在尋找一致的兩年曆史，以確定您的收入穩定。

債務收入比

你的債務收入（DTI）比率是您的另一個重要指標財務健康。您的DTI是您用來償還債務的每月收入的百分比，包括抵押和其他債務，例如信用卡，汽車貸款和學生貸款。

貸方通常希望看到36％或更低的DTI（請記住28/36規則），但有些DTI會認為DTI為43％甚至更高。

利率

你的抵押的利率對您的每月付款有重大影響。利率隨著經濟狀況的變化而波動。這平均30年固定抵押貸款利率根據Investopedia的計算，截至2024年9月24日，為6.12％。個人因素，例如您信用評分，也會影響您可能提供的利率。

有些抵押貸款的利率固定，而固定的利率永遠不會改變，而另一些抵押貸款的利率隨著時間的流逝可能會上升或下降。

首付

房屋是大筆購買。買家通常要預先支付首付並拿出抵押貸款以資助其餘的。您的預付款計算為總房屋成本的百分比。雖然首付20％是標準的20％，但首次購房者的平均首付在2022年為6％。

較低的首付可以使房屋擁有更容易獲得，但是有較大的下跌付款的好處。例如，隨著時間的推移，更大的首付可能導致較低的借貸成本。

計算您的抵押負擔能力

您的抵押負擔能力是什麼？考慮您的：

房價：您打算在房屋上花多少錢？
首付：您節省了多少首付款？
貸款期限：常見的貸款條款為30年，15年和10年。期限越長，每月付款就越少，但是您總付款越多。
利率：如果您可以了解您的可能利率預先資格抵押，或者您可以使用您的信用評分獲得估計的利率。
稅收和保險：考慮稅收和保險將如何增加您的每月抵押貸款總額。
收入：一旦您每月進行估計的抵押貸款付款，請查看您的收入。您是否適合28/36規則？

如果您的住房和債務付款將超過28/36的指南，則貸方可能不太可能為您提供抵押貸款，或者如果這樣做，則可能會收取更高的利率。

其他要考慮的成本和因素

雖然您的抵押貸款付款將是您預算中的相當大的訂單項目，但這並不是房屋所有權帶來的唯一費用。您還需要確保您能夠負擔得起這樣的物品：

維護

房屋是一項投資，需要維護。較小的常規維護以及大型，意外的維修將是您的責任。每年擱置房屋價值的1％至4％可以幫助創建維護基金。

財產稅和保險

每月抵押貸款通常包括財產稅和房主的保險。但是，如果您的貸方不將稅收和保險資金投入託管中，則除抵押貸款付款外，您還需要為這些費用進行預算。

生活方式和財務目標

房屋所有權是許多人渴望達到的主要里程碑，但這可能不是您的唯一財務目標。您的抵押貸款付款將如何影響您的生活方式和財務目標？例如，您的抵押貸款是否會阻止您盡可能多地旅行？

計算抵押負擔能力的工具和資源

有許多工具可幫助您確定抵押負擔能力。

與Investopedia抵押計算器，例如，您可以輸入房價，首付，貸款期限以及利率或信用評分。結果將使您了解您的每月付款，包括本金和利息，財產稅以及房主保險。

其他有用的資源包括：

人們在將收入分配給抵押時會有什麼常見錯誤？

您的抵押貸款付款是一筆巨大的費用，但是一些準房主忘記考慮了家庭維護費用。

忽視四處逛逛抵押貸款率是另一個常見的錯誤。比較不同的報價可以幫助您獲得最佳利率，削減每月付款並從長遠來看為您節省金錢。

利率的變化如何影響我的抵押負擔能力？

抵押利率可以是固定或可調。有了固定利率抵押，您的利率將在整個貸款的一生中保持不變。

與可調率抵押貸款（ARM）但是，您的利率是可變的。根據當前的市場趨勢，它可以上升或向下。如果您的利率上升，您的每月抵押貸款還會增加。

28/36規則是否適用於某些財務狀況？

儘管貸方通常使用28/36規則指導其貸款決定，這不一定是石頭的。有些可能具有較高或更低的百分比規則。如果您的信用評分很高，那麼當您擁有更高的DTI時，貸方可能會更願意為您提供抵押貸款。

如果我期望收入或支出變化，我應該如何調整抵押預算？

如果您期望收入減少或支出增加，請考慮在這些條件下您的抵押貸款是否仍然負擔得起。您可能需要尋找增加收入或削減支出的方法。或者，您可能想從一開始就少借。

我的抵押貸款再融資會影響我的收入多少嗎？

底線

買房是一個重大決定。您當時的個人財務狀況和一般經濟狀況將決定您的抵押負擔能力。仔細考慮您的抵押貸款付款和所有其他與收入有關的房屋所有權。與一個說話財務顧問關於您的預算和長期財務目標，還可以幫助您瀏覽購房和借貸流程。