ทางเลือกในการกู้ยืมเงินในบ้าน

คุณต้องการเงินสำหรับโครงการปรับปรุงบ้านหรือค่าใช้จ่ายที่สำคัญเพียงครั้งเดียวหรือไม่? สินเชื่อบ้านเป็นวิธีที่ได้รับความนิยมในการจัดหาเงินทุน แต่พวกเขาไม่ใช่ตัวเลือกเดียวของคุณ ทางเลือกที่ควรพิจารณารวมถึงการรีไฟแนนซ์เงินสด, วงเงินสินเชื่อบ้าน, สินเชื่อส่วนบุคคลหรือการจำนองที่แบ่งปันกัน เรียนรู้วิธีการทำงานของพวกเขาและข้อเสียคืออะไรก่อนที่จะเลือกระหว่างเงินกู้ในบ้านและทางเลือกเหล่านี้

ประเด็นสำคัญ

อันสินเชื่อบ้านเป็นเพียงหนึ่งในหลาย ๆ วิธีที่เจ้าของบ้านสามารถยืมเงินเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายขนาดใหญ่
วิธีการอื่น ๆ อาจมีข้อได้เปรียบเช่นการไม่ทำให้บ้านของคุณตกอยู่ในความเสี่ยงคุณสมบัติที่ง่ายขึ้นรับเงินสดในบัญชีธนาคารของคุณเร็วขึ้นหรือมีค่าใช้จ่ายน้อยลงในระยะยาว
ทางเลือกอื่นอาจมีข้อเสียเช่นไม่อนุญาตให้คุณยืมมากมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นหรือกำหนดให้คุณเลิกควบคุมการเงินในอนาคตและสถานการณ์ความเป็นอยู่ได้มากขึ้น

รีไฟแนนซ์เงินสด

วัตถุประสงค์:อันรีไฟแนนซ์เงินสดอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่าสินเชื่อบ้านในบ้านหากคุณสามารถรับอัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้นสำหรับคุณจำนองครั้งแรก-

วิธี:ด้วยการรีไฟแนนซ์ประเภทนี้คุณจะได้รับการจำนองครั้งแรกที่ใหญ่ขึ้นใหม่ ผู้ให้กู้จะนำเงินไปสู่การชำระเงินจำนองที่มีอยู่ก่อนและครอบคลุมต้นทุนการปิดในการจำนองใหม่ของคุณ ยอดคงเหลือคือเงินสดของคุณและคุณสามารถใช้งานได้ตามที่คุณต้องการ

ข้อดี:แทนที่จะมีเงินกู้สองอย่างที่คุณต้องการด้วยสินเชื่อหุ้นที่บ้านและการจำนองครั้งแรกคุณจะมีเงินกู้หนึ่งครั้งและการชำระเงินรายเดือนหนึ่งครั้ง ยิ่งไปกว่านั้นการจำนองครั้งแรกมักจะมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าการจำนองที่สองทำซึ่งสามารถช่วยคุณประหยัดเงินได้

จุดด้อย:คุณอาจจ่ายดอกเบี้ยมากขึ้นในระยะยาวหากการรีไฟแนนซ์เงินสดของคุณใช้เวลามากขึ้นในการชำระบ้านของคุณอย่างสมบูรณ์ นอกจากนี้ค่าใช้จ่ายในการปิดการจำนองครั้งแรกมักจะเป็น 2% ถึง 5% ของจำนวนเงินที่คุณยืมในขณะที่ผู้ให้กู้บางครั้งก็สละค่าใช้จ่ายในการปิดสินเชื่อเพื่อตราสารทุนที่บ้าน

Home Equity Line of Credit (HELOC)

วัตถุประสงค์:อันHome Equity Line of Credit (HELOC)อาจสมเหตุสมผลกว่าเงินกู้ในบ้านหากคุณต้องการความยืดหยุ่นมากขึ้นในจำนวนเงินที่คุณยืมและเมื่อไหร่

วิธี:เช่นเดียวกับเงินกู้ในบ้าน HELOC ได้รับการรักษาความปลอดภัยโดยคุณบ้านและจำนวนเงินที่คุณสามารถยืมขึ้นอยู่กับว่าบ้านของคุณคุ้มค่าเท่าใดคะแนนเครดิตและของคุณอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ (DTI)- แม้ว่าคุณสามารถยืมวงเงินเครดิตเต็มของคุณได้ทันทีที่เงินกู้ของคุณปิด แต่วิธีดั้งเดิมในการใช้ HELOC คือการยืมเงินก้อนเล็กลงตามที่คุณต้องการ โดยทั่วไปแล้ว HELOC จะมีไฟล์การวาดระยะเวลา10 ปีในระหว่างที่คุณสามารถยืมกับสายเครดิตของคุณ หลังจากนั้นมักจะมีระยะเวลาการชำระคืนอีก 20 ปีในระหว่างที่คุณต้องทำตัดจำหน่ายอย่างเต็มที่ดอกเบี้ยและการชำระเงินต้นและไม่สามารถยืมสายเครดิตของคุณได้อีกต่อไป

ข้อดี:อัตราดอกเบี้ยเริ่มต้นมักจะเป็นหนึ่งในอัตราการกู้ยืมเงินกู้ต่ำสุดที่มีอยู่และคุณอาจต้องจ่ายดอกเบี้ยเท่านั้นไม่ใช่เงินต้นในช่วงระยะเวลาการจับ อัตราดอกเบี้ยของธนาคารสหรัฐสำหรับ HELOC ณ เดือนกุมภาพันธ์ 2567 อยู่ที่ 8.40% ในขณะที่ Freddie Mac มีอัตรา 6.64% สำหรับการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีและ 5.90% สำหรับ 15 ปี

จุดด้อย:คุณสามารถสูญเสียบ้านได้หากคุณไม่สามารถชำระคืน heloc ของคุณและเงินกู้อัตราดอกเบี้ยผันแปรสามารถทำให้การชำระเงินรายเดือนของคุณยากขึ้นต่องบประมาณ

เงินกู้ส่วนบุคคล

วัตถุประสงค์:อันเงินกู้ส่วนบุคคลสามารถสมเหตุสมผลกว่าสินเชื่อหุ้นที่บ้านหากคุณไม่ต้องการใช้บ้านเป็นหลักประกันหรือต้องการเงินอย่างรวดเร็ว

วิธี:สินเชื่อส่วนบุคคลสามารถปลอดภัยหรือไม่มีหลักประกันแต่บ่อยครั้งที่หลัง คุณสามารถใช้เงินตามที่คุณต้องการ คุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยคงที่และระยะเวลาการชำระคืนคงที่

ข้อดี:แอปพลิเคชันสำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลนั้นง่ายกว่าการต้องใช้เอกสารน้อยกว่าเงินกู้ในบ้าน เท่าไหร่ที่คุณมีอยู่ในบ้านไม่เกี่ยวข้อง คุณอาจได้รับการอนุมัติและรับเงินในเวลาน้อยกว่า 24 ชั่วโมง

จุดด้อย:คุณอาจไม่สามารถยืมได้มากหากเงินกู้ไม่ปลอดภัย นอกจากนี้สินเชื่อส่วนบุคคลมักจะมีเงื่อนไขการชำระคืนที่สั้นกว่าสินเชื่อบ้านแม้ว่าอาจมีเงื่อนไขที่ยาวนานกว่าสำหรับสินเชื่อขนาดใหญ่

ตัวอย่างเช่นลองใช้เครื่องคิดเลขสินเชื่อออนไลน์ของ Lightstream เพื่อตรวจสอบอัตราและข้อกำหนด หากคุณยืม $ 100,000 สำหรับ "การปรับปรุงบ้าน/สระว่ายน้ำ/สินเชื่อพลังงานแสงอาทิตย์, "คุณอาจสามารถชำระคืนเงินกู้ได้ทุกที่จากสามถึง 20 ปีด้วยอัตราร้อยละต่อปี (เม.ย. )ต่ำถึง 6.99% สำหรับระยะเวลาที่สั้นกว่าและ 9.94% ในระยะยาว หากคุณต้องการยืม $ 10,000 ระยะเวลาเงินกู้สูงสุดของคุณจะเป็นเจ็ดปีโดยมี เม.ย. 10.24% คุณสามารถชำระคืนได้ในสามปีด้วย APR 6.99%

คำเตือน

คุณจะยังคงเผชิญกับผลที่ตามมาหากคุณค่าเริ่มต้นเกี่ยวกับสินเชื่อส่วนบุคคลรวมถึงเครดิตที่เสียหายความพยายามในการเก็บหนี้และคำพิพากษา liens- สุดท้ายสามารถเปลี่ยนหนี้ที่ไม่มีหลักประกันเป็นหนี้ที่บ้านของคุณปลอดภัยในบางรัฐเช่นแคลิฟอร์เนีย แต่ไม่ใช่คนอื่น ๆ เช่นเท็กซัส

การจำนองที่ใช้ร่วมกัน

วัตถุประสงค์:อันการจำนองที่ใช้ร่วมกันช่วยให้คุณสามารถจ่ายเงินส่วนหนึ่งของส่วนของบ้านของคุณโดยไม่มีเงินกู้

วิธี:แทนที่จะยืมเงินคุณให้ความเป็นเจ้าของบางส่วนของนักลงทุนในอสังหาริมทรัพย์ของคุณ ผ่านการเป็นเจ้าของบางส่วนนักลงทุน (มักจะเป็น บริษัท ชื่นชมจำนองที่ใช้ร่วมกัน) หมายถึงประโยชน์หากมูลค่าบ้านของคุณเพิ่มขึ้นเช่นเดียวกับสินเชื่อหุ้นในบ้านคุณอาจต้องมีคะแนนเครดิตเฉพาะและเปอร์เซ็นต์ส่วนของบ้านเพื่อให้มีสิทธิ์คุณสมบัติแตกต่างกันไปตาม บริษัท

ข้อดี:ข้อตกลงนี้ไม่ต้องการให้คุณชำระเงินรายเดือน

จุดด้อย:คุณจะจ่ายค่าธรรมเนียมล่วงหน้าและข้อตกลงการชื่นชมที่ใช้ร่วมกันจะมีวันหมดอายุ ตัวอย่างเช่นคุณอาจต้องจ่ายเงินคืนนักลงทุนภายใน 30 ปีและจ่ายคืนพวกเขาคุณจะต้องคิดเงินสดหรือขายบ้านของคุณและชำระคืนพวกเขาผ่านส่วนหนึ่งของรายได้

ตัวเลือกของฉันคืออะไรถ้าฉันไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ในบ้าน?

หากคุณไม่มีสิทธิ์ได้รับเงินกู้ในบ้านเพราะคุณไม่มีทุนเพียงพอให้พิจารณาเงินกู้ส่วนบุคคล หากคุณไม่มีคุณสมบัติเนื่องจากคะแนนเครดิตของคุณต่ำเกินไปคุณอาจต้องการจัดลำดับความสำคัญการปรับปรุงเครดิตของคุณเนื่องจากวิธีการกู้ยืมอื่น ๆ เช่นบัตรเครดิตอาจมีค่าใช้จ่ายสูงเมื่อเครดิตของคุณไม่ดี หากคุณมีแผน 401 (k)เงินกู้ 401 (k) อาจเป็นตัวเลือกเพราะคะแนนเครดิตของคุณจะไม่เป็นปัจจัย

คุณจะได้รับสินเชื่อหุ้นที่บ้านได้หรือไม่ถ้าคุณมีการจำนอง?

เจ้าของบ้านได้รับเงินกู้ที่บ้านเป็นประจำหรือที่เรียกว่า "การจำนองครั้งที่สอง" ในขณะที่พวกเขายังคงจ่ายค่าจำนองหลักของพวกเขาหรือที่เรียกว่า "การจำนองครั้งแรก" เพื่อให้มีคุณสมบัติสำหรับสินเชื่อหุ้นที่บ้านเมื่อคุณมีการจำนองอยู่แล้ว (ซึ่งจะเป็นสินเชื่อหุ้นบ้านอีกครั้งหรือ HELOC) คุณต้องมีอัตราส่วนเงินกู้ต่อมูลค่าที่ถูกต้อง หากคุณเป็นหนี้มากเกินไปในการจำนองที่มีอยู่ของคุณ - กล่าวว่า 80% ของสิ่งที่บ้านของคุณคุ้มค่า - คุณอาจไม่สามารถได้รับสินเชื่อหุ้นที่บ้าน

การรีไฟแนนซ์เงินสดออกดีกว่าสินเชื่อบ้านเพื่อการปรับปรุงบ้านหรือไม่?

ในการตอบคำถามนี้คุณจะต้องดูอัตราดอกเบี้ยและค่าธรรมเนียมสำหรับแต่ละตัวเลือก หากอัตราลดลงหรือเครดิตของคุณดีขึ้นตั้งแต่คุณซื้อหรือรีไฟแนนซ์บ้านของคุณการรีไฟแนนซ์เงินสดอาจเป็นตัวเลือกที่คุ้มค่าที่สุด อย่างไรก็ตามค่าใช้จ่ายในการปิดมักจะมีความสำคัญและอาจยกเลิกการออมของคุณ

หากอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ในบ้านเทียบได้กับอัตราการรีไฟแนนซ์เงินสดและหากค่าธรรมเนียมต่ำกว่า (ตามที่พวกเขามักจะเป็น) สินเชื่อบ้านในบ้านอาจเป็นตัวเลือกที่มีค่าใช้จ่ายน้อยกว่า

คุณจะต้องพิจารณาด้วยวิธีการจัดหาเงินทุนการปรับปรุงบ้านของคุณจะส่งผลกระทบต่อเป้าหมายทางการเงินอื่น ๆ ของคุณเช่นการออมเพื่อการเกษียณอายุและการปรับปรุงบ้านของคุณจะเพิ่มมูลค่าบ้านของคุณหรือไม่ (ในหลาย ๆ กรณีพวกเขาจะไม่)

บรรทัดล่าง

สินเชื่อบ้านเป็นเพียงหนึ่งในตัวเลือกมากมายที่เจ้าของบ้านมีสำหรับการกู้ยืมเงิน เมื่อคุณไม่สามารถมีคุณสมบัติสำหรับหนึ่งหรือหาผู้ให้กู้ที่จะเสนอหนึ่งในเงื่อนไขที่ดีทางเลือกเช่น HELOCs การรีไฟแนนซ์เงินสดเงินให้สินเชื่อส่วนบุคคลและการจำนองชื่นชมที่แบ่งปันกันนั้นคุ้มค่าที่จะพิจารณา