กองทุนเกษียณอายุใดที่ได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้

หลายคนคิดว่ากองทุนเกษียณอายุของพวกเขาได้รับการปกป้องจากเจ้าหนี้ แต่ขึ้นอยู่กับประเภทของบัญชีเกษียณอายุที่คุณมีและรัฐที่คุณอาศัยอยู่นี่ไม่จำเป็นต้องเป็นกรณี ข่าวดีก็คือมากมายแผนการสนับสนุนนายจ้างโดยทั่วไปมีการป้องกันที่ดีที่สุด หากคุณเป็นเจ้าหนี้ที่เกี่ยวข้องอาจโทรมานี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้

ประเด็นสำคัญ

แผนการเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างส่วนใหญ่เช่น 401 (k) ตกอยู่ภายใต้แนวทางของ ERISA และได้รับการปกป้องจากเจ้าหนี้
แผนการที่ไม่ใช่ ERISA-เช่นเดียวกับ IRA แบบดั้งเดิมและ Roth-โดยทั่วไปแล้วไม่มีการคุ้มครองเจ้าหนี้ในระดับเดียวกันเว้นแต่ว่าเงินทุนจะถูกกลิ้งมาจากแผนการสนับสนุนของนายจ้างเช่น 401 (k)
สินทรัพย์เพื่อการเกษียณอายุเหล่านี้ได้รับการคุ้มครองภายใต้กฎหมายล้มละลายของรัฐบาลกลางหากคุณยื่นฟ้องล้มละลาย

แผนการที่ผ่านการรับรอง ERISA เสนอการป้องกันที่ดีที่สุด

บัญชีเกษียณอายุที่มีคุณสมบัติภายใต้พระราชบัญญัติความมั่นคงด้านรายได้เกษียณอายุของพนักงาน (ERISA)โดยทั่วไปได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้การดำเนินคดีล้มละลายและคดีแพ่ง สินทรัพย์เกษียณอายุของคุณไม่ได้มีความเสี่ยงหากนายจ้างของคุณประกาศล้มละลาย นอกจากนี้เจ้าหนี้ที่คุณเป็นหนี้เงินไม่สามารถเรียกร้องค่าสินไหมทดแทนจากเงินทุนที่ถืออยู่ในบัญชีเกษียณอายุของคุณ

เป็นมีคุณสมบัติครบถ้วนแผนการเกษียณอายุจะต้องได้รับการจัดตั้งและดูแลโดยนายจ้างของคุณ (และ/หรือองค์กรพนักงานแยกต่างหาก) และปฏิบัติตามกฎของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับรายงานเพื่อวางแผนผู้เข้าร่วมการระดมทุนและการได้รับรางวัล- บัญชี ERISA ประเภททั่วไปรวมถึงแผน 401 (k)ค่าชดเชยรอการตัดบัญชีแผนเงินบำนาญและแผนการแบ่งปันผลกำไร-

นอกเหนือจากแผนการสนับสนุนของนายจ้าง ERISA อาจครอบคลุมสุขภาพของพนักงานและแผนผลประโยชน์สวัสดิการ- แผนการที่ปกคลุมด้วย ERISA ทั่วไป ได้แก่ :

การแพทย์, ผ่าตัด, โรงพยาบาล (องค์การบำรุงรักษาสุขภาพ (HMO)แผน)
การเตรียมการชำระเงินคืน (HRAs)
บัญชีการใช้จ่ายด้านสุขภาพที่ยืดหยุ่น (FSAs)
แผนทันตกรรมและการมองเห็น
แผนยาตามใบสั่งแพทย์
ประกันความพิการ
419 (a) (f) (6) และ419 (e) แผนผลประโยชน์สวัสดิการ

เช่นเดียวกับแผนการสนับสนุนนายจ้างจำนวนมากสินทรัพย์ในแผนเหล่านี้ได้รับการยกเว้นจากการยึดโดยเจ้าหนี้ใด ๆยกตัวอย่างเช่นคุณลักษณะที่สำคัญอย่างหนึ่งของแผนคุณสมบัติที่ผ่านการรับรอง ERISA: ประโยคต่อต้านการขยาย ข้อนี้ระบุว่า“ ผลประโยชน์ที่ได้รับภายใต้แผนอาจไม่ได้รับมอบหมายหรือแปลกแยก”

เมื่อแผน ERISA มีความเสี่ยง

แผนการที่ผ่านการรับรอง ERISA อาจมีความเสี่ยงภายใต้สถานการณ์บางอย่างและสามารถถูกยึดโดย:

อดีตคู่สมรสของคุณภายใต้กคำสั่งความสัมพันธ์ภายในประเทศที่ผ่านการรับรอง (QDRO)ในขอบเขตของไฟล์ความสนใจของอดีตคู่สมรสในผลประโยชน์เป็นสินทรัพย์สมรสหรือเป็นส่วนหนึ่งของการสนับสนุนเด็ก
บริการรายได้ภายใน (IRS) สำหรับหนี้ภาษีเงินได้ของรัฐบาลกลาง
รัฐบาลกลางสำหรับค่าปรับทางอาญาและบทลงโทษ
การตัดสินทางแพ่งหรือทางอาญาในกรณีของการกระทำผิดของคุณเอง

แผนไม่ใช่ ERISA ไม่ได้รับการปกป้องเสมอไป

แผนการที่ไม่ผ่านการรับรอง ERISA ไม่ได้ให้การคุ้มครองในระดับเดียวกันเมื่อพูดถึงเจ้าหนี้ล้มละลายและคดีความ ประเภททั่วไปของบัญชีเกษียณอายุที่ไม่ใช่ ERISA รวมถึงบัญชีเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRAs)โดยไม่มีการมีส่วนร่วมของนายจ้างมากมายเช่นแบบดั้งเดิมและ Roth IRA นอกจากนี้บางประเภทของแผน 403 (b)จัดทำโดยรัฐบาลหรือคริสตจักรอาจได้รับการยกเว้นจาก ERISA

แม้ว่า IRAs จะไม่ได้รับการรับรองจาก ERISA แต่กองทุนจะได้รับการคุ้มครองภายใต้กฎหมายแยกต่างหาก-พระราชบัญญัติการป้องกันการละเมิดและการคุ้มครองผู้บริโภค (BAPCPA)- แต่เท่านั้นหากคุณยื่นฟ้องล้มละลาย-

บัญชีประเภทใดที่ได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้

แผนการเกษียณอายุที่ผ่านการรับรองของ ERISA นั้นได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้ แผนเหล่านี้รวมถึง 401 (k) S, เงินบำนาญแผนการแบ่งปันกำไรและแผนผลประโยชน์ด้านสุขภาพและสวัสดิการรวมถึง HRAS และ FSAs

401 (k) ของฉันได้รับการปกป้องหรือไม่ถ้าฉันถูกฟ้อง?

โดยทั่วไปแผนการเกษียณอายุที่ได้รับการคุ้มครองโดย ERISA ได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้และคดีของพวกเขา 401 (k) เป็นแผนที่ผ่านการรับรอง ERISA ดังนั้นจึงมีแนวโน้มที่จะได้รับการปกป้องหากคุณได้รับการฟ้องร้อง อาจมีข้อยกเว้นบางประการเช่นค่าใช้จ่ายที่รัฐบาลกลางนำมาใช้หรือหากคุณถูกกล่าวหาว่าทำผิดแผน

นักสะสมหนี้สามารถไปหลังจากบัญชีเกษียณอายุได้หรือไม่?

แม้ว่าแผนการที่ครอบคลุมโดย ERISA - เช่น 401 (k) s - ได้รับการคุ้มครองขึ้นอยู่กับสถานะที่คุณอาศัยอยู่IRA ของคุณและแผนอื่น ๆ ที่ไม่ใช่ ERISA อาจได้รับการคุ้มครองจากเจ้าหนี้หรือไม่- ตัวอย่างเช่นบางรัฐ Shield IRAs ในเกือบทุกกรณีในขณะที่บางรัฐมีการป้องกันที่ จำกัด เท่านั้นหากคุณมีความเสี่ยงที่เจ้าหนี้ติดตามคุณให้พูดคุยกับทนายความท้องถิ่นที่เข้าใจความแตกต่างของรัฐของคุณ กฎหมายอาจซับซ้อน

บรรทัดล่าง

มูลค่าสูงสุดของบัญชีเกษียณอายุของคุณขึ้นอยู่กับปัจจัยหลายประการรวมถึงจำนวนเงินที่คุณประหยัดในแต่ละปีขอบฟ้าเวลาและประสิทธิภาพของการลงทุน อย่างไรก็ตามมีอย่างอื่นที่สามารถบ่อนทำลายกองทุนเกษียณอายุของคุณ: เจ้าหนี้

ในขณะที่บัญชีเกษียณอายุที่ได้รับการสนับสนุนจากนายจ้างจำนวนมากรวมถึง 401 (k) s-ได้รับการปกป้องจากเจ้าหนี้ แต่ก็ไม่ได้เป็นเช่นนั้นเสมอไป หากคุณมีคำถามเกี่ยวกับแผนของคุณและไม่ว่าจะมีคุณสมบัติของ ERISA หรือไม่ให้พูดคุยกับผู้ดูแลแผน