CDS vs. MMAs เทียบกับบัญชีออมทรัพย์

การเลือกบัญชีออมทรัพย์ที่เหมาะสมอาจทำให้เกิดความสับสน คุณดีกว่าด้วยใบรับรองการฝากเงิน (CD) หรือไม่? บัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิม? บัญชีตลาดเงิน (MMA)?

พวกเขาเป็นบัญชีที่ต้องเสียภาษีทั้งหมดที่คุณสามารถเปิดได้ที่ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนและพวกเขาได้รับการคุ้มครองโดย Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) หรือ National Credit Union Administration (NCUA)แต่ละบัญชีมีข้อดีและข้อเสียและทางเลือกที่เหมาะสมสำหรับคุณจะขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่คุณมีและความต้องการส่วนบุคคลของคุณ

การเปรียบเทียบ: คุณสมบัติเฉลี่ยของบัญชีออมทรัพย์ต่างๆ
	บัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิม	บัญชีตลาดเงิน	ใบรับรองการฝากเงิน
อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย	ต่ำกว่า	สูงกว่า	สูงที่สุด
ประเภทอัตรา	ตัวแปร	ตัวแปร	ที่ตายตัว
FDIC หรือ NCUA ประกันราคาสูงถึง $ 250,000	ใช่	ใช่	ใช่
ตามความต้องการเงินฝากและการถอนเงินบางส่วนหรือเต็ม	ใช่	ใช่	เลขที่
สิทธิ์ตรวจสอบการเขียน	เลขที่	ใช่	เลขที่

โปรดทราบว่าสิ่งเหล่านี้เป็นเพียงแนวโน้มเฉลี่ย อัตราจริงที่คุณได้รับสำหรับบัญชีใดบัญชีหนึ่งเหล่านี้ขึ้นอยู่กับธนาคารที่ออกหรือเครดิตยูเนี่ยน

บัญชีออมทรัพย์

บัญชีง่าย ๆ เหล่านี้เป็นหนึ่งในวิธีพื้นฐานที่สุดในการชำระเงินของคุณ อันบัญชีออมทรัพย์เป็นตัวเลือกที่ดีสำหรับบัญชีธนาคารแรกของคนหนุ่มสาวหรือใครก็ตามที่ต้องการการเข้าถึงเงินสดง่าย ๆ

ธนาคารส่วนใหญ่ไม่ต้องการเงินฝากจำนวนมากเพื่อเปิดบัญชีออมทรัพย์ $ 25 มักจะเพียงพอและบางบัญชีไม่มีเงินฝากขั้นต่ำที่จำเป็น คุณอาจต้องรักษายอดเงินขั้นต่ำในบัญชีเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมรายเดือนซึ่งอาจอยู่ในช่วง $ 25 ถึง $ 1,000 หรือมากกว่าขึ้นอยู่กับธนาคารและบัญชี คุณอาจได้รับบัตร ATM เพื่อทำการถอน แต่ธนาคารหรือเครดิตยูเนี่ยนอาจกำหนดขีด จำกัด การถอนและคุณต้องระวังไม่ให้ต่ำกว่ายอดเงินขั้นต่ำที่จำเป็น

หากบัญชีออมทรัพย์และการตรวจสอบของคุณอยู่กับธนาคารเดียวกันคุณอาจจะสามารถโอนเงินระหว่างบัญชีได้อย่างรวดเร็วหรือใช้บัญชีออมทรัพย์ของคุณเพื่อป้องกันเงินเบิกเกินบัญชี อันบัญชีออมทรัพย์ที่เชื่อมโยงทำให้การย้ายเงินสดจากการออมไปจนถึงการตรวจสอบโดยเฉพาะอย่างยิ่ง อย่างไรก็ตามธนาคารและสหภาพเครดิตบางแห่งอาจเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการโอนดังกล่าว

ขึ้นอยู่กับบัญชีคุณอาจไม่ได้รับดอกเบี้ยมากนัก - อัตราบัญชีที่ประหยัดต่ำกว่าโดยเฉลี่ยเมื่อเทียบกับยานพาหนะออมทรัพย์อื่น ๆ ส่วนใหญ่

อย่างไรก็ตามมีข้อยกเว้นบางประการ อันบัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง (HYSA)มักจะเสนออัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ โดยทั่วไปแล้วจะเสนอโดยธนาคารออนไลน์เท่านั้นโดยมีอัตราที่อาจเอาชนะบัญชีตลาดเงินได้ ไม่มีข้อ จำกัด ของรัฐบาลกลางเกี่ยวกับจำนวนบัญชีหรือธนาคารที่คุณใช้ในการจัดเก็บเงินของคุณ

บัญชีออมทรัพย์ที่ดีสำหรับใคร

• นักเรียนและเด็กหรือคนหนุ่มสาวเริ่มต้นความสัมพันธ์กับธนาคาร
• ใครก็ตามที่ต้องการการเข้าถึงเงินสดโดยไม่มีการลงโทษ (เกือบ) โดยไม่มีการลงโทษ
• ผู้ช่วยที่กังวลคุณสมบัติการเขียนเช็คของบัญชีตลาดเงินอาจจะดึงดูดเกินไป

บัญชีตลาดเงิน

ธนาคารและสหภาพเครดิตยังเสนอบัญชีออมทรัพย์อีกประเภทหนึ่งเช่นกันบัญชีตลาดเงิน- MMAs มีความคล้ายคลึงกับบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิม แต่ให้ผลตอบแทนเปอร์เซ็นต์ต่อปีที่สูงขึ้น (APYs) โดยเฉลี่ย

อย่างไรก็ตามอาจมีการจับสองสามครั้ง คุณอาจต้องมีเงินฝากที่ใหญ่กว่าเพื่อเปิดบัญชี - $ 1,000 เป็นเรื่องธรรมดา - และคุณอาจต้องรักษาสมดุลที่สูงขึ้นเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียม

บัญชีตลาดเงินบางบัญชีต้องการยอดคงเหลือที่สูงขึ้นเพื่อรับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นซึ่งแตกต่างจากบัญชีออมอัตราดอกเบี้ยด้วยอัตราที่สูงขึ้นสำหรับยอดคงเหลือที่ใหญ่ขึ้น สิ่งนี้ทำให้พวกเขาเป็นที่ต้องการหากคุณสามารถรักษาสมดุลบัญชีรายวันสูงได้ ที่อัตราบัญชีตลาดเงินที่ดีที่สุดอาจมีการแข่งขันกับการออมและอัตราซีดีที่ดีที่สุด

MMAs ยังอนุญาตให้ผู้ใช้เขียนเช็คจากบัญชีหรือใช้บัตร ATM สำหรับการถอนและการชำระเงิน อย่างไรก็ตามเนื่องจากสถาบันอาจ จำกัด การทำธุรกรรมและการถอนบัญชีของคุณบัญชีตลาดเงินไม่เหมาะสำหรับค่าใช้จ่ายรายวันเช่นการตรวจสอบบัญชี-

บัญชีตลาดเงินแตกต่างกันอย่างกว้างขวาง - คุณจะต้องตรวจสอบข้อกำหนดและการเปิดเผยบัญชีอย่างใกล้ชิด MMA ที่เสนอโดยเครดิตยูเนี่ยนหรือธนาคารของคุณอาจไม่ได้มีการออมเงินยอดคงเหลือขั้นต่ำหรือค่าธรรมเนียมรายเดือน

ใครเป็น mmas ที่ดีสำหรับ

• บุคคลที่มีเงินสดจำนวนมากเพื่อฝากเงิน
• ผู้ที่ต้องการความสามารถในการเขียนเช็คและเข้าถึงตู้เอทีเอ็ม
• บุคคลที่ต้องการประหยัดเงินฉุกเฉินในบัญชีที่ได้รับดอกเบี้ยสูงขึ้นโดยเฉลี่ย

ใบรับรองการฝากเงิน

เมื่อเปิดไฟล์ใบรับรองการฝากเงินบัญชีคุณให้เงินก้อนของธนาคารเป็นจำนวนเงินสำหรับระยะเวลาคงที่ - สั้นเป็นเดือนหรือนานถึงสิบปีตามที่คุณเลือก ในวันครบกำหนดเมื่อคำศัพท์สิ้นสุดคุณสามารถถอนเงินและปิดบัญชีหรือต่ออายุซีดีในอัตราปัจจุบัน

อัตราดอกเบี้ยซีดีมีแนวโน้มที่จะสูงกว่าบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิมและ MMA โดยเฉลี่ย CDS อาจเป็นที่พึงปรารถนาสำหรับผู้ออมที่สามารถฝากเงินจำนวนมากและไม่จำเป็นต้องเข้าถึงเงินในช่วงระยะเวลาของซีดี CDS เป็น FDIC-or NCUA ที่ได้รับการประกันราคาสูงถึง $ 250,000

อย่างไรก็ตามมีการแลกเปลี่ยน โดยปกติคุณจะต้องเผชิญกับค่าปรับที่สูงชันสำหรับการถอนก่อนกำหนดโดยทั่วไปดอกเบี้ยหลายเดือน คุณมักจะไม่สามารถเพิ่มเงินลงในซีดีได้หลังจากเปิดแม้ว่าธนาคารและสหภาพเครดิตบางแห่งเสนอตัวเลือกนี้ด้วยซีดี

ในขณะที่สถาบันหลายแห่งเสนอซีดีที่มีเงินฝากขั้นต่ำ $ 0อัตราซีดีที่ดีที่สุดในบางกรณีอาจพบได้กับสถาบันที่ต้องการเงินฝากขนาดใหญ่ตั้งแต่ $ 500 ถึง $ 10,000

เช่นเดียวกับ MMAS ซีดีที่มียอดคงเหลือสูงอาจเสนออัตราที่สูงขึ้น โดยทั่วไปแล้วซีดีมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งอาจทำให้คุณติดอยู่ที่ APY ต่ำหากอัตราโดยรวมเพิ่มขึ้น แต่อัตราดอกเบี้ยคงที่ยังช่วยให้คุณล็อคในอัตราที่สูงซึ่งมีค่าหากอัตราโดยรวมลดลง

ธนาคารและระยะเวลาระยะยาวที่คุณเลือกอาจส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่ออัตราดอกเบี้ยของคุณ ซื้อของรอบ ๆ เพื่อค้นหาอัตราซีดียอดนิยมซึ่งเปลี่ยนแปลงบ่อยครั้ง

ซีดีใครดีสำหรับ

• บุคคลที่ไม่ต้องการเข้าถึงกองทุนที่ฝากเป็นเวลาหลายเดือนถึงหลายปี
• ผู้ที่ไม่ได้วางแผนที่จะเพิ่มเข้าไปในถังเงินออมของพวกเขาเมื่อเวลาผ่านไป
• ใหญ่ขึ้น (หรือจัมโบ้) ซีดีมักจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นดังนั้นบุคคลที่มีจำนวนเงินฝากที่ใหญ่กว่าอาจเห็นผลตอบแทนที่ดีขึ้น

คำถามที่พบบ่อย (คำถามที่พบบ่อย)

MMAS และ CDSแบ่งปันคุณสมบัติบางอย่าง แต่มีความแตกต่างที่สำคัญ MMAs คล้ายกับบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิม แต่อาจต้องมีเงินฝากจำนวนมากที่จะเปิดเช่น $ 1,000 คุณสามารถเพิ่มหรือถอนออกจาก MMA ของคุณ ยอดคงเหลือขั้นต่ำที่สูงสามารถช่วยคุณหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมและเข้าถึงอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้น ซีดีต้องการให้เจ้าของทิ้งเงินไว้โดยไม่มีใครแตะต้องเป็นระยะเวลาหนึ่งและพวกเขามักจะจ่ายอัตราที่สูงกว่า MMAS การถอนตัวจากซีดีก่อนมักจะมาพร้อมกับบทลงโทษที่สูงชันซึ่งแตกต่างจาก MMAS

บรรทัดล่าง

เมื่อตัดสินใจว่าบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิม MMA หรือ CD นั้นดีที่สุดสำหรับคุณให้พิจารณาว่าคุณสามารถฝากเงินได้มากแค่ไหนคุณต้องการเข้าถึงการออมของคุณบ่อยแค่ไหนและคุณต้องการได้รับความสนใจมากแค่ไหน เนื่องจากการแข่งขันระหว่างสถาบันการเงินสำหรับเงินฝากคุณอาจพบว่ามีอัตราที่สูงขึ้นในสถานที่ที่น่าประหลาดใจ - ทั้งกซีดี-บัญชีออมทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูง, หรือบัญชีตลาดเงิน- และไม่จำเป็นต้องอยู่ที่ธนาคารหรือสหภาพเครดิตปัจจุบันของคุณ

หากคุณต้องการเงินสำหรับตั๋วเงินหรือเหตุฉุกเฉินหรือต้องการเพิ่มลงในเงินของคุณบัญชีออมทรัพย์แบบดั้งเดิมหรือ MMA เป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด หากคุณสามารถที่จะทิ้งเงินจำนวนมากที่ไม่มีใครแตะต้องเป็นเวลานานซีดีอาจเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า