การยกเลิกหนี้ (COD): คำจำกัดความวิธีการทำงานวิธีการสมัคร

การยกเลิกหนี้คืออะไร?

การยกเลิกหนี้บางครั้งเรียกว่าการยกเลิกหนี้เกิดขึ้นเมื่อเจ้าหนี้บรรเทาผู้กู้จากภาระผูกพันหนี้ คุณอาจเจรจาโดยตรงกับไฟล์เจ้าหนี้สำหรับการให้อภัยหนี้หรือคุณสามารถใช้ บริษัท บรรเทาหนี้ได้

ทางเลือกในการยกเลิกหนี้อาจมีการจัดทำแผนการจัดการหนี้หรือยื่นขอล้มละลาย

หนี้ที่ได้รับการให้อภัยโดยเจ้าหนี้มักจะถือว่าเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี โดยทั่วไปแล้วหนี้ที่ถูกยกเลิกจะถูกรายงานโดยเจ้าหนี้Internal Revenue Service (IRS)และกับลูกหนี้ในรูปแบบ 1,099-C

ประเด็นสำคัญ

การยกเลิกหนี้คือการให้อภัยภาระหนี้โดยเจ้าหนี้
การบรรเทาหนี้สามารถทำได้ผ่านการเจรจาโดยตรงโครงการบรรเทาหนี้หรือการล้มละลาย
โดยทั่วไปหนี้ที่ถูกยกเลิกถือว่าเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษีที่ต้องรายงาน แต่มีข้อยกเว้นมากมาย

การยกเลิกหนี้ทำงานอย่างไร

หนี้อาจถูกยกเลิกในหลากหลายวิธีรวมถึงผ่านการเจรจาระหว่างเจ้าหนี้และลูกหนี้โปรแกรมบรรเทาหนี้และการล้มละลายส่วนบุคคล หนี้ที่ได้รับการให้อภัยโดยเจ้าหนี้มักจะถือว่าเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี โดยทั่วไปแล้วหนี้จะถูกรายงานโดยเจ้าหนี้ต่อ IRS และลูกหนี้ในก1099-Cรูปร่าง.

นี่คือรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับแต่ละตัวเลือกสำหรับการยกเลิกหนี้และข้อดีข้อเสียของแต่ละตัวเลือก

การเจรจากับเจ้าหนี้

การเจรจาการยกเลิกหนี้กับเจ้าหนี้อาจเป็นเรื่องที่ท้าทายเพราะเจ้าหนี้ต้องการเงินเต็มจำนวนที่ครบกำหนด อย่างไรก็ตามเจ้าหนี้อาจเปิดให้ยกเลิกส่วนหนึ่งของหนี้หากคุณจริงจังที่ค้างชำระในการชำระเงินของคุณและคุณตกลงที่จะชำระคืนบางส่วน เจ้าหนี้บางรายยังมีบทบัญญัติในสัญญาเครดิตของพวกเขาสำหรับหนี้ที่ถูกยกเลิก

เจ้าหนี้จำนวนมากก็มีการบรรเทาเครดิตบริการที่มีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเล็กน้อยและเข้ามาเล่นในสถานการณ์ที่ยากลำบากเช่นการสูญเสียงานหรือการเจ็บป่วยร้ายแรง

สินเชื่อบางอย่างที่ออกภายใต้โครงการของรัฐบาลอาจมีโอกาสได้รับการให้อภัยหนี้ที่สูงขึ้น สินเชื่อเหล่านี้อาจรวมถึงสินเชื่อนักศึกษาของรัฐบาลกลางและสินเชื่อจำนองมีสิทธิ์ได้รับการให้อภัยหนี้ภายใต้โครงการบรรเทาทุกข์ของรัฐบาล

ในกรณีของการจำนองผู้ให้กู้บางรายอาจเต็มใจที่จะเจรจาการลดเงินต้นเพราะนั่นอาจมีราคาถูกกว่าสำหรับพวกเขาการยึดสังหาริมทรัพย์-

โปรแกรมบรรเทาหนี้

การบรรเทาหนี้ที่มีชื่อเสียงและ บริษัท ชำระหนี้ยังสามารถช่วยในการให้อภัยหนี้

บริษัท ชำระหนี้เป็นหน่วยงานที่แสวงหาผลกำไรที่ทำงานในนามของผู้กู้เพื่อเจรจากับเจ้าหนี้ ผู้กู้ควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าพวกเขากำลังติดต่อกับ บริษัท ที่ถูกกฎหมายและระวังว่ากระบวนการชำระเงินอาจใช้เวลาหลายปี อย่างไรก็ตามการชำระหนี้อาจเป็นตัวเลือกที่เป็นประโยชน์สำหรับผู้กู้ที่ค้างชำระอย่างต่อเนื่องในการชำระเงินและไม่เห็นวิธีการติดตาม

บริษัท ชำระหนี้จะประเมินโปรไฟล์เครดิตทั้งหมดของคุณและติดต่อเจ้าหนี้โดยตรงในนามของคุณสำหรับการให้อภัยหนี้ โปรแกรมบรรเทาหนี้มักจะขอให้คุณหยุดการชำระเงินค่าเครดิตรายเดือนของคุณเพื่อเพิ่มโอกาสที่เจ้าหนี้จะชำระ

ข้อเท็จจริง

โดยทั่วไป บริษัท ส่วนใหญ่จะต้องการให้ลูกค้าทำรายเดือนescrowการชำระเงินไปสู่การตั้งถิ่นฐานก้อนที่จะต้องจ่ายในบางจุดในอนาคต

การให้คำปรึกษาด้านเครดิต

องค์กรไม่แสวงหากำไรที่ปรึกษาด้านเครดิตเช่นที่คุณอาจพบผ่านมูลนิธิแห่งชาติเพื่อการให้คำปรึกษาเครดิตสามารถช่วยคุณระบุโปรแกรมการจัดการหนี้ที่เหมาะสมสำหรับสถานการณ์ของคุณ

ที่ปรึกษาสินเชื่อสามารถช่วยคุณสร้างแผนการจัดการหนี้- ข้อตกลงที่มีโครงสร้างนี้จะช่วยให้คุณสามารถชำระเงินตามปกติไปสู่หนี้ที่ไม่มีหลักประกันของคุณซึ่งสามารถจัดการได้มากขึ้นสำหรับงบประมาณของคุณ

การล้มละลาย

ในบางสถานการณ์การล้มละลายอาจเป็นตัวเลือกที่ดีที่สุด (หรือเท่านั้น) สำหรับผู้กู้ มีการล้มละลายหลายประเภทบทที่ 7และบทที่ 13เป็นคนที่พบบ่อยที่สุดสำหรับบุคคล

บทที่ 7 เกี่ยวข้องกับการขายออกหรือการชำระบัญชีของสินทรัพย์ของผู้กู้เพื่อช่วยจ่ายเจ้าหนี้อย่างน้อยบางส่วน ในบทที่ 13 ผู้กู้อาจเก็บสินทรัพย์ไว้ แต่ต้องตกลงแผนการชำระเจ้าหนี้ภายใต้การกำกับดูแลของศาล

คำเตือน

การล้มละลายอาจมีผลกระทบเชิงลบในระยะยาวสำหรับผู้บริโภคและไม่ควรป้อนลงในเบา ๆ ตัวอย่างเช่นการล้มละลายบทที่ 7 สามารถอยู่ในแต่ละบุคคลได้รายงานเครดิตนานถึง 10 ปีและบทที่ 13 นานถึงเจ็ดปี

การยกเลิกภาษีหนี้ถูกเก็บภาษีอย่างไร

โดยทั่วไปแล้วกรมสรรพากรจะนับหนี้ที่ถูกยกเลิกเป็นรายได้ที่ต้องเสียภาษี-คุณควรได้รับแบบฟอร์ม 1099-C จากเจ้าหนี้หากจำนวนหนี้ที่ถูกยกเลิกคือ $ 600 หรือมากกว่า

อย่างไรก็ตามมีค่อนข้างมากข้อยกเว้นบางประการ- จากข้อมูลของ IRS ต่อไปนี้ไม่ถือว่าเป็นการยกเลิกรายได้จากหนี้:

หนี้ถูกยกเลิกเป็นของขวัญหรือมรดก
สินเชื่อนักเรียนที่ผ่านการรับรองบางรายที่มีคุณสมบัติตรงตามเกณฑ์เฉพาะ
สินเชื่อเพื่อการศึกษาอื่น ๆ หรือโปรแกรมบรรเทาทุกข์ที่ช่วยให้บริการด้านสุขภาพ
หนี้ที่ถูกยกเลิกซึ่งจะนำไปหักลดหย่อนได้หากบุคคลที่จ่ายให้เป็นผู้เสียภาษีเงินสด
การลดราคาซื้อที่ผ่านการรับรองในอสังหาริมทรัพย์ที่จัดทำโดยผู้ขาย
การชำระเงินที่ประสบความสำเร็จในการจ่ายเงินเพื่อลดยอดเงินต้นของการจำนองภายใต้โปรแกรมการปรับเปลี่ยนราคาไม่แพงในบ้าน
จำนวนเงินกู้นักเรียนที่ถูกปล่อยออกมาจากความตายหรือความพิการของนักเรียน

นอกจากนี้ต่อไปนี้ถือว่าเป็นการยกเลิกรายได้จากหนี้ แต่กรมสรรพากรไม่รวมพวกเขาไม่ให้รายงานเป็นรายได้:

ยกเลิกหนี้จากคดีล้มละลายชื่อ 11
หนี้ที่ถูกยกเลิกในขอบเขตล้มละลาย
การยกเลิกหนี้ฟาร์มที่ผ่านการรับรอง
การยกเลิกหนี้ธุรกิจอสังหาริมทรัพย์ที่มีคุณสมบัติเหมาะสม
การยกเลิกหนี้ที่อยู่อาศัยหลักที่มีคุณสมบัติเหมาะสม

การชำระหนี้คืออะไร?

การชำระหนี้เป็นวิธีการยกเลิกหนี้ที่ไม่มีหลักประกันโดยเสนอการชำระเงินจำนวนเงินเป็นจำนวนมากให้กับเจ้าหนี้เพื่อแลกกับส่วนหนึ่งของยอดคงค้างที่ได้รับการอภัย คุณสามารถใช้ บริษัท ชำระหนี้ที่มีชื่อเสียงเพื่อช่วยคุณตลอดกระบวนการ

การชำระหนี้ทั่วไปมีช่วงตั้งแต่ 10% ถึง 50% ของสิ่งที่เป็นหนี้ อย่างไรก็ตามการชำระหนี้อาจส่งผลเสียต่อคุณคะแนนเครดิต-

การยกเลิกหนี้ส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณหรือไม่?

การยกเลิกหนี้อาจส่งผลกระทบต่อคะแนนเครดิตของคุณขึ้นอยู่กับว่าหนี้ของคุณถูกยกเลิกอย่างไร ตัวอย่างเช่นหากหนี้ของคุณถูกยกเลิกอันเป็นผลมาจากการล้มละลายก็สามารถอยู่ในรายงานเครดิตของคุณเป็นเวลาหลายปีและลากคะแนนเครดิตของคุณ

มีการรายงานหนี้ประเภทใดในแบบฟอร์ม 1099-C

ผู้ให้กู้รายงานการยกเลิกหนี้ประเภทต่าง ๆ และการให้อภัยในแบบฟอร์ม 1,099-C รวมถึงผู้ที่เกี่ยวข้องกับการยึดสังหาริมทรัพย์การครอบครองการคืนทรัพย์สินให้กับผู้ให้กู้การละทิ้งทรัพย์สินที่มีความปลอดภัย

บรรทัดล่าง

หากคุณกำลังประสบปัญหาทางการเงินอย่างจริงจังคุณอาจจะได้รับหนี้ทั้งหมดหรือบางส่วนของคุณถูกยกเลิก อย่างไรก็ตามการยกเลิกหนี้อาจส่งผลเสียในระยะยาวต่อเครดิตของคุณและคุณควรพิจารณาเฉพาะเมื่อไม่มีทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับคุณ

ชั่งน้ำหนักข้อดีข้อเสียของตัวเลือกทั้งหมดของคุณสำหรับการจัดการหนี้ของคุณบางทีอาจได้รับความช่วยเหลือจากกที่ปรึกษาทางการเงิน-