อัตราส่วนที่ผ่านการคัดเลือก: สิ่งที่พวกเขาทำงานอย่างไร

อัตราส่วนที่ผ่านการคัดเลือกคืออะไร?

อัตราส่วนที่มีคุณสมบัติเหมาะสมคือการวัดอุปกรณ์ที่ธนาคารและสถาบันการเงินอื่น ๆ ใช้ในกระบวนการจัดจำหน่ายสินเชื่อของพวกเขา อัตราส่วนที่มีคุณสมบัติเหมาะสมของผู้สมัครซึ่งแสดงเป็นตัวเลขเปอร์เซ็นต์มีบทบาทสำคัญในการพิจารณาว่าพวกเขาจะได้รับการอนุมัติสำหรับการจัดหาเงินทุนหรือไม่และมักจะเป็นเงื่อนไขของเงินกู้เช่นกัน

ผู้ให้กู้ใช้อัตราส่วนที่มีคุณสมบัติเหมาะสมร้อยละที่เปรียบเทียบภาระหนี้ของผู้กู้กับรายได้ของพวกเขาในการตัดสินใจว่าจะอนุมัติแอปพลิเคชันสินเชื่อหรือไม่

อัตราส่วนที่ผ่านการคัดเลือกทำงานอย่างไร

ข้อกำหนดอัตราส่วนที่มีคุณสมบัติอาจแตกต่างกันไปผู้ให้กู้และโปรแกรมสินเชื่อ พวกเขามักจะใช้ร่วมกับคะแนนเครดิตของผู้กู้ในการประเมินแอปพลิเคชัน

เมื่อพูดถึงการจัดหาเงินทุนของผู้บริโภคอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้และอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเป็นอัตราส่วนที่พบได้บ่อยที่สุดและมีความสำคัญมากที่สุด ผลิตภัณฑ์เครดิตมาตรฐาน (สินเชื่อส่วนบุคคลบัตรเครดิต) จะมุ่งเน้นไปที่อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของผู้กู้ สินเชื่อจำนองจะใช้ทั้งอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยและอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

อัตราส่วนที่ผ่านการคัดเลือกในสินเชื่อส่วนบุคคล

ในกระบวนการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์สำหรับสินเชื่อส่วนบุคคลและบัตรเครดิตทุกประเภทผู้ให้กู้จะมุ่งเน้นไปที่สองปัจจัย: อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของผู้กู้และของพวกเขาคะแนนเครดิต- ทั้งสองมักจะได้รับน้ำหนักเท่ากัน

ที่อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้(DTI) ซึ่งอาจคำนวณรายเดือนหรือรายปีพิจารณาภาระหนี้ปกติของผู้กู้ต่อรายได้รวมหรือรายได้รวมของผู้กู้-เปรียบเทียบจำนวนเงินที่พวกเขามีจำนวนมาก เพื่อให้ได้อัตราส่วนคุณจะแบ่งการชำระหนี้คงค้างด้วยรายได้รวม หรือเป็นสูตร (สมมติว่าการคำนวณรายเดือนที่พบบ่อยมากขึ้น):

ในขณะที่ผู้ให้กู้แต่ละรายมีพารามิเตอร์ที่ระบุของตัวเองสำหรับการอนุมัติสินเชื่อโดยทั่วไปผู้ให้กู้คุณภาพสูงโดยทั่วไปจะต้องมีอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ประมาณ 36% หรือน้อยกว่า ซับไพรม์และผู้ให้กู้ทางการเงินอื่น ๆ อาจอนุญาตให้อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้สูงถึงประมาณ 43%

อัตราส่วนที่มีคุณสมบัติเหมาะสมในสินเชื่อจำนอง

การจัดจำหน่ายสินเชื่อจำนองวิเคราะห์อัตราส่วนสองประเภทพร้อมกับคะแนนเครดิตของผู้กู้ ผู้ให้กู้จำนองจะดูที่ผู้กู้อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย- พวกเขาจะพิจารณาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของผู้กู้

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย

อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยโดยทั่วไปจะเป็นการเปรียบเทียบผลรวมของผู้กู้ที่อยู่อาศัย-ค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับรายได้ขั้นต้นหรือภาษีล่วงหน้า ผู้ให้กู้มีค่าใช้จ่ายมากมายที่พวกเขาอาจพิจารณาเมื่อกำหนดอัตราส่วนค่าใช้จ่ายโดยรวมของผู้สมัคร พวกเขามักจะมุ่งเน้นไปที่เงินต้นจำนองและการจ่ายดอกเบี้ย; อย่างไรก็ตามพวกเขาอาจดูค่าใช้จ่ายปกติอื่น ๆ เช่นเจ้าของบ้านและประกันอันตรายค่าสาธารณูปโภคภาษีทรัพย์สินค่าธรรมเนียมสมาคมเจ้าของบ้านและประกันจำนอง- ผลรวมของค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยเหล่านี้จะถูกหารด้วยรายได้ของผู้กู้เพื่อมาถึงอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัย ตัวเลขสามารถคำนวณได้โดยใช้การชำระเงินรายเดือนหรือการชำระเงินประจำปี

Underwriters ใช้อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยไม่เพียง แต่จะให้การอนุมัติสำหรับการจำนอง แต่ยังเพื่อกำหนดจำนวนเงินต้นที่ผู้สมัครมีสิทธิ์ยืม โดยทั่วไปผู้ให้กู้ส่วนใหญ่ต้องการอัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยประมาณ 28% หรือน้อยกว่า อัตราส่วนค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยที่สูงขึ้นอาจเป็นที่ยอมรับโดยขึ้นอยู่กับปัจจัยชดเชยเช่นต่ำอัตราส่วนสินเชื่อต่อค่าสำหรับทรัพย์สินและ/หรือประวัติเครดิตที่ยอดเยี่ยมสำหรับผู้กู้ ความเป็นจริงของตลาดอสังหาริมทรัพย์ในท้องถิ่นอาจมีส่วนร่วมเช่นกัน: ในภูมิภาคที่มีราคาแพงเช่นนิวยอร์กซิตี้หรือซานฟรานซิสโกมันไม่ผิดปกติสำหรับค่าใช้จ่ายที่อยู่อาศัยรวมถึงหนึ่งในสามของรายได้ของผู้คน

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้

อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ในสินเชื่อจำนองเป็นมาตรการเดียวกับที่ใช้ในผลิตภัณฑ์สินเชื่อส่วนบุคคล โดยทั่วไปผู้ให้กู้จะมองหาอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ 36% สำหรับสินเชื่อจำนองเช่นกัน โครงการสินเชื่อที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลบางแห่งอาจมีมาตรฐานที่ลดลงสำหรับหนี้ต่อรายได้: Fannie Mae ยอมรับอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ประมาณ 45% สำหรับการจำนองด้านไอทีและสินเชื่อที่อยู่อาศัยของรัฐบาลกลางยอมรับอัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ประมาณ 50%