家庭净值信用额度（HELOC）的替代方案

您是否需要一系列家庭装修项目或其他不规则费用的钱？一个家庭净值信用额度（HELOC）是支付这类费用的一种流行方式，但这可能不是您的最佳选择。考虑这些替代方案，可以更适合您的目的。

0％入门利率信用卡

目的：介绍利率为0％的信用卡最好用于短期借贷。

方法：如果您的信用评分很高，很低债务收入（DTI）比率，您也许可以将信用卡用作HELOC替代方案。您应该寻找具有0％介绍性的卡年百分比（APR）在购买时，然后选择最长的介绍期的卡。

优点：0％的介绍性APR信用卡甚至比HELOC便宜，并且介绍期可能还比某些HELOC提供的低利率入门期更长。

缺点：为了避免在信用卡上丢失0％的介绍率，您通常不能每月付款超过60天。此外，虽然您只需要对卡上的最低每月付款，但实际上，您实际上必须进行固定的每月付款，这些付款足够大，以便在介绍期到期之前还清整个余额。如果不这样做，您会突然受到高额付款的打击。在介绍期间还清整个贷款意味着您将偿还贷款的时间要比HELOC少得多。

反向抵押信贷线

目的：一个反向抵押收益以信用额度最适合不想每月付款的老年房主。

方法：有资格获得房屋净值转换抵押贷款（HECM），这是反向抵押最常见的形式，您必须年满62岁，并且有相当多的房屋净值，根据美国住房和城市发展部（HUD）。 虽然HUD未指定多少房屋净值被认为是“相当大的，“美国顾问集团将这笔款项的额度定在50％至55％之间。

优点：您的信用额度未使用的部分随着时间的推移而增长。如果房屋的价值或经济绩效受到打击，您将不会失去获得HECM信用额度。您不需要收入或特定信用评分资格。 您也许可以更改您的反向抵押贷款付款计划如果您以后决定，您希望定期获得每月付款。

缺点：反向抵押贷款需要比HELOC更有资格的权益。反向抵押费不便宜。这些贷款可能很难理解（以至于一些反向抵押被认为是掠夺性的）。他们也可以为非借来的配偶创造问题。您需要一门速成课程反向抵押的利弊在取出一个之前。

现金再融资

目的：一个现金再融资最适合对现有抵押不满意的房主。

方法：现金再融资是一种第一抵押。它取代了您现有的第一抵押（您用来购买房屋或做的抵押贷款利率和期再融资）带有新的，更大的第一抵押贷款。您的收盘费用来自贷款收益，然后您可以用其余的钱做任何您想做的事情。

优点：如果您可以获得更好的利率，并且希望可以在某人的利率上获得可预测的可预测性，那么现金再融资可能比HELOC更明智固定费率。您还只有一笔贷款可以偿还。

缺点：如果您的新抵押贷款比现有抵押贷款的长期长期，从长远来看，尽管利率较低，您可以支付更多的利息。此外，您对现金再融资的结算费用可能与传统抵押贷款的收盘价相似，租金的2％至5％，而HELOC贷款人有时会免除关闭费用。例如，美国银行支付了100万美元或以下的HELOC的所有结局费用。

房屋净值贷款

目的：一个房屋净值贷款最适合那些想以固定利率借用一次性付款的人。

方法：如果您可以弄清楚要借入的总金额，则家庭净值贷款可能比HELOC更有意义。有了房屋净值贷款，您将获得固定的利率，并定期每月付款。您的贷款将是安全通过您的房屋，您的贷款金额将基于房屋的价值，信用评分和DTI。

优点：正如您的房屋确保的那样，房屋净值贷款通常会有较低的利率。截至2024年2月，美国银行的固定利率为10年，任期15年。

缺点：利率通常高于HELOC的初始利率。与任何第一或第二抵押一样，如果您不能还清房屋净值贷款，则可能会失去房屋。如果您选择30年的还款期，那么您的总利息可能会很大。

如果您因为没有足够的房屋净值而没有资格获得HELOC，请考虑个人贷款或在周围购买0％的APR信用卡。如果您的信用评分太低，则其中任何一个选项都太低了，但是您有401（k）计划，可能有401（k）贷款。

底线

Helocs只是您可能认为作为房主的众多借贷选择之一。如果您希望固定利率的稳定性，则房屋净值贷款可能是更好的选择。在其他情况下，低息信用卡，反向抵押贷款额度或现金融资可能会更好地适合您的情况。