变量年金：优点和缺点

很少有金融产品产生的争议与变量年金。许多经纪人和计划者认为他们是必不可少的退休计划工具，而其他财务专家则警告消费者不惜一切代价避免他们。

这个问题没有黑白答案。在做出决定之前，您需要了解这些投资的优势和缺点。

变量年金的工作方式

可变年金是一种退休帐户。该帐户的所有者拥有一项投资基金，该投资基金是在退休后以定期每月收入的款项，其金额受到该帐户选择的投资价值的波动。

可变年金可能仅排名第二可变人寿保险就复杂性而言。他们类似于他们固定年金和索引年金表兄弟是因为它们是作为合同而发行的税收无论是否放置在个人退休帐户（IRA）或另一个延长税收的退休计划。

有10％提早提取罚款对于在合同所有者之前进行的分配为59½，但某些例外是死亡，残疾或其他因素。

但是，可变合同是独一无二的，因为它们提供了预选的一组共同基金您分配您支付的保费的子帐户。资金的价值随着市场而上升和下降，无法保证主要的。

大多数可变产品也包含生命和死亡福利骑手该保证最低帐户价值或收入流（请参见下文）。

但是，即使这些信息也不足以允许您做出受过教育的购买决定。您还需要了解这些独特产品的利弊。

变量年金的优势

可变年金提供了一揽子福利。这是他们的主要卖点。

无限的贡献

如前所述，可以放入可变年金内的钱数量没有限制。因此，他们在寻找税收庇护的富裕投资者中很受欢迎。 （大多数承运人对初始购买施加了限制。）

税收延期

像所有其他形式的年金一样，可变年金每年都会以延长税收的基础增长。分配是在制定的那一年应纳税。

保险保护

如今，大多数可变合同提供了一系列的生活和死亡福利骑手，这些骑手承诺保证收入或最低帐户价值。

生活利益骑士支付了基于假设的子账户增长率的保证收入流。你仍然会得到这个支出即使子帐户未达到这种增长速度。

典型的死亡福利骑士向受益人承诺，其中最大的三个因素：当前合同价值，其在合同周年纪念日之日的最高价值或基于保证的假设增长率的价值。

卓越回报的潜力

将钱投入股票并将其放置20年或更长时间的人可能会比其他任何年金的投资回报率更高。

大多数可变合同还提供基本货币管理服务，例如定期重新平衡。

许多可变合同中可用的固定帐户通常高于可比固定产品所提供的利率。

避免遗嘱认证

与固定和索引年金一样，可变年金合同无条件免于遗嘱认证。这使受益人能够迅速赚钱。

保护债权人

尽管此收益因州而有所不同，但许多州要求将放置在变量或其他类型的年金合同内的资金不能由债权人附加附加。例如，佛罗里达州提供了这样的保护。

初始奖金和高保证利率

许多可变年金合同将立即支付给合同中支付的款项，或者他们可能会提供美元成本平均在初始余额上支付高固定利率，然后将资金转移到您选择的子帐户中，例如六或12个月。

可变年金的缺点

尽管它们具有多功能性，但对所有人来说，变量年金并不是所有事物，并且确实存在一些实际的局限性。

成本差的基础

与股票和其他证券不同，成本基础可变年金的继承不会加强。受益人将对自初次购买之日起增长的整个合同价值缴税。

税收治疗差

尽管可变合同延长了税收直到退休，但它们与传统IRA和合格的计划。

除非将合同放置在A内罗斯艾拉。

类似的长期投资指数资金不支付股息可能会产生类似的增长，但总计流动性降低税收长期收益。

高费用

可变年金l分享年金例如，是市场上最昂贵的金融产品之一。他们随身携带费用和费用，包括死亡率和费用，共同基金子账户管理费，合同维护费和其他其他成本。某些合同将在合同内进行一定数量的交易后收取交易费。

生活和死亡福利骑手还从合同余额中减去定期费用。

大多数合同还带有大量的后端投降时间表可能不会在10年或更长时间内过期。

复杂

如前所述，可变年金是当今可用的最复杂的金融工具之一，而且销售人员和消费者通常对它们的销售和理解不足。

底线

可变年金可以为您提供需要其他几种类型的投资和帐户重复的好处。但是，您需要对他们的缺点进行彻底的教育。

这些产品的价值只能在您的税收状况，投资和退休目标以及时间范围内评估。