10个迹象您在财务上不可能退休

准备退休意味着不仅准备在凌晨6点停止醒来，要长时间努力工作。如果这么简单，我们大多数人都会在25岁时退休。退休真正需要的是对您的坚实掌握预算，经过精心考虑的投资和支出计划为了您的人生储蓄，债务那是在控制的，一个计划您为您如何度过的一天感到兴奋。

考虑到这一点，这里有10个迹象，您可能还没有准备好退休。

1。努力支付当前账单

不用说，如果您正在努力通过下班薪水支付账单，退休就不会使事情变得更容易。

一般而言，退休人员可能需要其前收入的75％才能享受舒适的退休。收入通常来自社会保障，，，，401（k）s，，，，个人退休帐户（IRA），也许是养老金和其他节省。这些资源会给您足够的收入来履行您的义务并享受空闲时间吗？

“通勤成本和干洗费用将减少，但娱乐和旅行可能会增加。”Marguerita Cheng，CFP，RICP和首席执行官蓝色海洋全球财富在马里兰州的盖瑟斯堡。她说：“考虑到税收和医疗保健费用很重要。”

您的社会保障支票可能应纳税，具体取决于您的整体收入。大多数退休金应纳税。从传统的401（k）和传统IRA中提取也将征税。没有工作，您将无法以有利的小组利率获得雇主提供的健康保险。如果您65岁以上，则可以参加Medicare，但是医疗保险不是完全免费的。

2。高水平的债务

“退休后，大量债务将严重损害您的储蓄。”大卫·沃尔特斯（David Walters），认证的财务计划师以及俄勒冈州希尔斯伯勒的Palisades Hudson Financial Group的高级副总裁。他说：“如果可以的话，减少或消除信用卡付款和汽车贷款。根据您的情况，从长远来看，还清抵押贷款或缩减规模也可能有所帮助。”

在退休之前偿还债务可能意味着工作比您想要的更多的岁月，但是对于没有所有这些每月付款悬挂在您的头上的轻松感可能是值得的。摆脱债务，包括您的抵押，这也意味着摆脱可能损害您长期财务的利息。

话虽这么说，很难知道您的钱最好的用途是当您面对选择时在将这笔钱存入您的退休帐户或偿还债务之间。

对于任何等于或高于您在市场上赚取的利率的贷款（例如，6％至8％），您将通过还清债务来获得最佳回报，并保证这一点。如果这是支付3％的抵押贷款利息（如果您逐项列出）和为退休节省更多的选择之间的选择，则后者可能是更聪明的选择，除非您的投资记录不佳。

3。没有计划未来的主要费用

“您不想等到退休以解决专业，可预见的费用，例如更换屋顶，重新铺设车道，购买度假屋或购买新车。”佩德罗·席尔瓦（Pedro M. Silva），财务顾问和特许退休计划顾问在马萨诸塞州什鲁斯伯里与普罗沃财富管理集团一起。 “这些较大的费用可能会加起来，尤其是当从应税帐户中撤回资金时，需要以每美元的价格支付税款。

“我们鼓励客户在退休前解决大笔费用，因为对他们的影响文件夹他说。税收阶，”席尔瓦解释说。另外，每月300美元的汽车付款将以您每月400美元的额外费用为您$ 400，这可能代表您的每月大部分社会保障收入。

4。未知的社会保障福利

尽管您可能不依靠社会保障来满足大多数费用，但您也不应该忽略它。

如果您和大多数人一样工具为了帮助您进行计算。

沃尔特斯补充说，如果您还没有达到全退休年龄对于社会保障（您可以收集最大的社会保障每月收益的年龄），您可能想推迟退休，直到您这样做。

如果您早在62岁时就开始要求社会保障，那么您的每月支票将比等待直到达到完全退休年龄的情况小30％。如果您继续额外工作四到五年，则不仅每月仅收到更大的付款来等待，而且还可以通过为您的福利计算增加更多的高收入年来进一步增加付款。当然，您还需要再有几年的薪水来退休。

5。没有月度财务计划

沃尔特斯说：“一旦退休，薪水就停止到达，但账单不断出现。”他补充说，您需要在退休之前先绘制您的每月现金流量。

规划每月现金流意味着您何时会开始获得社会保障福利以及收到多少，除了您从个人退休帐户中撤回多少以及按什么顺序提取。

如果您既有传统的IRA又有一个罗斯艾拉，例如，您必须考虑税收和所需的最低分布（RMD）在您的传统IRA提款中，以及如何影响您的Roth IRA提款，这不会征税，也不会受到RMD的约束。

认证的财务计划师说凯文·史密斯，在宾夕法尼亚州约克的史密斯财富咨询小组（Janney部门）财富管理执行副总裁。理想情况下，您应该按类别总结两到三年的实际支出历史记录，并且应该分析每个类别以确定退休期间的变化。史密斯说：“某些费用可能会下降，例如很快可能会偿还的债务，而其他费用，例如医疗保健费用或旅行和娱乐费用，可能会增加。”

知道您的费用可能意味着知道您需要多少收入。一旦知道每个月需要多少收入，您就可以评估您的筑巢足够大，可以让您退休，或者您是否需要继续工作和储蓄和/或削减预期的退休费用。

6。没有长期财务计划

沃尔特斯说：“您应该了解储蓄将持续多长时间以及在未来几十年中可以维持的支出水平。” “没有人确切地知道他们将寿命多长时间，但是扩大了寿命和越来越高的成本长期护理可能意味着您的投资组合必须持续更长的时间，并且比您以前想象的要伸展更远。”

关于您每年应该从投资组合中撤出多少的辩论。受欢迎的4％规则这说明您每年可以点击4％的退休资产，预计在大多数情况下，您的钱至少可以持续30年。

史密斯说，您确实需要计划退休，以持续30年或更长时间。 “基于精算统计，对于一对65岁退休的夫妇，有50％的概率至少有一个年龄在92岁时，而25％的概率是至少有一个年龄在97岁时还活着。”

根据您的健康状况，投资组合组成和风险承受能力，您需要提出计划每年花费的资产百分比的计划，这可能意味着从专业的财务计划者那里获得帮助。

7。不考虑通货膨胀

通货膨胀将影响您的日常支出和储蓄的价值。

史密斯说，通货膨胀率为3％，这意味着您的支出在不到25年的时间内将增加一倍，这是在典型的退休期内。这是截至2025年1月的当前通货膨胀率，高于2024年12月的2.9％。史密斯说，忽视通货膨胀的影响是最常见的退休计划错误之一，如果不正确地说明通货膨胀，可能会产生严重的长期影响。

随着平均寿命比以前更长的时间，您需要仔细管理自己的资金，以跟上或超越空间，以减少支出储蓄的机会。财政通货膨胀保护证券（提示）通过支付足够的利息来跟上通货膨胀，将保留您的资本，并被认为是非常安全的，因为它们得到了美国政府的支持。但是，在动荡的时期，提示可能并不像投资者预期的那样保护性。

要赚取超过通货膨胀的投资回报，请寻找股票。请记住，每年8％的收益实际上仅是3％通货膨胀后的年收益率5％。避免将过多的储藏蛋保留在现金和现金同等物品中，例如存款证书（CD）和货币市场资金。他们的利率是如此之低，以至于您会亏钱。在短期内，您可能不会注意到，但是从长远来看，您可能比预期的要早就用完了。另一方面，在动荡的市场中，重要的是要保留您对现金和现金等价物的某些部分投资，以对冲，以免在下跌期间出售过多的股票。

8。不重新平衡您的投资组合

采用被动的投资方法可以在您年轻时起作用，并且有很多年来弥补伤害您投资组合的任何市场的低迷。但是，当您接近并输入退休时，可能很聪明每年重新平衡您的投资组合专注于收入和资产保护。

公认的关于退休人员应该如何管理其投资组合的智慧包括多元化，保存资本，赚取收入和避免风险。多样化资产类（债券，股票等）和行业领域（卫生保健，技术等）时，助轴均会在市场下降时保护您的投资组合价值，因为当另一个乐器或资产类别不行时，另一个乐器或资产类别可能表现良好。

资本保存意味着选择不太波动的投资，因此您的投资组合价值不会急剧波动。来自大型，成熟的公司的股息，这些公司的表现良好（或来自股息）指数基金或者交易所交易基金由此类公司组成）可以提供可靠的收入来源。而且，如果您多元化并远离波动的投资，那么您就已经照顾了避免风险的目标。

9。退休让你担心

沃尔特斯说：“即使您的投资组合处于最佳状态，您也可能没有准备好放弃工作生活。” “工作占用了很多精力，有些人可能会焦虑而不是兴奋地考虑未来几个月和几年的非结构化时间。”

沃尔特斯说，如果这听起来像您，请考虑从事“第二幕”冒险 - 兼职工作，或成为您关心的组织的志愿者。 “但是，如果您只是没有计划而退休，那么您可以超支，以与无聊作斗争并比您计划的要快。”

Cheng建议退休测试，以了解您需要多少钱以及在哪里感到舒适的生活。考虑到您的退休储蓄和当前的生活费用，在昂贵的城市退休可能是不可行的。但是，您可以通过清晰地了解退休收入来源并了解现金流来增强自己的能力。

没有什么可以说您必须退休，因为您已经达到了社会保障对完全退休年龄的定义。只是看沃伦·巴菲特，他仍在90年代工作，没有退休计划。他之所以这样做，是因为他喜欢挑选股票，而不是为数十亿美元的净资产加油。

如果您为早上上班而兴奋，请继续这样做。工作超出了财务上的好处。您喜欢的工作使您的思想融合，提供社交互动，赋予您的日子目的，并创造成就感。所有这些事情都可以帮助您随着年龄的增长而保持健康和快乐。您也许还可以保留雇主的健康计划，并且可能比通过Medicare获得更好的承保范围。

底线

“当您无法回答问题时，您不可能退休的主要迹象，”我可以退休吗？史密斯说。“退休是一个重大的生活过渡，需要充分的准备和计划。”

坐着只有收费受托人 财务规划师可以帮助您回答退休问题的财务方面，重新平衡投资组合，并在需要时制定计划以偿还债务并重新评估您的费用。它甚至可以帮助您回答问题的一些情感方面。经验丰富退休计划者可以根据他们与许多面临同一决定的客户合作的经验提供见解。

最终，决定取决于您。